【摘要】小企業(yè)發(fā)展需要資金血液來輸氧，在不斷實(shí)現(xiàn)資金供給和強(qiáng)化本身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的前提下使小企業(yè)的發(fā)展壯大。企業(yè)發(fā)展這些過程中需要銀行的全力支持，然而銀行如何界定哪些企業(yè)能否給予扶持，達(dá)到銀行與企業(yè)雙邊共贏是銀行幫扶企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。對(duì)于本身資金能力本來都不怎么雄厚的小企業(yè)，銀行怎樣扶持和幫助這類小企業(yè)，就必須深諳企業(yè)發(fā)展的潛在能力，有目的地幫助他們發(fā)展壯大，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展多做貢獻(xiàn)。

【關(guān)鍵詞】銀行 ?扶持 ?潛力 ?小企業(yè) ?合作共贏

一、引言

小企業(yè)的發(fā)展是現(xiàn)階段我國(guó)大部分地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，介于這種以小企業(yè)復(fù)蘇的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，我國(guó)銀行在幫扶行動(dòng)中發(fā)揮著十分重要的作用。就小企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)而言，其本身發(fā)展?fàn)顩r在經(jīng)濟(jì)和優(yōu)化資源組合方面都亟需能夠?qū)崿F(xiàn)更好合作的合作伙伴，如何了解小企業(yè)在發(fā)展中存在的困境與其內(nèi)才存在的巨大發(fā)展?jié)摿?，靈敏地發(fā)現(xiàn)小企業(yè)在今后發(fā)展的巨大市場(chǎng)前景是銀行需要實(shí)現(xiàn)的重要工作目標(biāo)。因此，本文就小企業(yè)范疇的界定和其融資特點(diǎn)等方面進(jìn)行分析探討，并提出銀行在今后如何實(shí)現(xiàn)對(duì)具有相當(dāng)發(fā)展?jié)摿Φ男∑髽I(yè)的幫扶措施，以期為我國(guó)小企業(yè)的發(fā)展提供更好的平臺(tái)。

二、小企業(yè)的界定和融資特點(diǎn)

（一）小企業(yè)的界定

小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，注冊(cè)資金和發(fā)展的規(guī)模不大，但又比微企業(yè)較大，介于中型企業(yè)和微企業(yè)之間的一類企業(yè)被國(guó)家相關(guān)部門和銀行界定為小企業(yè)。

（二）小企業(yè)的融資特點(diǎn)

一是小企業(yè)融資渠道狹窄，主要依靠銀行貸款、民間借貸和內(nèi)部積累。

二是銀行貸款作為小企業(yè)的外部融資渠道主要提供的是流動(dòng)資金以及固定資產(chǎn)更新資金，而很少提供長(zhǎng)期信貸。

三是小企業(yè)對(duì)貸款的需求具有“短、頻、快”的特點(diǎn)。即資金需求時(shí)間短，貸款需求頻率高，要求資金到位快等特點(diǎn)。

四是小企業(yè)往往缺乏合格的抵質(zhì)押品，且借助專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的成本較高。

五是小企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品需求廣。隨著小微企業(yè)金融意識(shí)的提高，經(jīng)常使用的金融產(chǎn)品已由存貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)大到結(jié)算、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證、出口議付和信用卡等產(chǎn)品。

三、小企業(yè)“貸款難”的主要問題

銀行與小企業(yè)之間不對(duì)稱的信息導(dǎo)致信貸交易問題的不斷加重，不利于銀企雙方的合作。其主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面：第一是銀行難以獲得能夠?qū)ζ髽I(yè)信任的信息;第二是企業(yè)難以給銀行提供可信的切確信息。

銀行在發(fā)展中貸款的主要期望收益是銀行貸款利率和借款人還款的能力兩個(gè)方面。銀行在貸款過程中不僅關(guān)心貸款利率的發(fā)展因素，同時(shí)還關(guān)心貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題。如果銀行在貸款過程中不能了解到借款人的具體投資行為，就會(huì)提高貸款利率迫使借款人退出投資市場(chǎng)，這就是銀行的逆向選擇行為;另外，銀行利率的提高也會(huì)誘使借款人選擇更高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，這就是一種道德風(fēng)險(xiǎn)行為，從而導(dǎo)致銀行貸款利率的增加的情況下也很難達(dá)到其預(yù)期的收入，反而加大更高的貸款風(fēng)險(xiǎn)。由此，銀行提高了小企業(yè)貸款申請(qǐng)要求，給小企業(yè)貸款帶來困難。

小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，資金融資能力相對(duì)較低，導(dǎo)致其發(fā)展在資金方面存在很大的難度，加之銀行要求抵押貸款額度限制要求較高，給具有潛在發(fā)展能力的小企業(yè)帶來很大的發(fā)展難度，這樣，小企業(yè)貸款難問題隨著時(shí)間推移較為凸顯，很大程度上導(dǎo)致小企業(yè)無法取得銀行的信任和大力支持，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)甚至被淘汰。

四、銀行如何實(shí)現(xiàn)對(duì)具有潛力的小企業(yè)進(jìn)行扶持信貸措施

（一）靈活獲取小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的“軟信息”

企業(yè)“軟信息”樣式不同，獲取的渠道也各不相同。銀行在獲取企業(yè)“軟相信”上要辯證選擇獲取渠道，降低銀行投資風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行信貸效益，同時(shí)也能夠有效推動(dòng)小企業(yè)快速發(fā)展，達(dá)到多向合作共贏。第一種途徑是通過辯證地制定“軟信息”調(diào)查途徑，如“三品”（企業(yè)主的人品、企業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和企業(yè)及企業(yè)主所擁有的物品）、“三表”（水表、電表和海關(guān)報(bào)表或稅表）等，通過這方面信息的收集與分析，掌握企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況，實(shí)現(xiàn)有的放矢地對(duì)小企業(yè)實(shí)現(xiàn)較低風(fēng)險(xiǎn)的信貸，提高信貸效益。第二種途徑是在貸款前通過小企業(yè)的存款、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金管理、結(jié)算、相關(guān)電子銀行和投資理財(cái)?shù)确矫娴男畔韺?duì)小企業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況的分析和誠(chéng)信度方面的甄別來確定對(duì)小企業(yè)的信貸額度和是否給予貸款。第三種途徑是通過對(duì)小企業(yè)在發(fā)展中所處的人際圈、企業(yè)發(fā)展圈和商業(yè)圈等方面所提供的具體發(fā)展信息來收集企業(yè)的可信貸信息，從而提高信貸效率，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）實(shí)現(xiàn)銀行小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高“軟信息”利用效率

在“軟信息”收集途徑可行的條件下，充分考慮到“軟信息”無法實(shí)現(xiàn)量化和快速傳遞的缺點(diǎn)，銀行應(yīng)建立信貸機(jī)構(gòu)，提高信貸效益，同時(shí)也能夠給小企業(yè)的發(fā)展帶來更多的服務(wù)便利。

（三）準(zhǔn)確處理“軟信息”

一是提煉關(guān)鍵“軟信息”，針對(duì)不同類型的小企業(yè)、不同類型的信貸業(yè)務(wù)形成專門的信貸審批要點(diǎn)和標(biāo)準(zhǔn)。二是圍繞“軟信息”做文章，積極推進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在“軟信息”優(yōu)良的情況下，可適當(dāng)放寬擔(dān)保條件，豐富抵質(zhì)押品種，條件成熟的還可以提供信用貸款。三是對(duì)經(jīng)營(yíng)效益較好、資金需求旺盛的銀行分支機(jī)構(gòu)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，提高其自行審批的額度，為基層行提供較為廣泛的貸款投向空間和自由度。四是建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制。既要避免放權(quán)后可能導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)和代理問題，又要避免問責(zé)過度影響信貸人員發(fā)放小企業(yè)貸款的積極性和主動(dòng)性。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，要實(shí)現(xiàn)更好的銀企合作，我們要求小企業(yè)在發(fā)展中盡量提高自身的誠(chéng)信度，不斷強(qiáng)化自身的誠(chéng)信能力，做一個(gè)有絕對(duì)信用度的小企業(yè)。同時(shí)，銀行在扶持具有發(fā)展?jié)摿Φ男∑髽I(yè)的同時(shí)要實(shí)時(shí)關(guān)注這些小企業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，運(yùn)用好“軟信息”的實(shí)際調(diào)查效果，有效監(jiān)督和管理小企業(yè)的信貸資金，既能夠做好銀企之間的互助合作共贏工作，又能保證銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，為我國(guó)企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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[2]姚長(zhǎng)存.銀行信貸視角破解小微企業(yè)融資難題研究[J].農(nóng)村金融研究，2012（4）：20-24.

作者簡(jiǎn)介：夏天（1980-），男，漢族，內(nèi)蒙古呼和浩特人，本科，就職于內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社，研究方向：農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)防范。