郭振華

2015年1月30日，在冰天雪地的新疆大地，由河南伊川農(nóng)商銀行發(fā)起組建的利豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。開業(yè)當(dāng)天，這家“草根銀行”就出現(xiàn)業(yè)務(wù)井噴、客戶如潮的節(jié)日勝景。

1月30日當(dāng)天，伊川農(nóng)商銀行在新疆烏魯木齊縣、烏蘇市、奇臺(tái)縣布局的3家利豐村鎮(zhèn)銀行同時(shí)開業(yè)。在此之前，伊川農(nóng)商銀行在河北石家莊已經(jīng)掛牌開業(yè)2家村鎮(zhèn)銀行，還有4家正在籌建之中。

“作為農(nóng)商銀行，我們的主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民。我們發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行主要堅(jiān)持支農(nóng)、支小、普惠，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民做好金融服務(wù)，讓偏遠(yuǎn)地區(qū)的老百姓都能享受到優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化金融服務(wù)?！闭勂鸫彐?zhèn)銀行的組建發(fā)展，伊川農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)康鳳立胸有成竹。

作為一家發(fā)端于河南洛陽市伊川縣的地方性“農(nóng)”字號(hào)商業(yè)銀行，卻把服務(wù)觸角延伸至大江南北，將“普惠金融”的理念落實(shí)到每家分支機(jī)構(gòu)。這樣的業(yè)績(jī)是如何創(chuàng)造的呢？

“金融便利店”遍地開花

“農(nóng)商銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)主體是農(nóng)民。就是要讓我們?nèi)找娆F(xiàn)代化的金融服務(wù)惠及全部縣鄉(xiāng)百姓，讓他們足不出村就能享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)?！闭勂鸢l(fā)展，康鳳立董事長(zhǎng)如此規(guī)劃他們的愿景。

伊川農(nóng)商銀行是河南省成立的首家農(nóng)村商業(yè)銀行，是2009年由農(nóng)村信用社改制成立的地方性股份制商業(yè)銀行。目前，伊川農(nóng)商銀行在當(dāng)?shù)毓苍O(shè)置了37家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋了伊川縣全部14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，個(gè)別較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還在支行的基礎(chǔ)上另外設(shè)置了分理處。人行伊川縣支行行長(zhǎng)崔振聲說：“伊川農(nóng)商銀行是全縣網(wǎng)點(diǎn)最多、輻射最廣的銀行機(jī)構(gòu)，也是唯一一家網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行。在服務(wù)‘三農(nóng)’方面，做得還是比較到位，發(fā)揮出舉足輕重的作用?！?/p>

伊川農(nóng)商銀行集中發(fā)放戶用沼氣貸款

伊川農(nóng)商銀行在河北深澤縣發(fā)起設(shè)立的深澤利豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)向當(dāng)?shù)鼐栀Y助學(xué)

伊川農(nóng)商銀行啟動(dòng)“普惠金融”，向公眾發(fā)放資料宣傳金融知識(shí)

在中國(guó)廣大的縣鄉(xiāng)地區(qū)，地域遼闊，村落分散，老百姓日益增長(zhǎng)的金融需求與“日趨萎縮”的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了現(xiàn)實(shí)矛盾。大銀行大量收縮縣鄉(xiāng)地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)，不斷活躍的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融越來越依賴。

伊川縣白沙鄉(xiāng)的養(yǎng)殖戶張撈子告訴記者，“農(nóng)村的銀行還是太少了，無論存款還是貸款，我們都要跑很遠(yuǎn)的路到鎮(zhèn)上的農(nóng)商銀行辦理。發(fā)放糧食補(bǔ)貼或趕集的日子，農(nóng)商銀行的網(wǎng)點(diǎn)又跟趕會(huì)一樣人擠人，真是太不方便了。對(duì)于老年人來說，辦業(yè)務(wù)簡(jiǎn)直就是活受罪！”

針對(duì)這一現(xiàn)狀，伊川農(nóng)商銀行啟動(dòng)了“普惠金融”。在收集百姓心聲和摸底調(diào)查的基礎(chǔ)上，在偏遠(yuǎn)地區(qū)的中心村開始大量布放農(nóng)民工自助取款終端。隨后，又依靠村委和村里的商店超市，建立起了升級(jí)版的“金融便利店”。截至目前，該行建設(shè)的金融便利店已經(jīng)開業(yè)30家，輻射50多個(gè)偏遠(yuǎn)村莊的近20萬老百姓。

記者在伊川縣鴉嶺鄉(xiāng)亓嶺村金融便利店看到，來自遠(yuǎn)近三四個(gè)村子的村民正圍在營(yíng)業(yè)窗口存取款。一筆業(yè)務(wù)辦理下來，也就一兩分鐘時(shí)間，街坊鄰居們說說笑笑，顯得非常和諧融洽。剛辦完業(yè)務(wù)的村民亓勝利說，“以前要取錢、存錢、領(lǐng)取補(bǔ)貼都得到10公里外的鎮(zhèn)上去，來回車費(fèi)就要花10多元，有時(shí)候因排隊(duì)人多，還得跑兩趟才能辦理。自從村里建了金融便利店，糧食補(bǔ)貼支取、小額的存取款、存折補(bǔ)登、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)在家門口就能辦了?！?/p>

伊川農(nóng)商銀行行長(zhǎng)白朝陽介紹說：“在金融服務(wù)邊緣的農(nóng)村地區(qū)，大力開展金融便利店建設(shè)，推動(dòng)金融服務(wù)向鄉(xiāng)村和社區(qū)延伸，提高金融網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率、輻射面和服務(wù)便利度。我們計(jì)劃年內(nèi)，將在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃建設(shè)50家金融便利店，輻射面達(dá)到全縣行政村的30%以上?！?/p>

創(chuàng)新金融落腳富民惠農(nóng)

伊川農(nóng)商銀行提供的一組數(shù)據(jù)顯示，該行的存貸款已分別占到當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)份額的68%和75%，涉農(nóng)貸款占全部貸款的99%以上。也就是說，伊川縣每100元貸款中，伊川農(nóng)商銀行就占了75元;而伊川農(nóng)商銀行每發(fā)放100元貸款，其中的99元投放給了農(nóng)戶和涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體。

在伊川縣具有標(biāo)志性的杜康像十字路口，記者看到了“伊川縣中小企業(yè)貸款服務(wù)中心”。這是伊川農(nóng)商銀行服務(wù)中小微企業(yè)的專設(shè)部門，里面全部設(shè)置開放式的柜臺(tái)，沙發(fā)茶具一應(yīng)俱全，工作人員正在緊張忙碌著，為客戶提供咨詢答疑、接收資料、了解情況等服務(wù)。

該中心負(fù)責(zé)人指出，“總行將中小微企業(yè)貸款服務(wù)進(jìn)行整合，簡(jiǎn)化服務(wù)程序和流程，歸整到我們中心提供一攬子的金融服務(wù)。相當(dāng)于開辟一個(gè)全流程的綠色通道，陽光放貸款，開門搞服務(wù)。不僅提高了效率方便了群眾，也有利于全行對(duì)貸款客戶進(jìn)行科學(xué)的評(píng)級(jí)授信。”

據(jù)了解，該行的全部網(wǎng)點(diǎn)都設(shè)置了“陽光信貸服務(wù)大廳”，推行“二定四公開”陽光辦貸服務(wù)方式，即定時(shí)、定點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)辦公，公開貸款對(duì)象、條件、程序、方式，把信貸業(yè)務(wù)放到“陽光下”，接受內(nèi)外部和全社會(huì)的公開監(jiān)督。老百姓申請(qǐng)貸款發(fā)展項(xiàng)目，直接到“陽光信貸服務(wù)大廳”咨詢洽談、遞交資料，銀行客戶經(jīng)理進(jìn)行資料審核和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，在三五個(gè)工作日答復(fù)客戶是否符合貸款條件。這種開放式的直通車信貸服務(wù)，讓老百姓貸款再也不用“靠熟人”、“找門路”了。

與“陽光信貸”配套的是“信用工程”。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，伊川農(nóng)商銀行與伊川縣政府聯(lián)合開展了“信用工程”。該工程包括“信用企業(yè)”、“信用村”、“信用戶”、“信用商戶一條街”等方面的評(píng)選，推出五戶聯(lián)保貸款新模式。對(duì)于評(píng)選上的信用戶，實(shí)行“直接授信、循環(huán)使用、利率優(yōu)惠”政策，讓信貸服務(wù)與老百姓更貼近，讓利率實(shí)惠距老百姓更近。截至目前，該行已評(píng)出信用村63個(gè)、信用戶21462戶，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案13.5萬戶，發(fā)放惠民貸款近2億元。

記者在鄉(xiāng)村企業(yè)間走訪，發(fā)現(xiàn)很多企業(yè)、養(yǎng)殖戶門頭顯著位置，都掛著落款為“伊川縣人民政府”“伊川農(nóng)商銀行”的“信用企業(yè)”匾牌。伊川縣杰達(dá)食品有限公司負(fù)責(zé)人告訴記者：“我們2010年被縣政府和農(nóng)商銀行授予信用企業(yè)，我們始終信奉‘好借好還、再借不難’的理念，與農(nóng)商銀行建立了親密互信的合作關(guān)系。每次企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，從提出貸款申請(qǐng)，農(nóng)商銀行一般都能在一周內(nèi)解決！”

從2009年掛牌開業(yè)到2014年底，短短5年時(shí)間內(nèi)，伊川農(nóng)商銀行各項(xiàng)貸款增加了近64億元，其中的99%“注”入了涉農(nóng)企業(yè)和種養(yǎng)殖戶等實(shí)體經(jīng)濟(jì)，帶動(dòng)“三農(nóng)”產(chǎn)值至少也在百億元以上。

伊川縣委書記侯占國(guó)說：“伊川農(nóng)商銀行是我縣重要的金融力量，在支持縣區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和服務(wù)‘三農(nóng)’方面，做出了十分突出的貢獻(xiàn)?！?/p>

“富農(nóng)寶”有效解決貸款難

農(nóng)戶、中小微企業(yè)貸款難，難在哪里？伊川農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)康鳳立告訴記者，關(guān)鍵是“農(nóng)”字號(hào)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一，缺乏有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品，客戶和銀行難以找到服務(wù)對(duì)接點(diǎn)，難以達(dá)到互利雙贏的共鳴。

為克服這一弊端，伊川農(nóng)商銀行細(xì)分信貸市場(chǎng)，創(chuàng)新開發(fā)出“富農(nóng)寶”信貸品牌，每種產(chǎn)品對(duì)應(yīng)一類客戶群體，量身打造，對(duì)口服務(wù)！

伊川農(nóng)商銀行開發(fā)的“富農(nóng)寶”貸款品牌分為“惠農(nóng)通”、“富民通”、“商務(wù)通”、“微貸通”、“抵貸通”、“興業(yè)通”、“金卡通”7種信貸產(chǎn)品。每種產(chǎn)品“鎖定”一類客戶群體，貸款金額小到2000元，大到四五百萬元，擔(dān)保方式包括農(nóng)戶聯(lián)保、股東擔(dān)保、土地抵押、房產(chǎn)抵押、設(shè)備抵押及房產(chǎn)質(zhì)押等，貸款時(shí)限短則3個(gè)月，長(zhǎng)則24個(gè)月——農(nóng)戶、商戶、公職人員及企業(yè)……都能從這款靈活的貸款品牌中，找到自己創(chuàng)業(yè)致富的“金鑰匙”和“心上人”。

“只要我們是干正事兒，守信用，在伊川農(nóng)商銀行貸款并不難！”伊川縣呂店鎮(zhèn)農(nóng)民王順旺2010年準(zhǔn)備搞養(yǎng)殖業(yè)，伊川農(nóng)商銀行接到他的貸款申請(qǐng)后，不到3天就送來了5萬元“惠農(nóng)通”貸款，目前他的羊圈里已存欄120只、價(jià)值15萬余元，實(shí)現(xiàn)了事業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

截至2014年底，伊川農(nóng)商銀行已通過“富農(nóng)寶”信貸品牌發(fā)放貸款69.85億元，2.3萬戶農(nóng)民、9125個(gè)商戶和836家企業(yè)從中受益。

伊川農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)康鳳立欣喜地說，“產(chǎn)品搭橋，互聯(lián)互通，讓銀行與客戶找到了有效的對(duì)接點(diǎn)，產(chǎn)生了同幅共振，有效放大了普惠金融的現(xiàn)實(shí)效應(yīng)，也讓銀行和客戶都找到了發(fā)展突破口，實(shí)現(xiàn)了和諧統(tǒng)一的夢(mèng)想?！?/p>

熱心公益讓社會(huì)共享成果

除了在普惠金融上下功夫，伊川農(nóng)商銀行還十分注重企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感。

2012年，伊川農(nóng)商銀行斥資近400萬元購(gòu)置30輛標(biāo)準(zhǔn)化校車，捐贈(zèng)給當(dāng)?shù)刂行W(xué)校;2013年，斥資300余萬元購(gòu)置20臺(tái)大型農(nóng)用拖拉機(jī)和2臺(tái)多功能高壓清掃車，分別贈(zèng)予14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的優(yōu)秀農(nóng)機(jī)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種糧大戶和縣市政部門;2014年，向縣一高捐贈(zèng)100萬元購(gòu)置空調(diào)，用于改善學(xué)生們的學(xué)習(xí)生活條件;每發(fā)起設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行，都要向當(dāng)?shù)亟逃块T捐贈(zèng)10萬元愛心資金。

除了大型捐贈(zèng)活動(dòng)，該行還常年堅(jiān)持一些公益事業(yè)。連續(xù)9年捐款資助少兒書畫比賽;連續(xù)舉辦三屆“中小學(xué)生電影節(jié)”，捐贈(zèng)愛國(guó)主義影券上百萬元;組織職工對(duì)貧困戶進(jìn)行愛心幫扶，定期走訪扶貧對(duì)口村及困難戶;年年開展“一聯(lián)三送兩促進(jìn)”活動(dòng)，每名信貸員聯(lián)系100個(gè)農(nóng)戶結(jié)對(duì)幫扶，送資金、送科技、送信息，幫助農(nóng)民增收致富。2010年以來，已幫扶農(nóng)戶5138個(gè)，送資金5.4億元，發(fā)放科技資料2.5萬余冊(cè)。

康鳳立指出，“普惠金融是個(gè)很大的概念，又是一個(gè)很具體的事情。關(guān)鍵是要金融無處不在，讓老百姓隨時(shí)隨地能夠共享，共享金融優(yōu)質(zhì)服務(wù)，共享金融發(fā)展成果，讓群眾從中得到實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠?！?/p>