農業(yè)銀行蘇州分行調研組

互聯(lián)網金融發(fā)展趨勢下商業(yè)銀行物理網點的功能轉型淺議

農業(yè)銀行蘇州分行調研組

本文介紹了互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響，提出了商業(yè)銀行網點未來的轉型方向和措施。

一、互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀

狹義的互聯(lián)網金融，包括金融的互聯(lián)網居間服務和互聯(lián)網金融服務。互聯(lián)網居間服務典型的應用模式如第三方支付平臺、P2P信貸、眾籌網絡等，互聯(lián)網金融服務主要包括網絡小額貸款公司、互聯(lián)網基金和保險銷售平臺等。廣義的互聯(lián)網金融即傳統(tǒng)金融服務在互聯(lián)網的延伸。它借助互聯(lián)網的無時空性、便捷性和低成本性，通過網上銀行、手機銀行等方式實現(xiàn)傳統(tǒng)金融機構及其金融服務在互聯(lián)網上的服務延伸。

以支付寶為代表的第三方支付平臺發(fā)展迅猛。2014年，第三方支付交易規(guī)模約23萬億，P2P貸款累計交易規(guī)模達2528億元。清科研究中心數(shù)據表示，2014年上半年國內眾籌領域共發(fā)生融資事件1423起，參與眾籌的人數(shù)已超10.9萬人，募集總金額近1.88億元人民幣。融360定位于金融產品搜索平臺，主打貸款及信用卡兩大塊業(yè)務，連接近萬家金融機構，收錄50000余款金融產品，貸款服務覆蓋100多個大中城市，信用卡及理財業(yè)務覆蓋200個城市。2014年上半年，融360上的貸款申請金額累計超過5000億元。

二、互聯(lián)網金融與商業(yè)銀行優(yōu)劣勢對比

（一）與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網金融具備眾多優(yōu)勢。

一是參與廣泛。截至2014年末，我國網民規(guī)模達6.4億，互聯(lián)網普及率為47.9%，為互聯(lián)網金融奠定了廣泛的客戶基礎。二是跨越時空?；ヂ?lián)網金融依托互聯(lián)網為客戶提供更方便、更高效的金融服務，更能適應互聯(lián)網時代客戶的消費習慣、滿足客戶新時期的金融需求。三是低中間成本。在互聯(lián)網金融模式下，交易雙方的信息透明度高、定價完全競爭，可實現(xiàn)多方對多方同時交易?；ヂ?lián)網金融對客戶的信用評價及風險管理主要通過大數(shù)據分析來完成，信息成本、信用評級成本和貸后風險管理等成本均較低。四是流程簡便。根據客戶的個人信息數(shù)據，采用評分模型，可實現(xiàn)自動申請貸款、自動審批、貸前貸中風險監(jiān)控等，且不需要擔保方式，因此流程簡便，絕大部分小微企業(yè)3分鐘即可獲得在線貸款。五是信息搜集處理高效?；ヂ?lián)網金融模式利用“云計算”原理，實現(xiàn)了數(shù)據的結構化和標準化。在這樣的模式下，融360產品得以誕生，貸款產品的供需雙方能通過融360快速對貸款進行檢索，高效獲得需求匹配并磋商成交。

互聯(lián)網金融也明顯存在一定的劣勢。主要包括中老年人還較難適應、風險管控待提高、監(jiān)管待完善等問題。

（二）商業(yè)銀行很多方面仍具備巨大的優(yōu)勢。

一是規(guī)模優(yōu)勢明顯。截至2014年末，銀行業(yè)金融機構總資產高達168.2萬億，較上年同期增長13.6%。全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務金額1817.38萬億元，而第三方互聯(lián)網支付交易規(guī)模近6萬億元，商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢依然很明顯。二是銀行誠信度高。截至2014年7月，我國共有P2P網貸平臺約1200家，累計有136家出現(xiàn)提現(xiàn)困難、倒閉或跑路現(xiàn)象，占總量的11.3%。其中，倒閉和跑路的P2P網貸平臺共有61家，大部分運營時間不超過6個月，只有少數(shù)超過1年。因此，對投資者而言，商業(yè)銀行的信用較互聯(lián)網金融要高的多。三是物理網點分布廣泛、基礎設施完善，具備快速高效、方便安全的結算、支付網絡等體系和IT基礎架構，能較好地滿足客戶的各項需求。四是風險控制完善。全面風險管理貫穿商業(yè)銀行的經營發(fā)展，商業(yè)銀行具備較全面的風險管理體系，并在實踐中不斷完善。五是嚴格的監(jiān)管體系。由于商業(yè)銀行承擔著信用中介職能、支付中介職能、信用創(chuàng)造功能和金融服務職能，在現(xiàn)代金融體系和國民經濟運行中占據不可替代的重要地位，因此受到嚴格的監(jiān)管，這有力地保障了客戶的權益。

但商業(yè)銀行的劣勢也很明顯。一是大數(shù)據缺失。阿里小額貸款以借款人的信譽發(fā)放貸款，借款人無需提供抵押品或第三方擔保，僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證。阿里小貸依據阿里巴巴平臺上會員的網絡活躍度、交易量、網上信用評價等大數(shù)據信息和會員自身的經營財務狀況，處理數(shù)據并獲得對借款人的信用評價，并據此進行貸后管理。而商業(yè)銀行困于機制體制的問題，難以做到上述大數(shù)據般計算的精確性。二是流程繁冗。以貸款為例，商業(yè)銀行辦理貸款需要經歷申請、受理、調查、審查、審批、合同簽訂、放款等多個部門多個崗位多個環(huán)節(jié)，流程冗長，業(yè)務繁雜，且較難變通處理，導致處理效率較為低下。

三、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響

以第三方支付、網絡小額信貸、金融超市等為代表的互聯(lián)網金融來勢洶洶，改變了金融消費者的消費習慣和偏好，對商業(yè)銀行造成了巨大的影響，具體來說是四大脫媒。

（一）客戶脫媒。以往當需要銀行金融服務時，客戶會走進銀行網點，或咨詢工作人員，或辦理業(yè)務。如今，有了互聯(lián)網金融后，客戶做的是打開互聯(lián)網或手機等移動終端，自行尋找適合自己的金融信息及產品。由于互聯(lián)網金融的出現(xiàn)和飛速發(fā)展，使得商業(yè)銀行的客戶流失加劇，在一定程度上形成了“客戶脫媒”的現(xiàn)象。

（二）資金脫媒。由于余額寶等互聯(lián)網金融產品準入門檻低、預期收益高、變現(xiàn)轉賬便捷、投資透明度高等特色，虜獲了大量投資者。截至2014年底，余額寶規(guī)模已超過5000億元，帶領超億的客戶實現(xiàn)了資金脫媒。

（三）渠道脫媒。隨著互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，消費者開始習慣并熟悉以電腦、手機及其他移動終端進行銀行業(yè)務及產品消費，從而造成了商業(yè)銀行的渠道脫媒。

（四）信息脫媒。經濟信息傳遞是散亂的，而商業(yè)銀行則是交易和結算信息的樞紐，通過對這些信息的積累、挖掘和運用，開發(fā)出金融產品，實施風險管理。但隨著經濟活動逐漸向網絡轉移，銀行這一樞紐被跳過，導致銀行收集信息速度減緩、數(shù)量減少，在一定程度上造成了信息脫媒。

四、商業(yè)銀行網點功能轉型方向與措施

未來，商業(yè)銀行網點的主要職能是整合各類不同金融產品，為客戶提供綜合金融服務方案。

（一）強化消費者研究。加強對網點客戶的研究，一則可以了解其個人信息、金融消費習慣和偏好、金融需求等信息，為客戶打造個性化的金融服務方案。二則可以了解客戶對互聯(lián)網金融的態(tài)度及消費情況，進而向上級行傳達客戶對互聯(lián)網金融相關銀行產品的需求，以加快銀行替代產品的開發(fā)和對接。

（二）加強專業(yè)化營銷?；ヂ?lián)網金融提供的產品多為批量化、標準化，或雖有個性化產品，但由于投資者金融知識的不完善，難以憑一己的力量高效地獲得最佳金融解決方案。因此，商業(yè)銀行需加強專業(yè)化營銷，強化其專業(yè)、職業(yè)的形象。如分行業(yè)分區(qū)域成立對公客戶經理團隊，針對特定營銷拓展項目成立專題營銷小組等。

（三）優(yōu)化內部流程。在充分調研基礎上，描繪現(xiàn)有業(yè)務流程圖，改進繁冗環(huán)節(jié)；結合業(yè)務發(fā)展實際，借鑒同業(yè)經驗和互聯(lián)網金融經驗，按照前后臺分離、風險效率并重等原則優(yōu)化內部業(yè)務流程，切實提高業(yè)務處理效率。

（四）培養(yǎng)復合型營銷人才。網點功能的轉型，關鍵是工作人員的轉型。要轉變思想和服務理念，從等客上門轉變?yōu)橹鲃訝I銷。要加強綜合金融知識培訓，把網點工作人員從簡單重復的交易操作型人員轉變?yōu)閺秃闲蜖I銷服務型人才。

（執(zhí)筆人：徐曉敏）