農(nóng)業(yè)銀行蘇州分行調(diào)研組

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢下商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的功能轉(zhuǎn)型淺議

農(nóng)業(yè)銀行蘇州分行調(diào)研組

本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，提出了商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)未來的轉(zhuǎn)型方向和措施。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，包括金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)居間服務(wù)典型的應(yīng)用模式如第三方支付平臺、P2P信貸、眾籌網(wǎng)絡(luò)等，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)基金和保險(xiǎn)銷售平臺等。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融即傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的延伸。它借助互聯(lián)網(wǎng)的無時(shí)空性、便捷性和低成本性，通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等方式實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及其金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的服務(wù)延伸。

以支付寶為代表的第三方支付平臺發(fā)展迅猛。2014年，第三方支付交易規(guī)模約23萬億，P2P貸款累計(jì)交易規(guī)模達(dá)2528億元。清科研究中心數(shù)據(jù)表示，2014年上半年國內(nèi)眾籌領(lǐng)域共發(fā)生融資事件1423起，參與眾籌的人數(shù)已超10.9萬人，募集總金額近1.88億元人民幣。融360定位于金融產(chǎn)品搜索平臺，主打貸款及信用卡兩大塊業(yè)務(wù)，連接近萬家金融機(jī)構(gòu)，收錄50000余款金融產(chǎn)品，貸款服務(wù)覆蓋100多個(gè)大中城市，信用卡及理財(cái)業(yè)務(wù)覆蓋200個(gè)城市。2014年上半年，融360上的貸款申請金額累計(jì)超過5000億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行優(yōu)劣勢對比

（一）與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具備眾多優(yōu)勢。

一是參與廣泛。截至2014年末，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.4億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了廣泛的客戶基礎(chǔ)。二是跨越時(shí)空?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供更方便、更高效的金融服務(wù)，更能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶的消費(fèi)習(xí)慣、滿足客戶新時(shí)期的金融需求。三是低中間成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方的信息透明度高、定價(jià)完全競爭，可實(shí)現(xiàn)多方對多方同時(shí)交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對客戶的信用評價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)管理主要通過大數(shù)據(jù)分析來完成，信息成本、信用評級成本和貸后風(fēng)險(xiǎn)管理等成本均較低。四是流程簡便。根據(jù)客戶的個(gè)人信息數(shù)據(jù)，采用評分模型，可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)申請貸款、自動(dòng)審批、貸前貸中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等，且不需要擔(dān)保方式，因此流程簡便，絕大部分小微企業(yè)3分鐘即可獲得在線貸款。五是信息搜集處理高效。互聯(lián)網(wǎng)金融模式利用“云計(jì)算”原理，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)化和標(biāo)準(zhǔn)化。在這樣的模式下，融360產(chǎn)品得以誕生，貸款產(chǎn)品的供需雙方能通過融360快速對貸款進(jìn)行檢索，高效獲得需求匹配并磋商成交。

互聯(lián)網(wǎng)金融也明顯存在一定的劣勢。主要包括中老年人還較難適應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)管控待提高、監(jiān)管待完善等問題。

（二）商業(yè)銀行很多方面仍具備巨大的優(yōu)勢。

一是規(guī)模優(yōu)勢明顯。截至2014年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)高達(dá)168.2萬億，較上年同期增長13.6%。全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)金額1817.38萬億元，而第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模近6萬億元，商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢依然很明顯。二是銀行誠信度高。截至2014年7月，我國共有P2P網(wǎng)貸平臺約1200家，累計(jì)有136家出現(xiàn)提現(xiàn)困難、倒閉或跑路現(xiàn)象，占總量的11.3%。其中，倒閉和跑路的P2P網(wǎng)貸平臺共有61家，大部分運(yùn)營時(shí)間不超過6個(gè)月，只有少數(shù)超過1年。因此，對投資者而言，商業(yè)銀行的信用較互聯(lián)網(wǎng)金融要高的多。三是物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、基礎(chǔ)設(shè)施完善，具備快速高效、方便安全的結(jié)算、支付網(wǎng)絡(luò)等體系和IT基礎(chǔ)架構(gòu)，能較好地滿足客戶的各項(xiàng)需求。四是風(fēng)險(xiǎn)控制完善。全面風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展，商業(yè)銀行具備較全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并在實(shí)踐中不斷完善。五是嚴(yán)格的監(jiān)管體系。由于商業(yè)銀行承擔(dān)著信用中介職能、支付中介職能、信用創(chuàng)造功能和金融服務(wù)職能，在現(xiàn)代金融體系和國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中占據(jù)不可替代的重要地位，因此受到嚴(yán)格的監(jiān)管，這有力地保障了客戶的權(quán)益。

但商業(yè)銀行的劣勢也很明顯。一是大數(shù)據(jù)缺失。阿里小額貸款以借款人的信譽(yù)發(fā)放貸款，借款人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保，僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證。阿里小貸依據(jù)阿里巴巴平臺上會員的網(wǎng)絡(luò)活躍度、交易量、網(wǎng)上信用評價(jià)等大數(shù)據(jù)信息和會員自身的經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況，處理數(shù)據(jù)并獲得對借款人的信用評價(jià)，并據(jù)此進(jìn)行貸后管理。而商業(yè)銀行困于機(jī)制體制的問題，難以做到上述大數(shù)據(jù)般計(jì)算的精確性。二是流程繁冗。以貸款為例，商業(yè)銀行辦理貸款需要經(jīng)歷申請、受理、調(diào)查、審查、審批、合同簽訂、放款等多個(gè)部門多個(gè)崗位多個(gè)環(huán)節(jié)，流程冗長，業(yè)務(wù)繁雜，且較難變通處理，導(dǎo)致處理效率較為低下。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)小額信貸、金融超市等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶，改變了金融消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和偏好，對商業(yè)銀行造成了巨大的影響，具體來說是四大脫媒。

（一）客戶脫媒。以往當(dāng)需要銀行金融服務(wù)時(shí)，客戶會走進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，或咨詢工作人員，或辦理業(yè)務(wù)。如今，有了互聯(lián)網(wǎng)金融后，客戶做的是打開互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)等移動(dòng)終端，自行尋找適合自己的金融信息及產(chǎn)品。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和飛速發(fā)展，使得商業(yè)銀行的客戶流失加劇，在一定程度上形成了“客戶脫媒”的現(xiàn)象。

（二）資金脫媒。由于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻低、預(yù)期收益高、變現(xiàn)轉(zhuǎn)賬便捷、投資透明度高等特色，虜獲了大量投資者。截至2014年底，余額寶規(guī)模已超過5000億元，帶領(lǐng)超億的客戶實(shí)現(xiàn)了資金脫媒。

（三）渠道脫媒。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，消費(fèi)者開始習(xí)慣并熟悉以電腦、手機(jī)及其他移動(dòng)終端進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)及產(chǎn)品消費(fèi)，從而造成了商業(yè)銀行的渠道脫媒。

（四）信息脫媒。經(jīng)濟(jì)信息傳遞是散亂的，而商業(yè)銀行則是交易和結(jié)算信息的樞紐，通過對這些信息的積累、挖掘和運(yùn)用，開發(fā)出金融產(chǎn)品，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理。但隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)逐漸向網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移，銀行這一樞紐被跳過，導(dǎo)致銀行收集信息速度減緩、數(shù)量減少，在一定程度上造成了信息脫媒。

四、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)功能轉(zhuǎn)型方向與措施

未來，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的主要職能是整合各類不同金融產(chǎn)品，為客戶提供綜合金融服務(wù)方案。

（一）強(qiáng)化消費(fèi)者研究。加強(qiáng)對網(wǎng)點(diǎn)客戶的研究，一則可以了解其個(gè)人信息、金融消費(fèi)習(xí)慣和偏好、金融需求等信息，為客戶打造個(gè)性化的金融服務(wù)方案。二則可以了解客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度及消費(fèi)情況，進(jìn)而向上級行傳達(dá)客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)銀行產(chǎn)品的需求，以加快銀行替代產(chǎn)品的開發(fā)和對接。

（二）加強(qiáng)專業(yè)化營銷。互聯(lián)網(wǎng)金融提供的產(chǎn)品多為批量化、標(biāo)準(zhǔn)化，或雖有個(gè)性化產(chǎn)品，但由于投資者金融知識的不完善，難以憑一己的力量高效地獲得最佳金融解決方案。因此，商業(yè)銀行需加強(qiáng)專業(yè)化營銷，強(qiáng)化其專業(yè)、職業(yè)的形象。如分行業(yè)分區(qū)域成立對公客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，針對特定營銷拓展項(xiàng)目成立專題營銷小組等。

（三）優(yōu)化內(nèi)部流程。在充分調(diào)研基礎(chǔ)上，描繪現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程圖，改進(jìn)繁冗環(huán)節(jié)；結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，借鑒同業(yè)經(jīng)驗(yàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)，按照前后臺分離、風(fēng)險(xiǎn)效率并重等原則優(yōu)化內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，切實(shí)提高業(yè)務(wù)處理效率。

（四）培養(yǎng)復(fù)合型營銷人才。網(wǎng)點(diǎn)功能的轉(zhuǎn)型，關(guān)鍵是工作人員的轉(zhuǎn)型。要轉(zhuǎn)變思想和服務(wù)理念，從等客上門轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)營銷。要加強(qiáng)綜合金融知識培訓(xùn)，把網(wǎng)點(diǎn)工作人員從簡單重復(fù)的交易操作型人員轉(zhuǎn)變?yōu)閺?fù)合型營銷服務(wù)型人才。

（執(zhí)筆人：徐曉敏）