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(山東農業(yè)大學經(jīng)濟管理學院,山東　泰安　271018)

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中國農業(yè)氣象指數(shù)保險產品的發(fā)展現(xiàn)狀、面臨難題及解決建議

牛浩,陳盛偉

(山東農業(yè)大學經(jīng)濟管理學院,山東泰安271018)

摘要：農業(yè)氣象指數(shù)保險作為新興的農業(yè)風險管理工具，能很好地彌補傳統(tǒng)農業(yè)保險存在的技術難題和管理難題。然而，目前的農業(yè)氣象指數(shù)保險產品較難完成從理論到實踐的推廣，究其原因在于其發(fā)展過程中面臨一定的技術難題和市場障礙。要促進農業(yè)氣象指數(shù)保險產品的完善設計和順利開展，應完善指數(shù)選取機制和產品構建程序；提高數(shù)據(jù)的完整性和真實性水平；對農作物氣象產量進行合理分離，提高傳統(tǒng)農戶對氣象指數(shù)保險的認知水平；積極研發(fā)氣象指數(shù)保險產品；拓展氣象指數(shù)保險的政策空間。

關鍵詞：農業(yè)保險；氣象指數(shù)；基差風險；市場障礙

農業(yè)保險是轉移和分散農業(yè)風險的有效手段。但是，隨著農業(yè)保險的實踐發(fā)展，傳統(tǒng)農業(yè)保險的弊端逐漸顯露，如道德風險和逆向選擇難以防范，保險費率的厘定存在技術上和應用上的困難，保險公司經(jīng)營農業(yè)保險的成本居高不下。這些問題在傳統(tǒng)農業(yè)保險經(jīng)營中將會長期存在，對農業(yè)保險的發(fā)展構成了障礙。氣象指數(shù)保險在很大程度上可緩解傳統(tǒng)農業(yè)保險存在的固有難題。

因此，對農業(yè)氣象指數(shù)保險的發(fā)展做出系統(tǒng)研究具有重要的實踐意義。

1農業(yè)氣象指數(shù)保險產品的發(fā)展現(xiàn)狀

農業(yè)氣象指數(shù)保險是指把一個或幾個氣候條件對農作物損害程度指數(shù)化，每個指數(shù)都有對應的農作物產量和損益，保險合同以這種指數(shù)為基礎，當指數(shù)達到一定水平并對農產品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應標準的賠償。

農業(yè)氣象指數(shù)保險初期的研究主要集中在理論層面。曹雪琴、張峭、庹國柱、朱俊生等人認為在中國開展農業(yè)氣象指數(shù)保險具有理賠科學、操作簡單等優(yōu)勢，同時國內也具備了開展的條件，但是農業(yè)氣象指數(shù)保險具有其明顯的缺點[1-2]。農業(yè)氣象指數(shù)保險產品近期的研究主要集中在產品設計層面。婁偉平等設計了浙江省各縣(市或區(qū))柑橘低溫凍害指數(shù)保險產品，劉映寧、賀文麗等設計了陜西蘋果花期凍害指數(shù)保險產品,吳利紅等設計了浙江水稻干旱指數(shù)保險產品，鄭小琴、賴煥雄等設計了漳州市熱帶水果低溫凍害指數(shù)保險產品，殷劍敏、孔萍等設計了南豐蜜桔凍害指數(shù)保險產品、楊太明、劉布春等設計了安徽小麥綜合氣象指數(shù)保險產品，這些代表性產品設計將中國氣象指數(shù)保險的研究推上了新的高度[3-6]。

目前，部分氣象指數(shù)保險產品通過與保險公司的結合，已經(jīng)完成從設計到試點的步驟。如2009年，在中國農業(yè)部、國際農業(yè)發(fā)展基金、聯(lián)合國糧食計劃署支持下，安徽國元農業(yè)保險股份有限公司率先在安徽省長豐縣試點推出了“水稻種植天氣指數(shù)保險產品”；2011年人保財險江西分公司在江西省南豐縣開展蜜桔低溫凍害指數(shù)保險；2012年中國人壽保險公司在福建長汀縣三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展了“煙葉凍災和水災指數(shù)保險”，由煙葉公司、地方政府和煙農三方共同承擔保費。

相比來說，國外氣象指數(shù)保險的起步較早，試點工作起于2002年，以2002年的墨西哥試驗、2003年的印度試驗、2005年的馬拉維試驗、2006年的埃塞俄比亞與糧食計劃署試驗為典型代表。以印度為例，其農業(yè)的產量波動致因中80%為天氣因素，其中65%直接同降雨量有關。因此，在2003年印度第三大農業(yè)信貸機構Basis首選了能更貼近農業(yè)風控需要的降雨量指數(shù)，并且取得了較大成功?？傊?，國外的氣象指數(shù)保險大都根據(jù)各國自身的災害特點，合理開發(fā)相應的氣象指數(shù)保險產品，為當?shù)剞r戶收入水平的保障提供了有力支撐。而自然災害情況復雜、農業(yè)生產人口眾多是我國農業(yè)生產的重要特點，面對復雜的主客觀條件，氣象指數(shù)保險產品要想做到完善，設計工作與推廣工作會變得更為復雜，其中會遇到不少特有難題[7]。

總結發(fā)現(xiàn)，中國農業(yè)氣象指數(shù)保險的試點工作均以縣級或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為試點范圍，在試點之后還沒有氣象指數(shù)保險產品得到大面積的推廣。究其主要原因是，氣象指數(shù)保險產品面臨較大的技術難題和市場障礙。技術難題主要體現(xiàn)在產品設計上，由于產品設計過程科學性要求較高，需要復雜的數(shù)據(jù)處理和模型構建，若不能較好選擇產品構建中的各個變量，以及較好處理產品構建中的各步驟環(huán)節(jié)，便會造成產品指數(shù)計算的賠付值與實際損失值之間誤差加大，即基差風險程度的加大。市場障礙主要體現(xiàn)在政府的政策支持力度較弱、農業(yè)保險公司的產品開展動力不足以及農戶的氣象指數(shù)保險認識和需求水平不足上。

2發(fā)展農業(yè)氣象指數(shù)保險產品的技術難題

2.1　影響產量的氣象因素多，氣象指數(shù)設計過程復雜

(2)指數(shù)時間段的選取難以隨年際間氣象條件的變化作靈活調整。在氣象指數(shù)產品的構建中，同一種氣象災害對作物的影響程度隨著生長階段的變化而有所不同，因此，要針對農作物不同生長階段面臨的受災特征和災害敏感程度，選取受災階段的主要氣象指數(shù)，如對陜西蘋果花期凍害可選擇4月份氣象指數(shù)，對龍巖茶葉霜凍災害可選擇2～3月份氣象指數(shù)等。但是，僅僅把握這一點也是不完善的，因為農作物在不同年份的同一生長階段同樣存在偏差，且造成這一偏差的原因是多方面的。如年際間種植時間的偏差、年際間氣象條件的不同，都會造成作物某生長階段的時間范圍發(fā)生變化。所以，在不同年份采用統(tǒng)一的時間劃分標準會存在時段誤差風險，且這種時段點往往是氣象指數(shù)觸發(fā)值的關鍵點。

(3)指數(shù)設計覆蓋范圍過大，忽略了不同地域之間的差異。受地域整體范圍和數(shù)據(jù)信息水平的限制，氣象指數(shù)保險產品設計的空間劃分程度不夠精細。但是，氣象指數(shù)保險產品覆蓋超出了國際經(jīng)驗上普遍采用的20平方公里的地域范圍，農作物所面臨的氣象條件、生產周期、風險概率是不同的。現(xiàn)實中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間、村與村之間、村民與村民之間的實際受災程度并非完全一致。而氣象指數(shù)保險產品構建容易忽略這種區(qū)域內小氣候的存在，造成了空間誤差的發(fā)生。理論研究中也注意到了這種風險的存在，如楊太明在設計安徽省小麥氣象指數(shù)保險產品時也指出，數(shù)據(jù)樣本采集地點與參保地塊之間的實際差異，將是下一步設計天氣指數(shù)需要解決的主要問題。

2.2　歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)質量低，年際間數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑不一致

氣象指數(shù)保險的設計必須以地區(qū)長期的歷史數(shù)據(jù)序列為基礎(當n≥30，T檢驗才能較準確地反映各變量的分布狀態(tài))，且更為關鍵的是各類數(shù)據(jù)質量的保證。但是數(shù)據(jù)時間跨度較長，氣象數(shù)據(jù)的保存與挖掘面臨一定困難，且農業(yè)生產經(jīng)營為非科層組織，農產品產量與災害損失的漏報、誤報、謊報情況時有發(fā)生。在數(shù)據(jù)質量方面存在的問題表現(xiàn)為：

(1)歷史數(shù)據(jù)缺乏。在一些待研究的地區(qū)，它們的農作物數(shù)據(jù)和氣象數(shù)據(jù)時間跨度較短或僅存在不完整非結構數(shù)據(jù)，不能達到25—30年的數(shù)據(jù)要求水平。一些小范圍內的典型地區(qū)，沒有設立氣象站點，或者剛剛設立氣象站點，不能獲取范圍內的氣象數(shù)據(jù)。

(2)年際間數(shù)據(jù)統(tǒng)計標準不統(tǒng)一。由于統(tǒng)計水平和科技水平的進步，數(shù)據(jù)統(tǒng)計的標準化和精細化程度不斷提高，造成了不同年際間數(shù)據(jù)準確程度不同，最終導致氣象指數(shù)保險產品設計模型的計量結果因誤差程度的不同而產生偏差。當然，這種偏差主要是數(shù)據(jù)統(tǒng)計水平由粗略化向精細化的轉變造成的，是進步性、趨良性偏差，例如隨著科技的進步，農作物產量數(shù)據(jù)的統(tǒng)計采用全國統(tǒng)一的核算標準以及計算機統(tǒng)計系統(tǒng)分析，其精準度要遠遠大于普查為基礎的傳統(tǒng)農作物統(tǒng)計技術。

(3)歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)難以顯現(xiàn)農戶風險自救行為。由于多因子氣象指數(shù)模型設計的復雜性，氣象指數(shù)產品需要以選取影響權重較大的氣象因子為原則，如干旱、低溫、洪澇等，但實際中農戶基于對農作物的種植經(jīng)驗，對主要權重風險因子大都采取一定的風險自救措施，并且隨著氣象災害預測水平的提高，灌溉、排澇等現(xiàn)代農業(yè)基礎設施的應用，農民的災害自救水平已經(jīng)有了很大提高。因此，只單純根據(jù)統(tǒng)計的氣象數(shù)據(jù)來構建氣象指數(shù)保險產品，會造成理論減產量高于實際減產量，從而導致根據(jù)理論減產量計算的保險賠付過高。如王振軍在研究甘肅省西峰區(qū)玉米旱災氣象指數(shù)保險的設計中，采用Matlab統(tǒng)計直接分析了就1981—2012年期間玉米實際單產產量和玉米生育期間降水量的相關關系，忽略了農業(yè)基礎設施的抗旱輔助作用。這種情況也類似于傳統(tǒng)農業(yè)保險中存在的道德風險問題，道德風險會增加風險發(fā)生概率和風險損失程度，忽視了道德風險的保險費率會偏低。

2.3　趨勢產量擬合不準確，氣象產量分離誤差大

在氣象指數(shù)保險的產量統(tǒng)計研究中，一般把作物的產量分解為趨勢產量、氣象產量、營養(yǎng)產量和隨機誤差項4部分。根據(jù)各產量成分的特點，首先將趨勢產量這一長期穩(wěn)定性趨勢進行擬合處理，進而對氣象產量進行分離。因此，趨勢產量的準確擬合和步驟間的準確銜接至關重要。

3發(fā)展農業(yè)氣象指數(shù)保險的市場障礙

3.1　農戶有效需求不足，對保險新產品的支付意愿水平難確定

相比傳統(tǒng)農業(yè)保險，農業(yè)氣象指數(shù)保險表現(xiàn)出了有利于農戶投保的便利條件。但另一方面，由于中國農戶經(jīng)營規(guī)模小，風險規(guī)避意識淡薄，使得農業(yè)保險自實施以來一直存在著主動需求不足的問題。

農業(yè)氣象指數(shù)保險是利用氣象指數(shù)替代災害損失的技術性產品，這對于大部分農戶來說，更是一種不熟悉的新型產品，農戶對相應保險產品條款理解的難度大大增加，較難短時間完成對產品的認可，農戶對氣象指數(shù)保險產品的支付意愿水平難確定。

3.2　保險公司開展動力不足，產品有效供給低

相比傳統(tǒng)農業(yè)保險，農業(yè)氣象指數(shù)保險克服了傳統(tǒng)農險的道德風險問題，但由于農業(yè)氣象指數(shù)保險產品在中國的創(chuàng)新性，實施之初仍存在管理和經(jīng)營上的難題。首先，由于氣象指數(shù)保險產品設計的技術要求高，不合理的產品設計會造成過大的基差風險，保險公司為克服基差風險，在設計氣象指數(shù)保險產品時尤為謹慎，真正成型的產品寥寥無幾。其次，在產品的設計和推廣過程中需要大量的人力和物力，保險公司當前仍以經(jīng)營傳統(tǒng)農業(yè)保險為主，難以專注于氣象指數(shù)產品的研究和推廣。

3.3　政府支持力度較弱，相關部門尚未形成聯(lián)動機制

農業(yè)氣象指數(shù)保險作為農業(yè)保險的創(chuàng)新產品，業(yè)務開展上離不開政府對保費補貼、管理費補貼的支持。但目前政策支持方向還停留在傳統(tǒng)的政策性農業(yè)保險業(yè)務上，針對氣象指數(shù)保險的支持力度較小。以山東省為例，目前還沒有意見或文件專門針對農業(yè)氣象指數(shù)保險，這使得有意愿積極開展該業(yè)務的保險公司較難完成從理論設想到試點操作的跨越。此外，氣象指數(shù)保險產品的構建涉及保險、數(shù)學、氣象、地理等諸多學科，這就需要在多部門結合基礎上進行精細的數(shù)據(jù)分析和復雜的模型設計，以便更順利地完善產品設計，但目前各政府部門之間的銜接性較差，相關部門的資料獲取難度大，交易成本較高，影響了農業(yè)氣象指數(shù)保險產品的快速推進。

4農業(yè)氣象指數(shù)保險產品發(fā)展的解決建議

4.1　優(yōu)化指數(shù)選取機制和產品構建程序

氣象指數(shù)的選取是保險產品設計的關鍵因素。指數(shù)選取應遵循氣象指數(shù)保險產品構建的基本原則，針對選取的氣象指數(shù)要設計完善的產品構建程序。

(2)區(qū)別對待權重較大的氣象指數(shù)保險產品。旱災和低溫是影響中國農業(yè)生產的最大氣象災害，且相對于突發(fā)性天氣災害，指數(shù)保險更適合應用于旱災和凍害這種非突發(fā)性氣候災害，因此，要以降雨量指數(shù)和溫度指數(shù)為優(yōu)先發(fā)展目標。針對農戶的風險自救行為，可通過對其產量的統(tǒng)計分析來適當調整氣象指數(shù)臨界值或權重，也可采取提高保險費率的辦法。

(3)合理調整農作物氣象指數(shù)的時間段范圍。針對農作物年際間種植時間的偏差、年際間氣象條件的不同、不同區(qū)域導致的生長階段存在的偏差，需適當?shù)臄U大指數(shù)設計時間段范圍，或根據(jù)地域的不同條件，分別設計小范圍內氣象指數(shù)保險產品。

4.2　綜合運用MATLAB等多項技術，提高數(shù)據(jù)的完整性和真實性水平

完整、精確的數(shù)據(jù)是成功研發(fā)農業(yè)指數(shù)保險的基礎，也是決定基差風險大小的主要因素。在數(shù)據(jù)的獲取和處理上應該運用高質量的數(shù)據(jù)和合理有效的數(shù)據(jù)處理方法，使氣象數(shù)據(jù)正確表達出農作物受災的客觀情況。

(1)提高數(shù)據(jù)獲取能力。在數(shù)據(jù)獲取技術上，通過目前已經(jīng)被保險公司引進的現(xiàn)代衛(wèi)星遙感技術以及無人機技術，來提高數(shù)據(jù)特別是氣象數(shù)據(jù)的統(tǒng)計水平和準確水平。對于不完整的數(shù)據(jù)，可利用MATLAB等相關計量軟件進行曲線擬合，解決插值問題，做到對缺失的數(shù)據(jù)的有效處理。對于長時間序列中的整體數(shù)據(jù)的缺失，可選取最小臨近點的已有數(shù)據(jù)代替。此外，可嘗試運用互聯(lián)網(wǎng)時代的大數(shù)據(jù)和云計算來實現(xiàn)數(shù)據(jù)的信息化監(jiān)管，或建立獨立的第三方數(shù)據(jù)，確保公布指數(shù)的公正性和權威性；

(2)有效處理標準不統(tǒng)一數(shù)據(jù)。針對收集的標準不統(tǒng)一的年際間數(shù)據(jù)，如之前提到的不同年份農作物產量技術統(tǒng)計水平的變化，需要在保證現(xiàn)有數(shù)據(jù)真實的基礎上，對類似的數(shù)據(jù)問題進行有效標準處理。例如，可選取中間年份作為數(shù)據(jù)基點，采取模糊數(shù)學理論中頭尾加權逼近的處理方式設定權重指數(shù)進行數(shù)據(jù)的標準化處理。

(3)增加氣象站點密度。尤其是針對氣候條件較為復雜的地區(qū)、適宜開展氣象指數(shù)保險的小氣候地區(qū)和地形復雜地區(qū)，需達到每20平方公里一個氣象站點的密度要求，以此來加強氣象數(shù)據(jù)的獲取能力，更好地為氣象指數(shù)保險的研發(fā)提供數(shù)據(jù)基礎。

4.3　運用理想的趨勢產量擬合模型，對農作物氣象產量進行準確分離

氣象產量的分離需要趨勢產量準確擬合，趨勢產量是氣象產量分離過程的核心。在趨勢產量的擬合過程中，需要從回歸分析、滑動平均處理、濾波分析、ARIMA等模型中選取最合適的方法進行趨勢產量的擬合計算，對其符合的函數(shù)形式進行細致分析。值得注意的是，趨勢產量的模型大都不是簡單的線性趨勢，而是多元的對數(shù)或者指數(shù)趨勢。在此基礎上將影響趨勢產量的各重要因素變量都考慮在內，采用不同線性關系的逐步回歸方法來建立趨勢產量方程，并對模型的合理性進行檢驗。

4.4　提高傳統(tǒng)農戶對氣象指數(shù)保險的認知水平，發(fā)展新型農業(yè)經(jīng)營主體市場

首先，作為投保客戶，傳統(tǒng)農戶的保險需求水平?jīng)Q定著農業(yè)氣象指數(shù)保險的發(fā)展規(guī)模。要積極對試點區(qū)域農戶進行培訓，詳解農業(yè)氣象指數(shù)保險的產品優(yōu)勢，增加農戶投保意愿和保險需求水平。其次，要加強對新型農業(yè)經(jīng)營主體的市場培育，農業(yè)大戶、家庭農場、農民專業(yè)合作社、農業(yè)龍頭企業(yè)是今后農業(yè)保險的主要市場需求者，培育新型農業(yè)經(jīng)營主體市場一方面可以降低保險公司的業(yè)務成本，另一方面可通過新型主體的宣傳、示范作用，帶動農業(yè)氣象指數(shù)保險業(yè)務在廣大小規(guī)模農戶中的開展。

4.5　積極研發(fā)氣象指數(shù)保險產品，創(chuàng)新產品營銷渠道

作為業(yè)務開展主體，保險公司的業(yè)務水平?jīng)Q定著氣象指數(shù)保險的發(fā)展前景。首先，保險公司要加強氣象指數(shù)保險研究人才的培養(yǎng)，確保農業(yè)氣象指數(shù)保險的產品設計科學合理，為氣象指數(shù)保險的開展提供良好的技術支撐。其次，農業(yè)指數(shù)保險產品銷售的對象不能僅限于一般的農戶，要逐步推廣到涉農企業(yè)甚至非農企業(yè)，如合作社、農產品加工企業(yè)、銀行或其他信貸機構，緩解供給和需求雙不足的局面。最后，保險公司積極探索與農村信貸機構開展戰(zhàn)略合作，發(fā)展農村銀?；幽Ｊ剑叩慕Y合能有效緩解農戶目前的“貸款難”和“保險需求不足”問題。且二者共享的信息資源可以降低各自經(jīng)營成本，具有良好的外部協(xié)同效應。

4.6　拓展氣象指數(shù)保險的政策空間，協(xié)調政府部門與保險公司的業(yè)務合作

農業(yè)氣象指數(shù)保險離不開政府的支持和多部門共同參與。首先，政府應為氣象指數(shù)保險的開展“亮綠燈”，鼓勵并引導氣象指數(shù)保險產品的試點工作，獎勵并支持積極性較高的農業(yè)保險公司。其次，政府應針對多部門共同參與保險產品構建制定相應的措施，有必要設立專門的機構協(xié)調統(tǒng)計、氣象、農業(yè)等部門與保險公司的合作，這樣一個管理上的“協(xié)調者”可提高中國氣象指數(shù)保險的進展效率。

5結語

產品設計是農業(yè)氣象指數(shù)保險的難點問題，產品推廣是農業(yè)氣象指數(shù)保險的核心問題。

無論是傳統(tǒng)的政策性農業(yè)保險產品，還是目前新型的農業(yè)氣象指數(shù)保險產品，都不能實現(xiàn)對農業(yè)風險的準確定損，這是由農業(yè)風險的特性決定的。新型農業(yè)氣象指數(shù)保險能有效彌補傳統(tǒng)農業(yè)保險經(jīng)營和管理上的難題，而并不是用來取代傳統(tǒng)農業(yè)保險。兩者應該相互彌補，共同發(fā)展。

參考文獻：

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(責任編輯譚果林)

Developing Situation，Current Difficulty and Solutions &Suggestions Of China’s Agricultural Meteorological Index Insurance Products

Niu Hao,Chen Shengwei

(Shandong Agricultural University，Taian 271018,China)

Abstract：As a new risk management tool，the agricultural meteorological index insurance can make up for the technical problems and management difficulty that exists in our traditional agricultural insurance.However，it is difficult for the current agricultural weather index insurance product to accomplish the promotion from theory to practice.The main reason lies in the technical and market problems during its establishment.In order to improve the agricultural weather index insurance product，people should improve the index selection mechanism and product construction program；improve the integrity and reality of data；combine other departments to researching agricultural weather index insurance product，improve traditional farmers cognitive level of meteorological index insurance；actively develop insurance of meteorological index；develop the policy space of meteorological index insurance.

Key words:Agricultural insurance；Weather index；Basis risk；Market barriers

中圖分類號:F840.69

文獻標識碼:A

作者簡介：牛浩(1990-)，山東農業(yè)大學經(jīng)濟管理學院博士研究生；研究方向：農業(yè)大數(shù)據(jù)資源與利用。

收稿日期：2014-12-09

基金項目：國家自然科學 “區(qū)域性農業(yè)干旱、強風、低溫氣象指數(shù)保險產品設計與應用研究(71173139)”，山東省社會科學規(guī)劃研究項目“基于交易成本困境的山東省種植業(yè)氣象指數(shù)保險產品選擇與構建研究(10CJGZ52)。”