王寧江

信用平臺建設的切入口

王寧江

國家信用規(guī)劃要求，地方要加強信用平臺建設，對本地區(qū)各部門、各單位履行公共管理職能過程中產(chǎn)生的信用信息進行記錄、完善、整合，形成統(tǒng)一的信用信息共享平臺，為企業(yè)、個人和社會征信機構(gòu)等查詢提供便利。各地也競相啟動了地方信用平臺建設工作，或者以地方為主自己干，或者委托第三方干，從目前各地情況看，委托的對象無外乎幾種類型的機構(gòu)，一是大數(shù)據(jù)公司；二是信用服務機構(gòu)；三是IT企業(yè)。這里不評判誰承擔建設任務為好，畢竟各種類型的機構(gòu)各有優(yōu)勢，但是總體上看，國內(nèi)有經(jīng)驗、有認知的機構(gòu)不多。

近期，剛好有交流的機會，或是接待兄弟省市來訪，或是去國內(nèi)知名信用服務機構(gòu)調(diào)研，交流時大家均在專注同一個主題，那就是：地方信用平臺先歸集哪類主體的信用信息更有可行性。某機構(gòu)負責人說，該機構(gòu)正在為西南某省做信用平臺建設方案，考慮以歸集自然人信用信息作為切入。聞此，筆者當即大吃一驚，雖然還不了解某省的實際背景，但深怕走彎路，當即把自己的觀點拋了出來：城市信用平臺歸集自然人信用有優(yōu)勢，而省級信用平臺可先從歸集企業(yè)信用做起。

當然，無論法人信用如何，最后溯終溯源，還是會回歸自然人信用。法人作為人格化的、依法獨立享有民事權(quán)利、承擔民事義務的社會組織，與自然人同是民事主體，但法人是一些自然人或財物的集合體，是集合的民事主體。因此，法人信用記錄最終是要和自然人信用記錄關聯(lián)起來的，查法人記錄應能關聯(lián)到法定代表人和有關自然人的記錄，反之亦然，查詢自然人記錄，能關聯(lián)與其有重要經(jīng)濟關系的法人。信用聯(lián)合獎懲機制真正發(fā)揮作用，最終要落在自然人信用上，畢竟法人這個“馬甲”太容易換了。另外，還有2個典型一并說明，一是個體工商戶，按照民法通則，這是允許作為獨立法人主體存在的，在記錄信用屬性時，個體工商戶可列法人信用范疇，當然，也可在自然人范圍內(nèi)單列；二是一人有限責任公司，歸屬法人信用。

城市信用平臺建設以歸集自然人信用記錄切入有天然優(yōu)勢。一座城市不僅經(jīng)濟活動規(guī)?；?、社會活動社區(qū)化，而且在地理區(qū)位上也是連綿成片。在未來一段時期，我國城鎮(zhèn)化進程還要加快，根據(jù)國家2014—2020年的新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃，到2020年常住人口城鎮(zhèn)化率達到60%左右，意味著更多的人口會在城市生活。

大家都知道，個人信用信息至少會包括基本信息、個人信貸信息、公用事業(yè)繳費信息、電信繳費信息、公權(quán)機關掌握的公共記錄信息等等?；拘畔⒂晒病⑷松?、衛(wèi)計等部門掌握；信貸信息在央行個人征信系統(tǒng)里均有，但眾所周知的原因，目前無法與地方信用平臺實現(xiàn)共享；公用事業(yè)繳費信息分散在各城市運營商手上，公共記錄信息在各個公權(quán)機關。這意味著，地方若歸集自然人信用信息，與貨幣相關的只剩下公用事業(yè)繳費信息這么點空間，由此可見，這塊數(shù)據(jù)的重要性和實際價值。城市作為一個承載體，恰恰記錄了自然人在水、電、氣、公共交通等公用事業(yè)和電信等領域大量的信用記錄。

還有一點是重點人群職業(yè)信用建設。從工作考慮，筆者把重點人群分為律師、注冊會計師、審計師、證券期貨從業(yè)人員、保險經(jīng)紀人等中介類的從業(yè)人員和公務員、醫(yī)務人員、教師、記者編輯等公共類的從業(yè)人員。應當說，重點人群的大多數(shù)活動半徑在城市。城市歸集這部分信息同樣有優(yōu)勢。而且從應用看，各城市在推廣的市民卡是個非常不錯的載體，在此基礎上開展社會信用應用既創(chuàng)新，也很有意義。

回頭看，省級信用平臺若以歸集自然人信用信息切入，至少會遇到歸集自然人公用事業(yè)類信用信息的難題，這一塊恰恰是地方信用平臺可作為的空間和余量。若強而為之，績效將大打折扣。