趙 菁

一、我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在農(nóng)村發(fā)展的可能性和必要性分析

相關(guān)數(shù)據(jù)表示，截至2014年底，全國涉農(nóng)貸款余額23.6萬億元，占貸款總比重的28.1%，同比增長13%。其中農(nóng)戶貸款余額5.4萬億元，同比增長19%。可見，農(nóng)村有很大的貸款需求潛力。農(nóng)村地區(qū)或成為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的藍(lán)海。

硬件設(shè)施條件不斷完善。相關(guān)數(shù)據(jù)表示，2014年，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為28.8%，相比于2013年提高了0.7個(gè)百分點(diǎn)。隨著智能手機(jī)在農(nóng)村的不斷普及下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的普及度越來越高。2013年，農(nóng)村網(wǎng)民使用手機(jī)上網(wǎng)高達(dá)84.6%。這既為P2P平臺(tái)進(jìn)駐農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了硬件支持，也是發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的必要條件。

農(nóng)村金融服務(wù)供不應(yīng)求，為P2P發(fā)展提供可能性。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的報(bào)告顯示，我國現(xiàn)在仍有大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在金融空白，農(nóng)民貸款難的問題依然沒有得到根本性解決。金融服務(wù)供不應(yīng)求，競爭不充分的局面并沒有打破，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)，往往根據(jù)貸款者是否有充分的抵押品、信用狀況是否良好等因素來判斷。因此，在沒有抵押品和信用保證的條件下，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、添置房產(chǎn)、婚喪嫁娶時(shí)，當(dāng)借款需求得不到滿足時(shí)，不少農(nóng)民借款都是通過民間借貸，非常不規(guī)范。很多農(nóng)民無法實(shí)現(xiàn)貸款需求。根據(jù)相關(guān)資料顯示，目前只有大約五分之一的有融資需求的農(nóng)民能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中獲得貸款支持。農(nóng)村金融供需缺口較大。

農(nóng)村以小額貸款為主要特征。小額信貸首先在中國的雛形是一種扶貧工具，具有非商業(yè)化的社會(huì)福利性質(zhì)。小額信貸指專門向中低收入和貧困群體提供小額度的持續(xù)的貸款活動(dòng)。在我國，小額貸款主要服務(wù)于三農(nóng)和中小企業(yè)，額度在1000元以上和20萬元以下。

隨著中國農(nóng)村金融的發(fā)展，制度性小額信貸開始發(fā)展，小額信貸不僅指以貧困人群為服務(wù)目標(biāo)的福利主義小額信貸，還包括了為農(nóng)村中小企業(yè)提供金融服務(wù)的制度主義小額信貸。農(nóng)村小額貸款只能以非營利性的小額信貸助農(nóng)組織來達(dá)到最貧窮的農(nóng)民手中，往往這些融資渠道非常狹窄，普遍面臨發(fā)展困境。

二、“貸幫”、“宜信”、“宜農(nóng)貸”P2P網(wǎng)貸平臺(tái)支農(nóng)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

目前，我國P2P無論從交易量還是平臺(tái)數(shù)量都呈上升趨勢(shì)。2013年，我國P2P網(wǎng)站貸款存量268億元，總成交量為1058億元，較2012年200億元左右的規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式的發(fā)展。2015年10月16日，全國P2P網(wǎng)貸總成交額50.2億元，較前一個(gè)工作日 (2015年10月15日)48.02億元，增加2.18億元，上升4.54%;是基期日均成交額的28.32倍，基期法定工作日日均成交額的24.36倍。由此可見，P2P在未來有巨大的發(fā)展空間，并且農(nóng)村正處于平臺(tái)的風(fēng)口浪尖。目前，針對(duì)農(nóng)村的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)主要有宜信、宜農(nóng)貸、貸幫等。

宜農(nóng)貸是2009年推出的公益理財(cái)助農(nóng)平臺(tái)。通過宜農(nóng)貸平臺(tái)，有愛心的出借人可以將資金出借給貧困地區(qū)需要幫助的農(nóng)村借款人，以幫助他們更好地生產(chǎn)作物，改善生活。宜農(nóng)貸具有的公益屬性要大于商業(yè)屬性。2000元就可以幫助農(nóng)戶改善生活。截至2014年，宜農(nóng)貸累計(jì)資助農(nóng)戶共13496人，平均借款額12057元，新增資助農(nóng)戶3897位，2014年新增合作機(jī)構(gòu)4家。其中36%的借款用于家畜家禽養(yǎng)殖，30%的借款用于經(jīng)營，農(nóng)作物種植借款占31%，購買生產(chǎn)和運(yùn)輸工具占2%，其他為1%。

貸幫是全國最大的農(nóng)村P2P貸款公司，成立于2009年，其商業(yè)模式是通過互聯(lián)網(wǎng)聚集借款人和投資人，使其進(jìn)行交易的O2O模式。貸幫以小微企業(yè)，農(nóng)戶等為服務(wù)目標(biāo)，首先收集借款信息，并進(jìn)行專業(yè)的評(píng)估，并通過貸款平臺(tái)推薦給投資者。其中投資對(duì)象往往以年輕的都市白領(lǐng)為特征，其盈利來源主要是平臺(tái)的信息咨詢費(fèi)。貸幫不斷擴(kuò)大微型金融的覆蓋范圍，提高服務(wù)質(zhì)量，十年內(nèi)建立上千個(gè)分支機(jī)構(gòu)，覆蓋中南地區(qū)的大部分欠發(fā)達(dá)地區(qū)，服務(wù)千百萬草根創(chuàng)業(yè)者。資金提供者通過貸幫的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)出借資金，貸款業(yè)務(wù)主要在線下進(jìn)行。此外，貸幫在全國各地農(nóng)村設(shè)立辦事處。在當(dāng)?shù)卣心夹刨J員進(jìn)行信貸調(diào)查，充分收集軟信息，確保信息的可靠性，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。貸幫還規(guī)定，貸款者與貸幫機(jī)構(gòu)辦事處距離車程不能超過半個(gè)小時(shí)。

宜信先后創(chuàng)立了農(nóng)商貸、農(nóng)機(jī)融資租賃、普惠1號(hào)小貸批發(fā)基金等項(xiàng)目，其中以農(nóng)商貸為代表的是根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的現(xiàn)狀和需求設(shè)立的，并全面展開農(nóng)村業(yè)務(wù)。農(nóng)商貸以創(chuàng)新的方式服務(wù)于三農(nóng)，重視一體化的服務(wù)。主要為農(nóng)戶提供創(chuàng)業(yè)咨詢、生產(chǎn)以及專業(yè)組織方案的一系列服務(wù)，助力城鄉(xiāng)客戶的發(fā)展，不僅僅只局限于滿足貸款需求。宜信普惠農(nóng)商貸已經(jīng)有60多家網(wǎng)點(diǎn)，遍布于甘肅、云南等。對(duì)當(dāng)?shù)匦庞煤徒?jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的作用。2013年，宜信租賃推出農(nóng)機(jī)租賃融資服務(wù)，目前已經(jīng)覆蓋了黑龍江、內(nèi)蒙古、吉林、遼寧、山東等地區(qū)，為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)做出了自己的貢獻(xiàn)。其主要目的是幫扶農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，通過為農(nóng)機(jī)具等提供融資渠道，助力農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展。三個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)特點(diǎn)主要如下:

三、農(nóng)村P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸運(yùn)營模式存在的問題及原因

信用風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏硬信息化。貸款給農(nóng)戶，一個(gè)最大的障礙是，農(nóng)民幾乎沒有任何可查的與貸款資質(zhì)有關(guān)的信息。農(nóng)村的信息是很透明的，稍微進(jìn)行走動(dòng)就會(huì)知道人們家庭的基本情況。根據(jù)信息不同的特點(diǎn)，往往分為硬信息和軟信息。硬信息主要表現(xiàn)為客觀的歷史數(shù)據(jù)，一般以標(biāo)準(zhǔn)化的形式存在，與金融業(yè)務(wù)相匹配。在信息的搜集方面，往往通過科技等手段提取。軟信息相比于硬信息往往流傳于民間，表現(xiàn)為鄰里親戚間的評(píng)價(jià)，往往有很強(qiáng)的主觀性，在傳遞過程中往往容易失真。在P2P運(yùn)營模式中，對(duì)貸款者資信狀況的調(diào)查很多程度上依賴于軟信息。軟信息的人格化可能會(huì)導(dǎo)致信息的失靈，還可能讓真正合格的貸款者無法得到貸款，同時(shí)借款資金存在風(fēng)險(xiǎn)。

利率水平缺乏科學(xué)化。以“宜農(nóng)貸”為例，由于“宜農(nóng)貸”利率水平較低，因此無法吸引投資者進(jìn)行投資。與此同時(shí)，由于借貸效率太低，難以提高資金融通效率，商業(yè)化效益不顯著。以“貸幫”為例，其預(yù)期收益率由8%及24%及以上不等，沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。貸幫網(wǎng)的千萬元貸款逾期事件也說明了這一點(diǎn)。如果沒有一個(gè)合適的利率制定機(jī)制，收益則難以滿足較高的成本。除此之外，還可能會(huì)導(dǎo)致其他P2P貸款平臺(tái)的惡意競爭，擊鼓傳花式地不斷以更高的利率吸引投資者，同時(shí)加大借款者的投資風(fēng)險(xiǎn)，一旦鼓停，則導(dǎo)致平臺(tái)資金鏈的斷裂，對(duì)投資者造成損失。

平臺(tái)過于依賴合作方擔(dān)保。貸幫網(wǎng)站上明確指出，債權(quán)類產(chǎn)品100%擔(dān)保，合作機(jī)構(gòu)將為借款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。宜農(nóng)貸平臺(tái)也是通過嚴(yán)格的篩選來確定合作伙伴，包括對(duì)機(jī)構(gòu)運(yùn)營狀況，公司治理能力，和財(cái)務(wù)狀況來判斷是否進(jìn)行合作。雖然合作的平臺(tái)往往具有較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，但是如果只寄希望于合作機(jī)構(gòu)很難實(shí)現(xiàn)資金的最佳保障。在O2O模式中，如果P2P過于依賴合作平臺(tái)，而缺乏自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力，將會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

四、關(guān)于對(duì)農(nóng)村P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸平臺(tái)的建議

建立農(nóng)戶硬信息系統(tǒng)，完善軟信息制度。金融最核心的問題是信用與風(fēng)險(xiǎn)控制，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式生存與發(fā)展的前提是風(fēng)險(xiǎn)控制。如何確保投機(jī)者的利益不受侵害?首先要從源頭上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可通過電商在農(nóng)村領(lǐng)域的布局來提高大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力。通過電商提供的數(shù)據(jù)區(qū)別哪一類客戶是優(yōu)質(zhì)貸款人，哪一類最有可能成為有保證的貸款人。在建立硬信息“數(shù)據(jù)庫”的同時(shí)，也可以通過金融杠桿撬動(dòng)電商的發(fā)展。此外，規(guī)范軟信息制度，即建立有效的評(píng)鑒體系，而不止以“口口相傳”為貸款依據(jù)，所涉及的各種指標(biāo)只有控制好信貸風(fēng)險(xiǎn)，才會(huì)吸引擔(dān)保人或者機(jī)構(gòu)擔(dān)保、抵押物、質(zhì)押品等多種擔(dān)保形式，提高資金融通效率。

建立嚴(yán)格的資金第三方存管制度。參照我國證監(jiān)會(huì)相關(guān)管理辦法，建立P2P借貸資金第三方存管制度，建立資金隔離墻，保證投資人利益。規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)公司需要將出資人和貸款人的交易結(jié)算資金委托給有資質(zhì)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存管，通常是銀監(jiān)會(huì)指定的金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，小額貸款公司只能使用不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，而且對(duì)外融資不得超過資本凈額的50%。與此同時(shí)，存管銀行要按照相關(guān)法律法規(guī)要求，避免平臺(tái)挪用資金，維護(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)穩(wěn)定。

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