邱洪濤

近段以來(lái)，在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議和全國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議中，國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)分別對(duì)金融支持“三農(nóng)”發(fā)展做出明確指示，要求深化農(nóng)村金融改革，積極鼓勵(lì)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作也是基層人民銀行金融支持三農(nóng)的重要舉措，自銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣以來(lái)，周口中心支行充分踐行普惠金融理念，認(rèn)真開(kāi)展農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作，實(shí)現(xiàn)了全市金融基礎(chǔ)設(shè)施全覆蓋，農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)體系全面優(yōu)化，但在基礎(chǔ)設(shè)施全覆蓋的基礎(chǔ)上，如何繼續(xù)深化助農(nóng)取款服務(wù)推廣工作就成為轄區(qū)農(nóng)村支付環(huán)境工作新的課題。

一、周口市銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣現(xiàn)狀

周口市中心支行深入貫徹人民銀行總行和鄭州中心支行工作部署，以“三農(nóng)”金融需求為導(dǎo)向，切實(shí)加強(qiáng)推廣工作組織領(lǐng)導(dǎo)，按照一行一策、一機(jī)構(gòu)一模式的策略，引導(dǎo)各涉農(nóng)機(jī)構(gòu)結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新支付實(shí)踐，延伸服務(wù)渠道，多措并舉力促農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)有大提升，真正將中央各項(xiàng)扶農(nóng)、惠農(nóng)政策落到實(shí)處，充分發(fā)揮金融服務(wù)“三農(nóng)”職能，有效助推周口轄區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2013年6月底，周口市比原計(jì)劃提前半年實(shí)現(xiàn) “ATM機(jī)具鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率100%，POS機(jī)具行政村覆蓋率100%，助農(nóng)取款服務(wù)行政村覆蓋率100%”的工作目標(biāo)，轄區(qū)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)數(shù)量位居全省前列。

在實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)行政村全覆蓋工作目標(biāo)后，周口中支及時(shí)轉(zhuǎn)變工作重點(diǎn)，著力提升助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量，提高支付終端機(jī)具使用效率，使農(nóng)民更多地享受到農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善后的普惠金融成果。截至2014年4月底，全市農(nóng)村地區(qū)共有銀行網(wǎng)點(diǎn)673個(gè)，安裝ATM機(jī)具774臺(tái)，較2012年增加199臺(tái)；布放POS機(jī)具18018臺(tái)，較2012年增加15270臺(tái)；設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)7045個(gè)，較2012年增加5648個(gè)。全市累計(jì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)辦理查詢業(yè)務(wù)41.68萬(wàn)筆，取現(xiàn)業(yè)務(wù)94.43萬(wàn)筆，取現(xiàn)金額14201.4萬(wàn)元，真正實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民群眾能夠在家門(mén)口取錢(qián)，地頭上轉(zhuǎn)賬，大大方便了群眾的生產(chǎn)生活，有效推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、深入推廣農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的制約因素

改善農(nóng)村支付環(huán)境是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，不僅要依靠人民銀行工作部署，更重要的是得益于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的積極參與。在周口中支的部署下，轄區(qū)涉農(nóng)收單機(jī)構(gòu)的為民服務(wù)意識(shí)和社會(huì)責(zé)任感不斷提升，按照“試點(diǎn)先行、全面推進(jìn)”的原則，農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)放和受理終端布放工作得到了有序快速推進(jìn)。但金融機(jī)構(gòu)持續(xù)投入成本高、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)不夠積極、機(jī)具使用效率有待提升等制約助農(nóng)取款服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的因素值得關(guān)注。

（一）金融機(jī)構(gòu)持續(xù)高成本投入影響逐步深化。

自助農(nóng)取款服務(wù)推廣以來(lái)，轄區(qū)涉農(nóng)收單金融機(jī)構(gòu)廣開(kāi)宣傳渠道，優(yōu)化支付環(huán)境，全力開(kāi)展助農(nóng)取款服務(wù)推廣工作，隨著助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)全面覆蓋，金融機(jī)構(gòu)持續(xù)的高成本投入影響不斷深化。一是后續(xù)維護(hù)成本不斷增加。對(duì)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)銀行周口分行共設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)3150個(gè)，每個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)前期投入成本近2500元，每月維護(hù)費(fèi)用150元，商戶辦理一筆業(yè)務(wù)補(bǔ)貼0.5元。農(nóng)村信用社共設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)2581個(gè)，每個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)前期投入成本近2000元，每月巡檢費(fèi)用200元，對(duì)商戶給予交易金額的3‰發(fā)放補(bǔ)助，同時(shí)給予每月40元通訊和機(jī)具管理補(bǔ)貼。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)面廣量大，后期維護(hù)需要承擔(dān)商戶培訓(xùn)、回訪、設(shè)備維護(hù)等支出，現(xiàn)行收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部成本不利于助農(nóng)取款服務(wù)工作的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。二是目前收單機(jī)構(gòu)從助農(nóng)取款業(yè)務(wù)中獲得的收益很少。主要是銀行卡沉淀資金、減少銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面壓力等間接收益，且涉農(nóng)補(bǔ)貼資金的發(fā)放涉及多個(gè)政府主管部門(mén)，分別發(fā)放到不同的卡中，支付渠道分散，銀行卡資金沉淀低，投入產(chǎn)出比較低的現(xiàn)實(shí)制約了收單機(jī)構(gòu)開(kāi)辦業(yè)務(wù)的積極性，短期內(nèi)可以接受不盈利，但長(zhǎng)期則無(wú)法承受零盈利乃至虧損維持。三是POS機(jī)具財(cái)政補(bǔ)貼金額相對(duì)有限。根據(jù)《河南省改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境補(bǔ)助實(shí)施方案》文件要求，對(duì)2013年1月1日后在空白行政村布放的具有助農(nóng)取款功能的第一臺(tái)POS機(jī)具進(jìn)行補(bǔ)助，補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)為每臺(tái)POS機(jī)具100元。與補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)相比，POS機(jī)具補(bǔ)貼金額占機(jī)具前期投入成本的5%，補(bǔ)助資金的發(fā)放一定程度上彌補(bǔ)了助農(nóng)取款服務(wù)收單機(jī)構(gòu)的支出，但政府的認(rèn)可和支持更多地從精神層面對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作給予贊許和肯定。

（二）助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)商戶撤銷意愿逐步顯現(xiàn)。

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)極大滿足了農(nóng)民日常金融服務(wù)需求，但服務(wù)點(diǎn)商戶的可持續(xù)利益補(bǔ)償機(jī)制尚未完全形成，服務(wù)點(diǎn)實(shí)際收益與商戶期望值存在一定差距，部分助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)出現(xiàn)撤銷意愿。一是通訊成本較高。目前服務(wù)點(diǎn)查詢、取款過(guò)程不收費(fèi)，但業(yè)務(wù)辦理產(chǎn)生了通訊費(fèi)用，部分服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)頻繁，通訊費(fèi)過(guò)高，僅靠收單行補(bǔ)助難以彌補(bǔ)其支出，且每個(gè)收單機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不相同，直接增加了商戶的經(jīng)營(yíng)成本，影響了服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理的積極性。二是商戶利益補(bǔ)償機(jī)制不夠健全。在目前推廣過(guò)程中，本著“最大限度讓利于收單機(jī)構(gòu)”的原則，對(duì)收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行了利益傾斜，對(duì)于服務(wù)點(diǎn)如何通過(guò)業(yè)務(wù)辦理獲得收益，沒(méi)有明確的政策規(guī)定。商戶還需承擔(dān)墊付現(xiàn)金、現(xiàn)金保管、設(shè)備維護(hù)、業(yè)務(wù)登記等責(zé)任，部分商戶認(rèn)為代替銀行辦理業(yè)務(wù)沒(méi)有相應(yīng)收益，且承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，逐漸出現(xiàn)了撤銷意愿。三是助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)管理存在安全隱患。前期為加快助農(nóng)取款服務(wù)推廣速度，個(gè)別收單機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)點(diǎn)管理人員的培訓(xùn)較為基礎(chǔ)，難以避免出現(xiàn)操作失誤、長(zhǎng)短款、臺(tái)賬登記不清楚、交易憑證遺失等，易形成業(yè)務(wù)處理差錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，目前服務(wù)點(diǎn)多為偏遠(yuǎn)行政村，采取敞開(kāi)式經(jīng)營(yíng)服務(wù)，大多是安裝了支付終端便開(kāi)辦助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，其安全問(wèn)題完全依靠自身原有的設(shè)備和措施來(lái)防范，村民聯(lián)防安保水平參差不齊，缺少監(jiān)控設(shè)備、保險(xiǎn)柜、驗(yàn)鈔機(jī)具等安全設(shè)施，容易引發(fā)盜搶風(fēng)險(xiǎn)。

（三）助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)終端機(jī)具業(yè)務(wù)量有待提升。

一是居民傳統(tǒng)消費(fèi)觀念短時(shí)期內(nèi)難以改變。農(nóng)村地區(qū)居民長(zhǎng)期以來(lái)依賴現(xiàn)金支付，習(xí)慣于“錢(qián)貨兩清”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，對(duì)現(xiàn)金使用依賴程度較高，銀行卡用卡意識(shí)薄弱。二是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)缺少電話線路。目前全市偏遠(yuǎn)行政村大多沒(méi)有電話線路或者電信部門(mén)安裝線路后被盜竊，網(wǎng)絡(luò)線路維護(hù)不及時(shí)，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)機(jī)具到位后仍無(wú)法使用，POS機(jī)具資源存在浪費(fèi)。三是助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)受理終端未實(shí)現(xiàn)“聯(lián)網(wǎng)通用”。調(diào)查顯示，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為維護(hù)本行的客戶群及避免存款流失，均對(duì)受理銀行卡的品種做了限制，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)布放的銀行卡受理終端，普遍存在“誰(shuí)布放誰(shuí)受理”的現(xiàn)象，即只能為本行（社）借記卡持卡人提供小額取款、轉(zhuǎn)賬和余額查詢服務(wù)，如農(nóng)業(yè)銀行“金穗支付通”機(jī)具只受理本行“金穗卡”，郵儲(chǔ)銀行“商易通”支付機(jī)具只受理本行“綠卡借記卡”，不能有效滿足農(nóng)戶的需求。

三、持續(xù)深化銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作的對(duì)策建議

（一）積極爭(zhēng)取相關(guān)部門(mén)政策支持，減輕金融機(jī)構(gòu)成本負(fù)擔(dān)。

要注重行政推動(dòng)和市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合，充分發(fā)揮政府規(guī)劃協(xié)調(diào)、市場(chǎng)配置資源兩方面的作用，形成政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、人民銀行牽頭推動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)組織實(shí)施、農(nóng)民廣泛參與的工作格局。目前，《河南省改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境補(bǔ)助實(shí)施方案》已經(jīng)出臺(tái)，對(duì)在農(nóng)村地區(qū)布放ATM、POS機(jī)具的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)給予了一定的補(bǔ)貼，人民銀行基層分支機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極爭(zhēng)取相關(guān)部門(mén)給予政策支持：一是政府部門(mén)出臺(tái)促進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的配套支持政策。將農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)納入到本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的總體規(guī)劃加以考慮，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新支付結(jié)算產(chǎn)品，合理配置資源。二是聯(lián)合地方財(cái)政、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)部門(mén)采取積極獎(jiǎng)勵(lì)政策，通過(guò)減免稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等方式，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大覆蓋范圍。在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面投入一定的財(cái)力，建立持續(xù)、長(zhǎng)效的政策扶持機(jī)制，給予金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)財(cái)政稅收優(yōu)惠，充分調(diào)動(dòng)改善農(nóng)村支付環(huán)境參與者的積極性。三是聯(lián)合通訊運(yùn)營(yíng)商對(duì)農(nóng)村銀行卡特約商戶、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、轉(zhuǎn)賬電話等支付機(jī)具布放給予減少通訊費(fèi)用的優(yōu)惠，減輕運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)和商戶的成本壓力，增強(qiáng)收單機(jī)構(gòu)安裝和商戶運(yùn)行機(jī)具積極性。

（二）健全商戶利益補(bǔ)償機(jī)制，促進(jìn)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)可持續(xù)發(fā)展。

人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合轄區(qū)實(shí)際情況和地方特色，探索建立財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)、代理商戶三位一體的利益補(bǔ)償機(jī)制，真正使服務(wù)點(diǎn)辦得起、留得住。一是建議將農(nóng)村地區(qū)投放POS機(jī)具與“家電下鄉(xiāng)”同樣納入政府財(cái)政補(bǔ)貼項(xiàng)目，建立統(tǒng)一的農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的財(cái)政支持機(jī)制。二是各金融機(jī)構(gòu)對(duì)商戶可以按照其業(yè)務(wù)開(kāi)展情況制定補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、業(yè)務(wù)量大、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)適當(dāng)提高補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)還可以將商戶發(fā)展為VIP客戶，從客戶服務(wù)、信貸支持、利率優(yōu)惠等多方面對(duì)其進(jìn)行支持。三是合理確定服務(wù)點(diǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。逐步形成“財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)一點(diǎn)、金融機(jī)構(gòu)自籌一點(diǎn)、商戶掙一點(diǎn)”的利益補(bǔ)償機(jī)制，提升商戶代理意愿和服務(wù)質(zhì)量。四是建立制度確保助農(nóng)取款服務(wù)健康有序發(fā)展。建議總行盡快制定銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)相關(guān)管理制度，對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的準(zhǔn)入退出、權(quán)利義務(wù)、監(jiān)管要求、風(fēng)險(xiǎn)防范、糾紛處置等加以明確，為助農(nóng)取款業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展提供制度保障。五是銀行要加強(qiáng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)商戶的培訓(xùn)，設(shè)立相關(guān)臺(tái)賬和完善相關(guān)簽字手續(xù)，避免引發(fā)經(jīng)營(yíng)糾紛，督促服務(wù)點(diǎn)守法、合規(guī)辦理業(yè)務(wù)，防止糾紛和風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生，創(chuàng)建安全的支付環(huán)境。同時(shí)要加強(qiáng)硬件防護(hù)設(shè)施建設(shè)，配備防護(hù)網(wǎng)、保險(xiǎn)柜和驗(yàn)鈔機(jī)，解決現(xiàn)金安全存放和假幣識(shí)別問(wèn)題。

（三）試點(diǎn)開(kāi)展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)通用，推動(dòng)服務(wù)點(diǎn)升級(jí)轉(zhuǎn)型。

在全省實(shí)現(xiàn)銀行卡助農(nóng)服務(wù)行政村全覆蓋的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提升農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)效率。一是要求各涉農(nóng)收單機(jī)構(gòu)不得設(shè)置排他性條款，允許助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)受理所有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡，跨行交易不得收取任何手續(xù)費(fèi)，解決縣以下絕大部分地區(qū)金融機(jī)構(gòu)種類單一、自助機(jī)具缺乏、有卡無(wú)處用的問(wèn)題。二是試點(diǎn)拓展服務(wù)點(diǎn)支付功能。人民銀行基層分支機(jī)構(gòu)應(yīng)積極協(xié)調(diào)水、電、通信等公共事業(yè)單位與收單機(jī)構(gòu)，加快農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)路線路布放和改造，遴選經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、業(yè)務(wù)量大、知識(shí)層級(jí)高、基礎(chǔ)設(shè)施較好的的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行升級(jí)轉(zhuǎn)型，采取“一站多點(diǎn)”的經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式，打造集現(xiàn)金支取點(diǎn)、費(fèi)用繳納便利點(diǎn)、現(xiàn)金調(diào)劑點(diǎn)、金融知識(shí)宣傳點(diǎn)于一體的農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，實(shí)現(xiàn)小額現(xiàn)金支取、轉(zhuǎn)賬、刷卡消費(fèi)、殘損人民幣兌換、鑒定、金融消費(fèi)解答等服務(wù)，通過(guò)金融服務(wù)功能下沉的方式，積極提升助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量，滿足農(nóng)村地區(qū)多樣化金融服務(wù)需求，讓所有持卡人都能享受同等的現(xiàn)代化支付服務(wù)。

（四）拓展助農(nóng)取款服務(wù)宣傳新渠道，建立金融知識(shí)宣傳長(zhǎng)效機(jī)制。

改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境是一項(xiàng)具有長(zhǎng)期性和漸進(jìn)性特點(diǎn)的重要支付結(jié)算工作，人民銀行各縣市支行要深入調(diào)查研究，全面、客觀地把握本地農(nóng)村支付環(huán)境的現(xiàn)狀，充分利用助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)作為農(nóng)村地區(qū)最貼近農(nóng)民生活的金融服務(wù)站，改變以往僅依靠金融機(jī)構(gòu)人員宣傳的實(shí)際，積極開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)金融綜合宣傳試點(diǎn)工作，聯(lián)合貨幣金銀、調(diào)查統(tǒng)計(jì)、國(guó)庫(kù)等部門(mén)開(kāi)展全方位金融知識(shí)宣傳，將支付結(jié)算知識(shí)與假幣識(shí)別知識(shí)、反洗錢(qián)知識(shí)、征信知識(shí)等農(nóng)村地區(qū)急需的金融知識(shí)宣傳結(jié)合起來(lái)，把助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)人員納入宣傳隊(duì)伍，以助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為宣傳中心，將宣傳范圍輻射到周?chē)姓?，提高宣傳的有效性和針?duì)性，培養(yǎng)農(nóng)村居民使用非現(xiàn)金支付工具的習(xí)慣，大力提高農(nóng)村支付機(jī)具的使用效率，促進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作向縱深發(fā)展。