夏曉虹

摘要：目前硬幣流通中存在發(fā)行回籠難、流通鑒別難一系列問題，硬幣推廣使用梗阻嚴(yán)重。近年來作者幾赴推廣區(qū)、對比非推廣區(qū)實證研究認(rèn)為：破解硬幣流通難困局除了改造硬幣“本”身性能外，更要采取諸如研發(fā)使用硬幣機器處理設(shè)施，推廣自動自助售貨交易，鼓勵商業(yè)銀行有償經(jīng)營硬幣，強制硬幣流通等一系列“標(biāo)”的措施，標(biāo)本兼治，節(jié)約社會資源，保護生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展。

關(guān)鍵詞：破解；硬幣流通難；困局

一、現(xiàn)代硬幣流通意義重新詮釋

目前我國經(jīng)濟生活中貨幣處理技術(shù)絕大部份僅停留在最原始的手工處理階段，而以經(jīng)營貨幣業(yè)為本的現(xiàn)代金融機構(gòu)只注重高大全式粗放造勢盈利產(chǎn)品開發(fā)，忽視金融服務(wù)細(xì)節(jié)內(nèi)容，特別是面向市民和廣大原居民的市民銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，始終未能走出計劃經(jīng)濟模式下服務(wù)方式的框框。為此我們務(wù)必對現(xiàn)代硬幣流通意義進(jìn)行重新詮釋。

（一）硬幣機讀容易，最適合現(xiàn)代化處理

與現(xiàn)代紙幣相比較，硬幣機讀性能優(yōu)良得多，為現(xiàn)代化機器處理貨幣創(chuàng)造了優(yōu)越條件。硬幣從制造、發(fā)行、計數(shù)、調(diào)撥、流通、清分、整點、拆把、打捆到回籠銷毀都可以由機器替代人工完成，并且具備性能穩(wěn)定、準(zhǔn)確率高、清分容易、防偽剔殘徹底、消毒保管成本低的優(yōu)勢，因此硬幣更適合大批量集散、頻繁流通、重復(fù)使用、低成本儲藏，是小額現(xiàn)金貨幣最佳流通形式，與小額現(xiàn)金紙幣手工流通相比較，可以節(jié)約數(shù)倍社會人工物力。

（二）硬幣流通時間長，發(fā)行流通成本低

一枚現(xiàn)代技術(shù)條件制造的標(biāo)準(zhǔn)機制硬幣，流通次數(shù)可達(dá)3萬次，流通時間平均30年，是紙幣平均壽命的100倍?，F(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展迅猛，貨幣流通量急劇增加，中央銀行貨幣發(fā)行費用年年增加，特別是紙幣的基材直接取材于森林，造紙、印制技術(shù)雖然年年提高，但是對森林和大氣環(huán)境的壓力無形之中也在增加。一枚紙幣平均流通300次，平均壽命3—6個月，僅是硬幣壽命的1/100，世界上可憐的森林植被和百孔千瘡的大氣環(huán)境越來越難以承受紙幣如此消耗了，為此各發(fā)達(dá)國家紙制輔幣早已退出了流通領(lǐng)域，小額主幣也開始采取紙幣、硬幣雙制式流通，并且逐步回收小額紙制主幣，大有用硬幣代替小額主幣的趨勢。

（三）硬幣反假、防偽性能優(yōu)良

目前假幣犯罪活動猖獗，隨著現(xiàn)代印鈔技術(shù)日新月異，假幣犯罪集團相應(yīng)也日益集團化、科技化、網(wǎng)絡(luò)化。最具諷刺意味的是美元，作為世界貨幣誠然擁有最多、最精良、最先進(jìn)防偽技術(shù)，引領(lǐng)著世界印鈔技術(shù)發(fā)展方向，但是世界上美元被盜印、被偽制的也最多，流通領(lǐng)域美元假幣的數(shù)量和版本也最多。有鑒于此，目前紙幣防偽技術(shù)已從鈔紙水印凹凸印制工藝，發(fā)展到金屬絲鑲嵌、電腦掃描識別等現(xiàn)代技術(shù)，盡管投入如此多科技含量，耗費巨大防偽成本，但是仍然無法擺脫紙幣被偽造、盜印的陰霾，因此，改革貨幣基材，重新優(yōu)化貨幣研發(fā)、發(fā)行、流通、回收渠道，另辟貨幣反假蹊徑，已成為貨幣工作者共同面臨的嚴(yán)峻課題。硬幣基材為賤金屬，包覆材料為通用有色金屬，中間還有過渡材料、填充材料，因為金屬材料構(gòu)成復(fù)雜，并且每種材料又有品質(zhì)、含量的差別，品種品質(zhì)含量的不同又直接決定貨幣的外表色差，是最容易識別的防偽特征，具有獨特優(yōu)異的機讀防偽性能；硬幣制造過程中在外形尺寸、規(guī)格圖案、邊框印記等諸多方面也具有紙幣無法比擬的立體防偽特征優(yōu)勢，因此硬幣反假、防偽性能優(yōu)良。

（四）硬幣歷史悠久，最能體現(xiàn)貨幣本來意義

一部硬幣發(fā)展史，在某種意義上來說就是一部貨幣發(fā)展史。布雷頓森林體系瓦解以后，貨幣“一般等價物”職能演變?yōu)椤耙话愕葍r物符號”或“等價物符號”，歷經(jīng)歷史長河洶涌澎湃的沖刷與陶冶，歷經(jīng)“劣幣驅(qū)逐良幣”的風(fēng)霜，時至今日，在國際貨幣體系中，硬幣仍然是小額貨幣流通領(lǐng)域的主力軍，繼續(xù)影響或主宰著貨幣的歷史進(jìn)程。因此硬幣在貨幣體系中與紙幣一樣，雖然其部分職能有所演變或演繹，但作為流通手段、支付手段，國際貨幣的職能將永遠(yuǎn)伴隨著貨幣史發(fā)展而發(fā)展。與歷史貨幣的材質(zhì)、規(guī)格、發(fā)行、流通及交易方式諸因素相對照，硬幣比紙幣更能體現(xiàn)貨幣的本來意義。

二、硬幣流通梗阻現(xiàn)狀及成因

（一）手工背景下硬幣“本”身存在不利于流通的天然缺陷

歷史貨幣萌芽于金屬，流通開始于硬幣，金銀銅鐵甚至貝殼、糧食都曾充當(dāng)過貨幣，經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)、手工業(yè)為主、自給自足經(jīng)濟條件下的手工流通貨幣與手工經(jīng)濟渾然天成、相得益彰。隨著現(xiàn)代市場經(jīng)濟及機械制造業(yè)發(fā)達(dá)，社會分工精細(xì)，交易繁榮，貨幣流通量增大，流通速度加快，貨幣也由“鑄造”變成了“機制”。我國貨幣業(yè)在“機制”方面緊跟時代步伐，特別是紙幣印制工藝，相當(dāng)長時間甚至領(lǐng)先于西方國家，而在貨幣流通環(huán)境架構(gòu)方面卻長期不重視，“機流”（機器流通貨幣，包括發(fā)行出入庫、流通、回籠、清分、整點）貨幣長期落后，特別是廣大農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，至今仍然停留在繁鎖的手工處理階段。因此手工背景下諸如硬幣偏重，不便于攜帶；保管不方便，容易丟失；防偽特征少等現(xiàn)代技術(shù)條件下不是問題的問題層出不窮，影響消費者偏好，制約硬幣正常流通。

（二）現(xiàn)代硬幣流通缺乏良好“標(biāo)”的外部流通環(huán)境

我國硬幣“機收”在局部小范圍環(huán)境是實現(xiàn)了，但“機流”仍然停留在原始階段。近年來大中城市經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，雖然逐步在推行ATM機、自動售貨機、自助電話、無人售票公交車，但仍然僅僅停留在“機收”（機器收款）起步階段，遠(yuǎn)未達(dá)到“機流”的良好硬幣使用環(huán)境。硬幣流通領(lǐng)域渠道不暢，環(huán)節(jié)梗阻、調(diào)劑困難、苦樂不均，甚至拒收拒付，排斥硬幣等不和諧現(xiàn)象普遍存在。具體表現(xiàn)為：貨幣發(fā)行管理當(dāng)局與商業(yè)金融機構(gòu)長短期效益追求側(cè)重點不和諧；商業(yè)金融機構(gòu)與廣大消費者的偏好不和諧；商業(yè)金融機構(gòu)與小額硬幣集中收付企業(yè)成本分?jǐn)偫娌缓椭C；廣大商家與消費者手工支付方式不和諧……諸多問題，不勝枚舉。

三、標(biāo)本兼治破解硬幣流通難困局

（一）調(diào)整拓展硬幣面值結(jié)構(gòu)

現(xiàn)金貨幣從面值上劃分大約為三個層次：一是大面額現(xiàn)金。一般由紙幣承擔(dān)，且印制精美，防偽技術(shù)全面，是各國貨幣的臉面，由于世界經(jīng)濟發(fā)展不平衡，大國富國貨幣經(jīng)常流出國門進(jìn)入其它國家，充當(dāng)?shù)貐^(qū)甚至世界貨幣，因此各國貨幣管理當(dāng)局非常重視，不惜血本維護這個層面貨幣安全；二是小面額主幣。這個層面貨幣是國內(nèi)流通主力軍，息息相關(guān)著國民衣食住行，流通量大，流通速度快，大國發(fā)達(dá)國家一般采用紙幣加硬幣形式混合流通，隨著電子貨幣、自動自助商業(yè)形式發(fā)展，目前該層次貨幣大有硬幣驅(qū)逐紙幣趨勢，這一層面的紙幣流通量在萎縮；三是輔幣。一般只發(fā)行硬幣，充當(dāng)找零、小額生活必需品交易使用，因自動售貨、自助交易日趨完善和電子貨幣推廣，該層次輔幣流通量也有萎縮趨勢。我國由于小城鎮(zhèn)農(nóng)村、邊遠(yuǎn)山區(qū)實在太廣，自動售貨、自助交易業(yè)還剛起步，與國際貨幣流通通行趨勢相差較遠(yuǎn)，情況有所不同，手工交易、店面門市、人工售貨仍占居人們?nèi)粘Ｉ钪餍?，但是隨著科技進(jìn)步、居民生活節(jié)奏加快和社會流通成本降低，緊跟國際潮流趨勢日益明顯，因此我們貨幣管理決策部門應(yīng)該未雨綢繆，前瞻性調(diào)整拓展硬幣面值結(jié)構(gòu)，以適應(yīng)或引導(dǎo)我國貨幣流通健康發(fā)展。具體政策建議為：一是上調(diào)我國貨幣面值，增發(fā)500元和1000元紙幣，由50元、100元、500元、1000元四種面值紙幣充當(dāng)我國第一層次貨幣，隨著我國經(jīng)濟高速發(fā)展，國際貿(mào)易日益繁榮，人民幣地區(qū)貨幣職能基本實現(xiàn)，人民幣國際貨幣步伐也在加快；二是增發(fā)10元、5元硬幣，首先實行硬幣紙幣混合流通，視我國自動售貨、自助交易發(fā)展進(jìn)程情況，逐步增大硬幣發(fā)行量，減少該層次紙幣發(fā)行量；三是停止發(fā)行紙制5角、1元貨幣，徹底改良或優(yōu)化1角、5角、1元硬幣。

（二）改良硬幣材質(zhì)、規(guī)格，增加防偽功能

硬幣面值由現(xiàn)行1角、5角、1元三種面值拓寬增加5元、10元至5種面值硬幣。硬幣研發(fā)重點應(yīng)該放在1元、5元、10元三種主幣之上，政策建議為：規(guī)格統(tǒng)一、重量相等、圖案精美、色差迥異、增設(shè)盲文、防偽性能好。

1、材質(zhì)上可以繼續(xù)選擇賤金屬為基材的包覆材料?；目梢韵喈悾戎匾嘟?，通過過渡層、包覆材料的搭配來平衡重量。由于我國人口眾多，交易量日趨頻繁，目前人均持有硬幣量維持在世界較低水平（不足100枚），但是如果小額貨幣硬幣化實施成功，自動售貨業(yè)、自助交易發(fā)展到一定水平，我國硬幣需求量將數(shù)倍翻番。按照目前歐洲中等水平人均600枚計算，也將擴大6倍需求，對硬幣耗材壓力巨大無比。在世界范圍內(nèi)，由于資源相對緊張，有色金屬價格持續(xù)增長，傳統(tǒng)造幣材料（金、銀、銅、鎳、鋁、鋅）早已不能滿足硬幣生產(chǎn)和流通需求，因此，包覆材料正是在這樣背景下成為造幣材料最佳選項的，包覆材料造幣分為基材（芯部材料，一般為價格相對低廉的黑色金屬），中間過渡填充材料（一般為滲透附著力強、密度小、物理性能穩(wěn)定，價格低廉的金屬或半金屬材料），外部包覆材料（一般由傳統(tǒng)造幣材料或合金充當(dāng)），這樣既達(dá)到降低材料成本目的，又保留了有色金屬良好抗腐、耐磨、外觀色澤美麗的優(yōu)良特點。

2、規(guī)格統(tǒng)一。人民幣1元、5元、10元三種硬幣外觀規(guī)格尺寸、厚薄邊框應(yīng)該一致，以利于自動售貨機、自助交易機具卡口的統(tǒng)一。自動售貨機、自助交易設(shè)施屬大型高價耐用固定資產(chǎn)，吞吐硬幣的卡口及硬幣機器處理部件除簡化統(tǒng)一卡口外形規(guī)格尺寸外，還要考慮升級換代的兼容性設(shè)計問題；圖案力求精美，緊跟時代步伐；各面值幣之間色差要相對固定，經(jīng)年不變，容易區(qū)別；盲文位置要固定；人民幣的外表尺寸規(guī)格要以立法形式加以保護，嚴(yán)禁各類游戲機幣、代金幣抄襲，違者要追究法律責(zé)任。

3、制造工藝重點要圍繞硬幣材料獨特的機讀性能和防偽性下功夫。包覆材料生產(chǎn)技術(shù)主要有軋制包覆和電鍍包覆兩大類，電鍍包覆材料以其穩(wěn)定的鍍層結(jié)合性和良好的使用性已經(jīng)得到廣大消費者認(rèn)可。而電鍍包覆材料按鍍層金屬成分又可分為單金屬電鍍包覆材料和多金屬電鍍包覆材料，筆者認(rèn)為，我們正在流通的1元硬幣和將要流通的5元、10元硬幣完全可以依據(jù)上述電鍍包覆材料工藝依次采用單金屬、雙金屬和多金屬合金鍍包覆材料制造。硬幣機讀性能是硬幣電磁綜合性能的反映，它與硬幣直徑、邊厚、材料的電磁特性相關(guān)，其材料電導(dǎo)率直接決定自動售貨、自助交易的機讀通過性能，電鍍包覆造幣材料因其結(jié)構(gòu)上的獨特性，使得硬幣產(chǎn)品電子特性既與每一部分材料的成份、結(jié)構(gòu)相關(guān)，又受整體材料的狀態(tài)影響，決定產(chǎn)品電子特性的因素?zé)o形之中增加了許多，使得仿造起來重現(xiàn)這種特性的難度無形加大，從而提高了材料機讀防偽性能，徹底解決了硬幣防偽特征不明顯這一致命弱點。

（三）大力研發(fā)硬幣機器處理設(shè)施，推廣自動售貨、自助交易，營造良好硬幣使用環(huán)境。

硬幣流通梗阻的關(guān)鍵原因在“機流”上，目前我國大中城市自動售貨、自助交易這些年雖然進(jìn)步較快，交易額也在逐步攀升，但是自動收款方式僅僅停留在機器收款“機收”上，要達(dá)到收款、清分、整點、打包一體化機器流動硬幣的“機流”水平還有很大差別，各相關(guān)商業(yè)流動部門還有大量的工作要做，為此，應(yīng)該在如下方面下功夫：

1、貨幣行政管理當(dāng)局要制定中長期促進(jìn)硬幣機器流通發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略，從人民幣發(fā)行經(jīng)費中撥出部分?？钛a助科研部門，結(jié)合我國實際情況，大力研發(fā)我國具有自主知識產(chǎn)權(quán)的硬幣自動清分機具、硬幣自動兌換機具，特別要為金融基層門市部門研發(fā)集復(fù)點、鑒偽、清分、消毒、打包一體化的自動硬幣處理機具，徹底改變各商業(yè)銀行動輒要花近10萬美元一臺進(jìn)口不符合中國國情的外國硬幣處理機具現(xiàn)狀。

2、鼓勵各經(jīng)營貨幣業(yè)務(wù)的商業(yè)金融機構(gòu)安排專項經(jīng)費與所在地金融機具科研機構(gòu)橫向聯(lián)合，重點研發(fā)新型銀行自動收款機具，改進(jìn)現(xiàn)有投幣、自動收款機具，拓展機器的新型功能，使其在現(xiàn)有單一自動收款功能上增加鑒偽、清分、消毒、打捆功能，隨著紫外線、變頻調(diào)速傳輸、光觸媒、熱膜包覆等新型技術(shù)的商業(yè)化推廣，將這些在商業(yè)領(lǐng)域日臻成熟的現(xiàn)代技術(shù)移植于自動收款機具，拓展其功能，應(yīng)該是水到渠成的事情。

3、商業(yè)行政管理當(dāng)局應(yīng)該制訂中長期改進(jìn)商業(yè)自動售貨、自助交易發(fā)展規(guī)劃指引，引導(dǎo)商業(yè)機具科研部門大力研發(fā)符合我國國情、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的大、中、小型自動售貨機，公交自助收款機，投幣電話，將投幣自助交易拓展至城市輕軌、飛機、火車、長途汽車票銷售業(yè)務(wù)甚至更廣領(lǐng)域，大力降低商業(yè)流通成本，提高商業(yè)流通生產(chǎn)力，節(jié)省社會人力資源。

4、在全社會范圍內(nèi)大力營造電子貨幣、硬幣流通氛圍。引導(dǎo)消費者大額支付使用電子貨幣，小額交易使用硬幣，盡量減少紙制貨幣流通量。為此使用諸如引導(dǎo)皮件錢包商設(shè)計制造專用硬幣錢包（袋），引導(dǎo)硬塑經(jīng)營商開發(fā)設(shè)計找零專用、具備自動計數(shù)卡口的硬幣儲藏盒等一系列引導(dǎo)措施，通過友好界面，親善形象，多層面、多渠道、潛移默化地改善硬幣在人們心目中的形象，引導(dǎo)消費者、交易參與者自覺使用硬幣，確保機器流通硬幣順利實施，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展。

（四）改革硬幣發(fā)行體制，鼓勵商業(yè)銀行專業(yè)化經(jīng)營硬幣業(yè)務(wù)

一枚現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)1元硬幣重量為6.03克，是現(xiàn)行100元面值紙幣重量的6倍，二者體積雖然大體相同，但是一枚1元硬幣占用的庫容空間是100元紙幣的3倍。同規(guī)格6噸運鈔汽車，可以荷載100元紙幣6億元，而用來裝運1元硬幣只能裝載100萬元?，F(xiàn)行銀行安保機制下，硬幣調(diào)撥發(fā)行、出入庫、倉儲保管的安全保衛(wèi)警戒級別與大面額紙幣待遇一模一樣，已成為金庫管理領(lǐng)域一項“費時費力、高成本低效益工作”（筆者調(diào)查時一位從事庫管工作40余年的老員工于是說）。因此改革硬幣發(fā)行體制，鼓勵商業(yè)銀行業(yè)務(wù)庫專業(yè)化、有償經(jīng)營硬幣業(yè)務(wù)是貨幣行政決策部門的現(xiàn)實抉擇。

1、在各級發(fā)行庫、業(yè)務(wù)庫中專辟硬幣庫，既可以新建也可以利用現(xiàn)有庫容進(jìn)行改造，研發(fā)安裝機械運輸設(shè)備，實現(xiàn)硬幣出入庫、搬庫倒庫、移位挪堆、清點消毒全面自動化，解放硬幣管理生產(chǎn)力，節(jié)約發(fā)行保管的人力成本。

2、研發(fā)設(shè)計新型專用硬幣自卸運鈔汽車，鼓勵、引導(dǎo)基層商業(yè)銀行在本地區(qū)就近合作設(shè)立業(yè)務(wù)庫，配置專業(yè)硬幣庫房設(shè)備和運鈔裝置，也可由基層央行或銀行同業(yè)協(xié)會牽頭，各基層商業(yè)銀行投資入股形式，成立商業(yè)性硬幣運鈔公司，統(tǒng)一有償調(diào)撥經(jīng)營硬幣業(yè)務(wù)。

3、目前我國顯性鈔票發(fā)行費用每年已達(dá)數(shù)10億元之巨，如此巨額中央財政支出換來了專業(yè)經(jīng)營貨幣業(yè)務(wù)的商業(yè)金融機構(gòu)年年幾乎為零鈔票處理成本的高額盈利，而流通中貨幣的維持保護工作也僅僅停留在宣傳教育層面，缺乏硬性約束機制，人們追求財富卻忽視鈔票流通，愛好個人衛(wèi)生卻忽視鈔票整潔度，使得國人臉面的“人民幣”現(xiàn)鈔品像大打折扣，特別是小額貨幣目前有時已成為病菌傳播的載體?？梢哉f，流通中的現(xiàn)鈔，各商業(yè)銀行在吃中央財政的大鍋飯，各商業(yè)貿(mào)易企業(yè)在吃銀行的大鍋飯，而且吃得習(xí)以為常、心安理得，因此，現(xiàn)行發(fā)行機制可以從硬幣發(fā)行機制改革入手，中央銀行僅負(fù)責(zé)無償發(fā)行回籠銷毀硬幣和跨地區(qū)之間調(diào)劑，將流通中硬幣的出入業(yè)務(wù)庫、本地區(qū)的調(diào)劑、保管、清分、整理、消毒等大量工作交由各業(yè)務(wù)庫實行有償經(jīng)營，由中央銀行、金融監(jiān)管部門和物價機構(gòu)聯(lián)合制定收費標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范收費行為。各業(yè)務(wù)庫硬幣運鈔公司實行誰投資誰受益，有償提供硬幣調(diào)劑、兌換服務(wù)。

4、降低硬幣保管庫、運鈔車的安保級別。中央銀行可以聯(lián)合安全部門，公安主管機關(guān)重新制定硬幣保管運輸?shù)陌踩貏t，降低硬幣業(yè)務(wù)庫、運鈔車及硬幣經(jīng)營過程中的安全保衛(wèi)級別，以節(jié)約安保警力，降低硬幣保管運輸?shù)陌脖３杀尽?/p>

（五）完善立法，強制硬幣流通

與時俱進(jìn)，及時修訂國務(wù)院頒布的《中華人民共和國人民幣管理條例》或出臺《中華人民共和國貨幣法》，增加人民幣硬幣有償流通篇幅內(nèi)容，并規(guī)定硬幣有償流通由金融機構(gòu)專營，可以由現(xiàn)行金融機構(gòu)增加業(yè)務(wù)品種內(nèi)容或成立專業(yè)硬幣經(jīng)營公司，規(guī)范硬幣流通行為，制訂處罰措施。現(xiàn)階段的政策建議是：停止發(fā)行5角、1元紙幣，增發(fā)5元、10元硬幣，擇機取消發(fā)行5元以下的全部紙幣，強制小額人民幣硬幣流通。

小額貨幣硬幣化是國際大趨勢。小額貨幣硬幣化保全級別降低可以直接降低貨幣發(fā)行成本，顯著節(jié)約高檔印鈔紙張，實現(xiàn)“機流”后可以大幅節(jié)約人工處理鈔票成本，對增加國土植被保護國家生態(tài)、節(jié)約社會成本、凈化生活環(huán)境都有好處。我國硬幣流通難問題的根本是流通環(huán)境問題，只要解決了硬幣流通中“機流”（機器流通）問題，兼顧強化、改善硬幣本身品質(zhì)，及時導(dǎo)入吸收現(xiàn)代冶金技術(shù)，增加科技投入，引導(dǎo)人們的硬幣消費習(xí)慣，強制硬幣流通，如此全社會上下努力硬幣流通梗阻現(xiàn)象就會徹底消失，我國的硬幣流通會伴隨全社會和諧、節(jié)約、環(huán)境友好，共同促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平改善。