易令正

摘 要：通過分析綠色金融的理論與實(shí)踐，簡(jiǎn)要探討綠色保險(xiǎn)與綠色信貸互動(dòng)的基礎(chǔ)及其機(jī)理，進(jìn)而對(duì)建立環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)與綠色信貸相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制這一新路徑，進(jìn)行了新的研究嘗試。

關(guān)鍵詞：綠色金融；互動(dòng)的基礎(chǔ)；機(jī)理分析；障礙；建議

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）35-0204-03

一、綠色金融的理論和實(shí)踐

伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，環(huán)境問題越來越突出，逐步成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。環(huán)境保護(hù)和治理需要政府、社會(huì)、企業(yè)、個(gè)人的集體行動(dòng)。金融業(yè)以其產(chǎn)品的靈活性、贏利性和風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，而具有通過杠桿和利益?zhèn)鲗?dǎo)機(jī)制影響產(chǎn)業(yè)布局的獨(dú)特功能。金融業(yè)所具有的獨(dú)特功能作用，決定其在環(huán)境保護(hù)和治理中將扮演非同尋常且責(zé)無旁貸的重要角色。面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì)，我國(guó)金融業(yè)如何推進(jìn)綠色金融模式和綠色金融業(yè)態(tài)的形成和發(fā)展，支持資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)建設(shè)，是值得我們研究思考的重要問題。

所謂“綠色金融”就是指金融系統(tǒng)以建設(shè)生態(tài)文明為導(dǎo)向，以信貸、保險(xiǎn)及其他金融衍生工具為手段，以促進(jìn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)提高環(huán)境質(zhì)量為目的，從而作出的各種金融制度安排，主要包括以下幾個(gè)方面。

綠色信貸，是指銀行業(yè)將資金和貸款機(jī)制引導(dǎo)到促進(jìn)環(huán)保事業(yè)的機(jī)構(gòu)和企業(yè)，同時(shí)對(duì)破壞環(huán)境、污染環(huán)境的企業(yè)和機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸控制，從而實(shí)現(xiàn)資金“綠色配置”的一種經(jīng)營(yíng)策略。

綠色保險(xiǎn)，又稱為環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，是指與環(huán)境污染責(zé)任相關(guān)的保險(xiǎn)制度。綠色保險(xiǎn)是對(duì)被保險(xiǎn)人因發(fā)生意外的環(huán)境污染事故造成第三方人身或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象的一種責(zé)任保險(xiǎn)。

綠色證券，是指以上市公司環(huán)保核查制度和環(huán)保信息披露制度為核心，通過調(diào)控社會(huì)募集資金投向，遏制“雙高”企業(yè)過度擴(kuò)張，防范資本風(fēng)險(xiǎn)，并促進(jìn)上市公司持續(xù)改進(jìn)環(huán)境表現(xiàn)。

綠色風(fēng)險(xiǎn)投資，是指把資金投向蘊(yùn)藏著較大市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的資源節(jié)約型和環(huán)境友好型的高新技術(shù)開發(fā)領(lǐng)域，以期成功后取得高資本收益的一種商業(yè)投資行為。

從內(nèi)涵來看，綠色金融是基于金融與環(huán)境保護(hù)之間的關(guān)系，也就是金融與自然可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，研究如何使用多樣化的金融工具來引導(dǎo)資金流向節(jié)約資源技術(shù)開發(fā)和生態(tài)環(huán)境保護(hù)產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)企業(yè)注重綠色生產(chǎn)，引導(dǎo)消費(fèi)者注重綠色消費(fèi)，促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展。

綠色金融的積極作用已被許多國(guó)家的實(shí)踐所證明。根據(jù)相關(guān)方面的資料查找，綠色金融的相關(guān)實(shí)踐肇始于1976年的美國(guó)《資源保全與恢復(fù)法》。該法規(guī)要求業(yè)者就日后對(duì)第三人的損害賠償責(zé)任和關(guān)閉估算費(fèi)用等進(jìn)行投保；在有關(guān)危險(xiǎn)廢物貯存、處理、處置的法規(guī)中，強(qiáng)制要求管理者應(yīng)為在該設(shè)施的運(yùn)行期間內(nèi)、因危險(xiǎn)廢物的管理和操作所造成的對(duì)他人人身或者財(cái)產(chǎn)的損害購(gòu)買保險(xiǎn)。該法規(guī)還要求土地填埋設(shè)施的管理者、地面貯存和土地處理單位的管理者，為非突發(fā)或非事故性事件（如滲漏和對(duì)地下水的漸進(jìn)性污染）購(gòu)買保險(xiǎn)。

20世紀(jì)80年代初，美國(guó)《超級(jí)基金法案》出臺(tái)。該法案要求企業(yè)必須對(duì)其引起的環(huán)境污染負(fù)責(zé)，為此，美國(guó)銀行業(yè)改變了傳統(tǒng)的貸款程序以避免潛在的環(huán)境債務(wù)，制定了環(huán)境評(píng)估政策，在考慮項(xiàng)目的環(huán)境影響以后才做出決策。

1992年，在聯(lián)合國(guó)環(huán)境與發(fā)展大會(huì)上，聯(lián)合國(guó)環(huán)境規(guī)劃署組織的金融自律組織（UNEP FI）正式推出《銀行界關(guān)于環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的聲明》。該聲明得到非常積極的支持，100多個(gè)機(jī)構(gòu)和團(tuán)體在聲明上簽字。這一行動(dòng)于1995年擴(kuò)展到保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并推出聯(lián)合國(guó)環(huán)境署《保險(xiǎn)業(yè)環(huán)境舉措》，并定期召開會(huì)議，從實(shí)踐和理論方面探討適應(yīng)環(huán)境保護(hù)的金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。

印度于1992年制定了專門的環(huán)境保險(xiǎn)法規(guī)《公共責(zé)任保險(xiǎn)法》，要求“危險(xiǎn)物質(zhì)”的經(jīng)營(yíng)者都必須購(gòu)買保險(xiǎn)。為了明確環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍，印度環(huán)境部于1992年公布《適用公共責(zé)任保險(xiǎn)法的化學(xué)物質(zhì)名錄和數(shù)量限值》，具體列舉了5大類共182種“危險(xiǎn)物質(zhì)”的種類和各自的數(shù)量限值。

2002年1月俄羅斯公布了新的《環(huán)境保護(hù)法》，指出環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)調(diào)整方式包括“扶持旨在保護(hù)環(huán)境的產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)新和其他活動(dòng)（包括生態(tài)保險(xiǎn)）”。

2003年，7個(gè)國(guó)家的10家主要銀行宣布實(shí)行“赤道原則”，即根據(jù)國(guó)際金融公司和世界銀行建立的旨在判斷、評(píng)估和管理項(xiàng)目融資中的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)金融行業(yè)基準(zhǔn)，以增加銀行業(yè)的社會(huì)責(zé)任，改善環(huán)境與社會(huì)問題。

2004年1月，歐盟環(huán)境責(zé)任指令（Directive on environmental liability）對(duì)歐盟環(huán)境民事責(zé)任制度進(jìn)行了正式立法，也成為綠色金融制度正式引入歐盟的一個(gè)伏筆。

隨后，英國(guó)、德國(guó)、法國(guó)、芬蘭等國(guó)家進(jìn)行了多種嘗試和探索，積累了一些經(jīng)驗(yàn)。

2007年12月，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)、原環(huán)保總局和人民銀行聯(lián)合頒布了《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》，要求嚴(yán)格限制“兩高企業(yè)的貸款”，并根據(jù)環(huán)保部門的通報(bào)，嚴(yán)格貸款審批、發(fā)放和監(jiān)督管理。同時(shí)，強(qiáng)調(diào)了各商業(yè)銀行要支持環(huán)保工作，控制對(duì)污染企業(yè)的信貸。

2008年2月，我國(guó)原國(guó)家環(huán)?？偩致?lián)合證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門推出兩項(xiàng)新的環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策——綠色保險(xiǎn)、綠色證券，并推出綠色信貸指導(dǎo)目錄，掀起了一場(chǎng)旨在保護(hù)環(huán)境的“綠色風(fēng)暴”。

從國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐看，綠色金融的實(shí)踐取得了一定范圍內(nèi)的階段性和局部性成果。但實(shí)事求是地看，作為環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策一部分的綠色金融，在目前仍然處于探索和開發(fā)階段，尚未得到金融業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)和大眾普遍認(rèn)知的情況，大面積地推進(jìn)還面臨著不少制度性和技術(shù)性難題。

二、綠色保險(xiǎn)與綠色信貸互動(dòng)的基礎(chǔ)

一方面是發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，建設(shè)生態(tài)文明、環(huán)境友好型社會(huì)的迫切要求；另一方面是我國(guó)仍然處于環(huán)境污染事故高發(fā)期，污染隱患多，漸發(fā)、突發(fā)和意外的污染事故頻率高的現(xiàn)實(shí)。因此，銀行系統(tǒng)在金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中注重對(duì)生態(tài)環(huán)境的保護(hù)及環(huán)境污染的治理，在投融資的決策過程中考慮潛在的環(huán)境影響，把與環(huán)境條件相關(guān)的潛在的回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)和成本都融合進(jìn)銀行的日常業(yè)務(wù)中，成為銀行系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)管理模式、業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的必然選擇。另外，不斷增長(zhǎng)的公眾環(huán)境意識(shí)導(dǎo)致了更加嚴(yán)格的環(huán)境保護(hù)法律體系，使得環(huán)境污染事故的處理變得非常昂貴，制造污染事故的企業(yè)往往需要面臨高額賠償。結(jié)果是，企業(yè)不僅非常重視采取改善生產(chǎn)流程等措施降低環(huán)境事故發(fā)生的概率，并且產(chǎn)生了通過購(gòu)買保險(xiǎn)來防范不可預(yù)見的污染責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的需求。在這樣的情況下，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，已成為開辟新市場(chǎng)、提高利潤(rùn)率、實(shí)現(xiàn)銀保雙贏的重要途徑。endprint

綠色保險(xiǎn)是一項(xiàng)國(guó)際上普遍采用的應(yīng)對(duì)環(huán)境污染問題的綠色保險(xiǎn)制度。保險(xiǎn)人基于自身風(fēng)險(xiǎn)控制，必然會(huì)積極參與風(fēng)險(xiǎn)與隱患排查。同時(shí)，保險(xiǎn)以費(fèi)率與安全環(huán)保管理水平掛鉤的杠桿機(jī)制，能夠強(qiáng)化責(zé)任主體的內(nèi)在壓力，鼓勵(lì)參保企業(yè)降低污染排放數(shù)量和程度。而一旦發(fā)生重大環(huán)境污染事故，保險(xiǎn)參與環(huán)境污染治理，既可以為污染受害者提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，減少政府負(fù)擔(dān)，也可轉(zhuǎn)移和分散參保企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在突發(fā)環(huán)境事故后提供污染治理的經(jīng)濟(jì)援助。

綠色信貸是指利用信貸手段促進(jìn)節(jié)能減排的一系列政策、制度安排及實(shí)踐。其主要內(nèi)容包括：利用貸款種類、期限及額度等政策和手段支持環(huán)保和節(jié)能項(xiàng)目或企業(yè)；對(duì)違反環(huán)保和節(jié)能等相關(guān)法律法規(guī)的項(xiàng)目或企業(yè)采取停貸、緩貸、甚至收回貸款等信貸處罰措施；貸款人運(yùn)用信貸手段，引導(dǎo)和督促借款人防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，履行社會(huì)責(zé)任，并以此降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。它是國(guó)家通過規(guī)制性政策和監(jiān)管性措施引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)自愿承擔(dān)和履行社會(huì)環(huán)境責(zé)任的措施之一。

綠色信貸的主要目的在于解決資金問題。綠色信貸能夠?yàn)榈臀廴?、低能耗的企業(yè)提供信貸支持，既可以為研發(fā)提供間接的資金支持，也可以直接應(yīng)用于被污染環(huán)境的治理，以此達(dá)到減少經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)環(huán)境破壞的目的；綠色保險(xiǎn)的主要目的在于彌補(bǔ)企業(yè)由于環(huán)境損壞造成的經(jīng)濟(jì)損失。因此，綠色信貸、綠色保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)均具有通過環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理獲得收益的共性特征。從這個(gè)意義上來講，對(duì)于企業(yè)，綠色信貸與綠色保險(xiǎn)協(xié)同互動(dòng)，既能夠規(guī)劃美好未來，又能夠了卻后顧之憂。

由于綠色信貸、綠色保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)均具有通過環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理獲得收益的共性特征，而且綠色信貸與綠色保險(xiǎn)在服務(wù)對(duì)象、服務(wù)目的、標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)等方面具有相同點(diǎn)，這就使得他們?cè)陧?xiàng)目產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上有許多合作的基礎(chǔ)。一方面，銀行系統(tǒng)根據(jù)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度和潛在影響對(duì)貸款項(xiàng)目的分類很大程度上可以降低保險(xiǎn)公司所擔(dān)憂的因信息不對(duì)稱引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇；另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理日趨專業(yè)化的發(fā)展，也會(huì)降低環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率和損失程度，使得銀行系統(tǒng)的資金投放較為安全。兩者在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上相互彌補(bǔ)、互相合作，可以將各自的交易成本盡量降到最小。從理論上講，在這樣一個(gè)良性循環(huán)中，銀行、保險(xiǎn)和企業(yè)都能夠得到各自的利益，形成“三贏”的局面，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和生態(tài)環(huán)境的改善。

三、綠色保險(xiǎn)與綠色信貸互動(dòng)的機(jī)理分析

（一）綠色保險(xiǎn)促進(jìn)綠色信貸的機(jī)理分析

1.綠色保險(xiǎn)是保障綠色信貸安全的一道重要閥門。無論企業(yè)所采用的工藝風(fēng)險(xiǎn)程度高低、發(fā)生環(huán)境事故的概率大小，投保綠色保險(xiǎn)的企業(yè)都比未投保的企業(yè)多了一道保障。而有沒有這道保障，往往就決定了這個(gè)企業(yè)是否還能在發(fā)生事故后繼續(xù)生存或者正常生產(chǎn)，也就決定了流入企業(yè)的信貸資金是否還有回收的可能。因此，基于保證信貸資金安全的目的，銀行機(jī)構(gòu)在授信時(shí)，應(yīng)將企業(yè)是否投保綠色保險(xiǎn)作為實(shí)施差別信貸政策的重要依據(jù)。

2.綠色保險(xiǎn)對(duì)綠色信貸的發(fā)展起到“保駕護(hù)航”作用。新能源清潔技術(shù)開發(fā)是綠色經(jīng)濟(jì)中非常重要的一塊，具有巨額且長(zhǎng)期投資的特點(diǎn)，具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)不確定性，這樣就弱化了其獲得金融支持的能力。而綠色保險(xiǎn)是這種不確定性的堅(jiān)強(qiáng)后盾。綠色保險(xiǎn)使企業(yè)遇到損失時(shí)，能得到一定的補(bǔ)償，刺激了企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的需求欲望，培育環(huán)保新技術(shù)的自主創(chuàng)新能力，形成經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)的內(nèi)在動(dòng)力。

3.綠色保險(xiǎn)為綠色信貸創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。綠色保險(xiǎn)可通過對(duì)企業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建，為綠色信貸發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件。通過保單對(duì)涉污企業(yè)的防污義務(wù)進(jìn)行明確要求，強(qiáng)化其守法意識(shí)。通過強(qiáng)有力的信息識(shí)別機(jī)制，過濾“兩高一資”項(xiàng)目，規(guī)避企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)，保全資產(chǎn)組合價(jià)值，提高金融資產(chǎn)的優(yōu)化程度。

（二）綠色信貸促進(jìn)綠色保險(xiǎn)的機(jī)理分析

1.銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，為綠色保險(xiǎn)發(fā)展提供網(wǎng)絡(luò)支持。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以利用銀行機(jī)構(gòu)分支網(wǎng)點(diǎn)多和金融人才的優(yōu)勢(shì)，向企業(yè)宣傳綠色保險(xiǎn)的意義，甚至與其合作代理綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；另外通過銀行機(jī)構(gòu)反饋并掌握一些保險(xiǎn)方面的相關(guān)信息，創(chuàng)新綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品，挖掘綠色保險(xiǎn)市場(chǎng)，提供信息保障。

2.發(fā)揮信貸融資作用，為綠色保險(xiǎn)發(fā)展提供良好環(huán)境。綠色信貸最簡(jiǎn)單、最直接的表達(dá)方式就是銀行信用貸款，綠色信貸要發(fā)揮籌融資主渠道的作用，積極為綠色保險(xiǎn)發(fā)展作貢獻(xiàn)。通過提高對(duì)低污染、低能耗企業(yè)的信貸支持，并同時(shí)減少對(duì)兩高企業(yè)的信貸支持，引導(dǎo)資金形成資金洼地，推動(dòng)資金流向污染少、資源利用率高度的行業(yè)，進(jìn)一步為綠色保險(xiǎn)的順利開展創(chuàng)造良好環(huán)境。

3.促進(jìn)環(huán)保技術(shù)創(chuàng)新，間接支持綠色保險(xiǎn)。綠色信貸投放是基于生態(tài)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的考慮，在一票否決和節(jié)能減排硬約束的形勢(shì)下，很多兩高一資型企業(yè)在進(jìn)行生產(chǎn)決策時(shí)，為了獲得銀行支持，就不得不考慮到生產(chǎn)過程中潛在的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)環(huán)保新技術(shù)產(chǎn)生巨大的市場(chǎng)需求，促使企業(yè)加大科研投入力度，從而達(dá)到間接支持綠色保險(xiǎn)的目的。

四、綠色保險(xiǎn)與綠色信貸互動(dòng)存在的障礙

雖然在理論上綠色保險(xiǎn)與綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)之間通過一種創(chuàng)新性的制度安排建立起一種協(xié)同互動(dòng)的關(guān)系具有可行性，但是在實(shí)際操作中存在著宏觀政策因素、銀保系統(tǒng)因素和技術(shù)性因素等方面的障礙。主要表現(xiàn)在：

一是銀行、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的模式勢(shì)必制約綠色保險(xiǎn)與綠色信貸互動(dòng)的穩(wěn)定性。我國(guó)的金融體系實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的發(fā)展模式，銀行、保險(xiǎn)和證券有著各自獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和獨(dú)立的監(jiān)管法律體系。經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行則不能同時(shí)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)也就不能涉足經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)。這就制約了我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向著更高模式發(fā)展，而從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略考慮，金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)是一種必然的發(fā)展趨勢(shì)。金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然和客觀要求，是把綠色金融落實(shí)到實(shí)處的基本條件。雖然政府介入是綠色金融發(fā)展的主要?jiǎng)恿Γ槿胍泊嬖诒锥?。政府的行為可能不穩(wěn)定，制定的政策也會(huì)“朝令夕改”，而且還有地方政府的保護(hù)主義風(fēng)險(xiǎn)，這樣會(huì)使綠色金融的發(fā)展難以穩(wěn)定，影響綠色信貸的資金安全性和綠色保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。endprint

二是綠色信貸和綠色保險(xiǎn)在金融市場(chǎng)方面的合作沒有很好地銜接，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和供應(yīng)不匹配。綠色信貸和綠色保險(xiǎn)在服務(wù)對(duì)象、服務(wù)目的、標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)等方面具有相同點(diǎn)，這就使得他們?cè)陧?xiàng)目產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上有許多合作的基礎(chǔ)。但在目前的金融市場(chǎng)中，銀行機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍是各自為政，保險(xiǎn)產(chǎn)品與信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)和供應(yīng)上存在不匹配現(xiàn)狀，使保險(xiǎn)難以發(fā)揮其為信貸提供有效地風(fēng)險(xiǎn)保障的作用，這是制約保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素。

三是綠色信貸和綠色保險(xiǎn)沒有建立信息共享機(jī)制。目前在金融市場(chǎng)中，保險(xiǎn)與銀行的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)相互獨(dú)立，銀行不愿與保險(xiǎn)公司分享高端客戶，而保險(xiǎn)公司也不愿意與銀行分享風(fēng)險(xiǎn)信息優(yōu)勢(shì)，雙方?jīng)]有建立信息共享機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)彼此間的“互動(dòng)”發(fā)展。銀行系統(tǒng)在現(xiàn)有的客戶經(jīng)濟(jì)檔案中沒有收集客戶的保險(xiǎn)記錄，也沒有將申請(qǐng)貸款戶是否參保作為審核發(fā)放貸款的重要參考因素。保險(xiǎn)公司沒有根據(jù)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)保險(xiǎn)品種，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的積極作用。

五、促進(jìn)綠色保險(xiǎn)與綠色信貸良性互動(dòng)的相關(guān)建議

1.完善綠色金融的監(jiān)管和執(zhí)法體系，明確金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)履行環(huán)保的職責(zé)。首先，把綠色金融列入國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略。一是以生態(tài)文明和持續(xù)發(fā)展為宏觀發(fā)展目標(biāo)；二是把環(huán)境政策標(biāo)準(zhǔn)作為金融業(yè)的基本原則，發(fā)揮金融業(yè)的引導(dǎo)、支持和控制作用。其次，盡快出臺(tái)法規(guī)政策，明確建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，跟進(jìn)協(xié)調(diào)監(jiān)管，防止出現(xiàn)監(jiān)督空白。良好的金融法制環(huán)境是綠色金融發(fā)展的基本條件，要從法律的高度去規(guī)范、引導(dǎo)綠色保險(xiǎn)與綠色信貸，維護(hù)綠色金融主體的產(chǎn)權(quán)，有效遏制騙貸、騙保行為，防止監(jiān)管出現(xiàn)缺陷、漏洞和積聚金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.開發(fā)不同的融資保險(xiǎn)品種，拓展綠色保險(xiǎn)與綠色信貸互動(dòng)的空間。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以設(shè)計(jì)保單質(zhì)押貸款保險(xiǎn)、抵押貸款保險(xiǎn)等產(chǎn)品。農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)在簽訂貸款合同的同時(shí)由一方購(gòu)買融資保險(xiǎn)，將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承諾在借款方無力償還貸款時(shí)，賠償信貸機(jī)構(gòu)的部分損失，并取得代位追償權(quán)；當(dāng)借款方有償還能力之后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)追回貸款，扣除支付的保險(xiǎn)賠償，并將余下款項(xiàng)歸還給信貸機(jī)構(gòu)。信貸機(jī)構(gòu)可以將農(nóng)戶或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的某些壽險(xiǎn)保單、林權(quán)證或倉(cāng)單作為質(zhì)押物，或?qū)⑥r(nóng)機(jī)器具及大型農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備作為抵押物向農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配的原則在信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，既要盡量不增加農(nóng)村借款人的融資成本，又要能夠維持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作。

3.選擇污染少、資源利用率高的企業(yè)作為綠色保險(xiǎn)與綠色信貸互動(dòng)的新切入點(diǎn)。污染少、資源利用率高的企業(yè)，信息的透明度和對(duì)稱性大大提高，有效降低了綠色保險(xiǎn)與綠色信貸中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。對(duì)于產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)主體來說，一般都積累了相當(dāng)?shù)馁Y本，他們把保險(xiǎn)的保費(fèi)指出當(dāng)作正常的生產(chǎn)成本支付。保險(xiǎn)公司可以通過對(duì)產(chǎn)品加工企業(yè)、產(chǎn)品流通企業(yè)提供保險(xiǎn)，為其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供抵御風(fēng)險(xiǎn)保障。信貸機(jī)構(gòu)可以向這些經(jīng)濟(jì)組織提供貸款。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和信貸機(jī)構(gòu)通過聯(lián)合服務(wù)于具有較強(qiáng)實(shí)力的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，既便于服務(wù)和管理、有利于控制風(fēng)險(xiǎn)，又能夠獲取集約化經(jīng)營(yíng)效益。

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[責(zé)任編輯 王 佳]endprint