王慧　王菲

摘 要：隨著中國老齡化的日益加劇，老年人口數(shù)量增加，患慢性病和失能的老年人規(guī)模越來越大，亟需建立長期護理保險制度。本文通過介紹我國長期護理保險現(xiàn)狀分析其必要性并對發(fā)展適合我國國情的長期護理保險制度提出意見和建議。

關(guān)鍵詞：長期護理保險；老齡化；護理需求

一、問題的提出

人口老齡化是當(dāng)今世界人口發(fā)展的共同趨勢。20世紀(jì)末以來，發(fā)展中國家人口的老齡化進(jìn)程更加迅速，由此帶來的養(yǎng)老、護理問題成為老人晚年生活被關(guān)注的重要方面。本文將長期護理保險定義為：對被保險人因為年老、嚴(yán)重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住長期護理機構(gòu)，接受長期的康復(fù)和支持護理或在家中接受他人護理時支付的各種費用給予補償?shù)囊环N健康保險。我國的護理保險制度尚未起步，所以我國亟需探討適合我國國情的護理保險模式，發(fā)展建立長期有效的護理保險制度。

二、中國建立長期護理保險制度的必要性

（一）老年人口數(shù)量龐大，對長期護理保險的需求旺盛

按照聯(lián)合國的傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，一個地區(qū)60歲以上老人達(dá)到總?cè)丝诘?0%，65歲老人占總?cè)丝诘?%，即該地區(qū)視為進(jìn)入老齡化社會。我國老年人群體呈現(xiàn)老年人口多、老齡化速度快的特點。2013年底，中國60歲以上老年人口達(dá)到2.02億，老年人口約占總?cè)丝诘?4.85%，預(yù)計到2050年，老年人口總量將超過4億，老齡化水平推進(jìn)到30%以上，進(jìn)入超老齡化社會。所以，在人口老齡化迅猛發(fā)展的社會中，老年人將成為一個最需要護理的群體，而建立長期護理保險正好可以為老年護理提供可靠的保障。

（二）家庭規(guī)?？s小，家庭養(yǎng)老功能弱化

在我國，傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式是“養(yǎng)兒防老”，隨著我國計劃生育政策的實施，第一代獨生子女進(jìn)入婚育年齡，“四二一”、“四二二”家庭結(jié)構(gòu)及“空巢家庭”大量出現(xiàn)，家庭的護理功能不斷減弱。社會上中年人照顧老年人的現(xiàn)象時有發(fā)生，但中年人在照顧老人方面往往力不從心。因此，無論是從財力還是人力上，家庭護理都存在不足。同時，在傳統(tǒng)家庭護理上，女性一般承擔(dān)更多的責(zé)任。由于女性就業(yè)率逐步升高，能夠照顧父母的時間相應(yīng)減少，動搖長期依賴女性照顧老年人的傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老方式。因此急需有專業(yè)化水平的護理隊伍為老年人解除后顧之憂。

（三）老年人患慢性病和失能比例增加產(chǎn)生高昂醫(yī)療和護理費用

伴隨著物質(zhì)水平和醫(yī)療水平的提高，我國老年人的預(yù)期壽命不斷延長，伴隨人口老齡化程度的加深，老年人的疾病譜也發(fā)生了明顯的變化，疾病形態(tài)從急性病變成了慢性病。老年人患慢性病的比例逐漸升高，住院率增加。據(jù)統(tǒng)計，失能、半失能的老年人口約占全國總?cè)丝诘?%左右。我國現(xiàn)行的醫(yī)療保險制度無法滿足老年人的需求，高昂的醫(yī)療費用和護理費用使老年人不堪重負(fù)。所以這就急需長期護理保險來彌補因慢性病和失能導(dǎo)致的費用支出。

三、關(guān)于我國長期護理保險制度的對策建議

（一）建立適合我國發(fā)展的長期護理保險制度

在我國建立長期護理保險制度應(yīng)分為三個部分緩慢進(jìn)行。首先，選擇商業(yè)長期護理保險的模式；其次轉(zhuǎn)變成社會基本長期護理保險和商業(yè)長期護理保險相結(jié)合的模式；最后，建立全民的長期護理保險制度。

1、采取商業(yè)長期護理保險的模式

我國地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展不均衡，在這種國情下發(fā)展覆蓋全民的長期護理保險顯然不具備條件，正是如此，日益增多的護理需求則為商業(yè)長期護理保險提供了巨大的發(fā)展空間，所以可以首先選擇經(jīng)濟較發(fā)達(dá)地區(qū)作為試點，分析不同人群對長期護理保險的需求。初創(chuàng)階段可以嘗試以附加險、團體險的形式進(jìn)行推廣。由于人們對長期護理保險的需求是多樣而復(fù)雜的，商業(yè)長期護理保險的靈活性正好可以滿足不同層次的需求。在我國開展商業(yè)長期護理保險，通過商業(yè)長期護理保險的普及提高人們的保險意識，為長期護理保險的進(jìn)一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

2、發(fā)展商業(yè)長期護理保險和社會基本的長期護理保險相結(jié)合的模式

通過商業(yè)長期護理保險的推廣，使全社會對長期護理保險有了一個普遍認(rèn)識，此時應(yīng)盡量把該險種在全社會普及開來。建議覆蓋城鎮(zhèn)所有用人單位及其職工的低水平的長期護理保險制度。此模式僅是一個過渡階段，對經(jīng)濟不太寬裕的家庭可以起到“保基本”的功能，對生活富裕的人來說可以選擇商業(yè)的長期護理保險來滿足自身更高層次的護理需要。一方面，使人們通過繳納社會基本的保費，獲得基本的護理服務(wù)，另一方面，在經(jīng)濟條件允許的情況下，還可以選擇更高層次的商業(yè)長期護理保險。

3、建立全民的長期護理保險制度

以上兩個步驟的鋪墊使長期護理保險在范圍上有所普及。建立較高層次的全民長期護理保險制度，可以采取責(zé)任共擔(dān)的辦法，由政府出一部分的資金，雇主和雇員承擔(dān)一部分資金，共擔(dān)風(fēng)險。當(dāng)公民由于年老、疾病而造成傷殘導(dǎo)致長期護理費用支出時，可以享受護理服務(wù)。但是要建立全民的長期護理保險制度，前提條件必須是經(jīng)濟水平發(fā)達(dá)、公民素質(zhì)較高、法律制度完善，否則可能會出現(xiàn)濫用醫(yī)療資源導(dǎo)致的道德風(fēng)險現(xiàn)象，使護理費用上漲，財政支出不斷攀升，最終可能導(dǎo)致長期護理保險制度瓦解崩潰。

（二）建立和完善長期護理保險的配套服務(wù)設(shè)施

1、制定相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)范長期護理保險制度的實施

國家應(yīng)研究并出臺相關(guān)的優(yōu)惠政策，鼓勵更多的服務(wù)主體進(jìn)入長期護理保險市場，鼓勵民眾參與到長期護理保險中來。呼吁社會團體積極發(fā)揮自身的作用，引導(dǎo)老年護理服務(wù)走向社會化。規(guī)定由政府、企業(yè)和個人按一定比例共擔(dān)費用，以應(yīng)對未來老年人接受長期護理服務(wù)時的經(jīng)濟風(fēng)險，制定適應(yīng)我國國情的長期護理保險制度，明確長期護理保險與其他險種各自的責(zé)任，以實現(xiàn)不同險種間的分工和銜接。建立與長期護理保險相關(guān)的法律制度，為長期護理保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

2、加強護理人員的培訓(xùn)，發(fā)揮青年志愿者的力量

建立長期護理保險制度必將涉及到人才儲備的問題，所以應(yīng)加強醫(yī)護人員的專業(yè)技能并充分發(fā)揮社區(qū)志愿者的力量。首先要加大醫(yī)護人員的培訓(xùn)力度，建立專業(yè)化的醫(yī)療服務(wù)隊伍。其次，鼓勵志愿者積極參與到長期護理服務(wù)中來，充分調(diào)動志愿者的活力，從專業(yè)護理知識方面對其進(jìn)行培訓(xùn)，使他們能夠科學(xué)、正確的處理一些基本護理問題。積極組織一些志愿者活動幫助需要被護理的老年人進(jìn)行精神護理，這不僅增加了護理人員的數(shù)量，壯大了護理隊伍，而且志愿者無償?shù)姆?wù)也能起到降低護理費用的作用。

3、加大宣傳力度，提高民眾的護理保險意識

2006年中國保監(jiān)會頒布了《健康保險管理辦法》，長期護理保險作為一個新的險種誕生。由于我國老年人對長期護理保險的需求很大，我們有必要加強對長期護理保險的宣傳力度，使其真正廣泛的深入人心?？梢允紫冗x擇在一線城市開展一系列的宣傳活動，為長期護理保險的發(fā)展率先垂范，然后以點帶面，向其他二、三線城市逐步推廣。同時可以充分借助社區(qū)的力量，由熟悉的社區(qū)人員，面對中老年人舉辦宣講會，提高民眾對長期護理保險的重要性的認(rèn)識，改變傳統(tǒng)養(yǎng)老的觀念，主動參與到長期護理保險中來。（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）

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