謝玉潔

2003年，國務(wù)院印發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，開始以法人為單位的信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，由此產(chǎn)生了不同產(chǎn)權(quán)形式和組織形式的眾多市、縣小法人。以縣為單位的統(tǒng)一“小法人”制度的建成，為鞏固農(nóng)村支農(nóng)主力軍作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社自身快速發(fā)展發(fā)揮了積極的作用，卻也存在一些阻礙發(fā)展的困難和問題，需要依托“大平臺”的視角和方法，整合系統(tǒng)資源加以疏導(dǎo)和解決，確保農(nóng)村信用社新一輪改革發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

一、正確認(rèn)識農(nóng)信社“小法人”體制的優(yōu)勢和困惑

“小法人”體制與現(xiàn)行股份制大銀行的總分行制相比，具有天然優(yōu)勢。一是服務(wù)定位更加明確。實(shí)踐證明，縣域法人具有區(qū)域性、社區(qū)性、反應(yīng)快的特性，與農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”和社區(qū)的市場定位非常匹配。二是區(qū)域經(jīng)濟(jì)融合度高。我國縣域經(jīng)濟(jì)差異較大，湖南境內(nèi)湘中、湘東、湘西地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度也各不相同，縣域法人決策鏈條短、反應(yīng)快，方便實(shí)施差異化經(jīng)營和分級授權(quán)管理，提高經(jīng)營管理效率；方便定制與地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)配套的金融產(chǎn)品，有利于發(fā)揮服務(wù)的針對性。三是與地方政府相關(guān)性緊密。在我國目前以縣（區(qū)）建制的行政區(qū)劃機(jī)制的前提下，信用社以縣為單位統(tǒng)一法人，能以最快的速度接收政策并加以傳導(dǎo)落實(shí)，同時(shí)獲得政府財(cái)稅政策優(yōu)惠、工作配合等各項(xiàng)扶持，實(shí)現(xiàn)互惠互利。

享受政策紅利的同時(shí)，“小法人”也面臨許多挑戰(zhàn)和矛盾。

1、社區(qū)型銀行定位和開放性客戶需求的矛盾。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的興起，城鄉(xiāng)一體化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐的加快，國家“十二五”規(guī)劃提出要提高居民消費(fèi)能力，特別是黨的十八大指出了全面建成小康社會的目標(biāo)要求，縣域性、社區(qū)性經(jīng)濟(jì)與外部經(jīng)濟(jì)日益接軌，農(nóng)民跨區(qū)域流動(dòng)和農(nóng)業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營的趨勢越來越明顯。同時(shí)，從湖南政府發(fā)展規(guī)劃看，正在發(fā)展特色縣域經(jīng)濟(jì)，打造特色產(chǎn)業(yè)鏈，加快城鎮(zhèn)一體化進(jìn)程，金融需求領(lǐng)域日益多樣，客戶需求層次日益多元，無不考驗(yàn)農(nóng)信社的金融產(chǎn)品、服務(wù)供給能力。

2、單個(gè)小法人和大市場對接的矛盾。當(dāng)前，縣域內(nèi)銀行業(yè)競爭十分激烈，農(nóng)信社不再處于壟斷地位，除工、農(nóng)、中、建四大國有和招商、郵政儲蓄等股份制商業(yè)銀行外，村鎮(zhèn)銀行也不可小覷，而各類投資公司、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司也參與到銀行業(yè)競爭之中，民間借貸、非法集資和高利貸暗潮洶涌?？h級法人分散經(jīng)營，管理成本高，難以發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢。同時(shí)，受人才、信息、技術(shù)、管理等多方面因素限制，在產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展、科技開發(fā)、宏觀政策把握等方面效率低，競爭能力弱。要捍衛(wèi)和爭奪金融陣地，考驗(yàn)的是農(nóng)村信用社“小法人”的勇氣和智慧。

3、獨(dú)立自主經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)防范的矛盾。銀行業(yè)本是經(jīng)營貨幣的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受自然災(zāi)害、物價(jià)水平、政策波動(dòng)、信用環(huán)境等因素的影響也較大，農(nóng)村金融表現(xiàn)出天然的脆弱性?？h級聯(lián)社自身規(guī)模小，管理水平和自身約束能力偏低，容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，縣級法人獨(dú)立經(jīng)營，無法統(tǒng)籌解決一些限制發(fā)展的歷史財(cái)務(wù)包袱。一旦風(fēng)險(xiǎn)聚集到一定水平，“小法人”自身將無法承擔(dān)和消化，風(fēng)險(xiǎn)管控的壓力較大。

二、現(xiàn)行“小法人”體制需要“大平臺”的引導(dǎo)和支撐

1、建設(shè)“大平臺”符合金融監(jiān)管和國家政策要求。進(jìn)入農(nóng)信社改革深水區(qū)，關(guān)于省聯(lián)社的職能定位和體制改革的討論一直紛紛擾擾。2012年，銀監(jiān)會發(fā)布《省級聯(lián)社加強(qiáng)法人治理的指導(dǎo)意見》，要求省級聯(lián)社加快職能轉(zhuǎn)變。2014年4月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，要求在穩(wěn)定縣域法人地位、維護(hù)體系完整、堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的前提下，進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，積極穩(wěn)妥組建農(nóng)村商業(yè)銀行，培育合格的市場主體，更好地發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。可見，政策層面暫不支持把農(nóng)信社“小法人”做大，組建省級農(nóng)村商業(yè)銀行或省級控股公司的作法尚不成熟。在當(dāng)前穩(wěn)定縣域原則總體不變的情況下，發(fā)揮“小法人”的體制優(yōu)勢，就是要進(jìn)一步明確省聯(lián)社的職能定位，逐漸淡出行政管理職能，強(qiáng)化服務(wù)功能，優(yōu)化協(xié)調(diào)指導(dǎo)，效率更優(yōu)地為全省農(nóng)村信用社提供中后臺支撐，整合放大服務(wù)“三農(nóng)”的能力。

2、建設(shè)“大平臺”是支持“三農(nóng)”發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社的經(jīng)營宗旨和社會職責(zé)。但城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的趨勢給農(nóng)村金融特別是“先天不足”的農(nóng)村信用社帶來了巨大挑戰(zhàn)。通過省聯(lián)社功能平臺，能加快金融科技創(chuàng)新和現(xiàn)代金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的普及，滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民多層次的信貸需求和與日俱增的結(jié)算、代理、咨詢及電子銀行等科技含量高的一攬子金融需求；能突破城鄉(xiāng)資金組織障礙和農(nóng)村有效抵押擔(dān)保政策障礙，彌補(bǔ)單個(gè)法人行社支農(nóng)后勁不足、水平受限的問題；能構(gòu)建更加穩(wěn)固的銀證合作關(guān)系，解決“小法人”獨(dú)立解決不了的問題，為信用社營造更加良好的外部發(fā)展環(huán)境，保障支農(nóng)服務(wù)。

3、建設(shè)“大平臺”是發(fā)展現(xiàn)代金融企業(yè)的內(nèi)在要求。在尊重法人主體地位的前提下，加強(qiáng)省聯(lián)社“大平臺”建設(shè)有利于穩(wěn)步推進(jìn)股份制商業(yè)銀行改革，推進(jìn)法人治理結(jié)構(gòu)改革，從組織形式上加快農(nóng)信社向現(xiàn)代企業(yè)制度的過渡；有利于強(qiáng)化管理，統(tǒng)一基本管理制度，推進(jìn)管理手段的信息化和科學(xué)化，促進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的養(yǎng)成；有利于統(tǒng)籌資源，在爭取政策扶持、新產(chǎn)品開發(fā)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)、企業(yè)文化打造等方面形成品牌優(yōu)勢，更好地促進(jìn)農(nóng)村信用社整體協(xié)調(diào)發(fā)展，真正構(gòu)建資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營運(yùn)安全、服務(wù)良好、效率良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。

三、省級聯(lián)社推進(jìn)“大平臺”建設(shè)的新思維

1、產(chǎn)品研發(fā)平臺重在“機(jī)制”建設(shè)。當(dāng)前，金融市場充斥著大量同質(zhì)、單一和低附加值的產(chǎn)品、服務(wù)。要占據(jù)農(nóng)村金融市場的主導(dǎo)地位，就必須保持金融產(chǎn)品生機(jī)活力，持續(xù)開發(fā)適銷對路、富有特色的產(chǎn)品、服務(wù)，并高效推廣應(yīng)用。省級聯(lián)社產(chǎn)品研發(fā)平臺的構(gòu)建可基于兩個(gè)基本思路：一是根據(jù)業(yè)務(wù)部門需求單獨(dú)立項(xiàng)，成立項(xiàng)目研發(fā)小組，進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)。二是成立專門研發(fā)部門，本著客戶需求導(dǎo)向的開發(fā)原則，集合業(yè)務(wù)、科技、宣傳各條線的專業(yè)人力資源，進(jìn)行產(chǎn)品需求調(diào)研、整理、立項(xiàng)、開發(fā)、宣傳、推廣、考評、重檢、改良等系列工作流程，跨部門、跨區(qū)域作業(yè)，最大限度解決資源內(nèi)耗問題，使產(chǎn)品開發(fā)流程化，產(chǎn)品推廣直接化，產(chǎn)品使用簡單化，解放“小法人”后臺手腳用于前臺營銷，使新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)“輕松”上線。

2、風(fēng)險(xiǎn)評估平臺重在“合規(guī)”理念。銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，核心是通過風(fēng)險(xiǎn)和收益的權(quán)衡獲取風(fēng)險(xiǎn)對價(jià)。從百年銀行英國巴林銀行倒閉到中行開平巨額資金盜竊案，違規(guī)操作的慘痛代價(jià)讓各家銀行和監(jiān)管部門倍加重視風(fēng)險(xiǎn)管控能力。風(fēng)險(xiǎn)評估既是行業(yè)管理的要求，也是給予“小法人”風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)和技術(shù)支持的重要手段。省級聯(lián)社的風(fēng)險(xiǎn)評估平臺就是要基于合規(guī)操作要求，以《巴塞爾資本協(xié)議》信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)為核心，對涵蓋各個(gè)業(yè)務(wù)單位、各個(gè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品、各個(gè)員工等風(fēng)險(xiǎn)因素的全過程，進(jìn)行全面有效地識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制。當(dāng)前，重點(diǎn)要做好風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)和全員風(fēng)險(xiǎn)管理文化的建設(shè)、培育等基礎(chǔ)性工作，促使法人行社積極度量風(fēng)險(xiǎn)、科學(xué)管理風(fēng)險(xiǎn)、合理承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)與之相匹配的安全、可靠的收益回報(bào)。

3、科技網(wǎng)絡(luò)平臺重在“智能”發(fā)展。實(shí)踐證明，業(yè)務(wù)與科技越融合互動(dòng)發(fā)展，就越具有市場競爭力。然而，當(dāng)今信息技術(shù)發(fā)展日新月異，云計(jì)算、云存儲、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)已經(jīng)逐漸滲透到包括金融業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)?？萍寂d社將是農(nóng)村信用社必須長期堅(jiān)持的基本發(fā)展方略。省級聯(lián)社的科技網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)深度融合業(yè)務(wù)產(chǎn)品，和智能信息技術(shù)協(xié)同發(fā)展。要著力提高生產(chǎn)運(yùn)維自動(dòng)化程度，構(gòu)建更加安全穩(wěn)定的信息系統(tǒng)運(yùn)行平臺；要加快新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)，支持系列金融創(chuàng)新；要完善標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)用框架體系，提升系統(tǒng)決策分析能力；要深入實(shí)施安全技術(shù)措施，建立全面覆蓋的信息安全防護(hù)體系，為各級農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)規(guī)?；⒕C合化和管理精細(xì)化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展提供關(guān)鍵技術(shù)支撐。

4、支付結(jié)算平臺重在“綜合”服務(wù)。以湖南為例，1997至2004年期間，全省農(nóng)信社各項(xiàng)存款年均增速為1133%，低于當(dāng)時(shí)湖南省金融機(jī)構(gòu)平均增速低657個(gè)百分點(diǎn)。立足省聯(lián)社開發(fā)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，全省農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)先后對接人民銀行大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)信銀清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了資金跨行和系統(tǒng)內(nèi)全國通存通兌。2005至2013年的9年間，湖南省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款年均遞增1947%，年均增速反高出同行業(yè)006個(gè)百分點(diǎn)。實(shí)踐證明，支付條件的極大改善促使業(yè)務(wù)快速發(fā)展。但當(dāng)前支付需求多樣化、支付工具電子化、支付機(jī)構(gòu)多元化、支付行為全天候的新趨勢也表明，傳統(tǒng)的存、貸、匯已不能滿足客戶和分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求。新型支付結(jié)算平臺，應(yīng)基于人行、農(nóng)信銀支付系統(tǒng)固有的優(yōu)勢，在做好傳統(tǒng)清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，著力打造一個(gè)開放、共享的金融超市，融合網(wǎng)上銀行、中間業(yè)務(wù)等一攬子綜合產(chǎn)品和服務(wù)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，供“小法人”機(jī)構(gòu)接入，供客戶選擇。

5、電子銀行平臺重在“營銷”主題。電子銀行是利用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，采用電子支付渠道為客戶提供常規(guī)金融服務(wù)和網(wǎng)上支付等新興理財(cái)服務(wù)。當(dāng)前，各大銀行均把電子銀行作為轉(zhuǎn)型發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展的載體，例如，工商銀行上線“融e購”探索電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼。面對激烈的外部競爭形勢，省級聯(lián)社電子銀行平臺建設(shè)要圍繞營銷主題，逐個(gè)突破安全、法律、監(jiān)管、流程及客戶觀念等難題，基于手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行等平臺深入挖掘微信銀行等其他渠道分銷，改進(jìn)界面展現(xiàn)和客戶交互形式；基于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)對接互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，向綜合金融營銷服務(wù)平臺轉(zhuǎn)型，提升農(nóng)信社信息化服務(wù)質(zhì)量和檔次，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展競爭能力。

6、資金融通平臺重在接軌“市場”。資金融通平臺，既是農(nóng)村信用社調(diào)劑資金余缺的“水庫”，也是富余資金增值的“酵素”。省級聯(lián)社資金融通平臺應(yīng)著力于市場，即比照“公平、公開、公正”的市場交易原則，建立自由撮合買賣價(jià)格的機(jī)制，提高資金經(jīng)營的和管理的積極性，也便于掌握全系統(tǒng)資金余缺狀況，充分發(fā)揮資金營運(yùn)效益。即按照資金“流動(dòng)性、安全性、效益性”的原則進(jìn)行市場分析和預(yù)測，強(qiáng)化對行社資金業(yè)務(wù)的輔導(dǎo)，調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)在資本市場和貨幣市場比重，保障資金安全，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化和資產(chǎn)負(fù)債組合最優(yōu)化，最終實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益最大化。

7、教育培訓(xùn)平臺重在“職業(yè)”規(guī)劃。銀行業(yè)競爭的核心歸根到底是人才的競爭。2006年，中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會成立，首次針對銀行職員提出了職業(yè)化培養(yǎng)概念。省級聯(lián)社教育培訓(xùn)平臺旨在為法人行社提供專業(yè)化、正規(guī)化、秩序化的培訓(xùn)指導(dǎo)和服務(wù)。教學(xué)體系從建立培訓(xùn)教材、師資隊(duì)伍、培訓(xùn)學(xué)校、培訓(xùn)機(jī)制逐步發(fā)展為涵蓋培訓(xùn)管理、教育研發(fā)、服務(wù)支持和在線培訓(xùn)“四位一體”的系統(tǒng)性工程。教學(xué)方式從領(lǐng)導(dǎo)力培養(yǎng)、專業(yè)條線培訓(xùn)、新員工入職等一對多面授發(fā)展到在線學(xué)習(xí)、在線考試、遠(yuǎn)程視頻教學(xué)，為全省農(nóng)信社干部職工職業(yè)規(guī)劃持續(xù)供氧。

8、公關(guān)協(xié)調(diào)平臺重在“統(tǒng)一”發(fā)聲。今年年初，江蘇射陽農(nóng)商行遭遇集中支付風(fēng)波。3月24日，部分儲戶受“農(nóng)商行倒閉”謠言蠱惑，集中到慶豐分理處取款，后迅速波及附近幾家網(wǎng)點(diǎn)。射陽農(nóng)商行雖靠前處置卻無法招架源源不斷的取款人流。關(guān)鍵時(shí)刻，江蘇省聯(lián)社安排科技、結(jié)算部門給予系統(tǒng)技術(shù)支持，與當(dāng)?shù)厝诵姓{(diào)撥庫款徹夜保兌付，又通過政府聯(lián)系主流媒體予以正面報(bào)道，縣長親自發(fā)表電視講話，迅速澄清了事實(shí)。48小時(shí)后，風(fēng)波得以平息。我們看到，面對此類突發(fā)事件，省聯(lián)社充分發(fā)揮內(nèi)外協(xié)調(diào)、上下聯(lián)絡(luò)、統(tǒng)一輿論的危機(jī)公關(guān)作用，營造了好的輿論環(huán)境，避免了事態(tài)惡化，維護(hù)了金融機(jī)構(gòu)的社會形象。適用到日常經(jīng)營中，省級聯(lián)社的公關(guān)協(xié)調(diào)平臺，對于爭取各級黨政支持，建立與省直部門溝通對話機(jī)制，爭取業(yè)務(wù)機(jī)會；對于提供法律服務(wù)，維護(hù)農(nóng)信社權(quán)益同樣具有不可或缺的重要作用。

9、企業(yè)文化平臺重在“理念”培養(yǎng)。農(nóng)信社既要傳承過去的“草根”文化、“家傳”文化，發(fā)揚(yáng)艱苦創(chuàng)業(yè)、質(zhì)樸、奉獻(xiàn)的精神，也要立足省聯(lián)社平臺開創(chuàng)全省統(tǒng)一企業(yè)文化體系。具體而言，要摒棄一些不合時(shí)宜的“親情”文化，培育符合現(xiàn)代金融企業(yè)理念的使命、愿景和價(jià)值觀，打造外觀統(tǒng)一的標(biāo)識識別系統(tǒng)，建立文明規(guī)范的組織行為體系，開展形式多樣的文化交流和品牌形象宣傳活動(dòng)，樹立湖南農(nóng)信百年老店招牌。