鄭彩萍 陳欽

摘要：隨處可見刷信用卡購(gòu)物的在校大學(xué)生，越來(lái)越多的在校大學(xué)生成為信用卡刷卡一族。信用卡離我們?cè)絹?lái)越近，并逐漸成為我們?cè)谛W(xué)生生活中不容忽視的組成部分。在了解在校大學(xué)生的信用卡使用情況的基礎(chǔ)上，分析其利弊兩面，針對(duì)當(dāng)今大學(xué)生信用卡發(fā)展存在的問題，強(qiáng)調(diào)以家庭、學(xué)校、社會(huì)教育為主的管理方法，從而突破了以往單純從銀行角度來(lái)考慮商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的思路。指出大學(xué)生應(yīng)合理使用信用卡的優(yōu)勢(shì)之處，樹立正確的消費(fèi)意識(shí)，學(xué)會(huì)理財(cái)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；信用卡；利弊；建議

信用卡于1915年起源于美國(guó)，進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)之后，發(fā)展甚為迅速。2004年9月20日，中國(guó)第一張大學(xué)生信用卡由廣發(fā)銀行和金誠(chéng)信用公司合作發(fā)行。自此之后，信用卡悄然走進(jìn)校園市場(chǎng)。導(dǎo)致“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”這樣的透支消費(fèi)理念開始影響當(dāng)代大學(xué)生。四年的短暫時(shí)間，大學(xué)生信用卡使用人數(shù)與比例都大大上升，由《2008年大學(xué)生理財(cái)觀念與行為調(diào)查報(bào)告》得知，當(dāng)年大學(xué)生信用卡的使用率達(dá)到37%，比上年增長(zhǎng)8%，另外還有超過1/4的大學(xué)生有申請(qǐng)信用卡的計(jì)劃。[1]

一、大學(xué)生信用卡的概況

（一）大學(xué)生信用卡的含義

信用卡一詞，由英文“credit card”中譯而來(lái)，其中單詞“credit”有“賒賬”之意。故信用卡也是賒賬卡，是銀行卡之中的一種，業(yè)內(nèi)稱之為貸記卡，具有免費(fèi)異地匯款、先消費(fèi)后還款、分期付款購(gòu)物等金融功能，而其最根本的功能則是透支：透支消費(fèi)、透支取現(xiàn)、分期付款、現(xiàn)金分期。

（二）大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀

為了獲取福州在校大學(xué)生使用信用卡情況的詳盡數(shù)字，本人和本課題組成員開展了實(shí)際調(diào)研。期間，采取問卷調(diào)查法結(jié)合訪談法，整理收集了第一手資料數(shù)據(jù)。通過注冊(cè)問卷網(wǎng)賬號(hào)，設(shè)計(jì)網(wǎng)頁(yè)版問卷，并將鏈接發(fā)往福州各高校，最終收集到689份問卷，其中537份為有效問卷。最終以這有效的537份問卷作為本次調(diào)研的分析統(tǒng)計(jì)樣本。

問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前擁有信用卡的數(shù)量在一張及以上的人數(shù)占3333%，其中三張及以上的人數(shù)占615%，而未辦理信用卡的仍有6667%?？梢姶髮W(xué)生信用卡市場(chǎng)仍然是各大商業(yè)銀行需要鉚勁爭(zhēng)取的財(cái)富，因?yàn)槿匀贿€有很大一部分大學(xué)生尚未成為信用卡消費(fèi)者，資源優(yōu)勢(shì)是潛在的。參與問卷調(diào)查的8883%福州大學(xué)生月平均消費(fèi)水平均介于500-2000元，符合中上消費(fèi)水平，這就預(yù)示著大學(xué)生將可能是各大商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶資源。在普遍較高的生活水平基礎(chǔ)下，信用卡消費(fèi)的還款問題也將省去銀行一些顧慮。然而生活來(lái)源的數(shù)據(jù)顯示，8678%福州大學(xué)生的生活費(fèi)來(lái)源于父母，絕大部分大學(xué)生并無(wú)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力。這將是銀行對(duì)大學(xué)生信用卡額度的提供的一個(gè)重要考量。對(duì)生活費(fèi)支出無(wú)計(jì)劃的人數(shù)達(dá)4227%，接近一半的水平。這一方面可以成為大力發(fā)展大學(xué)生信用卡中培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃的推銷熱點(diǎn)，另一方面也是一個(gè)需要銀行警惕的問題，關(guān)乎大學(xué)生的消費(fèi)理念和信用卡還貸問題。[2]當(dāng)問及辦理信用卡的原因時(shí)，也僅有1123%因?yàn)榉奖悖?98%沖著超前消費(fèi)，相反覺得沒有必要的人數(shù)有1949%。如此看來(lái)，這種“先消費(fèi)，再還款”的理念，已經(jīng)慢慢被大學(xué)生們所接受。但福州市大學(xué)生對(duì)信用卡的了解還相對(duì)不足，使用率也較低，依然存在很大的市場(chǎng)拓展空間。對(duì)于銀行而言，需要更多的宣傳和推銷手段，來(lái)爭(zhēng)取這個(gè)巨大市場(chǎng)。

二、信用卡的使用對(duì)大學(xué)生的影響

客觀來(lái)說(shuō)，大學(xué)生信用卡的使用有利有弊。象牙塔的信用卡流通既給大學(xué)生帶來(lái)許多正面影響，同時(shí)也難以避免很多潛在的負(fù)面影響。

（一）信用卡的正面影響

從正面的角度來(lái)說(shuō)，信用卡給予了大學(xué)生不少便利之處。

1、方便快捷，安全有效

減少現(xiàn)金流動(dòng)，不止是對(duì)假幣流通具有控制減少作用，也避免了攜帶大量現(xiàn)金對(duì)自身安全造成的威脅，而信用卡遺失也可以最快的速度掛失，大大降低財(cái)產(chǎn)損失的幾率。 2、限額透支，超前消費(fèi)

對(duì)于信用卡吸引人的幾點(diǎn)，經(jīng)統(tǒng)計(jì)，排在前列的分別是“沒錢時(shí)可用來(lái)應(yīng)急”、“超前消費(fèi)”。確實(shí)，福州大學(xué)生的月生活費(fèi)多在1000元左右，信用卡的允許限額透支的優(yōu)點(diǎn)，也無(wú)意間增加了大學(xué)生月可支配費(fèi)用，在需要的時(shí)候?yàn)橹峁?yīng)急預(yù)支。在規(guī)定還款期內(nèi)還清還可免除利息，發(fā)揮了信用卡的機(jī)會(huì)成本跟時(shí)間價(jià)值。

3、建立信用

信用卡的使用，會(huì)逐漸培養(yǎng)起大學(xué)生誠(chéng)信消費(fèi)的理念，增強(qiáng)個(gè)人信用意識(shí)。信用卡使用適當(dāng)，可以提高大學(xué)生在銀行的信譽(yù)，為將來(lái)工作貸款建立起堅(jiān)實(shí)的誠(chéng)信基礎(chǔ)。

（二）信用卡的負(fù)面影響

在眾多便利優(yōu)勢(shì)的背后，也積聚著同樣多不可忽視的負(fù)面影響。

1、助長(zhǎng)消費(fèi)不理性

正是由于信用卡具有超前消費(fèi)的功能，加之當(dāng)今刮起猖獗的購(gòu)物旋風(fēng)，沒有良好的金錢控制力易使許多大學(xué)生因非理性消費(fèi)時(shí)尚物品，而信用卡避免了現(xiàn)金交易，大大降低了大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)的心理壓力，容易助長(zhǎng)他們過度消費(fèi)和盲目消費(fèi)的不正之風(fēng)。

2、還款不及，信用破產(chǎn)

8678%的大學(xué)生并無(wú)自主經(jīng)濟(jì)能力，都由父母提供生活來(lái)源，一旦背負(fù)沉重債務(wù)，往往便因無(wú)法償還而信用破產(chǎn)。這也就是各大銀行對(duì)大學(xué)生市場(chǎng)趨之若鶩的根本原因。銀行利用大學(xué)生無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源而提供種種便利，上升的是銀行的發(fā)卡量，下降的是大學(xué)生的信譽(yù)度。

3、誘發(fā)信用卡犯罪

當(dāng)面臨還款問題時(shí)，1067%選擇用其他信用卡還，這便造成大學(xué)生以卡養(yǎng)卡，拆了東墻補(bǔ)西墻，陷入其中而無(wú)法自拔的艱難處境。再者，透支后一定期限內(nèi)無(wú)力償還，經(jīng)銀行三個(gè)月催收仍無(wú)法還款，將被以詐騙罪起訴。更有甚者，面對(duì)極大的金錢誘惑，鋌而走險(xiǎn)，惡意透支，套現(xiàn)信用卡。這無(wú)論是對(duì)他們的思想，心靈和學(xué)習(xí)，都是極大的包袱。

三、大學(xué)生信用卡在發(fā)展中存在的問題及原因分析

（一）家長(zhǎng)方面

大學(xué)生現(xiàn)有的信用卡多數(shù)是附屬卡，而依據(jù)目前大學(xué)生的消費(fèi)水平，500-1000元每月，是很難承擔(dān)透支額度的還款的，那么附屬卡的還款自然多數(shù)轉(zhuǎn)移給了主卡。很多家長(zhǎng)并未通過銀行對(duì)附屬卡的額度進(jìn)行限制，而與之共同使用主卡額度。在這樣的情況下，非現(xiàn)金的信用卡支付，還款責(zé)任的轉(zhuǎn)移，以及沒有自身信用問題，這些條件都降低了大學(xué)生在透支中的心理壓力，不知不覺就養(yǎng)成了非理性消費(fèi)的沖動(dòng)和習(xí)慣。在咨詢銀行工作人員后得知，家長(zhǎng)并沒有充分的行動(dòng)力，去更多介入對(duì)大學(xué)生信用卡的管理和限制，一部分縱容了他們不健康的消費(fèi)意識(shí)，也影響了大學(xué)生信用卡的發(fā)展。

（二）大學(xué)生方面

1、對(duì)信用卡使用缺乏基本知識(shí)

由問卷數(shù)據(jù)可知，1397%的大學(xué)生不辦理信用卡，是由于不知道如何辦理。而354%的問卷填寫者是因?yàn)樯磉呁瑢W(xué)的影響而辦理的信用卡。在具備如此匱乏的知識(shí)下，大學(xué)生對(duì)信用卡的淺薄認(rèn)識(shí)，即將引起的就絕非個(gè)人消費(fèi)問題，而是上升為社會(huì)問題了。在訪談的數(shù)十名福州大學(xué)生中，大部分都對(duì)信用卡年費(fèi)，免除方式，最低還款額和透支利息一概不知，甚至連基本的信用卡理財(cái)工具都難以描述。

2、信用卡的透支現(xiàn)象

大學(xué)生本身的心理成熟度就不夠，加之沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力，對(duì)金錢的控制力還有待加強(qiáng)，在面臨信用卡各種天花亂墜的優(yōu)惠政策下，實(shí)在難以保持理智。調(diào)查過程中，3600%的問卷填寫者偶爾進(jìn)行超前消費(fèi)，467%經(jīng)常進(jìn)行超前消費(fèi)，而當(dāng)問及可否按時(shí)還款，1467%有時(shí)能按時(shí)還款，867%不能按時(shí)還款。如此看來(lái)，當(dāng)前大學(xué)生透支消費(fèi)的現(xiàn)象已經(jīng)顯現(xiàn)出問題了。信用卡的透支優(yōu)點(diǎn)，不知不覺助長(zhǎng)起大學(xué)生的消費(fèi)欲望和消費(fèi)沖動(dòng)。

3、附屬卡可能對(duì)主卡的信用損害

附屬卡與主卡共同享受額度。在額度未被主卡限制的情況下，可享受全部額度，否則只能享受限制的額度。兩張卡都具有還款功能，但從大學(xué)生沒有固定收入的原因來(lái)看，一般附屬卡還款也由主卡承擔(dān)。一旦出現(xiàn)問題，滯納金，利息，信用不良等一切責(zé)任都由主卡承擔(dān)。若大學(xué)生的附屬卡使用不當(dāng)，就可能對(duì)家長(zhǎng)的主卡帶來(lái)信用危機(jī)，也不利于建立自己的信用基礎(chǔ)。

4、信用卡逐漸轉(zhuǎn)為睡眠卡現(xiàn)象

6667%沒有辦理信用卡，但未使用信用卡的人卻達(dá)到7207%。由此計(jì)算得出，持有信用卡的大學(xué)生中，有1620%從未使用過信用卡，而這1620%的信用卡無(wú)疑便成了純粹的睡眠卡。這不僅浪費(fèi)了社會(huì)資源，也讓每張辦卡成本高于200元的銀行陷入盈利的困境。此外，還加大了大學(xué)生的年費(fèi)負(fù)擔(dān)，因?yàn)閺拇文觊_始，銀行便對(duì)所有未注銷的信用卡征收年費(fèi)，包括沒有使用，甚至沒有激活的“睡眠卡”。一旦透支卻久不清理，便容易造成信用問題。

（三）商業(yè)銀行方面

1、疏忽了對(duì)大學(xué)生信用卡使用知識(shí)和理念的引導(dǎo)

隨著2004年第一張大學(xué)生信用卡的發(fā)行，各大商業(yè)銀行都面向大學(xué)生辦理同類信用卡。為了爭(zhēng)取發(fā)行量，商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生市場(chǎng)趨之若鶩，競(jìng)相降低信用卡門檻，辦卡就有禮品相送，不斷推出吸引大學(xué)生的優(yōu)惠政策，提高發(fā)行量的同時(shí)，也降低了信用卡的客戶品質(zhì)，增添了更多無(wú)效信用卡的資源浪費(fèi)。并且，疏忽了對(duì)信用卡功能，信用卡知識(shí)的宣傳和引導(dǎo)。大學(xué)生辦理信用卡，一部分是沖著小禮品，一部分是因?yàn)樯磉叺耐瑢W(xué)朋友也辦了，還有一部分是沖著免息預(yù)支的誘人功能。但絕大部分的大學(xué)生對(duì)信用卡功能了解不全，甚至分不清信用卡跟借記卡的區(qū)別，而稀里糊涂被扣高額提現(xiàn)費(fèi)。[3]

2、叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)

目前大學(xué)生已幾乎無(wú)法申請(qǐng)辦理主卡，僅有極少數(shù)銀行還保留些許大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。在大學(xué)生信用卡風(fēng)生水起之際，各大商業(yè)銀行一心投入在如何提高發(fā)行量上，卻忽略了對(duì)大學(xué)生償還能力的審核評(píng)估，導(dǎo)致了大學(xué)生信用卡使用的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避出現(xiàn)重大問題，釀就了信用危機(jī)，到了2009年，國(guó)內(nèi)數(shù)家銀行便相繼叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。[4]通過電話咨詢福州一家工商銀行和其他幾家大銀行的工作人員，得知現(xiàn)在大學(xué)生已無(wú)法申辦信用卡，只能通過家長(zhǎng)的主卡申請(qǐng)辦理附屬卡，但無(wú)法建立自己的信用基礎(chǔ)。僅有少數(shù)幾家銀行還有一兩個(gè)專門為大學(xué)生開設(shè)的信用卡。

四、對(duì)發(fā)展大學(xué)生信用卡的對(duì)策和建議

（一）對(duì)大學(xué)生家長(zhǎng)的建議

大學(xué)生家長(zhǎng)應(yīng)積極主動(dòng)地去了解信用卡的利弊，關(guān)注信用卡的知識(shí)與新聞，及時(shí)提醒大學(xué)生子女如何使用信用卡，怎么正確使用其功能。對(duì)于他們不正確的消費(fèi)意識(shí)和使用方法，應(yīng)主動(dòng)提出來(lái)，加以教育和引導(dǎo)。規(guī)避信用卡風(fēng)險(xiǎn)，最大程度上使用信用卡的優(yōu)勢(shì)之處，介入他們的財(cái)政監(jiān)督，但又給沒有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的孩子一定的空間，培養(yǎng)他們的控制能力，思辨能力和理財(cái)規(guī)劃能力。適當(dāng)放手，適當(dāng)警示，剛?cè)岵?jì)，協(xié)助大學(xué)生子女更好地使用信用卡。

（二）對(duì)大學(xué)生的建議

1、自主學(xué)習(xí)信用卡知識(shí)，理性辦卡

依據(jù)自身的實(shí)際情況，理性辦理信用卡，不可因貪圖獲取小禮品而多次申辦，或在沒有需求的情況下跟風(fēng)隨流，因?yàn)橥瑢W(xué)朋友辦，也去辦?？ú辉诙?，夠用就好。事先通過網(wǎng)絡(luò)，咨詢銀行，或其他渠道，充分學(xué)習(xí)了解信用卡手續(xù)費(fèi)，年費(fèi)，信用額度，滯納金，利息，還款期限等基本知識(shí)。實(shí)時(shí)關(guān)注信用卡功能的變動(dòng)趨勢(shì)，跟上信用卡發(fā)展的步伐。

2、科學(xué)理財(cái)，合理消費(fèi)

根據(jù)自身消費(fèi)情況，培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣。對(duì)于哪些無(wú)需消費(fèi)，哪些延后消費(fèi)，哪些必須消費(fèi)，要有掌控認(rèn)知力。明確消費(fèi)去向，養(yǎng)成定期記錄消費(fèi)的習(xí)慣。適當(dāng)運(yùn)用信用卡進(jìn)行投資理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)，控制支出，合理規(guī)劃，形成科學(xué)、健康的理財(cái)形態(tài)。盡量不要取現(xiàn)，以免被銀行收取手續(xù)費(fèi)和相應(yīng)百分比的利息。養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，按時(shí)還款，足額還款，否則將被收取高額復(fù)利，還會(huì)影響信用。[5]

（三）對(duì)各大商業(yè)銀行的建議

1、加強(qiáng)信用卡知識(shí)教育力度

各大商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信用卡知識(shí)的教育宣傳力度，把信用卡潛在的風(fēng)險(xiǎn)，利弊都清楚展示，而不是為了信用卡發(fā)行量的激增，只著重說(shuō)明吸引人的優(yōu)勢(shì)部分，忽略其他功能使用說(shuō)明。銀行應(yīng)定期對(duì)大學(xué)生做信用卡知識(shí)的加強(qiáng)，讓他們從信用卡表面深入到本質(zhì)。唯有充分了解信用卡的知識(shí)，才能更好地使用信用卡的功能，從而避免一些使用誤區(qū)，也減少銀行日后對(duì)信用卡問題的處理，也整體提高大學(xué)生信用基礎(chǔ)。

2、開拓大學(xué)生信用卡市場(chǎng)，加強(qiáng)申辦資格的審核力度

自從2009年信用卡業(yè)務(wù)被各大商業(yè)銀行相繼停辦，如今大學(xué)生想要申請(qǐng)辦理信用卡主卡可謂難上加難。雖然避免了大部分的大學(xué)生信用卡隱患，卻也阻礙了其發(fā)展。一旦他們離開大學(xué)，走上社會(huì)，不管是房貸，車貸還是創(chuàng)業(yè)貸款，都沒有信用支撐。大學(xué)生信用卡的正面影響，上述已經(jīng)作出說(shuō)明，雖然大部分優(yōu)勢(shì)可以由申辦附屬卡所替代，但卻還是不能彌補(bǔ)信用基礎(chǔ)缺失這個(gè)影響。銀行應(yīng)逐漸開放大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，同時(shí)加強(qiáng)申辦資格的審核，對(duì)大學(xué)生的還款能力做盡可能準(zhǔn)確的評(píng)估。在發(fā)展大學(xué)生信用卡的同時(shí)，也能減少其負(fù)面影響。

3、提高信用卡使用率

（1）規(guī)范發(fā)卡規(guī)模

濫發(fā)信用卡的直接結(jié)果就是導(dǎo)致“睡眠卡”的增加。銀行應(yīng)控制發(fā)行量，提升大學(xué)生信用卡客戶的質(zhì)量，增加激活率，提高活卡率，從根本上降低信用卡資源的浪費(fèi)。

（2）業(yè)務(wù)創(chuàng)新

探索多種模式，創(chuàng)新信用卡業(yè)務(wù)，除了降低或豁免年費(fèi)，商戶傭金，透支利息外，應(yīng)增加更多吸引大學(xué)生的消費(fèi)形式，增加大學(xué)生信用卡的使用率，促進(jìn)大學(xué)生信用卡發(fā)展的進(jìn)步。

參考文獻(xiàn)：

[1] 蓋曉薇中國(guó)大學(xué)生信用卡現(xiàn)狀分析[D]成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)2009年

[2] 董萍大學(xué)生信用卡使用行為研究[D]暨南：暨南大學(xué)2007年

[3] 宋瑞商業(yè)銀行信用卡營(yíng)銷研究[D]北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)2006年

[4] 吳洪濤商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)研究[D]上海：華東師范大學(xué)2003年

[5] 許棟基于理財(cái)認(rèn)知度的大學(xué)生信用卡使用行為研究[D]天津：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)2012年

項(xiàng)目基金：本論文受2013年度國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目支持（項(xiàng)目編號(hào)201313762015）。項(xiàng)目負(fù)責(zé)人：鄭彩萍，其余組員為林星熒、周曉燕、范竹青和連菁菁，指導(dǎo)教師陳欽。