邱亞迪

摘要：銀行卡業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一，是國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)爭(zhēng)相競(jìng)逐的焦點(diǎn)問(wèn)題。銀行卡業(yè)務(wù)能否健康有序發(fā)展，是關(guān)系到我國(guó)金融業(yè)改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要課題。20世紀(jì)80年代中期我國(guó)誕生第一張銀行卡以來(lái)，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)二十幾年的培育，已初步具備了一定的產(chǎn)業(yè)雛形，中國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)取得了巨大的發(fā)展。但是發(fā)展速度迅猛，發(fā)展水平卻相對(duì)滯后，目前相當(dāng)多的因素制約著我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。如何利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)，抓住機(jī)遇，從相對(duì)已經(jīng)松動(dòng)的國(guó)際銀行卡壟斷格局中尋找突破口，金融機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)通力合作，抓緊技術(shù)和產(chǎn)品的升級(jí)換代，建立自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并選擇具有戰(zhàn)略意義的發(fā)展策略，對(duì)未來(lái)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：銀行卡業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)創(chuàng)新；發(fā)展完善

銀行卡是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行，集消費(fèi)貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取款等功能于一體的信用支付工具。我國(guó)銀行卡誕生30年來(lái)，各家金融機(jī)構(gòu)充分結(jié)合我國(guó)國(guó)情和自身情況，不斷推陳出新，推出各種豐富的銀行卡業(yè)務(wù)，致力于滿(mǎn)足不同客戶(hù)的持卡需求，促進(jìn)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展。隨著銀行卡的普及和推廣，銀行卡在促進(jìn)消費(fèi)、減少現(xiàn)金流通、降低交易成本、加強(qiáng)反洗錢(qián)、擴(kuò)大稅基以及提升國(guó)際形象等方面都發(fā)揮著巨大作用。作為銀行業(yè)向零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域之一的銀行卡業(yè)務(wù)，在當(dāng)前形勢(shì)下如何調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展策略，保持持續(xù)健康發(fā)展，是需要認(rèn)真分析和研究的課題。

1我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展

11 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程

我國(guó)第一張銀行卡由中國(guó)銀行珠海分行在1985年3月發(fā)行，至今我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)已經(jīng)走過(guò)了29年歷史。銀行卡系列產(chǎn)品目前已經(jīng)成為我國(guó)各家銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。無(wú)論是發(fā)卡量、簽約單位，還是交易款額，多項(xiàng)指標(biāo)都保持了快速增長(zhǎng)的發(fā)展勢(shì)頭，為各行拓寬業(yè)務(wù)范圍、擴(kuò)大收入來(lái)源、調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，做出了有益的探索和積極的貢獻(xiàn)。銀行卡業(yè)務(wù)以風(fēng)險(xiǎn)分散、收入來(lái)源可靠、市場(chǎng)前景廣闊等特點(diǎn)正日益受到各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)的高度重視，成為各家銀行大力發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一。[1] 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)楊琨（2009）指出，盡管從全球來(lái)看，信用卡已經(jīng)不是新產(chǎn)品，但是信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展成熟與整個(gè)社會(huì)的發(fā)展成熟基本上同步。

12 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

121 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀概況

我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀：銀行卡作為目前我國(guó)個(gè)人使用最為頻繁的非現(xiàn)金支付工具，與每個(gè)人的生活聯(lián)系十分地緊密，持卡人刷卡消費(fèi)額與日俱增。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡4214億張，較上年末增長(zhǎng)1923%，增速放緩057個(gè)百分點(diǎn)。其中，借記卡累計(jì)發(fā)卡3823億張，信用卡累計(jì)發(fā)卡391億張，分別較上年末增長(zhǎng)了1936%和1803%。借記卡累計(jì)發(fā)卡量與信用卡累計(jì)發(fā)卡量之間的比例約為978：1，借記卡增速放緩而信用卡發(fā)行量增速加快。截至2013年末，銀行卡全國(guó)人均擁有量為311張，較上年末增長(zhǎng)1780%，其中信用卡持有量較去年有所上升。北京、上海、廣州等一線(xiàn)發(fā)達(dá)城市信用卡人均擁有量遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平。

銀行卡的市場(chǎng)受理環(huán)境有所改變，POS機(jī)和ATM機(jī)數(shù)量增加，分布區(qū)域更加廣泛。與此同時(shí)，伴隨時(shí)代的進(jìn)步，居民消費(fèi)觀念的改變，刷卡消費(fèi)更加普遍，消費(fèi)金額呈上升趨勢(shì)。

122 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

目前，國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的主要運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，其中以中、農(nóng)、工、建四大國(guó)有銀行為主體。柏巖（2008）指出：從銀行卡業(yè)務(wù)受理范圍來(lái)看，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的受理機(jī)構(gòu)主要是一些大型商場(chǎng)與高檔商戶(hù)，在層次上是十分殘缺的。從持卡人分布來(lái)看，主要集中在城市，農(nóng)村所占比例很小，而且又主要集中在東南沿海城市、省會(huì)和中心城市。[2]

用卡環(huán)境不佳。日常刷卡消費(fèi)過(guò)程中存在著線(xiàn)路故障、排隊(duì)擁擠、刷卡速度慢、ATM機(jī)、POS機(jī)死機(jī)、吞卡以及在消費(fèi)場(chǎng)所分布少的問(wèn)題，違背了消費(fèi)者刷卡消費(fèi)快速、便捷的初衷，影響了消費(fèi)者對(duì)刷卡消費(fèi)的熱情。

附加費(fèi)用繁瑣昂貴。刷卡消費(fèi)收取手續(xù)費(fèi)，費(fèi)用偏高，同一商家每筆消費(fèi)分次收取手續(xù)費(fèi)等問(wèn)題引起廣大持卡消費(fèi)者的不滿(mǎn)，打消了持卡消費(fèi)的積極性。同時(shí)，異地跨行通過(guò)銀行卡進(jìn)行存取款及轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)過(guò)高也影響了銀行卡的使用。

銀行卡業(yè)務(wù)普及范圍不均。目前銀行卡業(yè)務(wù)的繁榮主要集中于中東部發(fā)達(dá)城市，中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有得到妥善普及和發(fā)展。尤其在偏遠(yuǎn)農(nóng)村等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，居民對(duì)金融知識(shí)了解較少，對(duì)金融產(chǎn)品需求不足，僅限于較低檔次需求，是未來(lái)銀行卡業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)區(qū)域。要盡量做到均衡持續(xù)發(fā)展。

2我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展

21 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)面臨的新機(jī)遇

目前，個(gè)人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行增長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)。作為個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要載體的銀行卡業(yè)務(wù)，在未來(lái)商業(yè)銀行調(diào)整完善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提升盈利能力中擔(dān)負(fù)著重要職責(zé)。如何以銀行卡為媒介，借此提升利潤(rùn)、增加收入，是銀行在實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型道路上需要思考的大問(wèn)題。產(chǎn)業(yè)格局再調(diào)整，金融支付全球化，第三方支付市場(chǎng)不斷規(guī)范等也為銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了契機(jī)。[3]

22 銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)

首先，市場(chǎng)需求變化帶來(lái)業(yè)務(wù)需求變化?？蛻?hù)對(duì)銀行卡的要求已不再是簡(jiǎn)單的購(gòu)物支付和存取款，而要求提供更多、更全面的服務(wù)；其次，“聯(lián)網(wǎng)通用，聯(lián)合發(fā)展”已成共識(shí)。隨著這一工程的深入實(shí)施，銀行卡的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品功能、服務(wù)水平、品牌影響力和客戶(hù)資源的效益上，競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)容和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則都發(fā)生了根本性的變化；最后，單一的產(chǎn)品轉(zhuǎn)向多功能綜合服務(wù)。以卡為載體的銀行個(gè)人業(yè)務(wù)越來(lái)越多，成為對(duì)個(gè)人提供授信、實(shí)現(xiàn)各種支付、投資、轉(zhuǎn)賬等全方位金融服務(wù)的綜合理財(cái)工具。[4]今后發(fā)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、柜臺(tái)債券交易、開(kāi)放式基金柜臺(tái)交易、個(gè)人外匯業(yè)務(wù)、代客理財(cái)?shù)?，都可以同銀行卡業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系在一起，銀行卡將成為連接個(gè)人客戶(hù)同銀行各項(xiàng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的主要紐帶。

23 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展

創(chuàng)新是一切發(fā)展的靈魂和源動(dòng)力，在銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展中，創(chuàng)新同樣是十分關(guān)鍵的問(wèn)題。

銀行卡業(yè)務(wù)的推陳出新是未來(lái)發(fā)展的可靠依據(jù)。作為金融支付服務(wù)的載體，銀行卡應(yīng)該在支付載體上謀求創(chuàng)新，使銀行卡形態(tài)多樣化；隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和銀行卡在社會(huì)中的普及，銀行卡業(yè)務(wù)在支付渠道上也應(yīng)該有所創(chuàng)新，使銀行卡真正的滲透到居民生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，為持卡人帶來(lái)便捷，做到“一卡在手，支付不愁”，推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展為綜合性的金融服務(wù)；為滿(mǎn)足不同群體的需求，銀行卡在產(chǎn)品類(lèi)型中也應(yīng)該適時(shí)創(chuàng)新，針對(duì)學(xué)生、老年、特殊崗位等特殊群體制定出符合其用卡習(xí)慣的銀行卡，吸引客戶(hù)對(duì)銀行卡的關(guān)注；完善、高質(zhì)量的服務(wù)是一個(gè)項(xiàng)目贏得客戶(hù)支持的根本所在，在銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展中，更要注重服務(wù)的完善。銀行要提供多樣化、人性的服務(wù)，為客戶(hù)用卡提供便利。針對(duì)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在提高工作效率，減少客戶(hù)業(yè)務(wù)辦理時(shí)間、增加ATM機(jī)、提高收費(fèi)透明度等方面做出改善，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度；技術(shù)創(chuàng)新是銀行卡業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)變幻發(fā)展中長(zhǎng)足進(jìn)步的支撐點(diǎn)。在科技主導(dǎo)的當(dāng)今社會(huì)發(fā)展中，銀行卡必須不斷植入新鮮技術(shù)，改善弊端。當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)的技術(shù)改革中，最受關(guān)注的是銀行卡由磁條卡向芯片卡的轉(zhuǎn)型，IC卡將占據(jù)未來(lái)銀行卡的主流；最后，銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)將產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)有機(jī)的結(jié)合起來(lái)。[5]

3我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展完善

31 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展完善

創(chuàng)新銀行卡業(yè)務(wù)，發(fā)展銀行卡功能，明確銀行卡發(fā)展方向；完善用卡環(huán)境，提升服務(wù)水平；嚴(yán)格規(guī)范操作流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)，全面推進(jìn)，大力拓展銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展空間；部門(mén)聯(lián)動(dòng)，密切配合，形成合力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)；規(guī)范銀行卡收費(fèi)，理順銀行卡價(jià)格機(jī)制；[6]加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理，提高信用卡消費(fèi)信貸質(zhì)量；以市場(chǎng)為導(dǎo)向，從戰(zhàn)略高度確立銀行卡作為新興產(chǎn)業(yè)的地位，扶持其發(fā)展；[7]對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行重組，理順監(jiān)管框架，實(shí)施有效監(jiān)管；調(diào)整中國(guó)銀聯(lián)的定位和職能，完善市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)，推動(dòng)專(zhuān)業(yè)化服務(wù)；[8]加快銀行卡創(chuàng)新專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)；高度關(guān)注行業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向，爭(zhēng)取占得市場(chǎng)先機(jī)。并在此過(guò)程中提升自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力；要重視對(duì)銀行卡國(guó)際慣例和操作規(guī)程的借鑒與學(xué)習(xí)。[9]遵循銀行卡發(fā)展國(guó)際化的趨勢(shì)，積極適應(yīng)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，拓展國(guó)際業(yè)務(wù)。

32 政府部門(mén)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展完善

當(dāng)前形勢(shì)下，銀行卡業(yè)務(wù)的持續(xù)健康有序發(fā)展必須依賴(lài)政府的大力支持與推動(dòng)，因此政府部門(mén)應(yīng)該為未來(lái)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的平臺(tái)。

首先，政府應(yīng)該在政策上給與支持與引導(dǎo)。在政策上明確銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的大方向，確定未來(lái)的發(fā)展目標(biāo)。各商業(yè)銀行在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，根據(jù)自身情況，充分利用國(guó)家政策法規(guī)，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，將銀行卡業(yè)務(wù)推向新的發(fā)展階段。

其次，政府加快建立個(gè)人征信系統(tǒng)，為銀行卡業(yè)務(wù)特別是信用卡業(yè)務(wù)的高速發(fā)展創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)。建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，積極引導(dǎo)國(guó)民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念等措施都將促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

最后，政府應(yīng)該在法律法規(guī)上規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，為其提供良好的發(fā)展環(huán)境。《銀行卡法》《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)使銀行卡業(yè)務(wù)有法可依，有規(guī)可循。央行建立的“全國(guó)銀行卡個(gè)人信用等級(jí)制度”使得個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)得到全國(guó)聯(lián)合共享，為銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的用卡環(huán)境，提升了我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。[9]

加強(qiáng)銀行卡相關(guān)法律、法規(guī)制度建設(shè)；防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)，打擊銀行卡犯罪。

4總結(jié)

從我國(guó)第一張銀行卡誕生至今30年來(lái)，我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了歷史的飛躍，得到了突破性的發(fā)展。但綜合發(fā)展依然落后于世界先進(jìn)水平，發(fā)展中存在著諸多問(wèn)題，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力欠佳。政府及商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合我國(guó)國(guó)情及銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況，本著“堅(jiān)定信心、調(diào)整策略，穩(wěn)步推進(jìn)、適度突破”的思路，抓住機(jī)遇，推進(jìn)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)在未來(lái)得到長(zhǎng)足的發(fā)展。

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