馬成　賀慧妮　史玉瓊

摘 要：個人信用征信是解決中國目前信用缺位的有力手段，但個人信息保護立法的缺失在很大程度上阻滯了征信體系建設的進一步推進，為了使征信體系得到較全面的法律支撐，需以立法的形式確認個人信用征信體系中各方當事人的權利義務。就美國和加拿大對個人信用征信的法律規(guī)定進行分析，結合中國有關法律現(xiàn)狀，對完善中國個人信用征信體系個人信息保護提出立法制度構想。

關鍵詞：個人信息保護；國外經驗；征信立法

中圖分類號：D92 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）34-0329-02

信用征信制度是指在經濟生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和。建立信用征信制度，可以有效解決交易雙方信息的不對稱，使交易相對方有可能直接判斷、了解、防范和規(guī)避交易風險。而若要真正建立、健全個人信用征信制度，則必須有法律對被征集的個人信息給予保護，以防止個人信息被無序傳播、泄露和不當使用，使個人隱私得到切實保護。

一、中國征信體系發(fā)展對個人隱私保護立法提出迫切需求

目前，中國的個人信用征信體系已經初步建立。2004年，全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫開始試運行，2005年1月實現(xiàn)個人征信系統(tǒng)全國聯(lián)網運行。與此同時，《征信管理條例》和《個人信息保護法》也加快了立法進程。個人信息保護從本質上來說是對個人隱私權的保護。長期以來，中國缺乏隱私權保護方面的專門立法，致使在處理隱私權案件時無法可依、無所適從。個人信息保護不周，既不能適應當代中國人有尊嚴地工作和生活的人格需要，不符合充分保障個體權益的法治要求，也成為阻礙市場經濟發(fā)展的巨大障礙。中國目前征信業(yè)的低成本，實際上是以侵犯公民隱私權而導致的社會高成本換來的，這種外部不經濟使個人信用征信業(yè)獲得較大利益而社會為此付出了額外成本，這對征信業(yè)自身的長遠發(fā)展是不利的。為了使中國個人信用征信體系能得到長遠發(fā)展，獲得較全面的法律基礎支撐、與國際慣例接軌，迫切需要以立法形式保護個人信息隱私權，促使資源合理配置，將個人信用征信業(yè)的外部成本內在化。

二、國外的個人信息保護立法

（一）歐洲數(shù)據(jù)（信息）保護公約

《歐洲數(shù)據(jù)保護公約》規(guī)定了八項原則：第一，必須公平合法地取得供個人數(shù)據(jù)存儲用的信息。第二，只有為特定的、合法的目的，才能持有個人數(shù)據(jù)。第三，使用或透露個人數(shù)據(jù)的方式不能與持有數(shù)據(jù)的目的相沖突。第四，持有個人數(shù)據(jù)的目的必須中肯。第五，個人數(shù)據(jù)必須準確。第六，如果持有某些個人數(shù)據(jù)要達到的目的是有期限的，則持有時間不得超過該期限。第七，任何個人均有權在支付了合理費用后，向數(shù)據(jù)持有人了解有關自己的信息是否被當作個人數(shù)據(jù)存儲。第八，必須采取安全措施，以防止個人數(shù)據(jù)未經許可而擴散、更改、透露或銷毀。

（二）美國信用征信體系下的個人信息保護法律規(guī)范

《公正信用報告法》（簡稱FCRA）、《金融服務現(xiàn)代化法》（簡稱GLBA）是規(guī)范美國個人信用征信體系最重要的兩部法律。為了保護個人信息隱私權，美國國會在FCRA中規(guī)定了征信機構對被報告的個人的一系列義務，又在GLBA中規(guī)定了金融機構對客戶非公開個人信息的保密義務。

（三）加拿大的隱私權法

加拿大的《隱私權法》主要是要求政府機構中收集和掌握個人信息的部門，必須把征信范圍限制在直接為本部門的規(guī)劃及活動而不得不收集的信息。政府有關部門至少每年應將個人信息庫的索引公布一次。只有當信息部門的負責人認為透露某人的信息是公共利益的需要或對涉及信息的個人有益時，方得透露。

（四）對國外立法例的幾點總結

縱觀各國保護個人隱私權的立法例，雖然規(guī)則不盡相同，但對個人信息的保護有著許多類似的原則。大致有以下幾方面：第一，信息的來源必須合法。從本人處獲取信息，或得到本人的同意。第二，信息收集的范圍有限。只能收集與收集者的職務或者活動有關的信息。第三，信息收集的方法合法。告知收集該資料的性質和用途、收集者的身份，確認該收集行為的合法性；禁止用不法或不公正的手段搜集信息。第四，資料的性質。收集的資料必須做到具有精確性、相關性、完整性和公平性。第五，使用信息的限制。保證利用信息的目的正當，只有為了信用授予或用于其他正當目的才能利用信息，不能在其他場合隨意利用該信息。第六，披露信息的規(guī)則。除法律有特別規(guī)定外，未經本人同意，不得以任何形式向本人以外的人公開其隱私資料。第七，信息的存儲和管理。個人信息的保存者或保管者，必須采取嚴格的措施，防止信息出現(xiàn)丟失、無權限使用、變更、隨意提供或出現(xiàn)其他誤用行為。第八，主體權利的保護。個人有權知道數(shù)據(jù)被使用的狀況，有權在適當?shù)臅r候更正或刪除個人數(shù)據(jù)。在個人信息被不當泄露時，當事人可以請求救濟、賠償。

三、借鑒國外立法經驗完善中國個人信息保護法律體系的建議

參酌各國的有益經驗，中國除了采取必要的技術措施保護個人信息外，還應當通過修訂法律或制訂新法等方式，確立個人信息安全的法律地位。除了要在將來出臺的《中華人民共和國民法典》中將隱私權作為一項獨立的人格權加以規(guī)定，同時還應當加快《個人信息保護法》和《征信管理條例》的立法進程，明確個人對其信息資料所享有的權利，規(guī)定采集個人信息的條件、內容和程序、信息資料的管理和處理措施等事項。此外，還要對個人權利遭受侵害時的救濟途徑、侵權人的法律責任等予以明確。

（一）規(guī)定信息采集的主體、范圍和程序

1.信息采集的主體，即征信機構。征信機構在信用體系中起主導作用，尤其是個人征信機構的運營會涉及到眾多個人利益和社會利益。對于個人征信機構必須設立較高的市場準入條件。除此之外，還應詳盡規(guī)定個人征信機構的業(yè)務范圍、審批程序、權利義務等。

2.信息采集的范圍。（1）信息內容上的限制?？刹杉膫€人信息應當包括且僅限于以下內容：一是個人身份識別信息。二是商業(yè)信用記錄。三是社會公共信息記錄。四是行政司法記錄。五是其他已經依法公開的個人信用信息。禁止采集的個人信息應當包括：一是種族、家庭出身、宗教信仰、政治歸屬、性取向以及身體形態(tài)、基因、血型、指紋、疾病和病史等可能使被征信個人受到歧視的信息。二是個人愛好、生活習慣等與個人信用無關的信息。三是法律、法規(guī)規(guī)定應當保密或者禁止采集的其他個人信息。（2）信息時間上的限制。個人的信用狀況會隨著時間的變化而發(fā)生變化，為此必須對征信機構收集信息進行時間上的限制。按照國際慣例，一般的負面信息保留七年，但特別嚴重和明顯惡意的負面信息保留十年。超過保留期限，負面信息就將在信用報告中被刪除。endprint

3.信息采集的程序。（1）信息采集以征得被征信人同意或授權為原則。征信機構采集個人信用信息應當征得被征信人的書面同意或明確授權。（2）信息采集以不經被征信人同意為例外。在信用交易活動中受侵害一方當事人提供的對方不良信用記錄，通過政府政務公開信息渠道直接采集的信息，不利于個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰及其執(zhí)行情況的記錄等已經依法公開的個人信用信息，可以不經被征信人同意直接采集。（3）采集方式的禁止。征信機構不得以欺詐、竊取、賄賂、利誘、脅迫、侵入計算機系統(tǒng)等非法或不正當手段采集信用信息。

（二）規(guī)定信息披露及使用的目的、范圍和程序

這主要是指對兩類主體的法律規(guī)制。一是對征信機構的規(guī)制，即征信機構不得隨意披露個人信用信息；二是對信用信息使用者的規(guī)制，即信息使用者不得濫用個人信用信息，而必須依法定或約定目的合理使用。

1.為公共利益需要披露和使用個人信用信息無需經被征信人同意。如果披露或使用個人信用信息將有損社會公共利益或者善意第三人的利益，則雖經被征信人同意或授權，還是不得披露和使用。

2.為被征信人之利益披露和使用個人信用信息必須經被征信人同意。主要范圍包括：一是用人單位招聘員工的；二是公用事業(yè)單位對被征信人提供服務的；三是金融機構對被征信人提供信貸、保險等服務的；四是商業(yè)企業(yè)或個人與被征信人發(fā)生賒銷、借貸等與信用有關民事關系的；五是機關企事業(yè)單位評選勞動模范、先進人物等榮譽稱號的；等等。

（三）規(guī)定個人的合法權利

1.保密權：個人有權根據(jù)自己的意愿決定是否對外公開其個人信息及公開的內容和范圍。

2.使用權：個人有根據(jù)自己的意愿自主使用自己的個人信息和許可他人使用自己的個人信息的權利。

3.知情權：個人有權知悉自己的個人信息被收集、儲存、利用、處理、轉讓、傳播、公開的事實，也有權知悉該個人信息的內容，用途、使用者的有關信息。

4.更正權：個人有權要求征信機構保證其持有的關于自己的個人信息的準確性、完整性和及時性。

5.求償權：個人在其個人信息受到非法收集、儲存、利用、處理、轉讓、傳播、公開時，并造成損失時，有請求民事賠償?shù)臋嗬?/p>

（四）建立完善相應的配套機制

1.建立科學的個人信用征信服務定價機制。個人信用征信服務應當是一種有償服務。國家征信監(jiān)督管理部門應當按照市場原則，建立一套科學的個人信用征信服務定價機制。

2.建立完善安全嚴密的信息存儲、管理、流轉機制。

3.建立科學嚴謹?shù)闹笜嗽u價機制。根據(jù)當?shù)亟洕l(fā)展狀況和人們的社會信用意識，將借款申請人的信息資料匯集形成若干統(tǒng)一的指標體系，對不同的指標賦予不同的分值進行量化處理，將具體的個人信息處理成一個概括的數(shù)據(jù)。

4.建立相應的責任追究機制。要規(guī)定合理的責任追究機制，明確征信機構及其內部工作人員、個人信用信息使用人、個人信用信息提供者等各方主體虛假提供或不當儲存、加工、披露、轉讓、公開、使用個人信用信息，構成侵權行為的內容、形式及應承擔的責任；構成犯罪的還應追究刑事責任。

參考文獻：

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[責任編輯 陳 鶴]endprint