摘 要：伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，我國的金融業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，正處于迅猛發(fā)展階段。然而，在金融行業(yè)迅速發(fā)展的同時(shí)，與金融業(yè)相關(guān)的一些問題也逐漸浮出水面，其中以金融產(chǎn)品的創(chuàng)新問題最為突出，并嚴(yán)重制約了國內(nèi)中小銀行的發(fā)展。本文就我國中小銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在的問題出發(fā)，并以此為基礎(chǔ)，針對(duì)問題提出了相關(guān)的可行性對(duì)策，以供相關(guān)工作者參考。

關(guān)鍵詞：中小銀行；產(chǎn)品創(chuàng)新；問題

在銀行的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)競爭中，產(chǎn)品是當(dāng)中的一個(gè)殺手锏，對(duì)銀行的發(fā)展有著非常重要的作用，創(chuàng)新型的銀行產(chǎn)品能提高企業(yè)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的核心競爭力，能進(jìn)一步會(huì)推動(dòng)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。從當(dāng)前國內(nèi)銀行管理模式出發(fā)，中小銀行要想全面提升企業(yè)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)力，開展合理有效的經(jīng)營管理活動(dòng)，就必須立足產(chǎn)品的創(chuàng)新，進(jìn)行創(chuàng)新與改革，促進(jìn)產(chǎn)品升級(jí)更新。故此，對(duì)我國中小銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的問題進(jìn)行分析與實(shí)踐，對(duì)于促進(jìn)中小銀行邁向國際化，提高企業(yè)在市場(chǎng)中的核心競爭力有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、中小銀行產(chǎn)品創(chuàng)新存在的主要問題

1.產(chǎn)品開發(fā)工作人員綜合能力不高

目前許多中小銀行金融產(chǎn)品開發(fā)工作人員素質(zhì)層次分明、知識(shí)文化水平差距大、職員組成建構(gòu)不科學(xué)。伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，知識(shí)更新得越來越快，很多金融產(chǎn)品開發(fā)工作人員的知識(shí)架構(gòu)已經(jīng)無法適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需要，在認(rèn)識(shí)上缺乏時(shí)代觀念，對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新認(rèn)識(shí)產(chǎn)生了偏差，無法做到金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)之間的平衡，以致降低了對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重視力度，使得各類金融產(chǎn)品都缺乏了很好的聯(lián)動(dòng)性。銀行產(chǎn)品開發(fā)人員綜合素質(zhì)的弱化，在一定程度上影響了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性，使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新的整體協(xié)調(diào)性被打破，失去了本身所具備的屬性和功能。

2.銀行高層對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的重視不足

在銀行的正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中，部分高層把關(guān)注的重點(diǎn)放在市場(chǎng)占用率、營銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)、技術(shù)研發(fā)成果等環(huán)節(jié)上，而對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新關(guān)注力度卻相對(duì)弱化。銀行高層對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的重視程度不足，使得創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)人員地位日趨弱化，積極性也逐漸降低，對(duì)于開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品的信心大受打擊，開發(fā)出來的創(chuàng)新產(chǎn)品難以滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。

3.產(chǎn)品開發(fā)缺少原創(chuàng)性

21世紀(jì)的今天是一個(gè)以信息技術(shù)為主的信息時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)走進(jìn)了我們的生活，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)包羅萬象，我們可以通過網(wǎng)絡(luò)搜索找到我們需要的網(wǎng)絡(luò)資源。在銀行金融產(chǎn)品開發(fā)方面，大量的開發(fā)作品和開發(fā)材料都可以在網(wǎng)上找到，雖然網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為銀行產(chǎn)品開發(fā)學(xué)習(xí)者提供了學(xué)習(xí)平臺(tái)，但是也造成了一種不容忽視的現(xiàn)象，那就是抄襲。一批又一批的銀行新產(chǎn)品元素在網(wǎng)絡(luò)上流傳，銀行產(chǎn)品開發(fā)工作者相互借鑒，導(dǎo)致最后開發(fā)出的作品千篇一律，缺乏個(gè)人思想，缺少原創(chuàng)性，在競爭上也無法取得可持續(xù)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)效益也相對(duì)的降低。

4.創(chuàng)新產(chǎn)品推廣不到位

一款新產(chǎn)品要想在市場(chǎng)中流動(dòng)，引發(fā)消費(fèi)者的注意，就必須進(jìn)行全面推廣，以加大產(chǎn)品在消費(fèi)者心中的熟知度。然而，國內(nèi)的中小銀行對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣力度不足，部分創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)開發(fā)出來一段時(shí)間了，但是相當(dāng)一部分銀行職員卻無法清楚明了地向客戶進(jìn)行此類產(chǎn)品的推銷與介紹，客戶自然而然也就不會(huì)知道有此類創(chuàng)新產(chǎn)品的存在，也就不可能有購買此類產(chǎn)品的可能性，創(chuàng)新產(chǎn)品也就只能繼續(xù)閑擱，銀行經(jīng)濟(jì)效益也就不能得到相應(yīng)的提高。

5.網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)尚未成熟

金融創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)欠缺網(wǎng)絡(luò)信息化建設(shè)的統(tǒng)籌規(guī)劃性。從中小銀行開發(fā)新產(chǎn)品工作所應(yīng)用的軟件來分析，在軟件的開發(fā)和應(yīng)用上，缺乏互通的軟件，使得銀行上級(jí)與下級(jí)部門之間、管理領(lǐng)導(dǎo)與管理執(zhí)行者之間獨(dú)立開來，缺乏平等交流與協(xié)商，缺乏對(duì)產(chǎn)品對(duì)象的分析與把握，盲目執(zhí)行創(chuàng)新產(chǎn)品的推介，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品的缺失，在一定程度上制約了國內(nèi)中小銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展。

二、改進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新問題的可行性對(duì)策

1.引進(jìn)國外先進(jìn)金融產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)和設(shè)備，不斷提高產(chǎn)品開發(fā)設(shè)備的質(zhì)量，改進(jìn)和升級(jí)性能。銀行金融產(chǎn)品貫穿在銀行經(jīng)營活動(dòng)的每個(gè)環(huán)節(jié)，但是我國的中小銀行在開發(fā)水平、應(yīng)用范圍、投資規(guī)模、技術(shù)人才和管理水平方面基礎(chǔ)薄弱，相對(duì)國外先進(jìn)開發(fā)設(shè)備技術(shù)還是比較落后的，與世界先進(jìn)技術(shù)水平也存在很大差距。因此，必須掌握信息時(shí)代金融產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)技術(shù)能力操作，關(guān)注相關(guān)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)，適時(shí)引進(jìn)國內(nèi)應(yīng)用實(shí)踐。同時(shí)國家要積極鼓勵(lì)中小銀行開發(fā)擁有自己知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)和專利產(chǎn)品；要關(guān)注國內(nèi)外高新信息技術(shù)的發(fā)展，將那些先進(jìn)的高新技術(shù)運(yùn)用于金融創(chuàng)新產(chǎn)品，從而提高中小銀行現(xiàn)代化和科學(xué)先進(jìn)化發(fā)展，達(dá)到優(yōu)化創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)，適應(yīng)銀行可持續(xù)發(fā)展的需要。

2.多渠道拓展開發(fā)路徑，從經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中尋找新的發(fā)展機(jī)遇，加大資金投入工作，開拓新的經(jīng)營市場(chǎng)，研究新的開發(fā)技術(shù)和手段，提出新的開發(fā)理念。這一步驟在開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過程中有著重要的地位作用，雖然本質(zhì)上不屬于開發(fā)理念的范疇，但也應(yīng)抓住發(fā)展機(jī)遇，積極投身到市場(chǎng)建設(shè)中，及時(shí)了解消費(fèi)者投資發(fā)展動(dòng)態(tài)，根據(jù)消費(fèi)者的需求，及時(shí)進(jìn)行創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)與功能設(shè)計(jì)，以滿足廣大客戶的需求。

3.強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā)人員技術(shù)培訓(xùn)，提高職工職業(yè)素質(zhì)道德。銀行要組織鼓勵(lì)金融產(chǎn)品開發(fā)人員學(xué)習(xí)開發(fā)技術(shù)，鉆研業(yè)務(wù)，掌握先進(jìn)的開發(fā)技能，精選技術(shù)骨干做導(dǎo)師，積極開展導(dǎo)師帶徒活動(dòng)，認(rèn)真培訓(xùn)銀行金融產(chǎn)品開發(fā)人才，提高他們的業(yè)務(wù)技能和開發(fā)技術(shù)，增強(qiáng)中小銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)軟實(shí)力。

三、結(jié)語

中小銀行產(chǎn)品創(chuàng)新工作是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)，需要銀行職員的共同努力，從其存在的問題入手，并針對(duì)問題實(shí)行可行性對(duì)策，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行不斷升級(jí)與改造，才能逐步完善真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能促進(jìn)中小銀行在競爭激烈的市場(chǎng)中可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：劉文博（1990.04- ），男，江西九江人，本科，研究方向：會(huì)計(jì)或金融