張春平 于珍珍

摘 要：作為一種新興的金融模式，在計(jì)算機(jī)技術(shù)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的日常生活關(guān)系越來越密切。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的盈利產(chǎn)生了較大的影響，第三方支付已占據(jù)個(gè)人線上支付的絕對(duì)主導(dǎo)地位，銀行越來越退居為支付公司的資金后臺(tái)和提款機(jī)。但銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)成為其重要任務(wù)。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與沖擊，提出了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；第三方支付

一、引言

21世紀(jì)隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)在我國(guó)得到了很大的發(fā)展，2012年，謝平首先提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)概念，引起了廣泛的關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的背景下，第三方支付平臺(tái)迅速崛起并且獲得了快速發(fā)展，第三方支付的繁榮使得商業(yè)銀行的渠道類業(yè)務(wù)受到了很大的擠壓。面對(duì)日益發(fā)展的第三方支付業(yè)務(wù)，銀行如何利用自身優(yōu)勢(shì)，積極開拓互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)成為其日益重要的任務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方支付

1.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行的金融業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托于電子計(jì)算機(jī)技術(shù)的一種新型的金融模式，包括第三方支付模式、網(wǎng)絡(luò)融資、以互聯(lián)網(wǎng)基金銷售為代表的渠道業(yè)務(wù)和虛擬貨幣。目前互聯(lián)網(wǎng)金融格局包括傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和非傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。其中傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，而非金融機(jī)構(gòu)主要是利用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)來運(yùn)作金融業(yè)務(wù)的，包括網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)等。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行的金融業(yè)務(wù)帶來了巨大的挑戰(zhàn)和發(fā)展壓力。首先互聯(lián)網(wǎng)金融模式在交易成本方面具有降低作用。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行融資可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和資源配置的作用，但是其交易成本也會(huì)隨著銀行收集信息、與客戶簽約、維護(hù)客戶等行為的存在而增加。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不僅可以實(shí)現(xiàn)多個(gè)交易方之間的交易，而且還會(huì)降低雙方的交易成本，包括簽約成本、維護(hù)客戶成本、信息采集成本以及風(fēng)險(xiǎn)的管理成本等。其次，金融脫媒已經(jīng)威脅到了銀行在投融資體系中的地位。金融脫媒，也可以稱為“非中介化”，是指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里。在這種情況下會(huì)造成資金的體外循環(huán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得金融脫媒的速度逐漸加快，在傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)中電商提供交易平臺(tái)，第三方建立支付平臺(tái)，銀行提供結(jié)算服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)交易各方的線上支付。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及第三方支付的不斷壯大，企業(yè)投資來自于非金融體系的融資比重在加大，銀行的中介作用弱化。

2.第三方支付——“支付寶”

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的路徑是全力進(jìn)攻渠道類業(yè)務(wù)，其中支付結(jié)算渠道是最重要的一類。在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付已占據(jù)個(gè)人線上支付的絕對(duì)主導(dǎo)地位。所謂第三方支付主要是指第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。第三方支付最大的好處就是其獨(dú)立性，國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，由阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)辦。在互聯(lián)網(wǎng)交易中，人們更多的是關(guān)注交易是否安全，而獨(dú)立的第三方的出現(xiàn)，則解決了這個(gè)難題。而且，在小額分散、要求便捷的業(yè)務(wù)中第三方支付比商業(yè)銀行更加具有優(yōu)勢(shì)。此外，客戶利用第三方支付平臺(tái)直接減少了商業(yè)銀行的部分手續(xù)費(fèi)收入。

三、基于第三方支付商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)策略

1.商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)力較弱。在零售業(yè)務(wù)上，相對(duì)于第三方支付而言，傳統(tǒng)銀行資金結(jié)算周期長(zhǎng)，需經(jīng)過人民銀行清算系統(tǒng)，而且傳統(tǒng)的支付方式多樣性較差，銀行間難以相互兼容。此外，還有用戶范圍較廣，不利于提供更加專業(yè)化的服務(wù)。在公共事業(yè)代扣代繳的業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行收到了時(shí)間和空間的限制，而第三方支付平臺(tái)提供的代扣代繳業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)也就顯而易見了。

其次，支付寶使得商業(yè)銀行潛在客戶減少和現(xiàn)有客戶流失。目前，“支付寶”利用阿里的電子商務(wù)平臺(tái)，充分掌握客戶的信息，建立了強(qiáng)大的客戶關(guān)系網(wǎng)，并且產(chǎn)生了十分強(qiáng)的客戶粘性，截至2013年年底，支付寶實(shí)名制用戶已近3億，其中有1億用戶將主要支付場(chǎng)景轉(zhuǎn)向支付寶錢包，移動(dòng)支付總金額超9000億元，已超過硅谷兩大移動(dòng)支付巨頭PayPal和square移動(dòng)支付3000億元的總和，成為全球最大的移動(dòng)支付公司。由于支付寶擁有龐大的客戶基礎(chǔ)，為支付寶的盈利和發(fā)展提供資源，這個(gè)使得銀行非常被動(dòng)。支付寶使得人們?cè)诮灰讜r(shí)大大降低了銀行卡的使用次數(shù)，通過第三方擔(dān)保，人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)感到既便利又安全，減少了銀行卡的使用，從而使得客戶不斷地流失。

最后，支付寶的使用影響了客戶交易行為。支付寶所提供的個(gè)性化和便捷的服務(wù)使得消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)擁有了舒適的交易環(huán)境，人們?cè)絹碓皆敢馐褂眠@種第三方支付形式，而且隨著時(shí)間的推移這種服務(wù)模式已經(jīng)被消費(fèi)者認(rèn)同，并且不再愿意使用傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，這對(duì)以傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)為主的商業(yè)銀行來說是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)，而且銀行比較重視風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，在用戶體驗(yàn)方面與便捷的第三方支付相比存在著很大的差距。

2.商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊。第三方支付減少了銀行的零售業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行潛在客戶減少和現(xiàn)有客戶流失，而且也改變了客戶的行為模式。面對(duì)挑戰(zhàn)，銀行應(yīng)該采取如下措施積極應(yīng)對(duì)。

第一，商業(yè)銀行加強(qiáng)創(chuàng)新能力。商業(yè)銀行要加強(qiáng)信息技術(shù)投入，增強(qiáng)創(chuàng)新能力。在互聯(lián)網(wǎng)日益普及的今天，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步加強(qiáng)信息技術(shù)的投入，在移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)上提高客戶體驗(yàn)的質(zhì)量，并進(jìn)行業(yè)務(wù)模式上的創(chuàng)新。在創(chuàng)新能力方面，首先在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上建立一種互聯(lián)網(wǎng)銀行的新型服務(wù)模式。要將銀行服務(wù)與客戶服務(wù)結(jié)合在一起，提供滿足客戶需求的個(gè)性化服務(wù)。其次，銀行不僅要擴(kuò)寬自建渠道，還要與第三方服務(wù)渠道加強(qiáng)合作，在支付結(jié)算渠道領(lǐng)域建立自己的品牌。

第二，提高自身數(shù)據(jù)獲取和挖掘能力。目前，我們正處于大數(shù)據(jù)時(shí)代，作為新興信息技術(shù)的代表，大數(shù)據(jù)被人們廣泛關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融等行業(yè)的發(fā)展也離不開大數(shù)據(jù)的支持。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)改變了我們的生活和工作，引發(fā)了一場(chǎng)時(shí)代變革。適用于大數(shù)據(jù)的技術(shù)，包括大規(guī)模并行處理（MPP）數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)挖掘電網(wǎng)，分布式文件系統(tǒng)，分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，云計(jì)算平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)和可擴(kuò)展的存儲(chǔ)系統(tǒng)。大量互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展提供了支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠利用其天然優(yōu)勢(shì)對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的這種優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行要充分利用大數(shù)據(jù)時(shí)代所帶來的好處并結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，例如客戶信任、監(jiān)管嚴(yán)格等，建立充分完善并且深入的客戶數(shù)據(jù)，全面了解客戶的情況。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人才和技術(shù)的重視，培養(yǎng)和吸收既懂得金融又懂得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人才，只有通過相關(guān)人才和技術(shù)的分析，為銀行提供有效的決策數(shù)據(jù)，才能確保商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代緊跟時(shí)代進(jìn)步的步伐，不被淘汰。

最后，加強(qiáng)與第三方支付等平臺(tái)的合作。支付寶已經(jīng)使客戶行為模式產(chǎn)生了變化，許多人已經(jīng)適應(yīng)了支付寶這種第三方支付模式，銀行應(yīng)該積極拓展互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，以互利互贏為基礎(chǔ)，積極尋求戰(zhàn)略合作伙伴，加強(qiáng)與第三方支付企業(yè)的合作。

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