【摘要】小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，增加就業(yè)方面具有不可替代的作用，但小微企業(yè)融資難一直是困擾中國經(jīng)濟(jì)的一大難題，隨著國家不斷加強(qiáng)小微企業(yè)信貸的扶持力度，各銀行也將小微信貸作為發(fā)展戰(zhàn)略的組成部分。然而，與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定，信用風(fēng)險較高，銀行在開展小微信貸時往往承擔(dān)著較大的風(fēng)險。文章選取了海南農(nóng)行的小微企業(yè)金融服務(wù)中心作為案例，分析其創(chuàng)新的信貸模式，從實(shí)務(wù)出發(fā)，以真實(shí)的業(yè)務(wù)開展來展現(xiàn)出海南農(nóng)行在小微信貸領(lǐng)域做出的探索，并分析其利弊。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 銀行 創(chuàng)新

一、小微企業(yè)貸款概述

（一）小微企業(yè)的界定

2011年7月4日由四部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》中，指出：根據(jù)從業(yè)人員數(shù)量、資產(chǎn)總額、營業(yè)收入等指標(biāo)，集合行業(yè)特點(diǎn)，將以前的中小企業(yè)細(xì)分為中型、小型、微型。小微企業(yè)是個體工商戶、微型企業(yè)、小型企業(yè)和家庭作坊式企業(yè)的統(tǒng)稱，具體標(biāo)準(zhǔn)按照四部委發(fā)布的通知劃分，區(qū)別于大型及中型企業(yè)。具體標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合了行業(yè)特點(diǎn)，不同行業(yè)各指標(biāo)具體數(shù)值并不相同。如表1所示：

（二）小微企業(yè)特點(diǎn)

小微企業(yè)具有規(guī)模小、數(shù)量多的明顯特征。2012年末我國約有6000萬家以上的小微企業(yè)，產(chǎn)值對GDP的貢獻(xiàn)率已經(jīng)超過六成，提供了我國80%的就業(yè)機(jī)會，創(chuàng)造了50%以上的財政稅收和出口收入，具體特點(diǎn)如下：

1.市場反應(yīng)迅速。小微企業(yè)一般貼合某項(xiàng)具體的細(xì)分市場需求，規(guī)模小，低于風(fēng)險能力弱，當(dāng)市場出現(xiàn)波動時受影響較大，如果不能利用自身靈活的特點(diǎn)適應(yīng)變化，將會迅速被淘汰。

2.組織模式多樣化。小微企業(yè)結(jié)構(gòu)簡單，層級較少，往往根據(jù)某個利潤點(diǎn)來搭建公司架構(gòu)。

3.創(chuàng)新潛力巨大。在某些不需要大量資金技術(shù)沉淀的領(lǐng)域內(nèi)，小微企業(yè)創(chuàng)新潛力巨大。

4.管理制度不規(guī)范。小微企業(yè)多為家族控股，法人主體地位不清晰，公司資產(chǎn)常與股東資產(chǎn)混淆，財務(wù)管理不規(guī)范，甚至部分沒有編制報表。

二、小微企業(yè)對經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用

小微企業(yè)推動我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解就業(yè)壓力，2012年末我國小微企業(yè)總數(shù)超過6000萬家，站全國企業(yè)總數(shù)的99%，業(yè)務(wù)多為大中企業(yè)不涉及的空白行業(yè)，或?yàn)槠涮峁┥舷掠闻涮桩a(chǎn)品及渠道。小微企業(yè)極大促進(jìn)了生產(chǎn)專業(yè)化、系統(tǒng)化和規(guī)?；?，也給市場帶來了生機(jī)與活力，許許多多的小微企業(yè)提供的服務(wù)與產(chǎn)品更加貼近消費(fèi)者的日常生活，對中國經(jīng)濟(jì)增長和完善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)做出了巨大貢獻(xiàn)。小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的比重如圖1所示：

三、小微企業(yè)貸款的含義與特點(diǎn)

（一）小微企業(yè)貸款的含義

小微企業(yè)貸款是指商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)以小微企業(yè)作為貸款對象，將資金的使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給小微企業(yè)，并且按照協(xié)議約定的利率收取相應(yīng)利息的借貸行為，小微金融的概念最早由民生銀行提出并作為戰(zhàn)略，將小微企業(yè)貸款按照信貸對象和額度進(jìn)一步細(xì)分，使得銀行對此類業(yè)務(wù)進(jìn)行集中的風(fēng)險管理。

（二）小微企業(yè)貸款的特點(diǎn)

1.“短、小、頻、急”。即貸款要求短期，金額小，頻率較高，辦理期限要求急。小微企業(yè)的自由資金少，規(guī)模小，受市場波動影響大，其融資需求也一般要求短期流動性。常在每個周轉(zhuǎn)期間內(nèi)都存在不同程度的融資需求，而且往往要求銀行迅速將貸款審批下來并進(jìn)行發(fā)放。

2.違約風(fēng)險高。小微企業(yè)規(guī)模小，信息不透明，抗風(fēng)險能力差，而且內(nèi)部管理不規(guī)范，財務(wù)制度不健全，貸款違約風(fēng)險較高。

3.難以提供擔(dān)保方式。小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模較小，除了相應(yīng)的廠房土地及股東防長等外，無法提供有效的抵押物，又無法由規(guī)模較大的企業(yè)為其提供保證擔(dān)保，如尋求融資性擔(dān)保公司介入，則加大了融資成本，讓小微企業(yè)難以接受。

4.貸款利率較高。由于小微企業(yè)違約風(fēng)險較高，商業(yè)銀行在與其開展信貸業(yè)務(wù)時，為了實(shí)現(xiàn)能讓價格覆蓋風(fēng)險的風(fēng)險補(bǔ)償原則，往往在基礎(chǔ)利率上上浮，抑或者通過捆綁中間業(yè)務(wù)，使得實(shí)際貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般企業(yè)。

四、加快小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的重要性

我國小微企業(yè)數(shù)量多，融資需求大，銀行加大對小微企業(yè)的信貸支持，有利于提升自身利潤水平及幫助其可持續(xù)發(fā)展。

（一）提高商業(yè)銀行利潤

隨著中國利率市場化進(jìn)程的加快和金融脫媒的加劇，加上銀行間日益激烈的同質(zhì)化競爭，為提升銀行的利潤水平，大力發(fā)展小微企業(yè)信貸成為銀行新的戰(zhàn)略選擇。

（二）擴(kuò)充客戶群體

大中型企業(yè)多為各銀行爭奪的優(yōu)質(zhì)客戶，因此往往擁有較強(qiáng)的議價能力，而且在其成長過程中早已積累了自己的客戶資源與合作銀行。小微企業(yè)數(shù)量多，主營業(yè)務(wù)領(lǐng)域廣，其中不乏具有高成長性的優(yōu)質(zhì)客戶，在其初期介入與其開展合作，不但貸款價格要高一些，也容易培養(yǎng)客戶忠誠度。

（三）履行社會責(zé)任

國有銀行作為國企，天然帶有一定的社會責(zé)任，以農(nóng)業(yè)銀行為例，三農(nóng)業(yè)務(wù)是它的社會責(zé)任之一。在許多從事農(nóng)林牧漁與農(nóng)產(chǎn)品加工的小微企業(yè)中不乏優(yōu)質(zhì)客戶，加大信貸投放，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級，有利農(nóng)行的利潤增長及國家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

（四）滿足監(jiān)管要求

中國銀監(jiān)會于2010年2月23日宣布，小企業(yè)信貸投放要做到兩個“不低于”，即增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。以往商業(yè)銀行貸款對象往往選擇大中型企業(yè)，因?yàn)橐?guī)模較大，貸款風(fēng)險較小，在2010年后各銀行都在滿足監(jiān)管要求并將小微企業(yè)作為新增長點(diǎn)這方面達(dá)成共識。

五、商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及模式分析

（一）我國商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

人民銀行2012年的一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國小微企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)方面的貸款為115800億元，在金融機(jī)構(gòu)全部業(yè)務(wù)中占比30%，小微貸款不斷擴(kuò)大規(guī)模，對其業(yè)務(wù)水平產(chǎn)生了巨大影響，例如2012年中國銀行的小微貸款的規(guī)模是8225.2億元，同去增長10.44%，農(nóng)行2012奶奶的而小威信貸客戶多達(dá)40000戶，貸款余額為5998.01億元，各銀行具體情況如表2所示。

表2 2012年四大國有商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款情況

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)私家銀行2012年度年報整理所得。

（二）農(nóng)行海南省分行小微企業(yè)金融服務(wù)中心模式

1.農(nóng)行海南省分行小微企業(yè)金融服務(wù)中簡介。農(nóng)行海南省分行小微企業(yè)金融服務(wù)中心（以下簡稱中心）與2014年初成立，在中心內(nèi)部整合了調(diào)查-審查-審批三個流程環(huán)節(jié)，實(shí)行一站式辦理，專人專崗，集中處理，以保證業(yè)務(wù)處理的批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，可以有效解決小微信貸“短、小、頻、急”的需求，解決了傳統(tǒng)模式中風(fēng)險及成本較高的問題。具體業(yè)務(wù)流程如圖2所示。

2.中心的創(chuàng)新點(diǎn)。（1）審查前置。在傳統(tǒng)信貸模式中，出于防范風(fēng)險的目的，審貸兩個環(huán)節(jié)需進(jìn)行分離，即調(diào)查與審查必須崗位隔離，審批與發(fā)放必須崗位隔離，這樣便造成了一旦業(yè)務(wù)無法遭遇制度瓶頸，無法通過審查環(huán)節(jié)。則調(diào)查環(huán)節(jié)前功盡棄，浪費(fèi)銀行的人力資源，增加成本，將審查前置在調(diào)查環(huán)節(jié)前，需由審查人確定本筆業(yè)務(wù)符合制度要求并向調(diào)查人提示本筆業(yè)務(wù)需著重關(guān)注的側(cè)重點(diǎn)后，進(jìn)入調(diào)查環(huán)節(jié)，如此一來，在客戶經(jīng)理正式開展調(diào)查并收集資料前，本筆信貸業(yè)務(wù)就已經(jīng)有了一定的確定性，避免了銀行資源的浪費(fèi)。同時，在審查的指導(dǎo)下，調(diào)查崗可以有側(cè)重點(diǎn)地對借款人經(jīng)營情況開展調(diào)查并搜集材料，避免了多次向借款人要求補(bǔ)充的情況，提高了運(yùn)作效率。

（2）專業(yè)團(tuán)隊(duì)。在中心的營銷團(tuán)隊(duì)中，根據(jù)不同的行業(yè)來進(jìn)行劃分子團(tuán)隊(duì)，不同的子團(tuán)隊(duì)對某一領(lǐng)域或行業(yè)的情況做到精通，例如現(xiàn)有一名借款人，主營業(yè)務(wù)為水產(chǎn)品加工，本筆業(yè)務(wù)將由熟悉制造加工業(yè)或者水產(chǎn)養(yǎng)殖的專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行受理，專業(yè)團(tuán)隊(duì)掌握了大量的行業(yè)數(shù)據(jù)與對應(yīng)的信貸產(chǎn)品知識，借款人的經(jīng)營情況將被用來與當(dāng)?shù)氐男袠I(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行比對參考，并根據(jù)實(shí)際情況向他推薦合適的信貸產(chǎn)品。

（3）一站式辦理。中心整合了一筆信貸業(yè)務(wù)所有的環(huán)節(jié)負(fù)責(zé)人，也就是金額為3000萬元以內(nèi)的小微企業(yè)貸款，從受理到最后放款，所有的運(yùn)作流程都被封閉在了中心內(nèi)部，所有的環(huán)節(jié)間可以隨時隨地進(jìn)行面對面溝通，確保了小微信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作的順暢。

（4）簡化流程、表格運(yùn)作。中心針對小微信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，推出了一整套表格，表格內(nèi)包含了本流程中所有需要掌握的客戶信息，不管是客戶分類、評級、調(diào)查、審查、利率定價，都實(shí)行表格化辦理，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人只需填寫表格并提交至下一操作環(huán)節(jié)即可，避免了搜集冗余信息或者搜集信息不完整，影響業(yè)務(wù)辦理效率。

（5）大數(shù)據(jù)技術(shù)。中心是一個小微企業(yè)信貸專營部門，所有辦理過信貸業(yè)務(wù)的小微客戶的數(shù)據(jù)都會被搜集起來并妥善保存，例如借款人的單位生產(chǎn)成本、水電支出費(fèi)用等數(shù)據(jù)，再日后辦理同行業(yè)信貸業(yè)務(wù)時，將會被用來進(jìn)行對比分析，判斷借款人的真實(shí)資金需求及經(jīng)營狀況，又例如客戶的上下流產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，都會被作為潛在小微企業(yè)客戶進(jìn)行營銷，爭取實(shí)現(xiàn)批量化授信，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的目的。

3.模式存在的問題及解決思路。（1）零售特點(diǎn)。小微信貸帶有零售性質(zhì)，每筆貸款金額都較小，銀行單筆信貸的流程大同小異，使得單筆信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營成本所查無幾，金額較小的貸款由于成本相對較高而不具備財務(wù)優(yōu)勢，為了解決此類問題，中心采用了審查前置、專業(yè)團(tuán)隊(duì)等措施來降低成本，但是效果并不明顯，原因在于小微信貸的風(fēng)險相對較高，必須提高利率已進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償，而過高的利率定價又會在激烈的銀行間競爭中喪失優(yōu)勢。此類問題需有利率市場化來解決，根據(jù)借款人風(fēng)險大小來進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償，實(shí)行差異化定價，用價格覆蓋風(fēng)險。

（2）批量化的難題。中心在成立后，一直以介入產(chǎn)業(yè)鏈金融為目標(biāo)，對園區(qū)內(nèi)或產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)實(shí)行批量授信，批量發(fā)放貸款，以批量化來降低成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，但是如此也會帶來新的問題，大規(guī)模提升信貸數(shù)量后，銀行管理風(fēng)險的難度會增加，貸后管理的難度會加大，一旦某個行業(yè)出現(xiàn)波動，一條鏈上的企業(yè)都會受到影響，銀行貸款的不良率將會大幅攀升。中心設(shè)置專業(yè)團(tuán)隊(duì)制度，就是企圖降低此類風(fēng)險，既然無法做到風(fēng)險分散，就通過專業(yè)團(tuán)隊(duì)對產(chǎn)業(yè)的深刻鉆研，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號，采取推出措施來降低行業(yè)普遍性違約風(fēng)險。

（3）客戶情況的復(fù)雜性。小微信貸雖然“短、小、頻、急”，中心在運(yùn)作過程中也盡量簡化流程，但是由于每個小微客戶的發(fā)展階段、行業(yè)背景、融資需求都不一致，無法用固定方法套用在每筆業(yè)務(wù)上，由此帶來的時滯與小微信貸“急”的特點(diǎn)不吻合，無法滿足客戶需求。為了解決這個問題，應(yīng)加快運(yùn)作模式與產(chǎn)品創(chuàng)新，在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上通過先進(jìn)的信貸技術(shù)和更符合市場的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)行業(yè)與制度一一對應(yīng)、需求與產(chǎn)品一一對應(yīng)、擔(dān)保方式與產(chǎn)品相互聯(lián)系，才能既快捷方便又能把握風(fēng)險地向小微企業(yè)提供融資服務(wù)。

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作者簡介：林一凡（1990-），男，海南萬寧人，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，現(xiàn)供職于農(nóng)業(yè)銀行海南分行。研究方向：金融理論與實(shí)踐。