鄭　重

(中國(guó)社會(huì)科學(xué)院，北京　100835)

互聯(lián)網(wǎng)金融的影響與風(fēng)險(xiǎn)防范研究

鄭重

(中國(guó)社會(huì)科學(xué)院，北京100835)

摘要：隨著3G時(shí)代的到來，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速崛起，互聯(lián)網(wǎng)逐漸與傳統(tǒng)的金融業(yè)相結(jié)合，從而形成了一種全新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。它為金融市場(chǎng)帶來新的活力，為投資者和資金需求者都提供了極大地便利和機(jī)會(huì)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)較高，這一問題受到業(yè)界的十分關(guān)注。本文主要闡述了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融創(chuàng)新模式的類型，詳細(xì)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的影響，并從五個(gè)方面針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提出了建設(shè)性的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融市場(chǎng)；經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)控制；法律監(jiān)管

二十世紀(jì)末以來，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)更加注重創(chuàng)造新的多功能信用模式，并通過金融方法的創(chuàng)新來增加金融資產(chǎn)的流動(dòng)性。近年來，由于信息技術(shù)的飛速發(fā)展，各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品涌現(xiàn)，開啟了我國(guó)金融市場(chǎng)的新局面，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生了極大影響[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式主要包括網(wǎng)上銀行、第三方支付平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸和眾籌這幾種。

高技術(shù)、虛擬化等特點(diǎn)注定了互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)，在深化金融體制改革和金融創(chuàng)新的大背景下，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，是個(gè)非常值得關(guān)注的問題，因?yàn)樗粌H關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的有效性，更關(guān)系到國(guó)家金融安全的保障。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的幾種模式

在互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在崛起。依托“開放、平等、合作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融的一種創(chuàng)新和補(bǔ)充[2]。通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具有更高的透明度、更多的參與性和更好的合作、降低中間成本、更方便操作等一系列特點(diǎn)。

(一)網(wǎng)上銀行

商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，共有五大類，其中包括基本業(yè)務(wù)銀行、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)銀行等金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行的好處是大大降低了銀行服務(wù)的成本，為客戶提供方便快捷的服務(wù)。

(二)第三方支付平臺(tái)

“第三方支付”是通過與國(guó)內(nèi)外大型銀行的簽約和合作，具有一定的實(shí)力和信譽(yù)的第三方交易平臺(tái)。在使用第三方支付交易時(shí)，買家提交訂單，然后交易金額將以第三方中介交易平臺(tái)為媒介，最后第三方平臺(tái)賣家收到付款前的裝運(yùn)通知和其他后續(xù)交易活動(dòng)[3]。

(三)P2P網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)貸的定義是“人人貸”，指的是一種對(duì)等網(wǎng)絡(luò)信用。個(gè)人或企業(yè)貸款活動(dòng)是通過這種獨(dú)立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行的。

(四)眾籌

公共融資作為一種金融創(chuàng)新模式既有優(yōu)點(diǎn)也有風(fēng)險(xiǎn)。首先，可以有效地利用閑置資金，提高資金的利用率。第二，公益創(chuàng)業(yè)具有低門檻實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷與融資相結(jié)合的門檻。我們不僅可以獲得資金，還可以節(jié)省廣告費(fèi)用。最后，公共融資背后存在著大量的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響

自“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞出現(xiàn)在2012年，互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代信息技術(shù)的代表，對(duì)人類經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了全方面的影響。

(一)作為新的金融機(jī)構(gòu)對(duì)銀行產(chǎn)生的影響

隨著電腦的普及和移動(dòng)端的智能化，以互聯(lián)網(wǎng)為載體的互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)空限制，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)的24小時(shí)營(yíng)業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有高度的信息對(duì)稱性，性質(zhì)更接近于一般均衡水平的非金融中介。傳統(tǒng)的銀行業(yè)依靠固定的網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)，明顯不如互聯(lián)網(wǎng)金融靈活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)對(duì)銀行業(yè)的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、對(duì)傳統(tǒng)銀行的支付和結(jié)算系統(tǒng)的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融的支付和結(jié)算系統(tǒng)中，主要有三種支付方式：在線支付、第三方支付、移動(dòng)客戶端支付。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)各類第三方支付機(jī)構(gòu)的整體交易額在2013年達(dá)到了17.9萬億，同比增長(zhǎng)43.2%[4]。互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸蠶食著傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)范疇。

2、對(duì)銀行貸款的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P網(wǎng)貸以其低信貸門檻和面向小微企業(yè)的貸款模式對(duì)傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)的形成巨大的沖擊。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)量產(chǎn)生了很大的影響[3]，鑒于此種情況，銀行業(yè)必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，降低借貸成本，加強(qiáng)與P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的合作來增加收入。

3、對(duì)銀行金融產(chǎn)品的影響

由于法律監(jiān)管和市場(chǎng)的限制，基金管理公司希望基金交易平臺(tái)通過與第三方支付平臺(tái)合作增加基金交易量，余額寶與天弘基金之間的合作就是一個(gè)很好的例子。這促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行希望通過網(wǎng)上銀行將所有的業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上，以增加客戶量，實(shí)現(xiàn)客戶資源的共享和便捷的業(yè)務(wù)開展。 4、對(duì)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的影響

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，證券公司的業(yè)務(wù)辦理不再局限在公司所在地，從而極大地減少了網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，降低了公司的經(jīng)營(yíng)成本。但同時(shí)，也迫使金融機(jī)構(gòu)更加謹(jǐn)慎地選擇網(wǎng)點(diǎn)位置。

(二)對(duì)金融系統(tǒng)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融的創(chuàng)新模式，對(duì)現(xiàn)有的金融體系有著巨大的影響[5]。它的發(fā)展改變了金融市場(chǎng)的資金分配，相對(duì)地提高了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本。

自從余額寶和天弘基金合作推出了收益遠(yuǎn)高于普通的銀行存款收益的理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行逐漸放寬了小額存款的限制，豐富了貨幣市場(chǎng)。為了緩解活期存款的急劇減少，銀行提高存款利率，這進(jìn)一步增加了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，降低了收入。有的銀行甚至開始投資余額寶，企圖以此來化解困境。

(三)對(duì)人民生活的影響

一種新的模式能否成功，往往取決于其滿足人類生活和生產(chǎn)的程度。在這方面，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是成功的，它極大地便利了人們的生活。

1、微信平臺(tái)和微信紅包

微信和微信紅包的誕生，讓人們享受到互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的便利。除了幫助人們與朋友取得聯(lián)系，微信還與公共平臺(tái)的合作擴(kuò)展到出行打車、生活繳費(fèi)、城市服務(wù)等，這使得人們?cè)谔幚硎虑榈耐瑫r(shí)享受了人身的自由。

2、支付寶和余額寶

通過支付寶，人們可以為淘寶購(gòu)物支付、支付水電費(fèi)等，支付寶用戶和用戶之間的轉(zhuǎn)賬活動(dòng)、用戶和銀行之間的轉(zhuǎn)賬，可以利用余額寶的資金來支付。而且支付寶不需要多么復(fù)雜的手續(xù)，也不受遠(yuǎn)程、天氣、時(shí)間和空間的限制，所以人們很容易享受到支付寶帶來的便捷服務(wù)，也提高了市場(chǎng)效率，加快了資金周轉(zhuǎn)率。

3、O2O和電子商務(wù)

O2O是線下機(jī)構(gòu)和商業(yè)實(shí)體的完美結(jié)合。該模式最早是在團(tuán)購(gòu)網(wǎng)出現(xiàn)的，目前我國(guó)的電子商務(wù)模式已經(jīng)形成，淘寶網(wǎng)、京東商城就是典型代表。O2O已經(jīng)形成了一個(gè)統(tǒng)一的線上和線下的經(jīng)營(yíng)模式，不僅節(jié)省采購(gòu)成本，而且還節(jié)省時(shí)間成本，既便利了商家，又有利于人們的生活。

(四)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)運(yùn)作的影響

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融創(chuàng)新是金融與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的影響具有特殊意義。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融加速經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融極大地促進(jìn)了消費(fèi)，加快了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。電子貨幣系統(tǒng)的應(yīng)用，如信用卡和POS機(jī)，使資金的流動(dòng)更加迅速，真正地使人們步入了可以在家處理經(jīng)濟(jì)事務(wù)的時(shí)代，實(shí)現(xiàn)了真正意義上的經(jīng)濟(jì)全球化。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融加速經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化

互聯(lián)網(wǎng)金融的信息對(duì)等、技術(shù)先進(jìn)、數(shù)字明確等特征在經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化進(jìn)程中發(fā)揮了積極作用，催化了經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的現(xiàn)代化。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)金融極大地促進(jìn)了商業(yè)、服務(wù)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中第三產(chǎn)業(yè)的比重越來越大，越來越高的技術(shù)手段使得互聯(lián)網(wǎng)金融不斷成長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展在很大程度上促進(jìn)了知識(shí)、研發(fā)和服務(wù)工作的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

李克強(qiáng)總理在2014年兩會(huì)的政府工作報(bào)告中提到，必須深入改革金融體制，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，優(yōu)化協(xié)調(diào)機(jī)制。這是我國(guó)政府工作報(bào)告第一次提到互聯(lián)網(wǎng)金融，這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開始進(jìn)入我國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人的視線。

互聯(lián)網(wǎng)只是金融創(chuàng)新的媒介和工具，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心在于金融。因此，它不可避免地面對(duì)傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)等[5]。

(一)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是由互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的利率變動(dòng)和匯率變動(dòng)引起的，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)促進(jìn)了利率市場(chǎng)化。目前主流的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)度量方法包括風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法、敏感性分析法和壓力測(cè)試法，其中，風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段之一。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指因一方當(dāng)事人的過錯(cuò)而對(duì)另一方造成損失的可能。信用風(fēng)險(xiǎn)是P2P平臺(tái)最需要了解的風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)的金融借貸模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸模式大多采用無抵押貸款，這使得監(jiān)測(cè)和催款有一定的難度。

(三)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是由網(wǎng)上銀行、第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)產(chǎn)生的影響。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)具有傳染性，且負(fù)外部性較強(qiáng)。提高監(jiān)管效率是防范互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，只有把提高監(jiān)管效率和金融穩(wěn)健作為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要目標(biāo)，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)才能得到有效的降低。

(四)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注尤為重要。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融軟件很可能遭受黑客和病毒的攻擊。其次，有些用戶使用假的身份信息在網(wǎng)上投資和放貸，這種惡意欺詐行為是不可避免的，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須盡可能對(duì)用戶做全面的審查。

(五)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)來源，可以將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分為以下幾類。

1、內(nèi)部運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)

為降低內(nèi)部運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，需關(guān)注金融監(jiān)管的空白領(lǐng)域，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)特別是網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)管理，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的內(nèi)部控制。

2、第三方風(fēng)險(xiǎn)

在電子商務(wù)的交易過程中，服務(wù)供應(yīng)商是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷加大技術(shù)投入，提高系統(tǒng)的安全防范能力，選擇可靠的渠道服務(wù)供應(yīng)商。

3、客戶操作風(fēng)險(xiǎn)

B2B和B2C是目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)電子商務(wù)的主要模式。如果用戶的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不穩(wěn)定，網(wǎng)絡(luò)安全性差，客戶的個(gè)人信息、賬戶密碼和交易記錄就很容易泄露，從而造成一些經(jīng)濟(jì)損失。大型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)后臺(tái)數(shù)據(jù)監(jiān)管，堅(jiān)決打擊非法欺詐行為，同時(shí)也必須采取措施增強(qiáng)用戶的安全防范意識(shí)[4]。

四、應(yīng)有的防范措施

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)從以下幾方面采取應(yīng)對(duì)措施：

(一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律

國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)盡快確定監(jiān)管主體，加強(qiáng)相關(guān)過程的監(jiān)控，深入探索互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入制度，完善退出機(jī)制，逐步填補(bǔ)法律空白，改革落后的不再符合市場(chǎng)規(guī)律的制度。目前，國(guó)家通過在現(xiàn)有的法律和司法的基礎(chǔ)上，利用一些其他方法的來解決問題的做法是可行的，部分問題已得到妥善解決，只需進(jìn)一步對(duì)其進(jìn)行規(guī)范即可。相反，一味盲目地立法很可能導(dǎo)致法律脫離現(xiàn)實(shí)，無法施行[5]。

(二)完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系

要建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不僅需要加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部控制，而且必須加快建設(shè)社會(huì)信用體系。內(nèi)部控制應(yīng)以內(nèi)部的規(guī)章制度為核心，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)著手制定健全的業(yè)務(wù)流程，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系和安全管理辦法，同時(shí)加強(qiáng)技術(shù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，從內(nèi)部提高安全系數(shù)。

(三)建立自我約束和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展壯大的趨勢(shì)之下，國(guó)家應(yīng)努力建立以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，并不斷加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)自律。隨著行業(yè)本身的準(zhǔn)入機(jī)制逐步代替政府批準(zhǔn)，行業(yè)相關(guān)協(xié)會(huì)的作用將逐漸增大，這有助于行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，同時(shí)也避免了政府干預(yù)過多，制約了市場(chǎng)的健康發(fā)展。

(四)加強(qiáng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提醒投資者互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制體系亦有待進(jìn)一步完善。首先是消費(fèi)者保護(hù)政策，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不會(huì)與投資者和消費(fèi)者面對(duì)面交易，如果參與者有著任何不正當(dāng)?shù)哪康?，就有可能危害公眾的整體利益。因此，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是一個(gè)迫切需要解決的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了金融功能的網(wǎng)絡(luò)化，使金融投資者享受更加便捷的服務(wù)，但同時(shí)也面臨額外的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。

(五)培養(yǎng)復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融是我國(guó)的一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，國(guó)家應(yīng)大力培養(yǎng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的復(fù)合型人才，促進(jìn)形成合理的、健康的、規(guī)范的、可長(zhǎng)期發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制[6]。培養(yǎng)機(jī)制應(yīng)從以下幾方面出發(fā)：

1、加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的金融專業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以應(yīng)對(duì)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展。

2、舉辦互聯(lián)網(wǎng)金融研討會(huì)。邀請(qǐng)相關(guān)專家、學(xué)者和成功人士參加互聯(lián)網(wǎng)金融研討會(huì)，從理論和實(shí)踐兩個(gè)方面探索互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向、產(chǎn)品規(guī)格、風(fēng)險(xiǎn)控制等問題，為培養(yǎng)復(fù)合型人才提供專業(yè)的指導(dǎo)。

3、改革高校課程，將財(cái)經(jīng)類課程與計(jì)算機(jī)科學(xué)課程適當(dāng)整合。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的快速擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)I(yè)人才的需求越來越大，高校和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快整合金融和計(jì)算機(jī)科學(xué)課程，以促進(jìn)專業(yè)人才適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展需求。

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