孫　磊

(華夏銀行股份有限公司，北京　100005)

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題探討

孫磊

(華夏銀行股份有限公司，北京100005)

摘要：近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行順應(yīng)國(guó)際金融業(yè)的變革趨勢(shì)，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)多樣化的主要經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，中間業(yè)務(wù)在我國(guó)大型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的支柱地位得到了確立。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的逐步深入，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型步伐在不斷加快。綜合經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)合法化與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)越來(lái)越小。受金融改革發(fā)展的需要及國(guó)外商業(yè)銀行創(chuàng)新思想的影響，為了尋求和擴(kuò)大盈利空間，各商業(yè)銀行將目光投向了中間業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展對(duì)策

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)等優(yōu)勢(shì)，從事的在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上衍生出來(lái)的，旨在增加銀行非利息收入的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。這一概念揭示了中間業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)，它是由資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)衍生出來(lái)、風(fēng)險(xiǎn)程度不等、對(duì)表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債產(chǎn)生不同程度影響的各類業(yè)務(wù)，它與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切、風(fēng)險(xiǎn)交織。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題

(一)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，呈現(xiàn)出了以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模和比重比較低

雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了較大的發(fā)展，由于起步晚、起點(diǎn)低，就總體水平而言還處于較低水平。根據(jù)2009至2013年《中國(guó)金融年鑒》銀行報(bào)表數(shù)據(jù)整理得出：我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占商業(yè)銀行總收入一般在10%左右，比重較小。而西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般達(dá)到40% 以上，且近十年仍呈穩(wěn)步上升趨勢(shì)。我國(guó)大型商業(yè)銀行的情況也是如此。根據(jù)2013年上市商業(yè)銀行年報(bào)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重平均值不足10%，其中建設(shè)銀行為7.40%，交通銀行為8.03%，工商銀行為9.11%，中國(guó)銀行由于外匯業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，最高也僅為12.29% 。這與發(fā)達(dá)國(guó)家大型商業(yè)銀行形成鮮明的對(duì)比。西方大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總營(yíng)業(yè)收入比重一般超過(guò)50%，個(gè)別銀行，如花旗，JP摩根等，甚至達(dá)到70% 以上，可見(jiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平。

2、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新成果顯著

從2009年至2013年，我國(guó)商業(yè)銀行在穩(wěn)步發(fā)展結(jié)算等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，開(kāi)始重點(diǎn)加大電子銀行、理財(cái)?shù)刃屡d中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新步伐，中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目從200余項(xiàng)快速增加到500多項(xiàng)。以國(guó)有大型商業(yè)銀行之一的農(nóng)行為例，截至2013年末已開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品項(xiàng)目600余種，包括結(jié)算、代理、理財(cái)、銀行卡、資產(chǎn)托管等14大類。中間業(yè)務(wù)涵蓋了除存貸款以外幾乎所有銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)內(nèi)容涉及公司、個(gè)人、國(guó)際、國(guó)內(nèi)等多個(gè)領(lǐng)域。其中，在收入方面，投行及理財(cái)?shù)刃屡d業(yè)務(wù)收入由2010年的 38.09億元增長(zhǎng)至2013年的 297.14億元，增加了 259.05億元，在收入結(jié)構(gòu)中占比由 12.81% 上升至20.44%，增長(zhǎng)額居各類業(yè)務(wù)第一；信托及托管業(yè)務(wù)由9.69億元增長(zhǎng)到74.57億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率66.56%，增速居各類業(yè)務(wù)第二；另外，擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)也增長(zhǎng)了92.29億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)53.96%。

(二)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但畢竟起步晚、問(wèn)題新。在快速發(fā)展過(guò)程中，也暴露出存在以下尚需著力解決的問(wèn)題：

1、社會(huì)公眾對(duì)銀行業(yè)務(wù)的觀念存在誤差

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與社會(huì)公眾的觀念息息相關(guān)。從中間業(yè)務(wù)基本特征看，作為一種中介服務(wù)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生發(fā)展的一個(gè)重要基礎(chǔ)是社會(huì)公眾與商業(yè)銀行之間委托代理關(guān)系的建立。但是，從歷史角度看，我國(guó)明顯缺乏委托代理的傳統(tǒng)和文化，且長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)廣大銀行客戶吃慣了銀行服務(wù)的“免費(fèi)午餐”，在他們印象中，銀行提供的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目是理所當(dāng)然的，是對(duì)客戶的一種額外的、增值的服務(wù)。目前國(guó)內(nèi)居民、企業(yè)普遍缺乏花錢購(gòu)買、消費(fèi)銀行“看不見(jiàn)、摸不著”的服務(wù)的習(xí)慣，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)較難落實(shí)，影響了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

2、中間業(yè)務(wù)品種少、規(guī)模小、層次低

目前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)品種仍然十分單一，產(chǎn)品以接受客戶委托，不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為特色，基本集中在結(jié)算、結(jié)售匯、代理收費(fèi)等傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)上，依賴于銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，傳統(tǒng)資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)等條件，很少利用銀行信譽(yù)、信息、技術(shù)、人才等優(yōu)勢(shì)為客戶提供咨詢類、承諾類、理財(cái)類等新興的高質(zhì)量、高層次、高附加值的中間業(yè)務(wù)，金融衍生工具業(yè)務(wù)則基本上是空白的。由此，也就產(chǎn)生了中間業(yè)務(wù)效益低，對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)不大。中間業(yè)務(wù)是以收取手續(xù)費(fèi)為目的的金融服務(wù)，且有一定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。但我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重視不夠，沒(méi)有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進(jìn)行發(fā)展，具體工作中以帶來(lái)存款數(shù)量的多少作為發(fā)展中間業(yè)務(wù)的取舍標(biāo)準(zhǔn)。

3、中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平差，缺乏技術(shù)與人才支持

中間業(yè)務(wù)屬于銀行高級(jí)服務(wù)的層面，需要大量的專業(yè)技術(shù)人才的投放。它的發(fā)展與銀行設(shè)備的現(xiàn)代化密不可分，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)都是高科技的結(jié)晶。以美洲銀行為例，美洲銀行支付網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，有45萬(wàn)個(gè)間接自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬戶，具有多種賬戶服務(wù)，其設(shè)置的超級(jí)賬戶既方便、靈活，又便于管理。而我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對(duì)落后，銀行規(guī)模效益較差；缺乏健全、科學(xué)的核算體系；缺乏完善的管理信息系統(tǒng)；通信、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施故障多，存在處理速度慢、授權(quán)等待時(shí)間長(zhǎng)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件程序開(kāi)發(fā)不足等服務(wù)不到位的問(wèn)題。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

(一)因地制宜地開(kāi)展中間業(yè)務(wù)

制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的不同舉措，開(kāi)展區(qū)域特色中間業(yè)務(wù)，主要從以下三個(gè)方面進(jìn)行：首先對(duì)于落后地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)的落后，尚未形成中間業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境，所以要以現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，尋找拓展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的突破口，開(kāi)展初級(jí)中間業(yè)務(wù)，如代收代付、代理理財(cái)?shù)?，伴隨經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，宣傳和滲透公眾和企業(yè)的金融意識(shí)，逐漸形成適宜中間業(yè)務(wù)幵展的環(huán)境。其次，對(duì)于發(fā)展中地區(qū)，通過(guò)對(duì)地區(qū)中間業(yè)務(wù)環(huán)境的分析，完成特色中間業(yè)務(wù)在該地區(qū)發(fā)展的可行性分析，有效利用自身資源優(yōu)勢(shì)，有選擇地開(kāi)展特色中間業(yè)務(wù)；在做好初級(jí)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，將目光定位到中級(jí)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓上，房產(chǎn)、旅游、航天、汽車、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬以及路、橋、高速公路收費(fèi)代理等都可以作為其開(kāi)展的突破口，爭(zhēng)取向操作便捷、設(shè)備適用化方向發(fā)展中間業(yè)務(wù)；較發(fā)達(dá)的大中城市是最具備中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境的，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使得中間業(yè)務(wù)的需求更為強(qiáng)大，并且也為中間業(yè)務(wù)新品種的創(chuàng)新提供了孕育的搖籃。

(二)加強(qiáng)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

1、產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品的好壞直接決定了一家商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱。一個(gè)好的金融產(chǎn)品不僅僅能滿足客戶的現(xiàn)實(shí)需求，還能夠挖掘出客戶的潛在需求，并且能夠引導(dǎo)客戶的需求變動(dòng)軌跡，使得客戶的需求變動(dòng)軌跡與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的規(guī)劃一致。目前我國(guó)金融市場(chǎng)里的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類繁多，覆蓋面廣，如果能把不同品種的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行組合，取長(zhǎng)補(bǔ)短，那么這樣的組合產(chǎn)品將有利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展。對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，將傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品根據(jù)市場(chǎng)的需要進(jìn)行整合以更好的適合市場(chǎng)需求。對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行分析，發(fā)揮銀行自身的優(yōu)勢(shì)，推出風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、潛力大的新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

具體的創(chuàng)新策略可以參考如下三種：一種是組合策略，也就是把已有的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化組合，這種方法簡(jiǎn)單易行，并且能取長(zhǎng)補(bǔ)短，增加產(chǎn)品的附加值。第二種是模仿跟隨策略，當(dāng)本行的研發(fā)團(tuán)隊(duì)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的研發(fā)能力不足時(shí)，可以參考模仿同業(yè)的優(yōu)秀產(chǎn)品，在同業(yè)的優(yōu)秀作品的基礎(chǔ)上加以改進(jìn)，推出本行的產(chǎn)品。第三種是分階段推行策略，在新產(chǎn)品的推行方面，要根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行分階段推行，根據(jù)不同地區(qū)的接受情況進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整。商業(yè)銀行可以選擇大力發(fā)展信托融資業(yè)務(wù)，針對(duì)目前中小企業(yè)融資困難，許多有潛力的中小企業(yè)都想貸款的情況，發(fā)展優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶，推動(dòng)中小企業(yè)信托融資業(yè)務(wù)。銀行也可以加大銀證存管三方業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，這種業(yè)務(wù)一方面能夠增加銀行收益，另一方面能夠穩(wěn)定銀行高端客戶，進(jìn)而增加了銀行的同業(yè)派生存款和儲(chǔ)蓄存款。

2、技術(shù)創(chuàng)新

強(qiáng)大的技術(shù)支持能夠提升系統(tǒng)的效率，減少人工操作的工作量，讓這些工作人員投入到中間業(yè)務(wù)的研發(fā)中。為了更好地發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，可以聘請(qǐng)專業(yè)人士創(chuàng)建中間業(yè)務(wù)委員會(huì)，以充分發(fā)揮銀行家的才能。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是復(fù)合性的工作，除了以產(chǎn)品本身的特色作為競(jìng)爭(zhēng)力，也需要一個(gè)先進(jìn)可靠的金融網(wǎng)絡(luò)作為技術(shù)支持。這樣的一個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)有利于整合銀行內(nèi)部的所有中間業(yè)務(wù)的信息，能夠促進(jìn)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)的資源共享。同時(shí)，這樣的金融網(wǎng)絡(luò)必須是穩(wěn)定的與安全的，這樣才能保證銀行業(yè)務(wù)的有序開(kāi)展。這樣的金融網(wǎng)絡(luò)也應(yīng)該是一個(gè)兼容的系統(tǒng)，能夠綜合各種服務(wù)終端：網(wǎng)上銀行、ATM、手機(jī)銀行等來(lái)實(shí)現(xiàn)服務(wù)的同步；這個(gè)金融系統(tǒng)應(yīng)該是一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)，避免每開(kāi)發(fā)一個(gè)新的業(yè)務(wù)時(shí)都需要再建立一套新的系統(tǒng)；這個(gè)系統(tǒng)也應(yīng)該是便捷的、易于使用的，便于銀行工作人員的操作和管理，更重要的是讓客戶體驗(yàn)到系統(tǒng)的方便，防止因系統(tǒng)繁瑣而導(dǎo)致客戶對(duì)系統(tǒng)放棄使用，進(jìn)而損失了客戶。

(三)提高金融服務(wù)水平，培養(yǎng)復(fù)合型人才

目前我國(guó)銀行從業(yè)人員中，對(duì)中間業(yè)務(wù)知識(shí)掌握完備的人很少，缺少專門(mén)型人才，而中間業(yè)務(wù)內(nèi)容繁雜，需要具備結(jié)算、代理、擔(dān)保、信托、租賃、融資、信息咨詢、衍生金融工具交易等知識(shí)，所以各大高校應(yīng)對(duì)金融相關(guān)專業(yè)學(xué)生進(jìn)行知識(shí)普及，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況教學(xué)，不能完全照搬西方教材，探討適合我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式。銀行內(nèi)部應(yīng)著力培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才，加大培訓(xùn)力度，并引進(jìn)該領(lǐng)域優(yōu)秀人員，帶領(lǐng)銀行實(shí)現(xiàn)以中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的轉(zhuǎn)型。

(四)建全法律法規(guī)，構(gòu)建良性外部環(huán)境

目前，我國(guó)對(duì)中間業(yè)務(wù)的法律制定并沒(méi)有完全統(tǒng)一規(guī)范起來(lái)，所以這就需要銀行人員在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，加強(qiáng)法律意識(shí)和法制觀念，窗口人員需要對(duì)中間業(yè)務(wù)的辦理更加謹(jǐn)慎，熟悉業(yè)務(wù)辦理程序和必要的手續(xù)，了解相關(guān)法律，培養(yǎng)責(zé)任意識(shí)。銀行內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范，嚴(yán)格財(cái)務(wù)制度，內(nèi)部審批程序，外部要加快法律法規(guī)的制定和完善，能更進(jìn)一步改革銀行體制，加快從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的步伐。

四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

(一)銀保合作的趨勢(shì)

當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的合作，基本上以代銷協(xié)議為主，即商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司簽訂有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的合作協(xié)議，銀行作為保險(xiǎn)兼業(yè)代理人代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。不難看出目前我國(guó)的銀保合作還處于初級(jí)階段。這種商業(yè)銀行僅擔(dān)當(dāng)代理中介的合作方式，只能說(shuō)是銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，離真正意義上的銀保合作還有距離。然而，發(fā)達(dá)國(guó)家的銀保合作則大多采取戰(zhàn)略聯(lián)盟和成立合資公司的方式。如銀行和保險(xiǎn)公司共同出資，建立一個(gè)新的企業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行保險(xiǎn)，雙方共同擁有客戶和產(chǎn)品，并共享經(jīng)營(yíng)收益，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。近些年，銀保合作被商業(yè)銀行當(dāng)作了拓展業(yè)務(wù)空間、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段，因此，我國(guó)的銀保合作必須借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，從簡(jiǎn)單的兼業(yè)代理向緊密合作的戰(zhàn)略聯(lián)盟發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為保險(xiǎn)公司搭建一個(gè)實(shí)現(xiàn)“投資、健康、保障、養(yǎng)老、教育”一攬子保險(xiǎn)計(jì)劃的平臺(tái)，這將是以后我國(guó)銀保合作努力的方向。

(二)銀證合作的趨勢(shì)

銀證合作的過(guò)程是銀行業(yè)和證券業(yè)逐步走向融合的過(guò)程，分為三個(gè)層次：

(1)互為客戶型合作。這種合作方式是銀證雙方在資金方面的合作，可以為雙方帶來(lái)資金流動(dòng)便利，是在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的范圍內(nèi)開(kāi)展的業(yè)務(wù)操作。這類業(yè)務(wù)主要包括股票質(zhì)押貸款、證券資金清算、同業(yè)拆借等。

(2)共同客戶型合作。是銀證雙方利用各自的優(yōu)勢(shì)，在共同客戶的基礎(chǔ)上，通過(guò)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的交叉或新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，形成的分工合作關(guān)系。如銀證通業(yè)務(wù)、銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、代客理財(cái)?shù)取Ｆ淇缭搅朔謽I(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。

(三)銀行與第三方支付的協(xié)同發(fā)展

隨著第三方支付應(yīng)用的普及，截止到2014年底，我國(guó)已經(jīng)有超過(guò)我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)15萬(wàn)億元。其主要影響因素是由于第三方支付具有支付擔(dān)保、操作方便、比較安全以及支付成本較低的特點(diǎn)，現(xiàn)在幾大主流第三方支付平臺(tái)有支付寶、財(cái)付通、易寶支付、快錢，網(wǎng)銀在線，擁有著數(shù)量眾多使用者。在我國(guó)商業(yè)銀行與第三方支付進(jìn)行惡性循環(huán)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行為爭(zhēng)取更多客戶，導(dǎo)致成本支出的不斷提高，導(dǎo)致銀行的利潤(rùn)收入微薄，不利于銀行的健康發(fā)展。盡管中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的第十號(hào)文件中，對(duì)第三方支付進(jìn)行了限制，為銀行業(yè)發(fā)展提供了短期保障，但要取得長(zhǎng)期發(fā)展效益，將第三方支付與商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行加強(qiáng)合作，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，以達(dá)到發(fā)展共贏的效果。比如，運(yùn)用第三方支付平臺(tái)的用戶數(shù)據(jù)，進(jìn)行分析，挖掘，與銀行的信貸業(yè)務(wù)對(duì)接，創(chuàng)造出新型的融資渠道。

五、結(jié)論

當(dāng)前，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行提高盈利水平、降低風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。伴隨著全球經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度成為商業(yè)銀行現(xiàn)代化的一個(gè)重要標(biāo)志。近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)歷了一系列變革，但由于政策法律法規(guī)不健全、金融創(chuàng)新不足等原因，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然不盡人意。本文在分析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析其存在的問(wèn)題，并展望了未來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。相信，隨著我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展日趨完善，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利水平、競(jìng)爭(zhēng)力等方面一定會(huì)有很大的改觀。

參考文獻(xiàn)：

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