文/胡國正 鄧麗三 編輯/靖立坤

個(gè)人本外幣兌換業(yè)務(wù)調(diào)查

文/胡國正 鄧麗三 編輯/靖立坤

個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)試點(diǎn)對(duì)豐富貨幣兌換零售主體、提升外匯服務(wù)水平具有積極意義。重慶外匯管理部結(jié)合轄內(nèi)試點(diǎn)情況，對(duì)個(gè)人本外幣兌換特許行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了評(píng)估，梳理了發(fā)展中仍然存在的瓶頸，并在此基礎(chǔ)上提出了相關(guān)建議。

業(yè)務(wù)符合市場(chǎng)需要

目前，除個(gè)人本外幣兌換特許機(jī)構(gòu)外，經(jīng)營個(gè)人本外幣兌換的主體還包括銀行和外幣代兌機(jī)構(gòu)。其中，外幣代兌機(jī)構(gòu)大多設(shè)立在酒店，服務(wù)群體較窄，目的是提升酒店資質(zhì)申請(qǐng)，主動(dòng)開展兌換的積極性不高。銀行作為主流貨幣兌換機(jī)構(gòu)，仍然存在相關(guān)限制，無法完全滿足貨幣兌換需求：一是部分銀行為完成結(jié)售匯網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量考核目標(biāo)盲目擴(kuò)張，導(dǎo)致部分已具備結(jié)售匯資格的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際并未開展貨幣兌換業(yè)務(wù)；二是銀行普遍未設(shè)立專門辦理貨幣兌換的服務(wù)窗臺(tái)，客戶等待時(shí)間長(zhǎng)；三是銀行上下班時(shí)間固定，八小時(shí)以外的兌換需求無法得到滿足；四是部分銀行可兌換幣種少且不同貨幣兌換點(diǎn)較為分散，大部分銀行只能兌換“5大幣種”中的一個(gè)或幾個(gè)，使類似韓元、泰銖、新臺(tái)幣等旅游需求旺盛的小幣種兌換需求難以得到有效滿足。

基于此，特許機(jī)構(gòu)作為專業(yè)貨幣零售商，其提供的便捷兌換服務(wù)能夠彌補(bǔ)銀行、外幣代兌機(jī)構(gòu)的不足，滿足日益增長(zhǎng)的個(gè)人貨幣兌換需求，對(duì)打破銀行貨幣兌換一統(tǒng)獨(dú)大的局面、提升個(gè)人貨幣兌換市場(chǎng)效率等具有重要意義。

業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸

一是品牌效應(yīng)、價(jià)格優(yōu)勢(shì)不突出。由于特許機(jī)構(gòu)作為新興事物，在國內(nèi)尚未被社會(huì)公眾廣泛接受，品牌效應(yīng)不及傳統(tǒng)銀行。目前特許機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)品種單一，難以提供打折優(yōu)惠兌換價(jià)格，在價(jià)格上不占優(yōu)勢(shì)；而銀行則可針對(duì)不同等級(jí)客戶給予結(jié)售匯價(jià)格差別優(yōu)惠（如工商銀行重慶市分行對(duì)個(gè)人可提供匯率點(diǎn)差6～9折不等的優(yōu)惠）。另外，“黃?！钡确欠ㄘ泿艃稉Q商將目標(biāo)鎖定在特許機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)附近，并以價(jià)格優(yōu)勢(shì)攬客；少數(shù)出國旅行團(tuán)導(dǎo)游以較低匯率自行給客戶換匯等情況，也對(duì)特許機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展造成了影響。

二是經(jīng)營成本高。特許機(jī)構(gòu)一般設(shè)在機(jī)場(chǎng)等繁華地段，實(shí)體場(chǎng)所租金成本較高。同時(shí)，外幣現(xiàn)鈔成本較高也是影響特許機(jī)構(gòu)盈利空間的主要因素。外幣現(xiàn)鈔主要以備付金形式存在，包括自行投入、兌換業(yè)務(wù)留存和備付金調(diào)劑所得的現(xiàn)鈔，難以獲得充足、低成本的外幣鈔源。首先，我國內(nèi)地市場(chǎng)屬單邊交易，個(gè)人購買外幣交易量遠(yuǎn)高于賣出量，兌換業(yè)務(wù)留存外幣難以滿足個(gè)人購匯需求。其次，特許機(jī)構(gòu)的開戶銀行出于競(jìng)爭(zhēng)考慮，一般不愿與特許機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，備付金調(diào)劑只能通過自身內(nèi)部完成，且往往需采取雙人飛機(jī)押運(yùn)等方式，經(jīng)營成本較高。第三，國內(nèi)外幣現(xiàn)鈔需求難以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，特許機(jī)構(gòu)跨境調(diào)鈔可能與實(shí)際需求存在出入，也導(dǎo)致現(xiàn)鈔調(diào)撥成本增大。

三是政策限制影響特許業(yè)務(wù)的便利性。《個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)管理辦法》（匯發(fā)〔2012〕27號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《辦法》）規(guī)定，客戶在特許機(jī)構(gòu)每日累計(jì)兌換限額為等值5000美元，而在銀行每日累計(jì)兌換限額則為等值1萬美元?！掇k法》還規(guī)定特許機(jī)構(gòu)只能受理現(xiàn)鈔和旅行支票，因此如果客戶兌換的金額較大，就需準(zhǔn)備大量人民幣現(xiàn)鈔，業(yè)務(wù)辦理較為不便。

進(jìn)一步便利化的建議

一是放寬兌換限額，允許合規(guī)經(jīng)營滿一定時(shí)間（如1年）、業(yè)務(wù)量達(dá)到一定規(guī)模（如單季度100萬美元以上）的特許機(jī)構(gòu)，經(jīng)申請(qǐng)可以將每日兌換限額由等值5000美元提升至1萬美元。

二是在滿足《辦法》備用金賬戶管理、反洗錢等規(guī)定條件下，允許特許機(jī)構(gòu)安裝固定POS機(jī)，接受個(gè)人實(shí)名人民幣借記卡刷卡購匯。

三是支持特許機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在不改變現(xiàn)鈔兌換本質(zhì)的前提下，應(yīng)允許特許機(jī)構(gòu)采取事前報(bào)告的方式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新拓展兌換業(yè)務(wù)。如依托第三方支付平臺(tái)，開展外幣現(xiàn)鈔“線上預(yù)訂、線下提取”等業(yè)務(wù)。

作者單位：外匯局重慶外匯管理部