摘 要：貸后管理是信貸管理過(guò)程中的重要組成部分，也是風(fēng)險(xiǎn)控制不可缺少的一環(huán)。本文就如何提高商業(yè)銀行貸后管理效率，提出建議和對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；貸后管理；效率；提升

1.貸后管理的特點(diǎn)和涵義

貸后管理涉及客戶(hù)使用銀行信用的各個(gè)環(huán)節(jié)，主要由貸后的審查、檢查以及到逾期的管理等等，它在信貸管理中占據(jù)重要的地位。通過(guò)對(duì)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、信貸的相關(guān)業(yè)務(wù)以及信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和跟蹤的方式，貸后管理可以實(shí)時(shí)掌握授信客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況并在必要的時(shí)候采取及時(shí)的措施來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，從而提高商業(yè)銀行自身的安全性，保證信貸的可持續(xù)性。

2.當(dāng)前貸后管理存在的問(wèn)題

2.1忽視貸后管理的重要性

由于信貸能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來(lái)大量直接收益，而貸后的管理所帶來(lái)的直接經(jīng)濟(jì)效益微乎其微，因此，貸后管理對(duì)于商業(yè)銀行而言吸引力大大降低，正因如此，大量商業(yè)銀行花費(fèi)大量精力用于貸前的審查，而對(duì)貸后的管理卻嚴(yán)重忽視甚至擱置不顧。

2.2貸后款項(xiàng)用途監(jiān)管缺失

大量實(shí)例表明，客戶(hù)資金的使用與借款合同約定存在出入的情況非常嚴(yán)重，這對(duì)銀行的信貸業(yè)務(wù)形成了潛在而非常嚴(yán)重的威脅，從而影響到銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。之所以出現(xiàn)這種情況，一部分原因是因?yàn)榭蛻?hù)經(jīng)理所要負(fù)責(zé)的工作過(guò)于繁重，一方面要對(duì)客戶(hù)授信申報(bào)及日常相關(guān)材料進(jìn)行收集，另一方面還要對(duì)交易是否真實(shí)、是否符合規(guī)定進(jìn)行核查。這對(duì)客戶(hù)的貸款資金流向的管理監(jiān)控帶來(lái)了不便和困難。

2.3貸后檢查不到位

2.3.1貸后管理繁瑣難操作，可實(shí)施性差

目前商業(yè)銀行貸后管理工作繁瑣復(fù)雜，這直接導(dǎo)致了貸后管理工作流于形式。很多客戶(hù)的資產(chǎn)發(fā)生巨大異常變動(dòng)，然而由于商業(yè)銀行監(jiān)管缺失對(duì)此渾然不知。另一方面，客戶(hù)現(xiàn)金流動(dòng)以及行情的變化商業(yè)銀行掌握不夠。當(dāng)前很多銀行的基層信貸負(fù)責(zé)人對(duì)企業(yè)盈利水平分析過(guò)多，卻對(duì)企業(yè)現(xiàn)金狀況掌握不足，增加了貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2.3.2少量客戶(hù)貸后檢查難以實(shí)際落實(shí)

在實(shí)際操作過(guò)程中，雖然表面上貸后檢查的工作似乎在進(jìn)行著，然后實(shí)際上很多客戶(hù)經(jīng)理的貸后檢查工作存在很多漏洞，如檢查不及時(shí)，檢查次數(shù)不達(dá)標(biāo)，以及對(duì)客戶(hù)提供資料不核實(shí)直接采用，甚至很多貸后檢查的內(nèi)容存在雷同情況，曝露出貸后檢查存在應(yīng)付交差流于表面的事實(shí)。

2.3.3客戶(hù)情況實(shí)時(shí)跟蹤漏洞大

客戶(hù)的實(shí)時(shí)情況跟蹤了解對(duì)及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)意義重大，它能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)。然而，由于銀行信貸人員工作缺乏謹(jǐn)慎，貸后檢查流于形式等原因?qū)е聦?duì)客戶(hù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控存在很大漏洞。

2.4有關(guān)貸后的管理機(jī)制有待完善

商業(yè)銀行普遍存在貸后管理考核以及處罰機(jī)制和制度的缺乏或者不完善。這主要是因?yàn)楫?dāng)前銀行把主要精力放在提高增長(zhǎng)速度和擴(kuò)大市場(chǎng)份額上，從而更注重于員工業(yè)務(wù)發(fā)展的考核而忽視了貸后管理方面的激勵(lì)處罰制度。正因如此，客戶(hù)經(jīng)理受眼前利益的驅(qū)動(dòng)，將精力投身于業(yè)務(wù)拓展和擴(kuò)大市場(chǎng)上，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的貸后管理不可避免的帶來(lái)管理缺失。

2.5人員素質(zhì)難以滿(mǎn)足貸后管理的要求

由于貸后管理涉及到法律、信貸等眾多領(lǐng)域的知識(shí)，因此貸后管理對(duì)相關(guān)人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)要求相對(duì)較高，然而由于專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)的缺失以及人員流動(dòng)性大的影響，相關(guān)工作負(fù)責(zé)人的素質(zhì)和能力難以滿(mǎn)足貸后管理的要求，導(dǎo)致銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)能力低下，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，無(wú)法做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防微杜漸。

3.如何提升商業(yè)銀行貸后管理質(zhì)量

3.1加強(qiáng)員工對(duì)貸后管理重要性的認(rèn)識(shí)

加強(qiáng)貸后管理的重要性認(rèn)識(shí)對(duì)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展意義重大。貸后管理的不重視將給銀行帶來(lái)潛在的負(fù)面影響，如貸后管理的缺失將使銀行的潛在預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)日積月累轉(zhuǎn)變?yōu)槭聦?shí)風(fēng)險(xiǎn)，不斷堆積的事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)將對(duì)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)造成致命的影響，甚至?xí)l(fā)生銀行倒閉。貸后管理是一件艱巨的任務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該長(zhǎng)期堅(jiān)持緊抓，具有緊迫危機(jī)感。

3.2信貸管理分工明確，各司其職

信貸管理的薄弱跟很多原因相關(guān)，其中一個(gè)重要的影響因素便是信貸人員素質(zhì)的殘次不齊。這種現(xiàn)象普遍存在于信貸管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，這使得信貸的具體實(shí)施難以實(shí)現(xiàn)，能力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)隱患加重。信貸經(jīng)理對(duì)財(cái)務(wù)、貿(mào)易和行業(yè)知識(shí)等的缺失，銀行培訓(xùn)不足，這也導(dǎo)致人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和履崗能力欠缺。因此，為了提高商業(yè)銀行貸后管理的質(zhì)量，信貸經(jīng)理在履崗前有必要進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的貸后管理培訓(xùn)并進(jìn)行考核，明白自身的職責(zé)，對(duì)于流程的銜接和相關(guān)獎(jiǎng)懲措施了然于胸，為貸后管理的執(zhí)行打下必要的基礎(chǔ)。

3.3利用現(xiàn)有的一切先進(jìn)資源，完善預(yù)警機(jī)制

眾所周知，貸后管理的目的是強(qiáng)化對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的決策跟蹤，發(fā)現(xiàn)潛在危險(xiǎn)并提前消除風(fēng)險(xiǎn)。為了達(dá)到這一目的，應(yīng)該充分利用現(xiàn)有一切資源，強(qiáng)化達(dá)到目標(biāo)的手段。信息化作為一種現(xiàn)代化手段，對(duì)于信息的獲取、共享和傳遞非常有用，對(duì)于大幅提高貸后管理是一大福音。通過(guò)引入貸后管理信息處理系統(tǒng)，能夠高效傳遞信息，提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，將大大增強(qiáng)對(duì)管理的主動(dòng)性。

3.4對(duì)貸后管理部門(mén)建立有效的評(píng)價(jià)制度

貸后管理由于不能給商業(yè)銀行帶來(lái)直接經(jīng)濟(jì)效益，導(dǎo)致貸后管理人員積極性普遍不高，如何提高貸后管理人員的積極性，也是考驗(yàn)商業(yè)銀行提高貸后管理質(zhì)量的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。行之有效的辦法便是建立合理科學(xué)的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，獎(jiǎng)懲分明，對(duì)管理質(zhì)量好的人員予以獎(jiǎng)勵(lì)，反之，對(duì)于不夠盡職的員工進(jìn)行一定的處罰。當(dāng)然，考核評(píng)價(jià)制度要體現(xiàn)出貸后管理人員與前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)人員具有同等的重要性，這對(duì)貸后管理人員的積極性提高也是很重要的一點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]余慧濤. 精細(xì)化管理在商業(yè)銀行貸后管理中的應(yīng)用[J]. 才智，2010，17：282.