摘 要：住房金融制度是一個國家重要的金融和財政制度，對于維護住房市場穩(wěn)定，實現(xiàn)社會和諧有著根本上和基礎(chǔ)上的價值。當(dāng)前我國住房市場進入了一個嶄新的發(fā)展階段，更好地以公平的方式發(fā)展住房金融制度已經(jīng)成為重要的目標(biāo)。本文首先對住房金融結(jié)構(gòu)進行了系統(tǒng)性分析，對于住房金融制度中公平的價值進行了論述，進而提供了以住房儲蓄銀行為手段的措施，希望對于營造一個公平的住房金融制度進行一些有利地探索。

關(guān)鍵詞：公平優(yōu)先；住房金融制度；住房儲蓄銀行；結(jié)構(gòu)；效率；功能

1、前言

對于公共政策在理論界有兩種觀點，一種強調(diào)市場的調(diào)節(jié)作用，以效率為主來制定和實施；另一種是以社會公平為主，強調(diào)對市場的調(diào)整和回護，講求的是人文關(guān)懷，兩種理論在住房金融制度上也有著不同的爭論，進而形成了住房金融制度公平與效率那種價值觀念優(yōu)先的探討。筆者認(rèn)為應(yīng)該通過對住房金融結(jié)構(gòu)的全面分析出發(fā)，對于住房金融的歷程和目的進行研討，這樣才能夠得出較為科學(xué)的結(jié)論，也才能夠為住房金融制度的建立和國家住房政策的制定做出有效地支持。

2、當(dāng)前住房金融的主要結(jié)構(gòu)

2.1住房金融的分布

住房金融制度的確定制約著住房金融的分布，同時住房金融的分布也會對住房金融制度的形成和發(fā)展帶來影響，我國住房金融的直接融資比例非常低，大部分屬于商業(yè)銀行的貸款，這在資金和政策上容易受到外部因素的困擾，進而會影響到住房金融制度的公平和效率。

2.2住房貸款的結(jié)構(gòu)

住房貸款的主要形式有兩種，一是公積金形式，二是商業(yè)金融模式，二者以商業(yè)金融模式作為主體，并在一定的范圍內(nèi)形成了二者混合型的住房金融結(jié)構(gòu)，隨著時間的推移公積金形式得到了居民的廣泛認(rèn)可，其規(guī)模和占比有逐年升高的趨勢。

3、住房金融制度公平與效率的價值思考

一個國家和地區(qū)設(shè)立住房金融制度需要考慮公平和效率兩項主要問題，效率的價值在于有效地利用市場的調(diào)節(jié)作用對住房金融制度進行不斷地完善，進而完成對住房金融行業(yè)的加速提振和發(fā)展；而住房是事關(guān)公眾生活的重大問題，沒有公平的住房金融制度將會激化社會矛盾，最終影響到穩(wěn)定和和諧的發(fā)展大局，因此，在住房金融制度的研究領(lǐng)域具有兩種觀點，一是“效率優(yōu)先”，二是“公平優(yōu)先”，應(yīng)該對這兩種觀點進行深入分析，這樣才能夠得出有利于實踐的住房金融制度，接下來筆者就嘗試進行分析和論證。

3.1住房金融制度的效率思考

住房金融的主體是商業(yè)銀行，處于企業(yè)的盈利需要商業(yè)銀行需要形成以最小化的成本實現(xiàn)效益的最大化，這是住房金融制度效率的根本體現(xiàn)，由于效率的提升會形成住房金融對住房市場的資源配置和優(yōu)化發(fā)展，形成了對住房市場的有效擴大。

3.2住房金融制度的公平思考

從住房金融制度上看，高收入者更能夠便捷地獲得住房金融服務(wù)，且其成本也較低收入者地，這會使住房金融制度形成“嫌貧愛富”的實際表現(xiàn)，如果沒有住房金融制度的公平性，以商業(yè)銀行的意愿出發(fā)，很容易形成住房金融資源的“馬太效應(yīng)”，導(dǎo)致低收入者沒有機會獲得住房，造成社會危機的積累。

3.2住房金融制度發(fā)展思考

當(dāng)前，我國住房金融制度還不完善，在制度的執(zhí)行上和實際操作上存在過度強調(diào)效率的問題，并以產(chǎn)生了一些負(fù)面影響，出現(xiàn)了住房金融資源的過度集中。社會和主管部門應(yīng)該看到這些問題，要有未雨綢繆的先瞻性思維，要將維護社會穩(wěn)定和經(jīng)濟健康發(fā)展為出發(fā)點，將住房金融制度公平作為優(yōu)先考慮的原則，實現(xiàn)對住房金融活動的重構(gòu)，在完善住房金融制度的同時，促進住房市場和國計民生的持續(xù)進步。

4、構(gòu)建公平優(yōu)先的住房金融制度

住房金融制度做到公平優(yōu)先是一個復(fù)雜的工程，特別是經(jīng)濟發(fā)展不平衡、公積金制度不統(tǒng)一的背景下，應(yīng)該形成有效的措施和政策，實現(xiàn)住房金融制度的變革。當(dāng)前，西方發(fā)達國家的住房儲蓄銀行的方式可以借鑒，這是一種以公平為優(yōu)先的住房金融機構(gòu)，住房儲蓄銀行有利于實現(xiàn)住房金融制度的公平性。

4.1住房儲蓄銀行的功能

住房儲蓄銀行是一種新型的住房金融機構(gòu)，它的功能在于對現(xiàn)有住房金融制度缺失的彌補，特別對于住房金融制度的公平性缺失有著積極的意義。住房儲蓄銀行可以發(fā)揮銀行的“蓄水”作用，將住房資源做到有效地集中，形成規(guī)模優(yōu)勢，既可以抵御房價上漲的壓力，同時在房價下跌時也可以起到穩(wěn)定器的作用。住房儲蓄銀行可以降低地方政府住房市場的調(diào)控目標(biāo)的壓力，隨著房地產(chǎn)與金融之間的聯(lián)系愈加密切，房地產(chǎn)市場對利率工具的敏感性也越來越高，利率的變化對居民生活的影響也越來越大，同時也給地方政府進行社會管理帶來較大困難，住房儲蓄銀行可以在穩(wěn)定房價的同時緩解來自各方面的壓力，進而幫助地方實現(xiàn)上級對住房市場調(diào)控的目標(biāo)。

4.2以住房儲蓄銀行實現(xiàn)公平優(yōu)先住房金融制度

一方面，要要擴大住房儲蓄銀行的生存和發(fā)展空間，從業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、機構(gòu)準(zhǔn)入規(guī)定等方面為住房儲蓄銀行提供各種便利。另一方面，在財稅政策上要對住房儲蓄銀行給予更多的支持，特別在隱患為中低收入者提供貸款和貼息時，國家和政府要予以大力地支持和優(yōu)惠。此外，要給予住房儲蓄銀行更多的調(diào)節(jié)職能和自主能力，這樣有利于實現(xiàn)住房金融制度的公平優(yōu)先。

5、結(jié)語

綜上所述，住房金融制度已經(jīng)成為事關(guān)社會穩(wěn)定、人民福祉和經(jīng)濟發(fā)展的重要政策，在新時期要突出住房金融制度公平優(yōu)先的原則，這樣才能夠使住房金融制度更好地發(fā)揮出人文性和思辨性的優(yōu)勢，使其服務(wù)于發(fā)展、穩(wěn)定的大局。住房儲蓄銀行有利于實現(xiàn)住房金融制度的公平性，這是國外的先進經(jīng)驗，同時也是本文的科學(xué)結(jié)論，后續(xù)研究者應(yīng)該在住房儲蓄銀行的功能上繼續(xù)加以研究，更好地發(fā)揮出住房儲蓄銀行的作用，實現(xiàn)住房金融制度的公平性，達到對和諧社會的全面支持。

參考文獻：

[1]張橋云.完善我國住房金融體系大力推進保障性住房建設(shè)[J].中國房地產(chǎn)金融.2009（02）

[2]施金亮，曹利艷.完善中低收入家庭住房金融制度的若干思考[J].上海房地.2009（11）

[3]陳政序.論我國住房制度改革進程中的住房金融體制改革[J].學(xué)習(xí)論壇.2010（01）

[4]叢誠.從美國次貸危機看中國住房金融體制發(fā)展[J].上海建設(shè)科技.2009（01）

[5]張長全，羅莉.我國房地產(chǎn)金融創(chuàng)新的路徑探討——基于次貸危機爆發(fā)后的思考[J].區(qū)域金融研究.2009（01）