文暉

民營銀行的異軍突起會(huì)否如余額寶當(dāng)初殺入市場(chǎng)一般，改寫2015年的金融市場(chǎng)乃至中國的金融生態(tài)？不必再等太久，再過幾個(gè)月，一切即將“新鮮出爐”。

2014年9月末，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行兩家民營銀行籌建，加上7月批準(zhǔn)的深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行3家，至此國務(wù)院今年3月批準(zhǔn)的5個(gè)民營銀行試點(diǎn)方案已經(jīng)全部批復(fù)，陸續(xù)進(jìn)入籌建期，根據(jù)規(guī)定，籌備期限為6個(gè)月，也就是說，最快明年1月，民營銀行即將出現(xiàn)在我們的生活當(dāng)中。

凡是新鮮事物總是要面對(duì)新鮮的挑戰(zhàn)，民營銀行現(xiàn)身江湖之始，其出于自身的或是無奈的戰(zhàn)略選擇已經(jīng)讓人們對(duì)其未來心存疑惑了。

門沒開，事兒不少

值得注意的是，民營銀行無一例外都投向了網(wǎng)絡(luò)的懷抱。

這幾家銀行的背景不妨一看，從目前批復(fù)籌建的結(jié)果看，深圳前海微眾銀行將辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對(duì)公業(yè)務(wù)。與試點(diǎn)方案相比，深圳前海微眾銀行的定位略有變化，從“大存小貸”換成了“個(gè)存?zhèn)€貸”的業(yè)務(wù)模式。此外，騰訊作為主發(fā)起人之一的深圳前海微眾銀行，在試點(diǎn)方案中強(qiáng)調(diào)“網(wǎng)絡(luò)銀行”的特色。

此前曾有銀行測(cè)算過，一筆業(yè)務(wù)通過銀行物理柜臺(tái)辦理的成本大約為3.06元，而通過網(wǎng)絡(luò)辦理卻只需要0.49元，大幅節(jié)約的交易成本可以提高銀行效益。

正因?yàn)槭切迈r事物，所以，人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)也硝煙四起。

傳統(tǒng)的人才做不來，IT的人才做不懂;想要的人不愿來，想干的人資格不夠;招多了消化不了，招少了捉襟見肘。民營銀行，門沒開，事兒不少。

連日來，民營銀行挖角的消息頻傳，從此前平安銀行高管出走，到傳出興業(yè)銀行高層欲離職加盟微眾銀行，無不引起業(yè)內(nèi)關(guān)注。民營銀行正在籌建中，人才是最為關(guān)鍵的一點(diǎn)。

微眾銀行目前已確定七位高管，分別為原陸金所副總經(jīng)理黃黎明，原央行深圳支行支付結(jié)算處處長萬軍，原深圳銀監(jiān)局政策法規(guī)處處長秦輝，曾任招行、平安銀行信用卡中心總經(jīng)理梁瑤蘭，原平安銀行風(fēng)險(xiǎn)官王世俊，原平安科技總經(jīng)理馬智濤，以及興業(yè)銀行同業(yè)部總經(jīng)理鄭新林。據(jù)說微眾銀行在相關(guān)招聘網(wǎng)站上緊急招募了300多人，這些招聘職位需求分布在科技、財(cái)務(wù)、經(jīng)營分析、財(cái)務(wù)企劃、事業(yè)等領(lǐng)域。

對(duì)于民營銀行的沖擊，傳統(tǒng)銀行不是無動(dòng)于衷，中國工商銀行董事長姜建清就表示，在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)的進(jìn)一步發(fā)展中，在網(wǎng)絡(luò)支付、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎、云計(jì)算三大支柱的支撐下，信息不對(duì)稱、資金供需雙方匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等諸多問題存在著以較低成本解決的可能，所以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨著去中介化的嚴(yán)重挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)正在以前所未有的信息交流方式，迅速改變著傳統(tǒng)的商業(yè)模式和組織形式。行業(yè)內(nèi)各類金融機(jī)構(gòu)之間，甚至是行業(yè)之間的邊界開始變得模糊，銀行面臨著全新的挑戰(zhàn)，消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和支付方式也開始發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變。在姜建清看來，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)去中介化的嚴(yán)重挑戰(zhàn)，不僅是業(yè)務(wù)形態(tài)、產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)應(yīng)用水平的競(jìng)爭(zhēng)和客戶入口的競(jìng)爭(zhēng)。

目前，我國共有全國性銀行17家，城市商業(yè)銀行145家，城市市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)比較充分，此次籌建的5家民營銀行均位于大中型城市，要從現(xiàn)有銀行手中搶占地盤，也并非容易之事，必須具備差異化的競(jìng)爭(zhēng)力，除了上述民營銀行的天生優(yōu)勢(shì)，根本上還要在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下功夫，提供特色化的金融服務(wù)。因此，投身網(wǎng)絡(luò)，既是自身局限，又是無奈之選。

媒體曾報(bào)道，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，騰訊總裁劉熾平如是表達(dá)：騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融的幾個(gè)原則是：第一，希望和金融行業(yè)的優(yōu)秀企業(yè)建立合作關(guān)系，不會(huì)試圖替代現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)有機(jī)構(gòu)已經(jīng)做得很好，騰訊要做的是為金融企業(yè)搭建起一座能夠和更多用戶實(shí)現(xiàn)連接的橋梁;第二，從用戶的角度看，騰訊希望為他們提供更為全面的服務(wù)項(xiàng)目。

做“小”不做“大”

民營銀行，真的只是服務(wù)“網(wǎng)絡(luò)”嗎？

必須看到，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域有著與互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域完全不同的生態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)是開放的;傳統(tǒng)金融領(lǐng)域則是每日都和風(fēng)險(xiǎn)管控息息相關(guān)的，由于創(chuàng)立之初，民營銀行具有風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的責(zé)任，如果民營銀行真的面臨破產(chǎn)清算風(fēng)險(xiǎn)，銀行及其發(fā)起人都有義務(wù)賠付，但相對(duì)于傳統(tǒng)銀行背后存在的“最后擔(dān)保人”，民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力其實(shí)極其有限。而且，雖然監(jiān)管部門放行了民營銀行試點(diǎn)，但從風(fēng)險(xiǎn)角度來看，其要求與其他所有制形式的銀行相比，設(shè)立和進(jìn)入條件依然苛刻得多，比如：在自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)上，要求“民營銀行在面臨破產(chǎn)清算時(shí)，若資金不足以償付，則要以企業(yè)凈資產(chǎn)或?qū)嶋H控制人的凈資產(chǎn)對(duì)存款人存款給予全額或部分賠付。”

實(shí)際上，民營銀行成為了發(fā)起人負(fù)無限責(zé)任的公司。同時(shí)，以市場(chǎng)定位各具特色為由，大大壓縮和分割了統(tǒng)一金融市場(chǎng)里的業(yè)務(wù)范圍，使其業(yè)務(wù)拓展以及經(jīng)營發(fā)展受到限制，競(jìng)爭(zhēng)力大大削弱。因此無論是監(jiān)管還是企業(yè)自身都選擇“網(wǎng)絡(luò)”平臺(tái)似乎也不無道理。

還要看到，由于天然的出身原因，這些新進(jìn)入的民營銀行大都有著網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營的背景，網(wǎng)絡(luò)世界的成功并不意味著在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域能游刃有余，但無疑是一個(gè)信心的提振，又由于出身民營，面對(duì)小微企業(yè)還是有著優(yōu)勢(shì)的，畢竟銀行并不“鐘愛”小微領(lǐng)域，這為民營銀行留下了市場(chǎng)空間。endprint