屠蘊(yùn)文

南京林業(yè)大學(xué)

從養(yǎng)老主體的選擇意愿淺談“以房養(yǎng)老”的發(fā)展趨勢(shì)

屠蘊(yùn)文

南京林業(yè)大學(xué)

中國(guó)不僅是一個(gè)人口大國(guó)，而且是一個(gè)人口老齡化嚴(yán)重趨勢(shì)十分嚴(yán)重的國(guó)家。今年我國(guó)60歲以上老年人口突破了2億大關(guān)，未來20年我國(guó)老年人口將進(jìn)入快速增長(zhǎng)期，到2050年老年人口將達(dá)到全國(guó)人口的三分之一。面對(duì)老齡化趨勢(shì)，如何發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)，是值得探討的重要議題。今年9月，從國(guó)務(wù)院文件《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中可見，一些新興的養(yǎng)老方式正被提倡推廣出來，其中引起公眾熱議的“以房養(yǎng)老”成為關(guān)注焦點(diǎn)。本文通過分析我國(guó)老齡化特征，強(qiáng)調(diào)養(yǎng)老問題的重要性，并針對(duì)養(yǎng)老主體的選擇養(yǎng)老方式的意愿來簡(jiǎn)要談?wù)劇耙苑筐B(yǎng)老”的發(fā)展趨勢(shì)。

人口老齡化特征；以房養(yǎng)老；養(yǎng)老觀念；意愿

一、問題的提出

國(guó)際上規(guī)定65歲以上的為老年人口，在中國(guó)，一般將60歲以上的視為老人。隨著我國(guó)人口老齡化的日趨嚴(yán)重，對(duì)老人的關(guān)注度也日益提升。

我國(guó)老年人口具體表現(xiàn)為一下幾個(gè)特征：

第一，老年人口數(shù)量大。從老年人口的規(guī)模來看，中國(guó)65歲及以上的老年人在2010年的時(shí)候已經(jīng)1.19億，2012年年末，全國(guó)65歲及以上人口為1.27億，所占比例為9.4%。未來20年，65歲及以上老年人口將增加1億多，2030年將達(dá)到2.3億，2050年將超過3億，接近或達(dá)到3.6億的峰值。1

第二，老年人口發(fā)展速度快。剛進(jìn)入二十一世紀(jì)，我國(guó)60歲及以上老人占總體的10.33%，65歲及以上老年人比例達(dá)到7%，開始進(jìn)入老齡化社會(huì)。而在前兩年第六次全國(guó)人口普查時(shí)，60歲及以上人口占13.26%，其中65歲及以上人口占8.87%，分別增長(zhǎng)了大約3%和1.87%。據(jù)聯(lián)合國(guó)人口基金會(huì)和中國(guó)老齡委等預(yù)測(cè)，再過10年左右，中國(guó)60歲及以上老年人口比重將超過20%，65歲及以上老年人口比例在總?cè)丝谥袑?4%左右，真正進(jìn)入到老齡社會(huì)。也就是說，我們將僅用25年左右的時(shí)間走完西方發(fā)達(dá)國(guó)家上百年才完成的老齡社會(huì)進(jìn)程。2

第三，老年人的壽命也越來越長(zhǎng)。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力快速發(fā)展，醫(yī)療技術(shù)水平的提高，人們的生活質(zhì)量和保健服務(wù)普及也大大提升。根據(jù)2010年第六次全國(guó)人口普查詳細(xì)匯總資料計(jì)算，我國(guó)人口平均預(yù)期壽命達(dá)到74.83歲，比2000年的71.40歲提高3.43歲。3

第四，雖然壽命越來越長(zhǎng)，但是健康狀況令人擔(dān)憂。在60~64歲年齡段的老年人中，有60.77%的人認(rèn)為自己健康，但在65~69歲年齡段，則下降到48.36%；在70~74歲年齡段，又下降到35.24%；在75~79歲年齡段，有進(jìn)一步下降到27.85%；對(duì)于80歲以上的老人，認(rèn)為自己健康的就更少了。4

第五，老年空巢家庭迅速增長(zhǎng)。在2000年，只有一位65歲以上老人生活的“獨(dú)居空巢家庭”占11.46%，只有老年夫婦二人生活的“夫妻空巢家庭”占11.38%。二者相加達(dá)到了全國(guó)家庭戶的22.84%。但在2010年第六次人口普查中，“獨(dú)居空巢老人”占比達(dá)到了16.40%，而“夫妻空巢家庭”占比也達(dá)到了15.37%。二者合計(jì)達(dá)到31.77%。說明我國(guó)現(xiàn)在有近三分之一的老人生活在空巢家庭，沒有子女照顧。5

因此，老年人面臨著該怎樣養(yǎng)老的問題。中國(guó)傳統(tǒng)的倫理道德提倡“養(yǎng)兒防老，子女養(yǎng)老”的家庭養(yǎng)老方式，但根據(jù)第六次人口普查報(bào)告顯示，在全國(guó)，有65歲老人生活的家庭戶合計(jì)達(dá)到了21.89%，說明了有超過五分之一的家庭需要贍養(yǎng)老人。再加上，由于我國(guó)1980年開始實(shí)行的計(jì)劃生育政策，“421”家庭（即4個(gè)老年人，2個(gè)中年夫婦和一個(gè)獨(dú)生子女）將會(huì)大量地涌現(xiàn)出來。這種家庭結(jié)構(gòu)的“倒三角”趨勢(shì)大大削弱了家庭養(yǎng)老能力，也導(dǎo)致了我國(guó)出現(xiàn)較多的“空巢”家庭、失獨(dú)家庭等問題。僅僅是單純地依靠傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老已不再現(xiàn)實(shí)。又據(jù)研究報(bào)告《化解國(guó)家資產(chǎn)負(fù)債中長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)》預(yù)測(cè)，到2013年，中國(guó)養(yǎng)老金的缺口將達(dá)到18.3萬億。報(bào)告中指出，人口老齡化沖擊下的我國(guó)養(yǎng)老金將給財(cái)政造成巨大負(fù)擔(dān)，僅僅靠政府養(yǎng)老也不切實(shí)際。在這種背景下，探討如何在中國(guó)發(fā)展多元化養(yǎng)老方式是一個(gè)重要的議題。

二、一個(gè)新的趨勢(shì)——“以房養(yǎng)老”的提出

2013年9月16日，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中的第三部分“政策措施”中的第一條“完善投融資政策”中提出：“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。這是一種在坊間引發(fā)熱議的“以房養(yǎng)老”的新型養(yǎng)老方式，“以房養(yǎng)老”實(shí)施試點(diǎn)性措施，是作為我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的一個(gè)補(bǔ)充，提供給人們一個(gè)新的養(yǎng)老方式。

俗稱的“以房養(yǎng)老”廣義上有很多種形式，比如老人身前還是子女養(yǎng)老，老人去世后房產(chǎn)由子女繼承；老人原來面積較大的房子出租再租入小房，用其中的差價(jià)來養(yǎng)老；老人將原來的房子賣了，換成面積較小的房，用其中差價(jià)來養(yǎng)老；后世直接把房子賣了，那一筆錢住養(yǎng)老院；或是將原來的房屋出售，再用較低的錢租回原住房，用剩下的款項(xiàng)交納房租和養(yǎng)老費(fèi)用等等。

但新出臺(tái)的《意見》中指的是“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，是指有需要的或有意愿的老年人把擁有產(chǎn)權(quán)的房子，通過一系列的房產(chǎn)評(píng)估、老人壽命評(píng)估等方式，抵押給保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)，從而一次性或是定期拿取一定金額的養(yǎng)老費(fèi)用或者換取在養(yǎng)老院獲取服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。這期間，老人仍可以住在這房子里，不必要搬出去另找地方?。灰部梢酝ㄟ^獲取的錢選擇其他的養(yǎng)老方式。

三、傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念與新型養(yǎng)老方式

2013年9月，中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心開展的一項(xiàng)關(guān)于養(yǎng)老意愿的調(diào)查顯示，85.0%的被訪者選擇把房子留給子女，只有8.8%的人愿意把房子抵押出去“以房養(yǎng)老”。6作為一個(gè)擁有深厚歷史傳統(tǒng)和家庭觀念的中華民族，中國(guó)人通常接受的是傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”的家庭養(yǎng)老方式，現(xiàn)今又出現(xiàn)了以“以房養(yǎng)老”為代表的許許多多的新型養(yǎng)老方式，老年人面臨著養(yǎng)老觀念、養(yǎng)老意愿與現(xiàn)實(shí)養(yǎng)老方式選擇的矛盾和挑戰(zhàn)。這是研究我國(guó)以后養(yǎng)老方式的一個(gè)重要內(nèi)容，因?yàn)槔夏耆撕图磳⒊蔀槔夏耆说膹V大群體是這個(gè)“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)”的主體和基礎(chǔ)，他們的養(yǎng)老意愿推動(dòng)了養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展方向。因此，有必要從養(yǎng)老主體本身的養(yǎng)老方式選擇意愿上探討“以房養(yǎng)老”的發(fā)展前景。

首先，從內(nèi)部因素探討一下養(yǎng)老意愿對(duì)“以房養(yǎng)老”這種新型養(yǎng)老方式發(fā)展的影響。

第一，從傳統(tǒng)倫理關(guān)系來看待中國(guó)養(yǎng)老觀念的問題。中國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)意義上以家為核心的民族?！熬诱哂衅湮荨笔莻鹘y(tǒng)觀念，中國(guó)人通常很重視房子，認(rèn)為房子是一個(gè)家庭的“根”，是家族記憶，承載著家庭的歷史，讓人有一種強(qiáng)烈的歸屬感；而現(xiàn)在推廣的新型“以房養(yǎng)老”常被認(rèn)為是變賣家產(chǎn)，是破壞家族基業(yè)和歷史的一種行為。家庭的延續(xù)性要求老人把房子留給子女，而國(guó)外能夠成功推行的一個(gè)原因使他們倡導(dǎo)的個(gè)人獨(dú)立性沒有把房子繼承給孩子的傳統(tǒng)。況且，“養(yǎng)兒防老”是中國(guó)傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念，老人希望在年邁的時(shí)候，兒女子孫能陪伴身邊，享天倫之樂。加上“肥水不流外人田”的觀念，也希望子女能夠繼承自己的財(cái)產(chǎn)，生活得更好。去年7月，我國(guó)將“?；丶铱纯础睂懭搿独夏耆藱?quán)益保障法》引起熱議，提醒大家多多關(guān)懷老人，關(guān)注老人的精神健康，重構(gòu)傳統(tǒng)家庭倫理道德。如果老人將房子抵押給保險(xiǎn)公司，拿保險(xiǎn)公司的錢養(yǎng)老，就容易撕裂中國(guó)傳統(tǒng)的家庭紐帶，撕裂家庭關(guān)系，老人和子女可能因此而成為陌路人或是純粹的利益關(guān)系。而家庭是整個(gè)社會(huì)的細(xì)胞，如果家庭不穩(wěn)定，也會(huì)導(dǎo)致社會(huì)動(dòng)蕩。這一系列的觀點(diǎn)問題是導(dǎo)致老人為什么不選擇“以房養(yǎng)老”的方式的一大原因。

第二，從現(xiàn)代消費(fèi)社會(huì)關(guān)系來看待中國(guó)人與房子之間的關(guān)系。消費(fèi)在現(xiàn)代社會(huì)已經(jīng)不是純粹的經(jīng)濟(jì)關(guān)系和僅僅由生存需求驅(qū)動(dòng)的，消費(fèi)構(gòu)建了每個(gè)人的身份和地位，人們通過消費(fèi)，構(gòu)建了他們對(duì)自我的社會(huì)群體認(rèn)同，構(gòu)建了自己的身份和社會(huì)地位。房子在中國(guó)人眼中已不再僅僅承載著居住的功能，還是身份和地位的象征，所以，房子在中國(guó)人心中占有很重的分量。如果讓人們將用攥了半輩子的錢才買的房子在年老的時(shí)候后又抵押出去，中國(guó)人一般不會(huì)接受。

再者，從外部因素分析可能阻礙人們選擇“以房養(yǎng)老”的意愿。

第一，中國(guó)推行“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的過程中產(chǎn)生的一些外部問題，這些外部因素使大多數(shù)公眾仍然堅(jiān)守傳統(tǒng)，不敢挑戰(zhàn)新的養(yǎng)老模式。比如法律制度因素：如果政府沒有出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)來保障這種方式的有效運(yùn)行，“以房養(yǎng)老”就很難被老百姓接納?！耙苑筐B(yǎng)老”運(yùn)行的整個(gè)過程中，牽涉到房地產(chǎn)業(yè)、保險(xiǎn)金融行業(yè)、社會(huì)保障以及相關(guān)政府部門，這種新型養(yǎng)老方式的推行需要政府相關(guān)部門，比如民政局、房管局和社會(huì)機(jī)構(gòu)，比如金融和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等多元化參與者一起制定具體的政策規(guī)定才得以有效和有保障地推展，否則，老百姓尤其是觀念比較保守的老年人是不會(huì)愿意也不會(huì)放心地將房子抵押出去的，他們會(huì)比較信任自己的子女，寧愿讓子女養(yǎng)老或是自己承擔(dān)養(yǎng)老壓力。所以“以房養(yǎng)老”需要公正公開、透明可見的社會(huì)背景環(huán)境。

第二，有人認(rèn)為在我國(guó)推行“以房養(yǎng)老”是政府推拖養(yǎng)老責(zé)任的一種表現(xiàn)。據(jù)研究報(bào)告《化解國(guó)家資產(chǎn)負(fù)債中長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)》預(yù)測(cè)，到2013年，中國(guó)養(yǎng)老金的缺口將達(dá)到18.3萬億。報(bào)告中指出，人口老齡化沖擊下的我國(guó)養(yǎng)老金的統(tǒng)籌賬戶將給財(cái)政造成巨大負(fù)擔(dān)。但是，2012年，財(cái)政投入養(yǎng)老的費(fèi)用大約是2220億，僅占全部財(cái)政投入10萬億的2%，而三公消費(fèi)則占了9000多億。政府沒有很好地承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，反而打老百姓的資產(chǎn)主意，使許多公眾難以接受“以房養(yǎng)老”，更加傾向于傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式。

這就是一些阻礙公眾接受新型的“以房養(yǎng)老”方式的因素，主要還是老年人的意愿問題，從內(nèi)在和外部的種種原因使老年人趨于保守，不敢嘗試“以房養(yǎng)老”。

四、新型養(yǎng)老觀念的發(fā)展趨勢(shì)

從上文分析看來，似乎“以房養(yǎng)老”在中國(guó)推行，讓民眾接受這種養(yǎng)老范式存在著很大的障礙，但是從實(shí)際的調(diào)查研究表明，這確實(shí)是一種養(yǎng)老方式的發(fā)展趨勢(shì)。7

2010年，上海大學(xué)針對(duì)上海市45歲以上的常住居民進(jìn)行了515份的有效問卷調(diào)查，通過人口統(tǒng)計(jì)、健康、醫(yī)療支出和滿意度、經(jīng)濟(jì)、住房、子女的相關(guān)經(jīng)濟(jì)、退休后的經(jīng)濟(jì)、生活滿意程度8個(gè)變量對(duì)“以房養(yǎng)老”進(jìn)行意愿調(diào)查，調(diào)查結(jié)果是24.5%愿意接受“以房養(yǎng)老”，27.79%可能會(huì)參與，31.31%可能不會(huì)參與“以房養(yǎng)老”，20.45%不愿意參加該種養(yǎng)老方式。在意愿程度上差不多是一半對(duì)一半。但是，上海市統(tǒng)計(jì)局于今年9月發(fā)布的上海市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老意向調(diào)查報(bào)告中顯示，有超過七成（73.1%）的受訪者表示“贊同”或“較贊同”將房子抵押出去，26.9%表示“不贊同”。8經(jīng)過三年的發(fā)展，上海市民對(duì)于接受“以房養(yǎng)老”的意愿從52.3%上升到了73.1%，發(fā)展趨勢(shì)可觀，說明大家漸漸認(rèn)知和認(rèn)同了這種新型的養(yǎng)老方式。

從上述材料可以推斷出兩個(gè)相關(guān)結(jié)論：

第一，隨著時(shí)代的發(fā)展，社會(huì)變遷，影響選擇何種養(yǎng)老方式的意愿的內(nèi)部因素和外部因素都會(huì)發(fā)生改變。一方面，人們的一些社會(huì)觀念和社會(huì)方式會(huì)隨之變化，人們的思想會(huì)越來開放、同國(guó)際接軌，會(huì)傾向于接受國(guó)際上其他國(guó)家的優(yōu)秀養(yǎng)老方式；另一方面，外部的市場(chǎng)、制度等因素也會(huì)越來越完善：相關(guān)法律法規(guī)會(huì)慢慢建立起來；社會(huì)保障以及閑逛政府部門會(huì)越來越關(guān)注老年人的養(yǎng)老方式；銀行金融、保險(xiǎn)業(yè)等產(chǎn)品會(huì)越來越豐富；房地產(chǎn)市場(chǎng)也會(huì)逐漸穩(wěn)定下來，促使民眾愿意去信任這些機(jī)構(gòu)，改變?cè)瓉淼膫鹘y(tǒng)觀念。從上述材料可以看到，在兩年的發(fā)展時(shí)間里，在上海就有越來越多的人愿意接受這種養(yǎng)老方式，因此未來人們可能會(huì)越來越多地選擇“以房養(yǎng)老”的新型養(yǎng)老方式。

第二，不同地區(qū)的老人的養(yǎng)老意愿和養(yǎng)老觀念可能不同。今年9月中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心在全國(guó)開展的一項(xiàng)關(guān)于養(yǎng)老意愿的調(diào)查顯示，八成以上的被訪者選擇把房子留給子女，只有8.8%的人愿意“以房養(yǎng)老”；而在上海的調(diào)查顯示出有超過七成的居民會(huì)考慮選擇“以房養(yǎng)老”。這其中可能有測(cè)量誤差，但是也可以看出經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)的居民相比于全國(guó)居民會(huì)傾向于選擇新型養(yǎng)老方式。由于受30年的改革開放的影響，處于風(fēng)口浪尖上的上海人比較容易接受西方思想，而內(nèi)地居民則比較保守。所以，在今后中國(guó)不斷深化改革和推進(jìn)開放的進(jìn)程中，城市不斷地向國(guó)際化接軌，人們的思想會(huì)越來越開放，也會(huì)慢慢接受“以房養(yǎng)老”這種新型養(yǎng)老方式。

五、總結(jié)和思考

是否開展“以房養(yǎng)老”的新型養(yǎng)老方式，不是國(guó)家政府、相關(guān)專家學(xué)者社會(huì)公眾或是子女所決定的，而是由房子擁有者老年人所決定的，換句話說也就是老年人的主體養(yǎng)老意愿決定了他選擇何種養(yǎng)老方式。我們?cè)谕菩小耙苑筐B(yǎng)老”的同時(shí)并沒有否定其他養(yǎng)老方式，“兒女養(yǎng)老”還是我們的優(yōu)良傳統(tǒng)，但是現(xiàn)在多了一個(gè)“以房養(yǎng)老”的思路，就可以使老人多一種養(yǎng)老途徑，給有需要也有能力的老年人提供了一種新養(yǎng)老方式。有意愿的老人可以選擇這種方式，不能接受這種新型養(yǎng)老方式的老人也可以選擇其他的方式。每個(gè)人都會(huì)變老，老年人口的問題是我們每個(gè)人都會(huì)面臨的問題。如何在養(yǎng)老問題上更加開放化、多元化是國(guó)家、政府、社會(huì)應(yīng)該多多考慮的?！耙苑筐B(yǎng)老”是一個(gè)新的探索，是一個(gè)新的趨勢(shì)，我們要勇于、樂于探索試點(diǎn)。

1李偉，《如何認(rèn)識(shí)中國(guó)人口老齡化的五大嚴(yán)峻形勢(shì)》，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》，2013年11月

2李偉，《如何認(rèn)識(shí)中國(guó)人口老齡化的五大嚴(yán)峻形勢(shì)》，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》，2013年11月

3 h t t p：//w w w．s t at s．gov．c n/t j g b/r k p c g b/q g r k p c g b/ t20120921_402838652．htm，中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，全國(guó)人口普查公報(bào)

4根據(jù)《中國(guó)2010年人口普查資料》第八卷中的表8-2計(jì)算得

5根據(jù)《中國(guó)2012年人口普查資料》“全部數(shù)據(jù)表”中的表5-5計(jì)算得

6http：//caijing．chinadaily．com．cn/xfly/2013-09-25/content_10194084．html 中國(guó)日?qǐng)?bào)網(wǎng)，財(cái)經(jīng)頻道

7閻春寧，祝羅驍，張翔，張偉，上海市居民以房養(yǎng)老意愿研究，《價(jià)值工程》，2011年第一期

8 p h t t p：//w w w．c n p e n s i o n．n e t/y l j k x/2013-10-10/ news1381366828d1410515．html，中國(guó)養(yǎng)老金網(wǎng)，《上海城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老意向調(diào)查報(bào)告》

[1]李偉．如何認(rèn)識(shí)中國(guó)人口老齡化的五大嚴(yán)峻形勢(shì)[J]．經(jīng)濟(jì)參考報(bào)，2013．11

[2]http：//www．stats．gov．cn/tjgb/rkp cgb/qgrkp cgb/ t20120921_402838652．htm，中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，全國(guó)人口普查公報(bào)

[3]《中國(guó)2012年人口普查資料》

[4]http：//caijing．chinadaily．com．cn/xfly/2013-09-25/content_10194084．html 中國(guó)日?qǐng)?bào)網(wǎng)，財(cái)經(jīng)頻道

[5]h t t p：//w w w．c n p e n s i o n．n e t/y l j k x/2013-10-10/ news1381366828d1410515．html，中國(guó)養(yǎng)老金網(wǎng)，《上海城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老意向調(diào)查報(bào)告》

[6]孟曉蘇．論建立“反向抵押貸款”的壽險(xiǎn)服務(wù)[J]．保險(xiǎn)研究實(shí)務(wù)，2002

[7]葉劍平．房地產(chǎn)市場(chǎng)如何走出尷尬[J]．城市開發(fā)，2006．09

[8]柴效武．反向抵押貸款在我國(guó)開辦的迫切性和可行性的評(píng)析[J]．城市，2008．01

[9]魯曉明．解構(gòu)住房反向抵押[J]．西南政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2006．8

[10]閻春寧，祝羅驍，張翔，張偉．上海市居民以房養(yǎng)老意愿研究[J]．價(jià)值工程，2011．01