趙瑩　雷興虎

摘要：為加強(qiáng)對(duì)弱小借款人的保護(hù)、民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管，新加坡于2008年通過了《放貸人法案》修正案，并在2010年對(duì)其進(jìn)行了重新修訂。該法案主要規(guī)定了放貸業(yè)務(wù)的領(lǐng)牌、運(yùn)行、監(jiān)管和訴訟等制度。我國(guó)放貸人法案尚未出臺(tái)，調(diào)整民間借貸的法律規(guī)范，主要分散于各種層次的法律法規(guī)中。我國(guó)有必要借鑒新加坡《放貸人法案》的規(guī)定，在民間借貸準(zhǔn)入、運(yùn)行、監(jiān)管和退出四個(gè)方面建構(gòu)民間借貸的立法體系。制定統(tǒng)一專門的法律，以促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：民間借貸；新加坡《放貸人法案》；啟示；立法模式

中圖分類號(hào)：D912.282

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-854X（2014）05-0132-04

自從2011年溫州“高利貸崩盤”之后，民間借貸糾紛迅速在全國(guó)爆發(fā)。2013年全國(guó)民商事案件統(tǒng)計(jì)資料顯示，民間借貸糾紛尤其復(fù)雜，出現(xiàn)了刑民交叉難題且絕大多數(shù)民間借貸行為具有社會(huì)融資的傾向。目前，我國(guó)調(diào)整民間借貸的法律規(guī)范散見于各個(gè)層次的法律法規(guī)中，效力范圍不明晰，法院在審理民間借貸糾紛中“同案不同判”現(xiàn)象嚴(yán)重。同時(shí)，民間借貸與非法集資等違法行為界定不清，“高利誘惑”使得民間資本流向虛擬經(jīng)濟(jì)，嚴(yán)重危害了我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2014年3月1日，我國(guó)首部民間融資條例《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，這種地方先行的立法方式證明，制定專門法律對(duì)民間金融進(jìn)行規(guī)制已成為當(dāng)前必需的制度選擇，這是確保國(guó)家整體金融環(huán)境健康發(fā)展的需要①。新加坡《放貸人法案》（MONEYLENDERS ACT 2008）在保護(hù)借款人利益和規(guī)制民間借貸行為等方面意義重大。法案內(nèi)容全面詳細(xì)，體現(xiàn)了與時(shí)俱進(jìn)性，值得借鑒。

一、新加坡《放貸人法案》的立法概況

新加坡《放貸人法案》于1959年制定，其主要目的是保護(hù)不常借錢的借貸者，以防他們被不擇手段的放貸人收取過高的利息。自從該法案制定以來直至2008年的修正案共經(jīng)歷了十四次修案過程，修案主要是應(yīng)付民間借貸出現(xiàn)的新問題作出的法律調(diào)整。2007年新加坡有170個(gè)經(jīng)過注冊(cè)的放貸者，2008年上升到220個(gè)，放貸金額也從2007年的190億美元上升到2008年的290億美元。新加坡的民間借貸大多數(shù)以個(gè)人名義放貸，其組織形式也包括合伙和企業(yè)。2008年11月國(guó)會(huì)三讀通過了新加坡《放貸人法案》修正案，于2009年3月1日正式實(shí)施，此次修改是對(duì)1959年法案的全面修改，對(duì)于完善放貸人法律制度具有重大意義。為了對(duì)2008年新加坡《放貸人法案》作出進(jìn)一步的解釋、介紹和出臺(tái)具體實(shí)施細(xì)則，新加坡于2009年又制定了《放貸人條例》[MONEYLENDERS（PRE VENTION OF MONEY LAUNDERING AND FINANCING OF TERRORISM）RULES 2009]。

2008年新加坡新的放貸人法案通過之后，放貸業(yè)務(wù)顯著增長(zhǎng)，其中放貸人的數(shù)量在2012年上升到243家。但是新加坡政府發(fā)現(xiàn)自從取消年入超過兩萬美元者的利率頂限后，許多放貸公司征收了過高的利率和預(yù)付費(fèi)用，于是決定加強(qiáng)管制條例。2010年《放貸人法案》被再次修訂，加強(qiáng)了放貸人注冊(cè)局的執(zhí)法權(quán)、保護(hù)向非法放貸人借錢的借貸者的資料以及澄清放貸人營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的管制條例。2012年《放貸人條例》對(duì)《放貸人法案》修改的內(nèi)容和本身的規(guī)定也重新作出了修訂，一是強(qiáng)制規(guī)定放貸公司棄名義利率，改用有效利率作為利率頂限的基礎(chǔ)；二是擴(kuò)大享有利率頂限的貸款者范圍，以保護(hù)更多借貸者：三是廢除導(dǎo)致真正貸款額提高的非必要費(fèi)用，防止放貸公司乘機(jī)把這些費(fèi)用提高，導(dǎo)致真正貸款額提高；四是廢除在特殊情況下可允許無抵押貸款頂限上調(diào)，彌補(bǔ)可能導(dǎo)致過度借貸的漏洞，同時(shí)避免低收入借貸者被收取過高的利息。

二、新加坡《放貸人法案》的主要內(nèi)容

1.適用范圍

新加坡《放貸人法案》明確規(guī)定此法為調(diào)整放貸人行為及其相關(guān)事務(wù)的法律，放貸人指的是以放貸人本人或中介的身份，開展或以其他任何方式參與放貸業(yè)務(wù)的個(gè)人，不論他是否還有其他營(yíng)業(yè)，但是不包括其他任何不被認(rèn)為是借貸人的其他個(gè)人。同時(shí)也采用排除的方法，豁免了適用此法案的放貸人，包括：（1）任何經(jīng)過國(guó)會(huì)授權(quán)的實(shí)體企業(yè)、合并企業(yè)或者授權(quán)企業(yè)可以進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)的；（2）任何自然人經(jīng)過有關(guān)機(jī)構(gòu)的書面法律規(guī)定被授權(quán)放貸的或并沒有書面規(guī)定禁止其進(jìn)行放貸行為的，則意味著允許其進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)；（3）經(jīng)過《合作社法》規(guī)定注冊(cè)的信用機(jī)構(gòu)；經(jīng)過《典當(dāng)法》授權(quán)的典當(dāng)行或者是其他人——雇主向雇員做出的福利性質(zhì)的貸款；根據(jù)《證券期貨法》規(guī)定下的借貸僅僅給投資者或者僅僅借貸給公司、有限責(zé)任合伙企業(yè)、受托人或者信托管理人。

2.放貸人準(zhǔn)入制度

新加坡《放貸人法案》第二部分為放貸人的領(lǐng)牌事宜，即準(zhǔn)入制度，其主要內(nèi)容有：第一，無牌照不允許進(jìn)行放貸行為。任何人不管以何種方式進(jìn)行放貸，無論是作為主業(yè)還是中介，都必須領(lǐng)取牌照，除非授權(quán)得到牌照、屬于排除的放貸人、免除的放貸者。申請(qǐng)牌照需要按照注冊(cè)部長(zhǎng)所要求的形式申報(bào)，并支付相關(guān)費(fèi)用，注冊(cè)部長(zhǎng)負(fù)責(zé)審查其申報(bào)材料，可以作出簽訂牌照或者拒絕簽訂牌照的決定。每個(gè)牌照的期限為12個(gè)月或者是法律規(guī)定的其他期限，注冊(cè)部長(zhǎng)可以隨時(shí)書面通知被許可人，更改或者撤銷現(xiàn)有條件的申請(qǐng)或者增加新的條件。同時(shí)，牌照發(fā)給公司的，公司的任何一個(gè)合作伙伴以公司名義進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)，都被視作其領(lǐng)取放貸牌照。牌照可以續(xù)期，在牌照到期前一個(gè)月申請(qǐng)人按照注冊(cè)部長(zhǎng)所要求的方式提出續(xù)期申請(qǐng)。放貸人從事放貸業(yè)務(wù)將受到地域范圍的限制，其只能在牌照上申請(qǐng)的地方開展放貸業(yè)務(wù)，如其想在其他地方開展放貸業(yè)務(wù)，則應(yīng)提出書面申請(qǐng)。第二，無牌照放貸的處罰。如果貸款合同由無證放貸人作出，或者合同并無保證人或保證金，則合同的貸款、擔(dān)保和保證金不能強(qiáng)制執(zhí)行，即無證放貸人的貸款不受法律保護(hù)。任何申請(qǐng)人、申請(qǐng)續(xù)期人或者申請(qǐng)?jiān)谛碌牡胤介_展業(yè)務(wù)的人如故意或過失地向注冊(cè)部長(zhǎng)提交虛假材料，或者注冊(cè)部長(zhǎng)有理由相信其提交的材料存在上述狀況的，則構(gòu)成犯罪行為，判處不超過4萬美元的罰款或者不超過12個(gè)月的監(jiān)禁，也可以兩者并處。

3.放貸運(yùn)行制度

放貸運(yùn)行制度主要包括貸款利率的規(guī)定，高利貸行為的禁止以及與貸款合同有關(guān)的相關(guān)事務(wù)。第一，利率的規(guī)定。新加坡《放貸人法案》中規(guī)定了無擔(dān)保的最高年利率為18%，而有擔(dān)保的最高年利率為12%并強(qiáng)制規(guī)定放貸公司棄名義利率，改用有效利率，作為利率頂限的基礎(chǔ)。與名義利率相比，有效利率能把一年里的貸款次數(shù)的復(fù)合效應(yīng)呈現(xiàn)出來，即有效利率可以更好地反映出一年借貸的實(shí)際數(shù)額。讓借貸者更容易與其他借貸配套相比較。第二，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的標(biāo)識(shí)和新增業(yè)務(wù)地點(diǎn)的規(guī)定。任何一個(gè)被許可人都應(yīng)以明顯的方式在其每一個(gè)經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)的場(chǎng)所用英文標(biāo)示出其商業(yè)名稱和放貸牌照，違反此項(xiàng)規(guī)定將構(gòu)成犯罪，判處不超過5千美元的罰款。放貸人若在新增地點(diǎn)開展放貸業(yè)務(wù)，則需重新向當(dāng)?shù)刈?cè)管理局提出申請(qǐng)，注冊(cè)部長(zhǎng)可以有條件或無條件批準(zhǔn)或者拒絕批準(zhǔn)。第三，不得暴力要求還款。任何人不得騷擾、困擾借款人及其住所，任何人不得使用侮辱、辱罵等威脅手段危害借款人及保證人或者上述人員的家庭成員，否則構(gòu)成犯罪。第四，貸款合同的形式要求。每一個(gè)被許可的放貸人都應(yīng)在其放貸之前書面通知借款人放貸事項(xiàng)的相關(guān)事宜并提供相關(guān)書面材料。違反此項(xiàng)義務(wù)，貸款人將無權(quán)獲得根據(jù)該合同所獲利息，無論借款人是否有任何擔(dān)保。任何人違反上述規(guī)定的，將構(gòu)成犯罪，判處不超過2萬美元的罰款或者不超過6個(gè)月的監(jiān)禁。如果被許可人按照上述規(guī)定作出貸款，即使沒有保證人或者沒有借款人提供的保證金，也屬于有效，借款人無錢還款，貸款人訴至法院的，法院應(yīng)該受理。第五，放貸人廣告的規(guī)定。放貸人不得在其廣告或營(yíng)銷中故意或過失發(fā)布具有虛假信息或具有誤導(dǎo)性的材料，違反此規(guī)定將構(gòu)成犯罪，判處不超過2萬美元的罰款或者不超過6個(gè)月的監(jiān)禁或者兩者并處。第六，介紹借貸者給非法放貸人將構(gòu)成犯罪。2010年《放貸人法案》修正法案規(guī)定，任何人如果與非法放貸人分享有意借貸者的資料，或把有意借貸者介紹給非法放貸人，都將構(gòu)成犯罪。

4.放貸監(jiān)管制度

為了達(dá)到監(jiān)管目的，檢查放貸行為是否符合法律的規(guī)定，注冊(cè)部長(zhǎng)或者其授權(quán)的官員可以隨時(shí)檢查放貸的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所以及與放貸行為相關(guān)的書面文件材料，要求放貸人提供任何與放貸行為相關(guān)的任何信息。2010年新加坡《放貸人法案》修訂案授予主管放貸業(yè)務(wù)的注冊(cè)管理局更大的執(zhí)法權(quán)，其能聘請(qǐng)輔警協(xié)助執(zhí)法任務(wù)。對(duì)放貸公司展開更頻密的檢查。其可上門查看和復(fù)印文件，也可限定放貸公司在指定的時(shí)間和地點(diǎn)提呈相關(guān)資料，然后對(duì)違法公司采取行動(dòng)。放貸人應(yīng)當(dāng)配合注冊(cè)部長(zhǎng)的檢查，任何人阻止或者妨礙注冊(cè)部長(zhǎng)或者授權(quán)的官員行使以上權(quán)利的，將構(gòu)成犯罪，判處不超過3萬美元的罰款或者不超過12個(gè)月的監(jiān)禁或者兩者并處。被許可人向注冊(cè)部長(zhǎng)或者得到授權(quán)的官員提供虛假的信息或者材料，也構(gòu)成犯罪。判處不超過3萬美元的罰款或者不超過12個(gè)月的監(jiān)禁或者兩者并處。

5.放貸退出制度

放貸人退出制度主要規(guī)定為自愿退出和強(qiáng)制退出。自愿退出，即放貸人在牌照營(yíng)業(yè)期間自愿停止放貸業(yè)務(wù)，向注冊(cè)管理局提出申請(qǐng)，對(duì)其財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行審查后由注冊(cè)部長(zhǎng)作出決定。強(qiáng)制退出指放貸人存在過錯(cuò)，注冊(cè)部長(zhǎng)可以撤銷或者暫停其放貸牌照，其情形主要為：（1）放貸人故意或過失地在申請(qǐng)材料、注冊(cè)申請(qǐng)書或其他書面文件中遺漏了應(yīng)當(dāng)列名的事項(xiàng)或者存在錯(cuò)誤、誤導(dǎo)性的語言；（2）以不合適的方式開展放貸業(yè)務(wù)；（3）在申請(qǐng)注冊(cè)地點(diǎn)以外的地方開展放貸業(yè)務(wù)；（4）其他任何違反執(zhí)照的情形。注冊(cè)部長(zhǎng)根據(jù)上述情形作出撤銷或暫停的決定，應(yīng)當(dāng)出示書面通知，并指定一個(gè)日期由放貸人說明理由。否則在決定作出21日之后，則許可證失效。

三、新加坡《放貸人法案》對(duì)我國(guó)民間借貸立法的啟示

1.民間借貸立法應(yīng)針對(duì)民間商事借貸采取全國(guó)統(tǒng)一專門的立法模式

目前我國(guó)調(diào)整民間借貸的法律散見于《民法通則》、《合同法》、《貸款通則》和最高人民法院1991年制定的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等。由于民間借貸的新發(fā)展以及法律的滯后性，各個(gè)地方司法部門針對(duì)本地區(qū)的民間借貸發(fā)展?fàn)顩r，制定了指導(dǎo)意見，比如《浙江省高級(jí)人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》、《重慶市高級(jí)人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》和《江蘇省高級(jí)人民法院關(guān)于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下依法妥善審理非金融機(jī)構(gòu)借貸合同糾紛案件若干問題的意見》等等。另外在我國(guó)《放貸人條例》未出臺(tái)之際，部分地區(qū)已先行制定了調(diào)整民間借貸的法律規(guī)范規(guī)制民間借貸行為，包括《鄂爾多斯市規(guī)范民間借貸暫行辦法》和《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》。但是，這種分散的立法模式不利于引導(dǎo)民間借貸行為的發(fā)展，將導(dǎo)致“同案不同判”的后果，影響司法權(quán)威性。

之所以造成上述司法現(xiàn)狀的混亂，其中一個(gè)重要原因是民間借貸的民商二重屬性沒有得到正視。不以營(yíng)利為目的的有償或無償轉(zhuǎn)讓資金的行為應(yīng)界定為民事行為，而以營(yíng)利為目的的資金流通行為屬于商事行為。目前我國(guó)出現(xiàn)了大量以經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)為主業(yè)的民間借貸組織和個(gè)人，如果我們還在民法的視野下處理此類案件將會(huì)造成案件不公。民事審判注重對(duì)弱者利益的維護(hù)，而商事審判更注重對(duì)營(yíng)利的尊重。民商審判的不同理念，將會(huì)造成民間借貸案件的不同判決。我國(guó)可以借鑒新加坡的立法經(jīng)驗(yàn)，將民間借貸分為民間民事借貸和民間商事借貸。民間民事借貸指不以營(yíng)利為目的、短期有償或無償轉(zhuǎn)讓資金的行為；民間商事借貸指以營(yíng)利為目的、長(zhǎng)期連續(xù)經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)的行為。民間民事借貸適用我國(guó)《民法通則》和《合同法》的相關(guān)規(guī)定，而民間商事借貸則應(yīng)制定統(tǒng)一專門的法律進(jìn)行規(guī)制。

2.民間借貸立法應(yīng)以促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展、防范金融風(fēng)險(xiǎn)為立法目的

我國(guó)民間借貸的立法目的除了對(duì)民間商事借貸進(jìn)行規(guī)范外，也應(yīng)尊重我國(guó)社會(huì)主義國(guó)家的基本國(guó)情與立法慣例。同時(shí)，任何一個(gè)行為的目的均具有層次性，我國(guó)民間借貸的立法目的依然如此。立法目的分為直接目的和間接目的，直接目的為不經(jīng)過任何中間環(huán)節(jié)即可達(dá)到的效果，間接目的為直接目的所引起。對(duì)于我國(guó)民間借貸立法的直接目的應(yīng)界定為：第一，規(guī)范民間借貸行為，引導(dǎo)民間資本發(fā)展。我國(guó)民間資本“供需兩旺”，迫切需要統(tǒng)一專門的立法引導(dǎo)民間資本的投資方向，規(guī)范民間借貸行為。第二，加強(qiáng)民間借貸活動(dòng)監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸立法應(yīng)嚴(yán)厲打擊非法放貸行為，以法律形式明確監(jiān)管機(jī)關(guān)及監(jiān)管職責(zé)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)民間借貸的間接目的為直接目的所導(dǎo)致的結(jié)果，間接目的應(yīng)界定為為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展提供金融支持，加強(qiáng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)。

此外，立法目的的條款一般在法律文本的第一條開宗明義，以“為了（為）”作為標(biāo)識(shí)語開頭，用規(guī)范化的語句專門用來表述整個(gè)法律文本之目的的特定法條形式。③我國(guó)民間借貸立法目的應(yīng)界定為“為了規(guī)范民間借貸行為、促進(jìn)民間資金健康發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展提供金融支持，加強(qiáng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)，制定本法”。④

3.民間借貸立法應(yīng)遵循平等、效率、金融安全與利益兼顧的立法原則

“整個(gè)法秩序或大部分法秩序都受特定指導(dǎo)性法律思想、原則或一般價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)的支配?！雹葸@種儲(chǔ)存于法律規(guī)范中的價(jià)值準(zhǔn)則就是法律原則。新加坡《放貸人法案》的法律規(guī)范中并沒有直接規(guī)定法律原則，而是蘊(yùn)含在其法律規(guī)范中，綜觀法案內(nèi)容可見其具有以下法律原則：一是禁止放貸人以誤導(dǎo)性的方式放貸，體現(xiàn)了平等自愿原則；二是加強(qiáng)放貸注冊(cè)管理局的職責(zé)，體現(xiàn)了金融安全原則：三是2009年《放貸人條例》中統(tǒng)一的借貸合同模版，體現(xiàn)了金融效率原則。

我國(guó)法律實(shí)行以法條形式規(guī)定法律原則的傳統(tǒng)，因此在構(gòu)建民間借貸法律時(shí)可以采取直接將原則規(guī)定在法律條文之中的形式。其一，平等自愿原則。民間借貸合同的訂立需要遵從當(dāng)事人人格平等、自愿的原則，任何人不享有特殊權(quán)利，不得威脅、引誘他人違背自己的意愿訂立合同。其二，兼顧公平與效率原則。這是指調(diào)整民間借貸的法律應(yīng)注重借貸雙方當(dāng)事人之間利益的平衡和兼顧效率的原則?，F(xiàn)實(shí)生活中民間借貸悲劇的發(fā)生多以高利貸所致，民間借貸的法律一定要注重平衡借貸雙方當(dāng)事人利益，既保護(hù)借款人利益又維護(hù)貸款人的營(yíng)利需求。同時(shí)民間借貸本身具有的便利性、及時(shí)性特征要得到法律堅(jiān)持，發(fā)揮其效率作用。其三，金融安全原則。民間借貸立法中要加強(qiáng)對(duì)民間借貸活動(dòng)的法律監(jiān)管，維護(hù)金融安全，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。其四，利益兼顧原則。民間借貸的立法在保護(hù)借貸雙方當(dāng)事人利益的同時(shí)不得危害國(guó)家、集體和他人利益。民間借貸合同雖然貫徹意思自治，但事關(guān)我國(guó)金融命脈，其活動(dòng)的開展也要兼顧社會(huì)整體利益，無完全絕對(duì)的自由。

4.民間借貸立法應(yīng)從市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行、監(jiān)管和退出四個(gè)方面構(gòu)建具體法律制度

第一，構(gòu)建民間借貸準(zhǔn)入制度。我國(guó)的放貸人準(zhǔn)入制度應(yīng)在以下四個(gè)方面進(jìn)行規(guī)定：一是證照結(jié)合。即放貸人需經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，實(shí)行證照結(jié)合。我國(guó)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定小額貸款公司應(yīng)當(dāng)向注冊(cè)地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)申領(lǐng)貸款卡，而《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》規(guī)定名間資金企業(yè)應(yīng)當(dāng)自工商登記之日起十五日內(nèi)向溫州市金融管理部門備案。筆者認(rèn)為這種模式不宜在全國(guó)施行，批準(zhǔn)放貸業(yè)務(wù)具有一定的金融專業(yè)性，應(yīng)賦予具有專業(yè)性的職能部門行使此項(xiàng)職責(zé)，中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)更適合。二是組織形式的規(guī)定。我國(guó)2008年《放貸人條例》（草案）規(guī)定個(gè)人或者企業(yè)都可以申請(qǐng)開展放貸業(yè)務(wù)，新加坡《放貸人條例》對(duì)放貸人的組織形式也不作限制，任何自然人或者組織按照法律的規(guī)定均可以經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)，因此我國(guó)民間借貸的組織形式既可以是個(gè)人，也可以是合伙或企業(yè)，不應(yīng)對(duì)放貸組織形式作出限制。三是資本金的限制。《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》規(guī)定民間資金管理企業(yè)的注冊(cè)資本不得低于5000萬元人民幣，且為實(shí)繳貨幣資本。筆者認(rèn)為，5000萬元的實(shí)繳資本數(shù)額偏高，不符合降低民間借貸主體準(zhǔn)人條件的原則。由于自然人放貸承擔(dān)無限責(zé)任不實(shí)行資本金要求，對(duì)于公司制的放貸企業(yè)應(yīng)借鑒我國(guó)針對(duì)融資性擔(dān)保公司和小額貸款公司的資本金要求，融資性擔(dān)保公司的最低注冊(cè)資本為500萬元人民幣，小額貸款公司有限責(zé)任公司注冊(cè)資本不低于500萬元人民幣，股份有限公司不低于1000萬元人民幣。因此，民間借貸企業(yè)組織的資本金要求應(yīng)同小額貸款公司保持相同規(guī)定，并且要求其放貸資金為自有資金。這樣既有助于減少金融風(fēng)險(xiǎn)又可以降低民間借貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入成本。四是放貸人資格的審查。民間借貸行業(yè)為高風(fēng)險(xiǎn)、高收益行業(yè)，專業(yè)性較強(qiáng)，從事人員應(yīng)具備一定的專業(yè)能力和信譽(yù)能力。放貸人資格的審查應(yīng)當(dāng)重視對(duì)申請(qǐng)人和主要股東、高管人員的“軟信息”審查。

第二，構(gòu)建民間借貸運(yùn)行制度。民間借貸的運(yùn)行制度包括民間借貸活動(dòng)開展的業(yè)務(wù)范圍、地點(diǎn)和利率限制等規(guī)定。（1）民間借貸業(yè)務(wù)范圍的限制。民間借貸為不吸收公眾存款經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)的組織，應(yīng)明確規(guī)定其業(yè)務(wù)范圍并將其限定在經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)或者批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁吸收或變相吸收公眾存款。（2）民間借貸經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)的限制。民間借貸隨著各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同呈現(xiàn)不同的發(fā)展水平，對(duì)民間借貸的業(yè)務(wù)地點(diǎn)進(jìn)行限制為的是便于金融監(jiān)管和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸立法中應(yīng)限定其業(yè)務(wù)地點(diǎn)，只能在工商登記管理機(jī)關(guān)許可的地方開展放貸業(yè)務(wù)，如增加新的業(yè)務(wù)地點(diǎn)，則應(yīng)向該地政府部門提出申請(qǐng)。（3）民間借貸的利率限制。借貸利率是民間借貸法律制度的核心問題，在我國(guó)目前的條件下，不能盲目地放開民間借貸市場(chǎng)，而應(yīng)通過立法直接規(guī)制民間借貸利率，并設(shè)置合理的利率上限?！稖刂菔忻耖g融資管理?xiàng)l例》規(guī)定民間借貸雙方當(dāng)事人可以約定借貸利率，但應(yīng)遵守國(guó)家的有關(guān)規(guī)定。在我國(guó)市場(chǎng)化利率尚未形成之際，我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定的不得超過同期銀行貸款利率的4倍依然應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持。（4）高利貸的禁止。高利貸是導(dǎo)致民間借貸糾紛的導(dǎo)火線，法律應(yīng)明確規(guī)定構(gòu)成高利貸的利率區(qū)間，加重高利貸的法律責(zé)任。（5）廣告的規(guī)定。為了避免民間借貸向非法集資轉(zhuǎn)變，我國(guó)將來民間借貸的立法中應(yīng)對(duì)廣告事項(xiàng)作出明確規(guī)定。

第三，構(gòu)建民間借貸監(jiān)管制度。民間金融處于國(guó)家金融當(dāng)局監(jiān)管之外，其隱蔽性、流動(dòng)性和自由度更強(qiáng)，傳統(tǒng)意義上的金融制度監(jiān)管難以跟蹤其運(yùn)行過程并對(duì)之有效約束，因而其活動(dòng)往往比受國(guó)家管制的正規(guī)金融具有更強(qiáng)的市場(chǎng)性。（1）監(jiān)管機(jī)關(guān)確立的條件。民間借貸具有一定的高風(fēng)險(xiǎn)性和專業(yè)性，其監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備一定獨(dú)立性，能承擔(dān)責(zé)任。接受公眾監(jiān)督，具有一定的專業(yè)性以便監(jiān)管。（2）監(jiān)管機(jī)關(guān)及其監(jiān)管職責(zé)。我國(guó)的金融監(jiān)管模式為一行三會(huì)（中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)），民間借貸作為金融體系的一部分，其監(jiān)管機(jī)關(guān)及職責(zé)應(yīng)為：中國(guó)人民銀行依法對(duì)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)和對(duì)民間借貸利率和資金流量進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)；銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)民間借貸的準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出條件審查批準(zhǔn)，對(duì)放貸從業(yè)人員的任職條件審查，對(duì)業(yè)務(wù)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。同時(shí)，民間借貸具有較強(qiáng)的地域性特征，要注重發(fā)揮地方政府對(duì)民間借貸的監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)地方政府金融服務(wù)辦公室的引導(dǎo)監(jiān)控。

第四，構(gòu)建民間借貸退出制度。建立民間借貸市場(chǎng)化的退出機(jī)制不僅有利于加強(qiáng)民間金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理，形成對(duì)股東的有效激勵(lì)和約束機(jī)制，也有利于普通存款人了解和判斷民間金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)，激勵(lì)他們主動(dòng)監(jiān)督民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，充分發(fā)揮市場(chǎng)約束機(jī)制的功能民間借貸組織的退出制度應(yīng)分為自動(dòng)退出和強(qiáng)制退出。自動(dòng)退出是指民間借貸的投資人基于自愿意志主動(dòng)退出，不再經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)的：強(qiáng)制退出是指民間借貸組織出現(xiàn)法律規(guī)定退出事由由主管機(jī)關(guān)強(qiáng)制其退出市場(chǎng)。

（責(zé)任編輯李濤）