孫曉霽+王楠

摘要：隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，新的融資方式開始活躍于市場，以量大、息高、手續(xù)簡便為特點的民間借貸被廣泛接受。本文從研究近年來民間借貸的市場狀況出發(fā)，分析在民間借貸的發(fā)展過程中存在的一些相關法律問題，并針對具體問題提出解決建議，意在規(guī)范民間借貸市場秩序，促進其朝著健康良性的發(fā)展模式運行。

關鍵詞：民間借貸；法律問題；研究

一、民間借貸市場狀況分析

從民間借貸市場的基本情況來看，作為一種簡單有效的融資方式，民間借貸被越來越多的人所接受，也因此使得當前的民間借貸市場呈現(xiàn)出了繁榮的景象。民間借貸市場的發(fā)展依靠的是地區(qū)經(jīng)濟的進步以及其自身所具有的一些優(yōu)越性。

（一）借貸數(shù)量大、范圍廣

近年來民間借貸市場運營的情況是，民間借貸數(shù)量大、范圍廣，已經(jīng)成為一個不爭的事實，同時，由于其具有很強的隱蔽性，因此相關的數(shù)據(jù)統(tǒng)計存在一定的難度。有數(shù)據(jù)曾顯示，就某地區(qū)調(diào)查的100家企業(yè)和個人來看，70%—80%的企業(yè)或個人都承認自己曾經(jīng)發(fā)生過民間借貸的行為，同時就他們的借貸數(shù)據(jù)來看，借貸金額從幾百元到幾百萬元不等，總借貸金額達到4400萬余元。

（二）借貸利率高

民間借貸利率高受到很多因素的影響，一方面是根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的狀況需要決定，特別是地區(qū)資金供求的狀況，當?shù)貐^(qū)經(jīng)濟發(fā)展平穩(wěn)或者處于經(jīng)濟疲憊期時，民間借貸利率就會相應較高。另一方面，民間借貸市場的運營，也同樣要受到國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策的影響?？傮w趨勢也會隨著國家對信貸政策的調(diào)整而變化，當信貸政策處于收緊期時，民間借貸的利率也就會隨之提高，反之，情況則相反。就目前民間借貸市場的狀況而言，借貸雙方約定的利息要高于人民銀行基準利率的兩倍，存在高利貸的現(xiàn)象。

（三）借貸手續(xù)簡化

相對于正規(guī)的金融機構而言，民間借貸確實存在著自身的優(yōu)勢。民間借貸相比較銀行借貸來說手續(xù)簡單，大大縮短了資金周轉(zhuǎn)的時間，民間借貸的這一特點，剛好適應了民間資本運營的需要。然而借貸程序簡化之后，相應地也會出現(xiàn)各種問題，借貸協(xié)議和擔保協(xié)議的缺失勢必會引發(fā)糾紛。

二、民間借貸存在的問題

（一）法律制度不完善

1.法律標準缺失

民間借貸法律門檻過低，針對民間借貸的法律還不健全，即使存在相關法律，在規(guī)范力度上過于寬松，立法技術也存在欠缺，相關法律體系不完善，存在漏洞等等。民間借貸沒有明確的立法標準，對于民間借貸的判斷標準上存在模糊性，民間借貸行為者之間的利益標準不明確，相關法律的可操作性差。

2.相關制度缺失

由于民間借貸的法律設定還不健全，其后果導致的就是相關的制度也難以確立。比如主體退出機制、個人破產(chǎn)制度等等，制度的缺失已經(jīng)難以滿足當前民間借貸市場的發(fā)展需求。

（二）法律監(jiān)管不到位

1.存在無序發(fā)展的問題

民間借貸的資金部分流向國家限制的領域，最直接的結果就是削弱了國家宏觀調(diào)控的力度，導致資金分配不均，嚴重影響國家的整體發(fā)展布局，造成社會利益方向的偏離。另外，民間借貸的無序發(fā)展，容易加劇金融機構的惡性競爭，原因在于民間借貸過度吸收了社會資金，銀行資金減少，勢必會引發(fā)存款競爭，嚴重干擾了正常的金融秩序。

2.存在監(jiān)督制約機制缺失的問題

由于民間借貸在法律制度方面還不健全，導致其規(guī)范力度不夠，這就是使得借貸雙方無法做到一個有效的監(jiān)督與制約，特別是就資金的所有者而言，無法掌握自己的資金流向，容易發(fā)生借款人無法償還的行為，借貸人將無能為力。

（三）法律秩序不規(guī)范

1.沖擊正規(guī)金融機構

民間借貸的高利率產(chǎn)生的誘導，引發(fā)了一些借貸風險危機，一些投機者選擇鋌而走險，挪用正規(guī)機構的資金償還民間借貸，以次實現(xiàn)自身利益的最大化。經(jīng)過投機者的轉(zhuǎn)投，正規(guī)金融機構難以確定資金的流向，導致信貸資產(chǎn)質(zhì)量的降低，最終影響了整個金融市場的運行。

2.誘使大量非法資金流入

由于民間借貸法律制度存在缺失，就為非法資金的流入提供了機會，也為不法分子開展洗錢、非法融資等提供了環(huán)境。民間借貸不同于正規(guī)的金融機構，從運營機制到管理機制都不完善，因此就增加了查處不法行為的難度。因此，民間借貸的合法化就成為了規(guī)范融資秩序的重中之重。

三、針對民間借貸存在的相關法律問題提出幾點建議

（一）完善相關法律制度

當前，我國尚沒有在民間借貸領域完善合理的法律，使得一些非法的民間借貸有機可乘，針對這種情況，我國應制定相應的法律法規(guī)來規(guī)范民間借貸，并能夠保障民間借貸的合法運營。以放貸人的資歷、業(yè)務領域、資金來源、可控利率范圍作為規(guī)范民間借貸的主要內(nèi)容，并以提高法律的權威性以及財務制度的完善性為手段，合理認籌民間借貸的微觀方面，區(qū)分非法金融和民間借貸，明確何為合理的，何為明令禁止的，由此改變民間借貸如今的法律環(huán)境，保證民間借貸的正規(guī)運營。

（二）加強對民間借貸活動的監(jiān)管

首先，健全監(jiān)管制度。民間借貸的另一個特點是多樣性，在其發(fā)展的過程中，可能會延伸至證券、保險等其他金融領域，如果沒有強有力的監(jiān)管制度和各監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)合作，民間借貸領域勢必是產(chǎn)生動蕩，甚至會牽連到其他金融領域。各監(jiān)管部門的通力合作才能保障民間借貸領域的有序化運營。

其次，對民間借貸進行備案登記。對民間借貸進行備案登記的目的就是建立起一個“登記簿”，讓有“戶口”、合法的民間借貸組織享有更穩(wěn)定的保障。不僅保護合法的民間借貸團體，也在一定程度上遏制了違法行為。

最后，創(chuàng)新對民間借貸的監(jiān)管方式。由于民間借貸與其他金融活動有較大的差異，所以在監(jiān)管方式上應有所不同。

（三）建立多層次的融資體系

解決民間融資的問題不僅要依靠民間借貸，也應開發(fā)商業(yè)銀行的小額信貸業(yè)務，靈活地應對中小型企業(yè)在信貸方面不同的需要。只有將這些方面協(xié)調(diào)配合，積極引導我國的信貸市場，規(guī)范信貸制度，保持信貸環(huán)境“干凈”，方能建立多層次的融資體系，保障信貸市場的安全和規(guī)范。

參考文獻：

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