英國：

代表平臺：Zopa

全球第一家提供P2P金融服務的公司始于2005年3月在英國倫敦的一家名為Zopa的網(wǎng)站。Zopa網(wǎng)貸平臺為不同風險水平的資金需求者匹配適合的資金借出方，而資金借出方以自身貸款利率參與競標，利率低者勝出。借款人可借入1000至15000英鎊的借款，借款資金均是按月償還，但借款人提前還款不會收取任何的違約金或罰息。為了保證安全，Zopa對客戶實行實名認證、考察信用評級、強制借款人每月還款，并且把每個出借人的資金平均發(fā)放給50個借款人，即所謂的“不把雞蛋放在一個籃子里”。如今，Zopa是英國最大的P2P借貸公司，自成立起共進行4輪融資用于公司發(fā)展，總計7160萬英鎊。借款用途前三種為：汽車貸款、償還信用卡、購買家庭必需品消費貸款。

美國：

代表平臺：LendingClub、Prosper

美國的P2P發(fā)展被業(yè)界視為典范，一是其證券化模式；二是成長過程中，監(jiān)管重視并及早介入，立下規(guī)范。正因為這兩點，美國P2P借貸行業(yè)保持很高的活躍度卻沒有亂象叢生。以LendingClub為例，這家成立于2007年的網(wǎng)貸平臺，以點對點借貸模式匯集了符合信用的借款人和投資者，提供更快、更便捷的渠道實現(xiàn)借貸和投資以取代高成本和復雜性的銀行貸款方式。LendingClub對借款人的資質(zhì)審查非常嚴格，信用分數(shù)必須大于660分，且債務收入比不高于35%，信用記錄時長大于36個月，過去6個月信用核查次數(shù)不能超過6次。LendingClub在注冊后需要每年向證監(jiān)會進行報告，每年在網(wǎng)站上都有年報，方便人們對其監(jiān)督。目前，LendingClub的借貸總額已經(jīng)超過50億美金。

德國：

代表平臺：Auxmoney、Smava

德國的P2P由Auxmoney和Smava兩家公司壟斷，它們均從2007年開始運營，兩公司借助網(wǎng)絡平臺，為個人和個人間借貸提供小額貸款中介服務。Auxmoney不強制對借款人進行評級，但要求借款人必須滿足一定條件。德國網(wǎng)貸公司要求借款人將資金需求掛在網(wǎng)絡平臺，內(nèi)容包括借款金額及最高可承受利率，貸款人展開競標。Auxmoney和Smava都不承擔信用風險，在Auxmoney，由貸款人承擔所有風險；在Smava，貸款人可采用兩種方式規(guī)避風險：一是委托Smava將不良貸款出售給專業(yè)收賬公司，通常可收回15%—20%的本金，二是利用“同類貸款人共同分擔”原則分擔損失。

澳大利亞：

代表平臺：Societyone

P2P行業(yè)在澳大利亞屬于起步階段，2012年成立的Societyone是澳大利亞最大的網(wǎng)貸平臺。Societyone與ZopaL類似，但由于缺乏信用數(shù)據(jù)，導致公司發(fā)展相對緩慢。今年3月，西太平洋旗下的創(chuàng)投公司引領了一筆850萬美元的投資投向Societyone。自2005年P2P網(wǎng)貸興起以來，Societyone是第一家獲得大型銀行直接投資的平臺。雖然Societyone發(fā)展緩慢，但這種謹慎的發(fā)展方式能夠使他們更好地為投資人服務。Societyone迄今為止為投資人提供的扣除費率和違約率后的年化利率是10%。

南非：

代表平臺：Lendico、RainFin

P2P網(wǎng)貸是南非人熟悉的借貸形式，其代表是Lendico。Lendico由非洲互聯(lián)網(wǎng)公司推出，借款人免費在網(wǎng)站登記借款需求和借款項目，任何形式的借款項目都可以。Lendico通過分析借款人的信用狀況，就他們的風險狀況進行利率定價。借款人被分為不同的風險等級，利率從7.11%—21.56%不等。投資人可以先在網(wǎng)上查看和競標他們想要的借款項目，最低從250南非蘭特（約合148元人民幣）開始。某些貸款期限為1—5年，對收益率也有影響。為方便交易，Lendico會收取1%—3.5%的費用。

跨國平臺：

代表平臺：IsePankur、Kiva

盡管IsePankur總部位于伊斯坦利亞，但它宣稱為歐盟28個成員國以及瑞士的客戶提供P2P服務，2013年，這家平臺為芬蘭的借款人提供了它的第一筆跨國貸款。IsePanku與自己世界各地的同行一樣，提供固定期限、固定利率、分期償還的個人無擔保期限貸款。未來，IsePanku會利用自己的數(shù)據(jù)對借款人的人口統(tǒng)計資料、信用記錄以及貸款的具體表現(xiàn)進行調(diào)查，以確保自己出借人的安全。

2005年成立的Kiva是一家非營利性P2P網(wǎng)站，主要面向發(fā)展中國家收入較低的企業(yè)提供借貸服務。在該網(wǎng)站上，借款人的每一項請求都會詳細列出企業(yè)家簡歷、貸款理由和用途、貸款時限以及潛在風險等。出借人根據(jù)地域、商業(yè)類型和風險水平等進行選擇。Kiva采取“批量出借人+小額借貸”模式，一般每位出借人只需支付25美元，而一旦一筆貸款的總額募集完成，Kiva就會通過PayPal將貸款轉(zhuǎn)給當?shù)睾匣锶?。后者一般是發(fā)展中國家的小額金融服務機構(gòu)，負責尋找、跟蹤和管理企業(yè)，同時收集到期貸款。endprint