尤利平

摘 要：以駐馬店市為例分析了黃淮地區(qū)民間融資的發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)而分析了其存在的問題，最后就如何完善黃淮地區(qū)民間融資市場(chǎng)，趨利避害，提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：黃淮地區(qū)；民間融資；駐馬店

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）23-0237-02

2010年以來，隨著多元化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和中小微企業(yè)資金需求與融資問題的加劇，民間融資憑借擔(dān)保門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)單、辦款效率高的優(yōu)勢(shì)迅速發(fā)展。2011年以后，由于民間融資無序經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致我國(guó)多地相繼爆發(fā)了嚴(yán)重的民間融資問題，嚴(yán)重影響了當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)穩(wěn)定及經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文以駐馬店市為例，分析了黃淮地區(qū)民間融資狀況，以發(fā)現(xiàn)其民間融資潛藏的問題，合理引導(dǎo)、規(guī)范，趨利避害，服務(wù)當(dāng)?shù)亍?/p>

一、駐馬店市民間融資發(fā)展現(xiàn)狀

1.民間融資機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，出資者行業(yè)廣泛

截至 2013 年 8月末，全市各型民間融資數(shù)量突破300家。自2011年以來新增153家，其中小額貸款公司56家，擔(dān)保公司47家，典當(dāng)公司和投融資公司分別為37家和 144家。出資者中房地產(chǎn)建筑類占37.31%，農(nóng)副產(chǎn)品加工占20.90%，商貿(mào)投資占16.42%，能源化工占10.45%，輕工生產(chǎn)占8.96%，交通運(yùn)輸占4.48%，信息咨詢 1.49%。投資2家以上民間機(jī)構(gòu)的自然人72人，投資3家以上民間機(jī)構(gòu)的自然人9人，部分民間融資機(jī)構(gòu)法人代表是自然人，其中自然人股東基本是自由職業(yè)者或企業(yè)法人代表。

2.自然人普遍參與，吸存總量迅速攀升

受高利差的驅(qū)使民間融資規(guī)模不斷提高，吸存面不斷擴(kuò)大，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大。截至2013年6月，全市民間融資機(jī)構(gòu)吸存資金61.23億元，同比增加38.03億元。其中，擔(dān)保公司擔(dān)保貸款19.1億元，當(dāng)年累計(jì)擔(dān)保貸款15.06億元；小額貸款公司貸款余額5.64億元，當(dāng)年累計(jì)貸款12.35億元；典當(dāng)公司典當(dāng)年余額2.32億元，當(dāng)年累計(jì)典當(dāng)業(yè)務(wù)3.68億元。高利率吸引下，駐馬店市民眾普遍把錢放到民間融資機(jī)構(gòu)，在城鎮(zhèn)居民、鄉(xiāng)村、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)廣泛存在著民間借貸現(xiàn)象。

3.利率不斷走高，風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱

民間金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模不斷加大，致使融資市場(chǎng)吸存競(jìng)爭(zhēng)加強(qiáng)，為了吸引存款，脫離實(shí)際盲目給價(jià)，吸存利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過企業(yè)最高可能收益率，導(dǎo)致貸出利率更高。民間融資機(jī)構(gòu)的最低月息 15‰—30‰，最高達(dá)到月息50‰，有的實(shí)際加權(quán)利率達(dá)到16.38‰。此外，一些民間融資機(jī)構(gòu)雖然制定了較完備的貸前審查制度，但由于專業(yè)能力、經(jīng)驗(yàn)有限，風(fēng)險(xiǎn)的控制能力不強(qiáng)。

二、駐馬店市民間融資存在的問題

盡管民間融資有助于金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，有助于解決中小微企業(yè)融資難問題，但由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管制度等，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患很大。

1.隱秘的融資行為影響宏觀政策的有效性

民間融資的高利率吸引大量資金退出銀行等金融機(jī)構(gòu)，涌入民間融資市場(chǎng)，給銀行等金融機(jī)構(gòu)造成巨大沖擊。由于很多民間融資操作隱蔽，難以真實(shí)反映社會(huì)資金的供求狀況，導(dǎo)致貨幣監(jiān)管部門不能準(zhǔn)確把握資金市場(chǎng)信息，無法做出準(zhǔn)確的反應(yīng)，從而影響國(guó)家宏觀調(diào)控政策的有效實(shí)施。

2.民間融資利率過高，資金風(fēng)險(xiǎn)加大

隨著民間融資機(jī)構(gòu)數(shù)量增加、規(guī)模加大，融資市場(chǎng)的吸存競(jìng)爭(zhēng)加強(qiáng)，為了吸引存款，脫離實(shí)際盲目給價(jià)，吸存利率遠(yuǎn)超過企業(yè)最高可能的收益率，導(dǎo)致資金貸出利率更高。這種虛高的收益會(huì)引致“重投資、輕生產(chǎn)”的狂潮，使投資逐漸逃離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，造成虛擬經(jīng)濟(jì)的過度發(fā)展，影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，造成違約率上升，資金鏈斷裂，從而給地方金融穩(wěn)定造成巨大沖擊。如溫州、安陽、鄂爾多斯等市現(xiàn)象。

3.民間融資市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序亂，威脅區(qū)域金融穩(wěn)定

民間借貸的高利率，導(dǎo)致轉(zhuǎn)貸牟利現(xiàn)象出現(xiàn)。一是再貸款。即從銀行低息貸出款項(xiàng)然后由民間融資渠道再貸出，一旦再貸款出現(xiàn)本息兩虧，就會(huì)擾亂金融秩序，增大社會(huì)不安定性。二是非法集資和其他非法金融活動(dòng)盛行。如果個(gè)別擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)介入和專業(yè)化操作，就會(huì)加劇詐騙、非法集資、非法吸存等非法金融活動(dòng)滋生，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定構(gòu)成較大威脅。

4.監(jiān)管阻力大

民間借貸市場(chǎng)上從農(nóng)民到機(jī)關(guān)干部，各行各業(yè)的參與者都有，他們參與的單筆金額少則幾萬元，多則上百萬元。甚至一些官員違規(guī)參與民間融資，官商勾結(jié)，以權(quán)謀利。公務(wù)員尤其是官員參與民間借貸，會(huì)出于自身利益考慮，設(shè)法阻撓相關(guān)部門對(duì)民間融資市場(chǎng)的監(jiān)管。

三、規(guī)范民間融資的策略

1.完善民間融資法律、法規(guī)，建立公平有序的民間資本市場(chǎng)

一方面，國(guó)家借鑒國(guó)際上成熟的民間金融法律法規(guī)，結(jié)合國(guó)情與民間金融的特點(diǎn)，出臺(tái)適合民情的民間資金流轉(zhuǎn)法律、法規(guī)，從法律上規(guī)范、約束民間融資活動(dòng)。另一方面，借鑒、學(xué)習(xí)兄弟省市的做法、經(jīng)驗(yàn)，建立相對(duì)完善、細(xì)化的地方民間金融管理制度，為民間融資營(yíng)造良好的生存、發(fā)展環(huán)境。

2.創(chuàng)建有效的民間金融監(jiān)管和服務(wù)體系，穩(wěn)定區(qū)域金融

一是建立銀行、銀監(jiān)、地方金融辦和工商等多部門聯(lián)合審批監(jiān)管機(jī)制，審批監(jiān)管部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通，發(fā)揮監(jiān)管合力，創(chuàng)建有效的民間金融監(jiān)管體系。二是借鑒廣州等城市的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，建立集資金借貸、財(cái)富管理、結(jié)算、信息發(fā)布為一體的金融服務(wù)民間金融集聚區(qū)。

3.全面治理高利轉(zhuǎn)貸，凈化民間融資市場(chǎng)

一是加強(qiáng)信貸管理，強(qiáng)化借貸真實(shí)性審查。強(qiáng)化貸款資金用途和流向的審查，防止信貸資金流入虛擬經(jīng)濟(jì)。二是加大打擊力度。對(duì)高利轉(zhuǎn)貸、地下錢莊等非法交易，予以嚴(yán)厲打擊，全面治理高利轉(zhuǎn)貸，凈化民間融資市場(chǎng)。三是建立定價(jià)機(jī)制。逐步建立反映地方民間資金供求狀況的資金利率、費(fèi)率的市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制，形成民間融資“合理價(jià)格”，為民間借貸提供利率、費(fèi)率的參考。endprint

4.打擊官商勾結(jié)，破除監(jiān)管阻力

制定法律規(guī)范公職人員參與民間借貸行為，堅(jiān)決打擊民間融資下的官商勾結(jié)、以權(quán)謀利行為，掃除民間借貸的監(jiān)管阻力。嚴(yán)厲打擊國(guó)家公職人員利用職權(quán)，組織、參與、保護(hù)、縱容非法集資和高利借貸行為。

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Study on the development status of the folk financing in Huang Huai area

——Taking Zhumadian city as an example

YOU Li-ping

（Economy management department，Huanghuai University，Zhumadian 463000，China）

Abstract：Taking Zhumadian city as an example，analyzed the development status of private financing in Huang Huai area，and analyzes its existing problems，finally to improve the folk financing market，Huang Huai area advantage，put forward the corresponding countermeasures and suggestions.

Key words：Huang Huai area；folk financing；Zhumadian

[責(zé)任編輯 王 莉]endprint