郭奕君

摘 要：現(xiàn)如今，中小企業(yè)對我國經(jīng)濟(jì)所造成的影響越來越顯著，它們已經(jīng)成為了維持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定所不可或缺的一股力量。不過，當(dāng)前中小企業(yè)的發(fā)展也存在著不少的阻礙，其中融資難就是較為顯著的難題之一。本文主要剖析了當(dāng)前中小企業(yè)民間融資的現(xiàn)狀，對民間融資所存在的問題進(jìn)行了探討，并在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的融資對策。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；經(jīng)濟(jì)；民間融資；對策

一、當(dāng)前我國中小企業(yè)民間融資所存在的問題

民間融資作為中小企業(yè)融資的一種渠道，近年來已經(jīng)得到了大力的發(fā)展。通過民間融資能夠讓中小企業(yè)的資金問題得到一定的緩解，但是在融資過程中所暴露出來的問題也越來越多，具體包括以下幾個方面：

（一）民間融資沒有相應(yīng)的規(guī)范

正所謂“無規(guī)矩不成方圓”，現(xiàn)在的民間融資并沒有相應(yīng)的規(guī)范作為支撐，所以導(dǎo)致融資行為容易失控。就現(xiàn)在的情況而言，資金供給方通過融資所獲得的收益比銀行儲蓄要高出許多，但是由于中小企業(yè)的民間融資并沒有風(fēng)險保障的制度，所以融資行為的風(fēng)險也是較大的。假如中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動遇到了問題，則可能無法按時的償還資金，有些中小企業(yè)甚至失去了償還資金的能力。

（二）民間融資的法律法規(guī)還不夠完善

民間融資發(fā)展的速度十分的快，但是與之配套的法律法規(guī)卻并未跟上其腳步，已經(jīng)很難滿足現(xiàn)有的發(fā)展情況。就現(xiàn)在情況而言，我國并沒有出臺明確的法律法規(guī)來規(guī)定民間融資的相關(guān)活動。一般正規(guī)的民間融資是農(nóng)村信用社或者是農(nóng)村商業(yè)銀行。不過由于相應(yīng)的法律法規(guī)不夠完善，所以導(dǎo)致中小企業(yè)所能夠獲得的信貸支持存在局限性。除此以外，我國的法律也沒有很好的去保護(hù)中小企業(yè)非正規(guī)民間融資的法律地位。非正規(guī)民間融資的規(guī)模通常都不大，還具有分散的特點(diǎn)，其形式包括私人錢莊、農(nóng)村合作基金會以及民間借貸等等。

（三）民間融資的金融監(jiān)管有待加強(qiáng)

金融監(jiān)管是指有關(guān)部門以國家相應(yīng)的法律法規(guī)為基礎(chǔ)，來制定一些針對金融活動的條例或者規(guī)定。我國的民間融資發(fā)展的時間并不長，融資的規(guī)模通常也是比較小型的，在會計信息披露方面并不是很到位，企業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)也存在許多不穩(wěn)定的因素。在這樣的背景之下，必須要要盡快的加強(qiáng)對于中小企業(yè)民間融資活動的金融監(jiān)管，但是目前監(jiān)管力度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，這也就是增加了金融風(fēng)險，破壞了金融體系的穩(wěn)定性。

二、改善中小企業(yè)民間融資現(xiàn)狀的幾點(diǎn)建議

以上幾點(diǎn)為目前中小企業(yè)民間融資活動當(dāng)中所存在的幾個問題，這些問題已經(jīng)對中小企業(yè)的正常融資行為起到了阻礙的作用，甚至對國家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定帶來了負(fù)面影響，必須盡快的解決這些問題。如何改善中小企業(yè)民間融資現(xiàn)狀，具體包括以下幾點(diǎn)建議：

（一）健全民間融資制度環(huán)境

有民間融資以后，對以往的國有金融造成了不少的沖擊，讓金融市場充滿了競爭，對金融體系的完善起到了有效的促進(jìn)作用?？紤]到民間融資對經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起到的作用，那么應(yīng)該盡快對民間融資的合法地位予以肯定。不過，在肯定民間融資合法性的同時，也要對這一融資所伴隨的風(fēng)險有所防范，避免應(yīng)防范措施不到位而使國家的財產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)受到損害的情況發(fā)生。除此以外，由于利率是金融市場當(dāng)中最為活躍的因素之一，所以必須要進(jìn)一步的推動利率市場化的改革，結(jié)合市場的實際因素來決定具體的利率，為民間融資打造一個健康的制度環(huán)境。具體讓金融機(jī)構(gòu)在中央利率的基礎(chǔ)之上，再根據(jù)自身的實際情況，以及對未來市場趨勢的預(yù)測，來調(diào)節(jié)自身的利率。如此一來，不僅僅能夠讓金融行業(yè)的秩序得到有效的改善，還能夠讓金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險防范能力得到大力的提升，為民間融資打造一個良好的制度環(huán)境，維護(hù)民間融資行為的穩(wěn)定、健康發(fā)展，從而保障我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

（二）完善民間融資的法律法規(guī)

結(jié)合民間融資的多方面的特性，來出臺一部與之對應(yīng)的《民間融資法》。這部法律應(yīng)該緊緊結(jié)合民間融資的特點(diǎn)，并能夠充分的考慮到民間融資的發(fā)展趨勢。在該部法律法規(guī)中，應(yīng)該確定民間融資的法律地位，并明確這一行為的參與主體，對于雙方當(dāng)事人所具備的權(quán)利以及義務(wù)都要明確的規(guī)定。讓民間融資這一行為受到法律的保護(hù)與監(jiān)督，從而更好的規(guī)范這一行為。除此以外，還要講不通位階的法律文件進(jìn)行統(tǒng)一，做到以《民間融資法》為根本，《私募基金管理辦法》、《放貸人條例》等法規(guī)為輔助，構(gòu)建一個完善的法律法規(guī)體系。對于現(xiàn)有的一些法律法規(guī)要及時的予以完善和調(diào)整，從而保障民間融資的法律體系是完整和協(xié)調(diào)的。針對一些中小企業(yè)的內(nèi)部集資行為，也要制定相應(yīng)的制度，通過這些制度來區(qū)分企業(yè)的內(nèi)資集資是屬于合法集資還是非法集資，將以往的審批制度改成核準(zhǔn)制度。

（三）加強(qiáng)對于民間借貸活動的金融監(jiān)管

我國的經(jīng)濟(jì)體制正處于由計劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)體至市場經(jīng)濟(jì)，在這個時期金融體制已經(jīng)發(fā)生了很多的改變，以往的監(jiān)管方法已經(jīng)無法滿足現(xiàn)有的市場環(huán)境，所以必須盡快的改善和調(diào)整當(dāng)前的監(jiān)管模式。放眼國際市場，大多數(shù)的國家所使用的監(jiān)管方式都是符合謹(jǐn)慎性原則的，這種方式也能夠更好的維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。以我國現(xiàn)有的法律法規(guī)為基礎(chǔ)，來對民間融資市場進(jìn)行監(jiān)管，所采取的原則可以是國際通用的謹(jǐn)慎性原則。隨著時代的發(fā)展，監(jiān)管的內(nèi)容應(yīng)該有所創(chuàng)新，要加強(qiáng)對于民間金融風(fēng)險方面的監(jiān)管，做好對金融風(fēng)險的防范工作，保障資本的流動性以及充足性。針對市場上新進(jìn)入的金融機(jī)構(gòu)也要做好把關(guān)的工作，對這些新機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場準(zhǔn)入的審查，審查的內(nèi)容包括這些機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍、機(jī)構(gòu)的管理制度以及管理層的資格等等。而在監(jiān)管的方式上面，也要認(rèn)識到事前的審慎比事后的處罰要重要的多，必須要加強(qiáng)對于事前的審慎，對于民間借貸行為的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，并時刻保持關(guān)注，一旦發(fā)現(xiàn)問題要及時的進(jìn)行的控制。結(jié)合現(xiàn)場的審核以及間接監(jiān)管等多種方式來對民間融資進(jìn)行多方面的監(jiān)管。

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