景璐

一邊是想退休后在內(nèi)地購(gòu)房養(yǎng)老，另一邊是為了買房花光了積蓄，“以房養(yǎng)老”的小翠和小輝到底該何去何從呢？

小翠和小輝是對(duì)60后的夫妻，將自己的養(yǎng)老寄托在購(gòu)買的三套住房中。還未等到養(yǎng)老，房子就已經(jīng)給他們的生活帶來(lái)了不小的壓力。

一邊是想退休后在內(nèi)地購(gòu)房養(yǎng)老，另一邊是為了買房花光了積蓄，“以房養(yǎng)老”的小翠和小輝到底該何去何從呢？

收入雖可觀 保險(xiǎn)卻很低

小翠現(xiàn)供職于一家私企，月收入大概在2500元左右。五險(xiǎn)一金雖然有繳納，但是比例非常低，每個(gè)月的住房公積金只有幾百元。小輝自己經(jīng)營(yíng)著一家小店，每月收入約為4500元，五險(xiǎn)一金由自己繳納。

平時(shí)生活中比較節(jié)儉的夫妻二人花銷并不多，大概在2000元左右。

除了一套自己居住的房子外，前些年，為了投資，小翠和小輝買了一套120平方米的商品房。由于這套商品房位于市中心，交通方便，裝修也精致，現(xiàn)在每月有2800元的月租收益。

去年，小翠和小輝在烏魯木齊又貸款買了一套商品房，價(jià)值60萬(wàn)元。他們不僅花光了存款，每個(gè)月還要還房貸2000元。

另外，為了給5歲的孩子多一重保障，兩人買了一份商業(yè)保險(xiǎn)，年保費(fèi)1萬(wàn)元。當(dāng)然，為了轉(zhuǎn)嫁自身的健康風(fēng)險(xiǎn)，兩人也為自己購(gòu)買了小額商業(yè)保險(xiǎn)，年保費(fèi)在6000元左右。

小翠和小輝的雙親都健在，但是雙方老人們都有足夠的養(yǎng)老金，所以他們的壓力并不大。

三套房產(chǎn)怎樣處置

小翠和小輝現(xiàn)在最大的困惑就是房子的處置問(wèn)題。

自己居住的一套房，加上兩套商品房，現(xiàn)在的小翠和小輝共有3處住房。雖然房子不少，但是兩人多年的存款已經(jīng)消耗殆盡。

在這種情況下，小翠和小輝感覺到生活壓力有些大。因此，小翠和小輝正在考慮，是賣掉一處房產(chǎn)，轉(zhuǎn)為別的投資比較好，還是堅(jiān)持“以房養(yǎng)老”比較好？

想去內(nèi)地買套房

對(duì)于手里的三處房產(chǎn)，小翠和小輝的想法是“以房養(yǎng)老”。等到退休后，小翠和小輝準(zhǔn)備去內(nèi)地養(yǎng)老，把現(xiàn)有的住房租出去，以房租來(lái)補(bǔ)貼養(yǎng)老費(fèi)。

因此，現(xiàn)在每個(gè)月結(jié)余不少的他們，仍準(zhǔn)備存錢去內(nèi)地置辦一處房產(chǎn)，以作養(yǎng)老之用，價(jià)格范圍定在60萬(wàn)左右。為了達(dá)成這個(gè)愿望，小翠和小輝希望能夠嘗試一些風(fēng)險(xiǎn)較小、收益較穩(wěn)定的投資理財(cái)。

家庭保障至關(guān)重要

某農(nóng)業(yè)銀行的理財(cái)師分析，小翠和小輝雖然屬于上有老、下有小的“夾心族”，但是目前的財(cái)務(wù)狀況很樂(lè)觀，儲(chǔ)蓄能力很強(qiáng)。但是，兩人現(xiàn)在擁有的住房太多，這樣風(fēng)險(xiǎn)很大。另外，在家庭保障方面，小翠和小輝也還有要補(bǔ)充的地方。

某建設(shè)銀行的理財(cái)師認(rèn)為，丈夫的月收入屬于中等水平，而且正處于事業(yè)蓬勃發(fā)展的階段，收入應(yīng)該會(huì)逐步上升。妻子是一名企業(yè)職員，工作比較穩(wěn)定，但未來(lái)收入方面提高空間不大。

小翠夫婦正處在家庭成長(zhǎng)期，時(shí)間標(biāo)志是從子女出生到子女獨(dú)立為止。在這個(gè)期間里，家庭壓力是最大的。子女的成長(zhǎng)教育的開銷，家庭償還負(fù)債，還要準(zhǔn)備養(yǎng)老金，各種矛盾都集中在了一起，需要通過(guò)投資來(lái)增加收入，滿足各項(xiàng)日益增長(zhǎng)的支出需要。同時(shí)，由于小孩尚未獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)又重，家庭的保障計(jì)劃就顯得至關(guān)重要。

補(bǔ)充保險(xiǎn)，買理財(cái)產(chǎn)品

農(nóng)業(yè)銀行的理財(cái)師分析，目前小輝夫妻的財(cái)務(wù)狀況很樂(lè)觀，儲(chǔ)蓄率很高，將近占全部收入的60%。

但是，住房所占比例過(guò)大，資產(chǎn)的流動(dòng)性較差。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，要使他們這部分資產(chǎn)快速變現(xiàn)，是很困難的。

考慮到他們二人有回內(nèi)地養(yǎng)老的打算，所以夫妻倆可以在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)出售住房，暫時(shí)保留目前可以產(chǎn)生收益的商品房。當(dāng)然，如果有可靠的受托人，也可在他們回內(nèi)地后，將其余住房委托給受托人出租。出租房的租金可作為養(yǎng)老金使用。如果沒(méi)有可靠的人可以委托，則建議他們?cè)诨貎?nèi)地養(yǎng)老之前，尋求合適的時(shí)機(jī)出售房產(chǎn)。

對(duì)于小翠和小輝想要在內(nèi)地買房養(yǎng)老的愿望，去不同的城市有不同的政策，建議他們多關(guān)注準(zhǔn)備去養(yǎng)老的城市的相關(guān)養(yǎng)老、住房政策。

小輝夫婦現(xiàn)在面臨的最大問(wèn)題在于家庭保障不足。尤其是小輝，作為家庭最主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，他至少要補(bǔ)充大病醫(yī)療險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)，保額至少在50萬(wàn)元以上。當(dāng)然，小翠也要購(gòu)買類似的保險(xiǎn)。

此外，小翠和小輝還要補(bǔ)充養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，在晚年可領(lǐng)取保險(xiǎn)金作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

由于小翠和小輝生育小孩的時(shí)間較晚，因此，孩子的教育金要提前積累，避免退休后難以應(yīng)對(duì)孩子將來(lái)的教育、成家等大額花費(fèi)。

如果出賣住房，位于烏魯木齊的住房市場(chǎng)價(jià)位應(yīng)該在幾十萬(wàn)左右。如果他們加上以前的積蓄，能湊夠百萬(wàn)元，則可以購(gòu)買承諾保證收益的資產(chǎn)管理計(jì)劃，一般都是一年期，保證收益在5%以上。

此外，小翠和小輝每月結(jié)余的錢中，可以先留出家中6個(gè)月花費(fèi)，再選擇一只高成長(zhǎng)性的基金進(jìn)行基金定投，這樣一來(lái)，退休時(shí)也會(huì)有不錯(cuò)的收益。

用房租還房貸，購(gòu)買組合投資

建行理財(cái)師建議小輝夫婦要注意制定合理的投資規(guī)劃安排，處理好新購(gòu)房的還款規(guī)劃，準(zhǔn)備好小孩的教育金和今后的養(yǎng)老房和養(yǎng)老金。

小翠夫婦在烏市貸款買的房子基本處在一個(gè)空置的狀態(tài)，簡(jiǎn)單計(jì)算一下，如果能將該房屋出租，每月可增收2000元，該房屋自身就可以覆蓋貸款支出。

增加收入之后，小翠夫婦的每月結(jié)余能夠上升到6000～6500元的水平，每年的結(jié)余能夠上升到7萬(wàn)～8萬(wàn)元的水平。小翠離退休還有將近10年，小輝離退休還有將近20年，按當(dāng)前的結(jié)余水平來(lái)看，在退休前存夠60萬(wàn)元沒(méi)有太大難度。另外，由于小翠夫婦有3套房產(chǎn)，如果屆時(shí)沒(méi)有籌集到60萬(wàn)元，也可通過(guò)出售房產(chǎn)來(lái)籌資。

在投資方面，小翠一家可以采用基金定投計(jì)劃、固定收益類基金品種投資或投連險(xiǎn)計(jì)劃。共同積累一個(gè)資金池，到時(shí)候通過(guò)10年左右的投資來(lái)獲得一筆將來(lái)的資金，再適時(shí)轉(zhuǎn)換成年金類保險(xiǎn)，每月固定給付保險(xiǎn)年金，即免稅，又安定，可以領(lǐng)到終身。

建議小翠夫婦，分別再投保15萬(wàn)左右的重大疾病保險(xiǎn)，最好帶有保額增值能力，可以在長(zhǎng)期里抗衡因醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)所帶來(lái)的保障能力的縮水。同時(shí)，可再投保20萬(wàn)左右的意外險(xiǎn)，老公可以投保40～60萬(wàn)左右的意外險(xiǎn)。考慮到目前意外險(xiǎn)，很多都可以在意外全殘情況下給予雙倍的保障，應(yīng)該說(shuō)這基本上保障能力足夠了。小孩方面，因小孩年紀(jì)還小，可以考慮給小孩投保5萬(wàn)左右的意外險(xiǎn)。

目前，許多20歲出頭的年輕人雖為職場(chǎng)新人，但未雨綢繆的他們已經(jīng)開始為自己的養(yǎng)老之路做起了規(guī)劃。

是否應(yīng)該為自己規(guī)劃養(yǎng)老生活？該如何對(duì)待自己的養(yǎng)老路？這些問(wèn)題擺在了許多年輕人面前。

有人認(rèn)為有點(diǎn)為時(shí)過(guò)早。年輕人應(yīng)該抓住美好的時(shí)光，充分享受生活。

當(dāng)然，享受生活不是指揮霍無(wú)度，不考慮養(yǎng)老也不是說(shuō)每月都“月光”。專家建議，在自己經(jīng)濟(jì)獨(dú)立時(shí)，可以先學(xué)著打理自己的財(cái)務(wù)，將收入合理分配，養(yǎng)成良好的經(jīng)濟(jì)生活習(xí)慣，逐漸學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。

有了好習(xí)慣做基礎(chǔ)，理論學(xué)習(xí)做支撐，等自己有一定積蓄后，再考慮為結(jié)婚、育兒、養(yǎng)老等問(wèn)題理財(cái)，相信會(huì)容易上手，也會(huì)有好收益。