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        互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析

        2014-09-28 22:40:40王微
        商場(chǎng)現(xiàn)代化 2014年20期
        關(guān)鍵詞:業(yè)務(wù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融策略

        摘 要:本文在概述互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵、特點(diǎn)、模式和發(fā)展情況的基礎(chǔ)上,從存款、貸款和中間業(yè)務(wù)三方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響,并給出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的應(yīng)對(duì)之策。

        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;業(yè)務(wù)發(fā)展;策略

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

        作為一種新興金融,互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用“支付+云計(jì)算+社交網(wǎng)絡(luò)+搜索引擎”等互聯(lián)網(wǎng)工具,實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的金融服務(wù)模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了行業(yè)壁壘,將傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合,真正實(shí)現(xiàn)了“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓,具有參與度高、透明度好、協(xié)作性強(qiáng)、成本低、操作便捷等一系列特征。

        盡管互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)規(guī)模尚小,但其發(fā)展十分迅猛,目前其已經(jīng)經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款、企業(yè)融資等多階段和多形式,參差滲透于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存、貸和匯業(yè)務(wù)中,概況來(lái)講,互聯(lián)網(wǎng)金融依據(jù)服務(wù)形式不同有三大類模式:(1)網(wǎng)絡(luò)支付,如網(wǎng)上銀行、第三方支付、移動(dòng)支付等;(2)網(wǎng)絡(luò)借貸,如P2P信貸(peertopeerlending),眾籌融資、第三方支付平臺(tái)等,主要提供低收入群體和小微企業(yè)貸款中介;(3)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù),如金融搜索、網(wǎng)絡(luò)金融超市等,前者旨在為融資者提供多元信息,后者是銀行與電商平臺(tái)合作產(chǎn)生的提供融資、理財(cái)、儲(chǔ)蓄、電子商務(wù)等服務(wù)的“超市”。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了包括交易支付、資金融通、信息搜集、資本借貸等多方位的功能創(chuàng)新。

        網(wǎng)絡(luò)支付方面,2013年中國(guó)第三方支付交易規(guī)模為17.2萬(wàn)億元人民幣,同比增長(zhǎng)38.7%。市場(chǎng)參與主體已增長(zhǎng)至400余家,其中223家獲得支付牌照。隨著第三方支付的業(yè)態(tài)逐步穩(wěn)定,在現(xiàn)有格局下,全行業(yè)將進(jìn)入穩(wěn)定增長(zhǎng)時(shí)期,預(yù)計(jì)未來(lái)三年均會(huì)保持35%左右的增速。

        網(wǎng)絡(luò)借貸方面,截至2012年12月,全國(guó)共有超過(guò)300家P2P信貸公司,涉及的交易金額達(dá)到200多億元。以人人貸、拍拍貸為代表的P2P借貸、以阿里巴巴金融為代表的依托電商平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)小額信貸、以平安陸金所為代表的第三方擔(dān)保貸款等網(wǎng)絡(luò)借貸模式均有迅猛發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模初步形成并逐漸擴(kuò)大。

        網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方面,以融360為代表的融資帶寬搜索平臺(tái)發(fā)展迅猛,以及以交通銀行和國(guó)華人壽和著名電商阿里巴巴合作,推出的交通銀行淘寶旗艦店和萬(wàn)能險(xiǎn)團(tuán)購(gòu)產(chǎn)品也日益活躍。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響分析

        1.對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

        其影響主要表現(xiàn)為:(1)第三方支付平臺(tái)通過(guò)延遲支付功能沉淀的結(jié)算資金極大分流了商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款,影響銀行存款結(jié)構(gòu),以支付寶為例,截至2014年1月15日,余額寶的資產(chǎn)規(guī)模已逾2500億元,其日均沉淀存款資金已達(dá)約100億元,特別是大額支付和線下支付拓展,資金沉淀規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大,將對(duì)中小商業(yè)銀行存款構(gòu)成巨大威脅;(2)第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)向代理保險(xiǎn)、代理基金領(lǐng)域拓展,如余額寶年收益率最高可超4%,遠(yuǎn)高于銀行活期存款以及3%的一年定期存款利率,加之其T+0實(shí)時(shí)贖回、手機(jī)客戶端操作簡(jiǎn)便,最低投資額不設(shè)限等優(yōu)點(diǎn),其潛在投資威脅不容小覷。

        2.對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

        互聯(lián)網(wǎng)金融能夠設(shè)計(jì)“短、小、頻、急”的流程及產(chǎn)品以滿足小微企業(yè)的融資需求,在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域“話語(yǔ)權(quán)”極大。以阿里金融為例,阿里金融的兩家小額貸款公司在阿里巴巴B2B業(yè)務(wù)、天貓、淘寶上累計(jì)為13萬(wàn)小微企業(yè)客戶提供了訂單貸款和信用貸款服務(wù),100萬(wàn)元為其貸款額度封頂,截至2012年6月末,阿里金融累計(jì)貸款金額超過(guò)260億元,不良貸款率僅為0.72%。但筆者認(rèn)為,短期內(nèi)我國(guó)信用信息尚未互聯(lián)共享,借款人數(shù)據(jù)真實(shí)性尚待考量,傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)“老大”地位難以撼動(dòng)。但長(zhǎng)期下來(lái),快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)“撬動(dòng)”傳統(tǒng)“持有資金”靠“利差+服務(wù)費(fèi)”生存的信貸運(yùn)作模式,通過(guò)其強(qiáng)大的信息搜索處理能力,甄別客戶資質(zhì),整合擔(dān)保線下金融服務(wù)公司等,進(jìn)而形成獨(dú)特的“公眾型小額融資市場(chǎng)”開展“持有信息”僅靠“服務(wù)費(fèi)”生存的信貸運(yùn)作模式,屆時(shí)將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)構(gòu)成直接沖擊。

        3.對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

        包括:(1)渠道脫媒,以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融隨著央行發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)牌照,使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)算、擔(dān)保、承諾、交易等中間業(yè)務(wù)被大量“截獲”,其依靠大規(guī)模的客戶入口、高效率的資金處理和強(qiáng)大的信息整合能力,使得大量支付結(jié)算業(yè)務(wù)渠道和產(chǎn)品代銷渠道業(yè)務(wù)流失,形成渠道脫媒,如支付寶以及國(guó)際支付PayPal工具極大地動(dòng)搖了傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ),網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)上支付習(xí)慣的形成將大量減少對(duì)先進(jìn)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行柜面服務(wù)的依賴;(2)資金脫媒,第三方支付平臺(tái)沉淀了大量交易結(jié)算資金,網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資使得資金在銀行“體外”流動(dòng),形成資金脫媒,如以Facebook為代表的社交網(wǎng)絡(luò)、以財(cái)經(jīng)道為代表的金融搜索引擎與網(wǎng)貸平臺(tái)的聯(lián)手,較低的融資成本吸引了大量本應(yīng)是傳統(tǒng)銀行間接融資模式的客戶;(3)信息脫媒,互聯(lián)網(wǎng)金融大量應(yīng)用的智能搜索引擎、海量數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)獲得了本應(yīng)是銀行“獨(dú)占”的客戶、賬戶和交易信息,銀行信息壟斷地位被大大削弱,形成信息脫媒,盡管移動(dòng)搜索剛剛開始,但隨著配套技術(shù)的發(fā)展和客戶對(duì)“端對(duì)端”需求的膨脹,這種影響不容忽視。

        三、面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之策

        毫無(wú)疑問(wèn),互聯(lián)網(wǎng)金融的確正在還將繼續(xù)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成巨大沖擊,傳統(tǒng)商業(yè)銀行也將面臨前所未有的生產(chǎn)危機(jī)感,這就需要正視危機(jī),積極應(yīng)對(duì),筆者嘗試提出以下應(yīng)對(duì)之策:

        1.存款業(yè)務(wù)層面應(yīng)對(duì)之策

        (1)要精準(zhǔn)客戶定位,增加客戶“粘性”?;ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以“星星之火,可以燎原”的根本是其聚集了大量個(gè)人用戶,特別是具有強(qiáng)大“粘性”的目標(biāo)用戶、虛擬社區(qū)用戶等,商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的存款客戶挑戰(zhàn),技術(shù)不是問(wèn)題,關(guān)鍵也在于增加客戶“粘性”?;ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的區(qū)別是其交易和體驗(yàn)的快速便捷性,因此其目標(biāo)群體主要為中小型企業(yè),因此目前形勢(shì)下商業(yè)銀行應(yīng)該在現(xiàn)有安全穩(wěn)定的價(jià)值主張、大型企業(yè)客戶定位的基礎(chǔ)上,創(chuàng)新價(jià)值網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)業(yè)鏈條和生態(tài)系統(tǒng),以更好應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。endprint

        (2)要樹立互聯(lián)網(wǎng)理念,創(chuàng)新理財(cái)工具,盡管以余額寶為代表的第三方存款平臺(tái)其資金本質(zhì)并未流出銀行體系,但商業(yè)銀行應(yīng)該在其客戶基礎(chǔ)和渠道網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上,充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),創(chuàng)新設(shè)計(jì)更加開放、更具功能便利和吸引力的理財(cái)產(chǎn)品,并借助天然的資金賬戶結(jié)算功能平臺(tái),積極籌備連接資產(chǎn)和負(fù)債端的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),如平安銀行2013年12月正式推出的創(chuàng)新理財(cái)工具“平安盈”通過(guò)“財(cái)富e”在互聯(lián)網(wǎng)上為投資者提供系列金融產(chǎn)品服務(wù),以及交通銀行的“快溢通”等都是這方面的有力嘗試。

        2.貸款業(yè)務(wù)層面應(yīng)對(duì)之策

        (1)要建設(shè)復(fù)合金融人才隊(duì)伍,互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響使得商業(yè)銀行消費(fèi)者信息獲取渠道分散,數(shù)據(jù)挖掘和分析能力也“捉襟見(jiàn)肘”,因此,商業(yè)銀行應(yīng)該在現(xiàn)有金融管理人才的基礎(chǔ)上,通過(guò)培訓(xùn)培養(yǎng)以及引進(jìn)等途徑吸收具有強(qiáng)大信息技術(shù)知識(shí)的人才,重視復(fù)合型人才隊(duì)伍的建設(shè),以便發(fā)揮人才優(yōu)勢(shì),及時(shí)掌握最新信息技術(shù),開發(fā)契合市場(chǎng)需求,對(duì)“余額寶”等構(gòu)成威脅的創(chuàng)新型金融信息產(chǎn)品,盡快轉(zhuǎn)變銀行盈利結(jié)構(gòu)。

        (2)是加快設(shè)計(jì)更加豐富的個(gè)人及小微企業(yè)金融產(chǎn)品,在當(dāng)前存貸利差逐漸縮小的背景下,商業(yè)銀行應(yīng)該加快轉(zhuǎn)型發(fā)展,調(diào)整業(yè)務(wù)中心,借鑒國(guó)外銀行以個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主的發(fā)展模式,進(jìn)一步拓寬零售業(yè)務(wù)渠道,力推個(gè)人金融業(yè)務(wù)如汽車信貸、房屋按揭貸款等。此外,商業(yè)銀行應(yīng)該精準(zhǔn)分析中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn),大膽扶持有前景的中小企業(yè),設(shè)定科學(xué)合理的擔(dān)保方式及貸款定價(jià)調(diào)控,開發(fā)特色金融產(chǎn)品,同時(shí)進(jìn)一步降低交易風(fēng)險(xiǎn),完善自身風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)與工具,減少業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和審批,合理評(píng)估工作流程,改進(jìn)提升服務(wù)水準(zhǔn)。

        3.中間業(yè)務(wù)層面應(yīng)對(duì)之策

        (1)要整合資源,重構(gòu)服務(wù)模式。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融大額支付趨勢(shì)的來(lái)臨,商業(yè)銀行應(yīng)該全部重構(gòu)其服務(wù)模式、服務(wù)渠道及服務(wù)方式,在服務(wù)模式上,嵌入客戶間的服務(wù)過(guò)程,提升客戶服務(wù)體驗(yàn),如支付寶和淘寶的結(jié)合,B2B與在線融資服務(wù)的結(jié)合等,銀行服務(wù)模式今后應(yīng)該依照客戶需求提供合適的嵌入金融服務(wù),為客戶中間業(yè)務(wù)提供安全支撐。在服務(wù)渠道上,向第三方渠道拓展,如將網(wǎng)銀服務(wù)植入微博、社區(qū)、B2C網(wǎng)站等,形成服務(wù)聚合。服務(wù)方式要更具人性化,提供延遲支付等功能。(2)要建立符合自身體系的金融平臺(tái),培養(yǎng)消費(fèi)者忠誠(chéng)度,如建行的“善融商務(wù)”、華夏銀行的“電商快線”、中信銀行的“異度支付”等都是突破支付結(jié)算難點(diǎn)的經(jīng)典案例。(3)要加強(qiáng)與銀聯(lián)、第三方支付等平臺(tái)的合作,以該類機(jī)構(gòu)掌握的大量中小企業(yè)和個(gè)體工商戶為主要目標(biāo)客戶群體,開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

        綜上所述,商業(yè)銀行應(yīng)該高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響,其創(chuàng)新思維、業(yè)務(wù)模式和高效率給商業(yè)銀行帶來(lái)的理念沖擊將傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)真正帶向“商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)模式”,必須采取措施加以有效應(yīng)對(duì),切不可“敷衍了事”。

        參考文獻(xiàn):

        [1]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融,2013(5):023.

        [2]王立猛.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響[J].商業(yè)流通,2013(8):22.

        [3]中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行山東省分行課題組.商業(yè)銀行深化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的探索與思考[J].金融發(fā)展研究,2014(3):35-38.

        作者簡(jiǎn)介:王微,漢,遼寧,南開大學(xué)跨國(guó)公司研究中心endprint

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