蔡雨晴+周易

摘 要：中國(guó)農(nóng)村金融存在的兩大難題是：三農(nóng)需求大，融資難；城鄉(xiāng)差距大、普惠難。解決銀行信用采集以及有效擔(dān)保物缺失問(wèn)題來(lái)緩解融資困境，而在降低成本的情況下在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)布置金融網(wǎng)點(diǎn)有利于金融普惠的推廣。通過(guò)對(duì)麗水農(nóng)村金融改革的背景以及現(xiàn)狀的介紹，分析改革過(guò)程中存在金融主體缺位、金融服務(wù)弱化、信貸制度不夠健全以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等不足。從降低金融服務(wù)成本，提高金融服務(wù)質(zhì)量和改善金融環(huán)境三個(gè)方面對(duì)未來(lái)農(nóng)村金融改革提出建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融普惠；金融改革

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）24-0099-04

引言

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)一直堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，深化金融改革，把健全國(guó)家金融體系、完善金融服務(wù)功能作為“十二五”期間金融改革與發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。中國(guó)自古以來(lái)便是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，幾千年的農(nóng)耕文化對(duì)中國(guó)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展受到多種因素制約，是天生的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村金融是當(dāng)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，但是農(nóng)村金融一直是金融體系中較為薄弱的環(huán)節(jié)，對(duì)中國(guó)整體金融體系的構(gòu)建和完善起著嚴(yán)重的制約作用。因此構(gòu)建合理完善的農(nóng)村金融體系對(duì)進(jìn)一步解決三農(nóng)問(wèn)題、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改變城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系，推動(dòng)社會(huì)和諧發(fā)展都具有長(zhǎng)足的意義。

中國(guó)農(nóng)村金融存在的兩大難題是：三農(nóng)需求大，融資難；城鄉(xiāng)差距大、普惠難。隨著中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)民對(duì)深化農(nóng)村金融改革的愿望十分強(qiáng)烈。根據(jù)國(guó)務(wù)院研究發(fā)展中心調(diào)查研究表明，中國(guó)農(nóng)村金融的需求十分旺盛，然而只有32%的農(nóng)戶能獲得正規(guī)渠道貸款，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題依然突出[1]。這些都是中國(guó)農(nóng)村金融改革迫切需要解決的問(wèn)題。為推動(dòng)農(nóng)村金融改革進(jìn)一步深入，在2012年浙江麗水成為中國(guó)人民銀行全國(guó)首批唯一一個(gè)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)。麗水市政府積極探索，努力創(chuàng)新，堅(jiān)持服務(wù)于廣大人民群眾，走出一條獨(dú)具特色的農(nóng)村金融改革之路。

一、麗水農(nóng)村金融改革現(xiàn)狀

麗水地處浙江西南部，是浙江省面積最大而人口最稀少的地區(qū)。同時(shí)麗水又是典型的“九山半水半分田”地區(qū)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，多年來(lái)經(jīng)濟(jì)水平一直處于浙江省末端。而麗水民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍，已形成了茶葉、香菇、竹木制品等多個(gè)具有全國(guó)影響力的農(nóng)林產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)，帶動(dòng)了全市農(nóng)林產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展[2]。自開(kāi)展農(nóng)村金融改革以來(lái)，麗水市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融得到了較協(xié)調(diào)的發(fā)展。麗水地區(qū)的農(nóng)村金融改革從地域特色出發(fā)，以打造全國(guó)農(nóng)村金融示范區(qū)為目標(biāo)，積極探尋改革路徑，提出信貸支農(nóng)、信用惠農(nóng)、支付便農(nóng)、創(chuàng)新利農(nóng)等“四農(nóng)”工程，為改革深入奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（一）信貸支農(nóng)工程——重點(diǎn)破解農(nóng)村抵押擔(dān)保物缺失問(wèn)題

農(nóng)村地區(qū)貸款難一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要因素，其中一個(gè)主要原因是農(nóng)民缺少有效的擔(dān)保物問(wèn)題。麗水市是浙江省第一林業(yè)大市，擁有森林面積2 193.7萬(wàn)畝，約占浙江省森林面積的1/4，森林覆蓋率高達(dá)80.79%，高出全省平均水平21.67個(gè)百分點(diǎn)。豐富的林業(yè)資源是麗水農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大優(yōu)勢(shì)。長(zhǎng)期以來(lái)，林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)雖然擁有森林資源，但是不能把其作為抵押取得銀行貸款，無(wú)法解決生產(chǎn)急需資金的問(wèn)題。

為有效解決擔(dān)保物缺失問(wèn)題，麗水農(nóng)村金融改革創(chuàng)造了以林權(quán)抵押貸款的樣本。林權(quán)抵押貸款是指金融機(jī)構(gòu)向借款人發(fā)放的以借款人或第三人依法擁有的森林資源、林木所有權(quán)、林地使用權(quán)作為抵押物的貸款。它拓寬了《擔(dān)保法》抵押資產(chǎn)的范圍，使得林業(yè)貸款難的問(wèn)題得到改善，從而有效解決林業(yè)發(fā)展的資金問(wèn)題。截至2012年末，麗水市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款8.21萬(wàn)筆，金額61.84億元，貸款余額29.29億元[2]。抵押物除了約束借款人的行為，還有一個(gè)作用是當(dāng)借款人到期無(wú)力償還貸款時(shí)，銀行可以通過(guò)變賣(mài)抵押物作為補(bǔ)償。但是如果抵押物變現(xiàn)能力差，就會(huì)在很大的程度上影響銀行放貸的積極性。麗水市充分利用林權(quán)抵押的特點(diǎn)，結(jié)合區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，組建了林權(quán)管理中心、森林資源資產(chǎn)收儲(chǔ)中心、林權(quán)交易中心以及森林資源資產(chǎn)調(diào)查評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等“三中心一機(jī)構(gòu)”的森林資源流轉(zhuǎn)平臺(tái)，在很大程度上提高了林權(quán)抵押貸款工作效率。

為提高金融機(jī)構(gòu)、林業(yè)企業(yè)和林業(yè)農(nóng)民的積極性，促進(jìn)林權(quán)抵押貸款長(zhǎng)效發(fā)展，麗水市還建立了多項(xiàng)林權(quán)抵押貸款的配套政策，包括：（1）利率優(yōu)惠政策，要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)林權(quán)抵押貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，利率上浮幅度不超過(guò)50%，對(duì)兩萬(wàn)元以下的林農(nóng)小額循環(huán)貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，從而降低融資成本。（2）財(cái)政貼息政策，財(cái)政部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的林權(quán)抵押貸款利率優(yōu)惠部分給予50%的財(cái)政貼息。（3）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，按照《浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償暫行辦法》規(guī)定給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償并建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。（4）費(fèi)用減免政策，適當(dāng)減免林權(quán)抵押貸款涉及的評(píng)估、擔(dān)保、登記、處置環(huán)節(jié)的費(fèi)用，減輕借款人的成本。（5）林業(yè)保險(xiǎn)政策，由于林業(yè)資源面臨一定的自然風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)用于抵押的森林資產(chǎn)申請(qǐng)政策性保險(xiǎn)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（二）信用惠農(nóng)工程——重點(diǎn)破解銀行農(nóng)民之間信息不對(duì)稱問(wèn)題

農(nóng)村信用作為社會(huì)信用重要的組成部分，是當(dāng)前完善農(nóng)村金融制度的重要內(nèi)容之一。做好以改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境為主要內(nèi)容的工作，關(guān)系到農(nóng)村金融穩(wěn)健的運(yùn)行以及農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和三農(nóng)問(wèn)題的有效解決，是有效推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的重要力量。而長(zhǎng)期以來(lái)，銀行和農(nóng)民之前由于信息不對(duì)稱，農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)民普遍貸款難。因此通過(guò)科學(xué)合理的信用評(píng)價(jià)幫助金融機(jī)構(gòu)挖掘農(nóng)民信用信息，從而降低貸款信息搜集、信用評(píng)價(jià)、資料管理成本，縮短貸款審批流程，提高金融服務(wù)效率，穩(wěn)定農(nóng)村地區(qū)金融穩(wěn)定就顯得尤為重要。

第一，建立四級(jí)聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制。在市、縣、鄉(xiāng)三級(jí)分別成立工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組織監(jiān)督信用調(diào)查工作。各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實(shí)際，有針對(duì)性地制定信用政策，對(duì)不同信用級(jí)別的農(nóng)戶給予不同的利率優(yōu)惠政策和貼息政策。加強(qiáng)宣傳，把農(nóng)戶信用與榮譽(yù)感聯(lián)系在一起，提高廣大農(nóng)民的積極性。endprint

第二，推動(dòng)農(nóng)戶的信用信息采集和應(yīng)用。為解決農(nóng)戶信息采集涉及廣、工作量大、成本高的困境，麗水市抽調(diào)機(jī)關(guān)代表17 265人，按照“一村一組”，全面開(kāi)展農(nóng)戶信息采集，為后續(xù)工作開(kāi)展奠定基礎(chǔ)。信用采集遵循實(shí)事求是原則，采取“事先通告、分片負(fù)責(zé)、定時(shí)上門(mén)、一對(duì)一服務(wù)”的方法，最終確保評(píng)審結(jié)果公平公正。

第三，構(gòu)建農(nóng)村信用體系建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制。建立制度管理平臺(tái)、金融管理服務(wù)平臺(tái)、農(nóng)戶信息共享平臺(tái)，確保各項(xiàng)工作實(shí)施到位，日常工作有序進(jìn)行。麗水市還自主研發(fā)了數(shù)據(jù)庫(kù)，用于農(nóng)戶信息管理。

（三）支付便農(nóng)工程——重點(diǎn)破解農(nóng)民取現(xiàn)難問(wèn)題

2010年7月，經(jīng)人行總行批準(zhǔn)，麗水市率先在全國(guó)開(kāi)展“銀行卡助農(nóng)取款”試點(diǎn)。在農(nóng)村地區(qū)選取具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力卻信譽(yù)良好的便利商店作為助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，由涉農(nóng)機(jī)構(gòu)在服務(wù)點(diǎn)安裝專用POS機(jī)終端設(shè)備，借助POS機(jī)的刷卡轉(zhuǎn)賬功能，以制定商戶墊付現(xiàn)金并通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)進(jìn)行資金結(jié)算的方式為借記卡持卡人提供賬戶余額查詢和小額取現(xiàn)服務(wù)等業(yè)務(wù)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民小額提現(xiàn)“不出村、零成本、零風(fēng)險(xiǎn)”的愿望。

各縣市安排銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)專項(xiàng)資金。對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)根據(jù)業(yè)務(wù)量、服務(wù)質(zhì)量給予一定的資金補(bǔ)助，對(duì)承辦銀行向指定商店發(fā)放5萬(wàn)元以內(nèi)的小額貸款，由當(dāng)?shù)刎?cái)政給予全額貼息，確保助農(nóng)取款服務(wù)有效、持久開(kāi)展。按照“應(yīng)布盡布、先遠(yuǎn)后近、先急后緩”的原則，麗水市在2011年6月底完成了對(duì)所有行政村的布設(shè)。

麗水市銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的開(kāi)展，方面了農(nóng)民的小額取現(xiàn)。截至2012年6月底，累計(jì)為農(nóng)民辦理小額取現(xiàn)38.36萬(wàn)筆，金額達(dá)到7 681.48萬(wàn)元，惠及全市130多萬(wàn)農(nóng)戶。助農(nóng)取款具有金額少、次數(shù)多的特點(diǎn)，將支付結(jié)算服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村地區(qū)，節(jié)省了農(nóng)戶往返取款的時(shí)間和成本。麗水市農(nóng)村地區(qū)公布設(shè)ATM機(jī)456臺(tái)，POS機(jī)8 261臺(tái)，較2008年末分別增長(zhǎng)了165.21%和394.67%，在很大程度上改善了農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)支付環(huán)境，改變了長(zhǎng)期形成的城鄉(xiāng)支付環(huán)境的二元化結(jié)構(gòu)，為全面完善農(nóng)村金融生態(tài)服務(wù)環(huán)境奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（四）創(chuàng)新利農(nóng)——重點(diǎn)破解農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)單一問(wèn)題

金融是經(jīng)濟(jì)的血脈。作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，有限的政府財(cái)力與日益增長(zhǎng)的發(fā)展需求形成鮮明的矛盾。因此，麗水市在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、管理、服務(wù)、產(chǎn)品方面進(jìn)行積極探索，初步建成一個(gè)多元化、適度管理、有效競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系，促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展。重點(diǎn)著力于金融創(chuàng)新，破解農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一問(wèn)題。

推進(jìn)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，根據(jù)麗水地區(qū)自身的地域特色，加大金融創(chuàng)新力度，不斷開(kāi)發(fā)金融支農(nóng)產(chǎn)品。先后推出以茶園、石雕、香菇倉(cāng)單質(zhì)單等抵押貸款，有效拓寬了農(nóng)民的融資渠道。拓展貸款抵押物范圍，利用企業(yè)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，拓展貸款抵押物范圍，有效解決品牌或技術(shù)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)融資難問(wèn)題。向“惠明茶葉”等知名品牌企業(yè)發(fā)放商標(biāo)專用權(quán)和專利權(quán)質(zhì)押貸款。開(kāi)展特殊群體信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，針對(duì)特殊群體，如農(nóng)村基層黨員、婦女、低收入農(nóng)戶等，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)特色信貸產(chǎn)品，有力支持不同類型的農(nóng)民群體創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，支持新農(nóng)村建設(shè)。推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，探索開(kāi)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)和小額貸款信用保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，發(fā)展林業(yè)、茶葉、香菇、楊梅等具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種，進(jìn)一步完善涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

二、麗水當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的主要問(wèn)題

農(nóng)村金融是支持三農(nóng)發(fā)展的核心力量。盡管麗水市農(nóng)村金融改革在支持三農(nóng)發(fā)展的工作上取得了一定的進(jìn)展，但是廣大農(nóng)戶“貸款難”，農(nóng)村中小企業(yè)“融資難”等問(wèn)題仍沒(méi)有得到全面的解決，普惠金融的工作也沒(méi)有惠及到每一個(gè)農(nóng)民身上，三農(nóng)發(fā)展的資金的需求依然得不到充分滿足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“瓶頸”問(wèn)題顯得尤為突出。毫無(wú)疑問(wèn)，這些問(wèn)題若得不到有效解決，資源的優(yōu)化配置將難以實(shí)現(xiàn)，最終制約農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和影響社會(huì)的穩(wěn)定和諧。當(dāng)前，農(nóng)村金融發(fā)展的問(wèn)題主要集中體現(xiàn)在農(nóng)村金融主體不足、農(nóng)村金融服務(wù)弱化、農(nóng)村信貸管理機(jī)制不健全和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境弱化等問(wèn)題上。

（一）農(nóng)村金融主體缺失

農(nóng)村金融主體的缺位造成農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，資源配置效率低下，從而影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展。首先表現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)主體單一。在改革發(fā)展的進(jìn)程中，政府以優(yōu)先發(fā)展城市工業(yè)為由，吸收農(nóng)村剩余資金，大量投放到城市化建設(shè)中。這導(dǎo)致農(nóng)村信貸資本外流，信貸供給先天不足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在1999—2008年間，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在麗水市的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)從40家減少到25家，減幅為37.5%；而農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)從2002年的235家減少到2008年的189家。很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至沒(méi)有設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，金融主體的缺失使得農(nóng)村金融市場(chǎng)根本沒(méi)有辦法提供金融服務(wù)。其次，在麗水農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融信托公司、農(nóng)村金融租賃公司以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的普遍缺位，造成金融產(chǎn)品供求雙方信息不對(duì)稱，很大程度上降低農(nóng)村金融市場(chǎng)資源配置效率，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。最后，作為正規(guī)金融補(bǔ)充的民間金融，由于缺少相應(yīng)法律制度的保護(hù)，一直受到行政部門(mén)的打擊，增加農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和金融風(fēng)險(xiǎn)，并不能起到很好的補(bǔ)充作用。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)弱化

目前農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品種類單一，無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)多樣化需求。農(nóng)村金融市場(chǎng)主要還是一個(gè)依靠銀行為主的借貸市場(chǎng)，而涉及證券、保險(xiǎn)的內(nèi)容少之又少，這兩部分的缺失使得農(nóng)村金融的產(chǎn)品和服務(wù)不夠完善。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的中間業(yè)務(wù)除了代收水電費(fèi)和代發(fā)工資外，極少涉及農(nóng)產(chǎn)品期貨交易、代銷國(guó)債基金等含有較高技術(shù)的業(yè)務(wù)。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)主要針對(duì)生產(chǎn)性農(nóng)戶提供小額貸款，然而農(nóng)民的消費(fèi)需求日趨旺盛，包括教育、醫(yī)療、旅游的支出增長(zhǎng)迅速，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足這部分的服務(wù)需求。此外，農(nóng)村信用社的結(jié)算主要以傳統(tǒng)的電匯、信匯和信用卡為主，但是許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有安裝足夠的ATM機(jī)和POS機(jī)，硬件設(shè)施不能及時(shí)跟上，使得各項(xiàng)服務(wù)無(wú)法正常發(fā)揮功能，也給外出務(wù)工人員的資金回流造成一定的障礙。endprint

（三）金融信貸管理機(jī)制不健全

對(duì)于基礎(chǔ)薄弱、原始資金積累緩慢的農(nóng)村金融而言，信貸市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展起到很大的影響作用。雖然麗水市積極推出以林權(quán)、茶園、石雕、香菇倉(cāng)單質(zhì)單等抵押貸款，但是擁有這些的畢竟是一小部分的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體很難獲得金融機(jī)構(gòu)信貸的支持，農(nóng)村金融的有效供給仍舊遠(yuǎn)低于有效需求的增幅，造成不同程度的金融抑制。農(nóng)村信貸市場(chǎng)的資金供求矛盾已經(jīng)成為制約三農(nóng)發(fā)展的最主要因素之一[3]。

農(nóng)業(yè)貸款具有額度小且分散的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)的放貸成本較高且管理難度較大。而農(nóng)業(yè)是天生的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，它生產(chǎn)的天然屬性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)收入具有不確定性、回報(bào)周期長(zhǎng)、生產(chǎn)收益低等特點(diǎn)，這使得金融機(jī)構(gòu)的信貸資金運(yùn)作具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性，這里的風(fēng)險(xiǎn)包括了生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，農(nóng)村擔(dān)保體系和農(nóng)村保險(xiǎn)制度不健全，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。這些因素都使得涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)惜貸，對(duì)金融服務(wù)的投入力度不足，不能滿足農(nóng)村金融的有效需求。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳

一方面，農(nóng)戶的信用意識(shí)淡薄。由于政府在農(nóng)村地區(qū)對(duì)于信用的宣傳力度不夠，使得農(nóng)戶的信用意識(shí)普遍不強(qiáng)。貸款到期不主動(dòng)償還，使得許多賬款成了呆賬、壞賬，一些農(nóng)戶甚至把小額貸款當(dāng)作扶貧貸款，還款意識(shí)不強(qiáng)。于是金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)不得不慎重，需要有抵押擔(dān)保物品，提高了服務(wù)成本。另一方面，由于法律法規(guī)制度不夠完善，許多金融債券難以得到落實(shí)。金融案件執(zhí)法不夠到位，執(zhí)行時(shí)間長(zhǎng)，失信者最終不能得到嚴(yán)懲，金融機(jī)構(gòu)得不償失。這些使得“貸款難”問(wèn)題更加突出。

三、麗水農(nóng)村金融改革的建議

（一）為農(nóng)村地區(qū)提供低成本金融服務(wù)

為提高農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)效率以及促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)該引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。而競(jìng)爭(zhēng)必須由多個(gè)主體共同作用。為此，要加快農(nóng)村金融組織發(fā)展必須堅(jiān)持以市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為導(dǎo)向，逐步建立和完善農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。適當(dāng)放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入門(mén)檻，允許低成本、開(kāi)展簡(jiǎn)單服務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。另外，需加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程。放開(kāi)利率有利于推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立合理的農(nóng)村金融格局，使得金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身的情況和經(jīng)營(yíng)能力自主定價(jià)，實(shí)現(xiàn)利率覆蓋經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，為農(nóng)村金融提供了各種便利條件?？衫没ヂ?lián)網(wǎng)、手機(jī)等現(xiàn)代信息工具，實(shí)施信用評(píng)價(jià)，進(jìn)一步規(guī)范借款人信用評(píng)價(jià)的方法，將基于計(jì)算機(jī)的信用評(píng)價(jià)模型引入信貸審批過(guò)程，降低評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)和操作成本，鞏固改革成效。充分利用科學(xué)技術(shù)，加快推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息化、網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程，使得廣大農(nóng)民可以享受低成本、多層次的金融服務(wù)。

（二）開(kāi)發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，提高金融服務(wù)質(zhì)量

各地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著很大的差距，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)也面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶金融需求的多樣性，在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)發(fā)不同的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。例如慶元的香菇產(chǎn)業(yè)、龍泉的寶劍青瓷產(chǎn)業(yè)、云和的積木產(chǎn)業(yè)、青田的田魚(yú)產(chǎn)業(yè)等都各具特色，各地金融機(jī)構(gòu)可以挖掘自身特點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)情，提供相應(yīng)的貸款，解決小微農(nóng)戶“貸款難”問(wèn)題。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)組織創(chuàng)新，如可以引入手機(jī)銀行等先進(jìn)信息系統(tǒng)，引導(dǎo)各地探索與先進(jìn)技術(shù)相結(jié)合的金融創(chuàng)新方式，降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)用成本以及提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

在資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)大力推進(jìn)各類涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。在資本市場(chǎng)上支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)到股票市場(chǎng)主板、中小板和創(chuàng)意板進(jìn)行直接融資。通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)向社會(huì)發(fā)行企業(yè)債、短期融資券、中長(zhǎng)期票據(jù)、可轉(zhuǎn)換債券等直接融資產(chǎn)品，進(jìn)一步拓寬農(nóng)業(yè)企業(yè)融資渠道。同時(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)入期貨市場(chǎng)進(jìn)行套期保值，以降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，大力開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)質(zhì)量，積極推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)。同時(shí)，可以促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，拓寬農(nóng)產(chǎn)品抵押擔(dān)保貸款的范圍，擴(kuò)大農(nóng)戶貸款手段，促進(jìn)完善涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。

（三）發(fā)揮地方政府在推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中的作用

由于農(nóng)業(yè)自身的薄弱以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，地方政府應(yīng)在財(cái)政、稅收和存款準(zhǔn)備金政策上基于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一定的優(yōu)惠，利用政策扶持農(nóng)村金融的發(fā)展。通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)保和稅收減免等措施吸引機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸的投入。由于農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)地域分散、規(guī)模不一、形式多樣，對(duì)不同類型的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。地方政府還應(yīng)加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，大力發(fā)展信用建設(shè)、信用擔(dān)保等金融中介機(jī)構(gòu)，推動(dòng)地區(qū)信用體系建立。維護(hù)金融發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定是地方政府的重壓職責(zé)。各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)制定金額穩(wěn)定方案，配合監(jiān)管部門(mén)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作；建立失信嚴(yán)懲機(jī)制，嚴(yán)厲打擊金融犯罪，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展。

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[4] 孔祖根.改革生金——浙江麗水市農(nóng)村金融改革的探索與實(shí)踐[M].北京：中國(guó)金融出版社，2013.

[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint