李雪萍

摘 要：在我國(guó)目前正逐步走向“小政府，大社會(huì)”的社會(huì)管理轉(zhuǎn)型期，政府管理工作一定要突出監(jiān)管與服務(wù)并重，突出規(guī)范和引導(dǎo)作用。主管部門要對(duì)小額貸款公司進(jìn)行評(píng)級(jí)分類監(jiān)管，應(yīng)建立恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新監(jiān)管手段，充分利用信息技術(shù)，加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，將日常管理與監(jiān)督檢查有機(jī)銜接，形成監(jiān)管合力，提高管理效能；同時(shí)保證監(jiān)管的公正、公平、有效。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；行政性監(jiān)管；分類監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-3890（2014）05-0058-03

自2005年10月國(guó)內(nèi)啟動(dòng)小額貸款公司試點(diǎn)工作以來(lái)，在各地政府的大力推動(dòng)下，小額貸款公司如沐春風(fēng)，如遇甘霖，快速發(fā)展。截至目前，全國(guó)已成立八千多家小額貸款公司?？焖侔l(fā)展的小額貸款公司給監(jiān)管部門和主管部門提出了新的挑戰(zhàn)。目前，我國(guó)目前正處在逐步向“小政府，大社會(huì)”的社會(huì)管理轉(zhuǎn)型期，小額貸款公司的行政性監(jiān)管管理工作一定要突出監(jiān)管與服務(wù)并重，突出規(guī)范和引導(dǎo)作用。主管部門要對(duì)小額貸款公司進(jìn)行評(píng)級(jí)分類監(jiān)管，通過(guò)建立恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新監(jiān)管手段，充分利用信息技術(shù)，加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，將日常管理與監(jiān)督檢查有機(jī)銜接，形成監(jiān)管合力，提高管理效能；同時(shí)還要保證監(jiān)管的公正、公平、有效。

一、小額貸款公司的監(jiān)管目標(biāo)、原則

對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管應(yīng)該把握什么尺度，目前有兩種觀點(diǎn)，一種觀點(diǎn)認(rèn)為小額貸款公司用自有資金放款，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，應(yīng)該自主經(jīng)營(yíng)，自我約束就夠了，監(jiān)管部門對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管應(yīng)該采用非審慎監(jiān)管原則；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為小額貸款公司自主經(jīng)營(yíng)的前提是在法律法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，但資本天生的逐利性可能會(huì)導(dǎo)致小額貸款公司在合法的牌照下做著不合法的事情，所以對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管應(yīng)采用審慎監(jiān)管原則。

小額貸款公司現(xiàn)在面臨的最大問(wèn)題是再融資渠道不暢，融資成本太高。根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)），小額貸款公司可以從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得不超過(guò)資本凈額50%的融資，雖然有地方對(duì)優(yōu)秀小額貸款公司適當(dāng)放寬了融資比例，但最大融資杠桿也只有2倍。在實(shí)際操作中，從銀行融資往往難以獲得。目前，除國(guó)家開發(fā)銀行對(duì)小額貸款公司有較大額度的批發(fā)資金外，僅個(gè)別商業(yè)銀行嘗試對(duì)小額貸款公司融資，各地能從銀行融資的小額貸款公司一般不足10%。并且杯水車薪，遠(yuǎn)不能滿足小額貸款公司的融資需求，不能跟上其市場(chǎng)開拓步伐。于是，有些小額貸款公司轉(zhuǎn)向銀行外探索融資渠道，如政府建立小額貸款公司再貸款中心、與信托公司合作推出信托產(chǎn)品、發(fā)行私募債、小額貸款資產(chǎn)證券化等創(chuàng)新業(yè)務(wù)頻頻出現(xiàn)。小額貸款公司強(qiáng)烈的融資沖動(dòng)考驗(yàn)著小額貸款公司對(duì)社會(huì)公眾的防火墻。除了這些陽(yáng)光下的創(chuàng)新融資，個(gè)別自我約束不強(qiáng)的小額貸款公司也有可能沖擊非法集資、非法吸收公眾存款等底線，借貸對(duì)象極易擴(kuò)大到社會(huì)不特定群體，進(jìn)而演化為非法金融機(jī)構(gòu)；甚至銀行的信貸資金也會(huì)變相流入小額貸款公司，進(jìn)而將風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)到銀行體系。

另一方面，小額貸款公司雖然經(jīng)營(yíng)的是自己的錢，如果不對(duì)其貸款投向進(jìn)行合理引導(dǎo)，如果大量的錢流入國(guó)家限制、禁止、淘汰產(chǎn)業(yè)，也會(huì)對(duì)國(guó)家政策執(zhí)行和經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成一定的沖擊。

中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)、現(xiàn)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈女士在談到小額貸款公司監(jiān)管問(wèn)題時(shí)強(qiáng)調(diào)，玩自己的錢給他自由，玩公眾的錢就要對(duì)他監(jiān)管。玩公眾的錢就有風(fēng)險(xiǎn)公眾化、擴(kuò)散化的可能性。所以，監(jiān)管的目的應(yīng)該是引導(dǎo)小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，破除洗錢、非法集資等非法行為的生存基礎(chǔ)，遏止違反國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的行為；引導(dǎo)小額貸款行業(yè)成為農(nóng)村金融服務(wù)體系中重要的組成部分，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)和社區(qū)小微企業(yè)發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)做出積極的貢獻(xiàn)。監(jiān)管的核心是小額貸款公司不能碰“四條高壓線”，即嚴(yán)禁吸收存款，嚴(yán)禁非法集資，嚴(yán)禁放高利貸，嚴(yán)禁暴力收貸。

通過(guò)以上的分析，有必要對(duì)小額貸款公司進(jìn)行分類評(píng)級(jí)，差別監(jiān)管，尤其對(duì)有外源融資的小額貸款公司應(yīng)進(jìn)行審慎性監(jiān)管，而對(duì)大多數(shù)合規(guī)守法、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的小額貸款公司實(shí)行非審慎性監(jiān)管，降低監(jiān)管成本。

二、小額貸款公司的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的制定應(yīng)從促進(jìn)小額貸款公司的規(guī)范發(fā)展出發(fā)，促進(jìn)其融入正規(guī)金融體系。對(duì)小額貸款公司應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的是其股東層、管理層的能力及責(zé)任心，小額貸款公司的管理水平直接決定了它的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和內(nèi)部控制水平。小額貸款公司地處不同區(qū)域，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，監(jiān)管層自上而下制定統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制規(guī)則，不利于小額貸款公司充分發(fā)揮“靈活”的特點(diǎn)。所以小額貸款公司由地方政府管理，也是充分考慮到我國(guó)南北地區(qū)不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異。各省在制定小額貸款公司監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，不能盲目照搬其他省份的監(jiān)管指標(biāo)，應(yīng)充分考慮到本地區(qū)特點(diǎn)；也不能盲目照搬銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo)，應(yīng)根據(jù)小額貸款的本質(zhì)確定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。制定小額貸款公司監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，還應(yīng)充分考慮到小額貸款公司“自主經(jīng)營(yíng)、自我約束”的原則，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)更具柔性、科學(xué)性，重鼓勵(lì)，重引導(dǎo)，防止造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)過(guò)嚴(yán)，而實(shí)質(zhì)監(jiān)管不當(dāng)?shù)葐?wèn)題。

目前國(guó)家或各地方政府均沒(méi)有對(duì)小額貸款公司立法，雖然各省都出臺(tái)了不少小額貸款公司監(jiān)管方面的制度，建立了本省的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，從實(shí)踐結(jié)果來(lái)看，由于缺乏手段和法律支撐，都還有待于進(jìn)一步完善、提高。要建立一套真正適合小額貸款公司監(jiān)管工作的標(biāo)準(zhǔn)，我們還要繼續(xù)求索。

三、小額貸款公司的監(jiān)管措施

目前，對(duì)小額貸款公司主要采取現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查、社會(huì)監(jiān)督舉報(bào)、誡勉談話等監(jiān)管措施。

（一）現(xiàn)場(chǎng)檢查

創(chuàng)造了兩家世界500強(qiáng)公司的日本京瓷公司的創(chuàng)始人稻盛和夫先生說(shuō)：現(xiàn)場(chǎng)有神靈，答案永遠(yuǎn)在現(xiàn)場(chǎng)。所以監(jiān)管者必須經(jīng)常深入到小額貸款公司經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。通過(guò)問(wèn)詢股東、高級(jí)管理人員、工作人員以及客戶、鄰居等，查閱有關(guān)文件、資料，檢查業(yè)務(wù)系統(tǒng)，了解小額貸款公司管理水平、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況。

現(xiàn)場(chǎng)檢查以小額貸款公司的第一手材料為客觀基礎(chǔ)，易于查清問(wèn)題，但要花費(fèi)大量的人力、物力，并且受時(shí)間、空間的制約，一時(shí)一地檢查也缺乏全面性。省級(jí)監(jiān)管部門面對(duì)遍布全省各縣區(qū)的幾百家小額貸款公司，以目前的監(jiān)管力量只靠現(xiàn)場(chǎng)檢查防范風(fēng)險(xiǎn)明顯不足。所以，主要依靠市、縣、鄉(xiāng)監(jiān)管人員定期、不定期深入現(xiàn)場(chǎng)檢查。省級(jí)監(jiān)管部門定期抽查，督促、指導(dǎo)地方做好現(xiàn)場(chǎng)檢查。

（二）非現(xiàn)場(chǎng)檢查

監(jiān)管者對(duì)小額貸款公司報(bào)送的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表進(jìn)行分析，評(píng)價(jià)其風(fēng)險(xiǎn)狀況?，F(xiàn)在通常運(yùn)用電子信息技術(shù)，建立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，將小額貸款公司各類經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)信息按要求輸入計(jì)算機(jī)，經(jīng)過(guò)分析統(tǒng)計(jì)，通過(guò)與監(jiān)管者設(shè)立的標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管參數(shù)比較、分析，發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

利用信息技術(shù)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)小額貸款公司監(jiān)管范圍的全覆蓋，使監(jiān)管者對(duì)整個(gè)行業(yè)“摸得透，講得清”，對(duì)個(gè)別涉嫌違規(guī)者篩選、辨別得更加準(zhǔn)確、快捷，便于高效鎖定現(xiàn)場(chǎng)檢查的重點(diǎn)對(duì)象，從而使監(jiān)管者可以從大量的事務(wù)性工作中解脫出來(lái)，專心研究行業(yè)發(fā)展政策和制定行業(yè)監(jiān)管制度，真正履行政府部門的行業(yè)規(guī)劃引導(dǎo)、監(jiān)督管理等職能。

現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的搭配模式可以不同?，F(xiàn)場(chǎng)檢查可以以有效的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)為基礎(chǔ)。監(jiān)管者可以根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)到的風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)或違規(guī)行為，制定合理的現(xiàn)場(chǎng)檢查方案，合理配置監(jiān)管資源，提高現(xiàn)場(chǎng)檢查的針對(duì)性，提高現(xiàn)場(chǎng)檢查效率，充分發(fā)揮非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的預(yù)警性和指導(dǎo)性作用。非現(xiàn)場(chǎng)檢查也可以作為現(xiàn)場(chǎng)檢查的延續(xù)，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題的小額貸款公司加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，了解其整改情況。

監(jiān)管部門應(yīng)該每年對(duì)小額貸款公司進(jìn)行評(píng)級(jí)，實(shí)行分類監(jiān)管，現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查的結(jié)果應(yīng)做為分類評(píng)級(jí)的重要依據(jù)，尤其是現(xiàn)場(chǎng)檢查的結(jié)果。對(duì)小額貸款公司的現(xiàn)場(chǎng)檢查應(yīng)根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果至少每年一次，評(píng)級(jí)低的公司應(yīng)加大現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率。

（三）誡勉談話

通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)預(yù)警、或公眾舉報(bào)信息約談?dòng)胁划?dāng)行為或不當(dāng)行為趨勢(shì)的小額貸款公司股東、高級(jí)管理人員，進(jìn)行誡勉。金融業(yè)林林總總的風(fēng)險(xiǎn)，歸根結(jié)底，都是人的風(fēng)險(xiǎn)。所以監(jiān)管部門要特別重視對(duì)小額貸款公司股東和高管的風(fēng)險(xiǎn)教育。

四、小額貸款公司的監(jiān)管重點(diǎn)

2012年臨近春節(jié)，南方某小額貸款公司實(shí)際控制人攜款外逃。過(guò)去三年時(shí)間里，這家小額貸款公司通過(guò)虛構(gòu)杜撰莫須有的農(nóng)戶貸款，大量用內(nèi)部人冒名貸款，以給股東企業(yè)超規(guī)模發(fā)放關(guān)聯(lián)貸款等形式把資本金抽空，利用假報(bào)表、假流水賬和偽造客戶印章蒙騙相關(guān)金融機(jī)構(gòu)。

該小額貸款公司造成的不良影響讓小額貸款公司的監(jiān)管部門深深反思：這樣的小額貸款公司是否還有第二個(gè)、第三個(gè)……？如何防止此類風(fēng)險(xiǎn)再度發(fā)生？政府部門應(yīng)該從以下幾方面入手，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。

（一）控制審批節(jié)奏，嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)入

地方政府在審批設(shè)立小額貸款公司時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持“合理布局、有序發(fā)展”的思想，本著“成熟一個(gè)，設(shè)立一個(gè)”的原則，不要盲目“追量”，更要“求質(zhì)”。從嚴(yán)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持“讓有實(shí)力的好人辦公司、讓有能力會(huì)管理的金融家經(jīng)營(yíng)公司”的原則。盡可能深入了解發(fā)起人和股東背景、真實(shí)動(dòng)機(jī)、創(chuàng)立條件，資金來(lái)源的真實(shí)性、合法性，內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度是否健全。如果僅僅停留在形式審查上，就可能埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。應(yīng)該通過(guò)明察暗訪，社會(huì)監(jiān)督，加強(qiáng)對(duì)主發(fā)起人及其他股東、管理層有關(guān)情況的實(shí)質(zhì)審查，必要時(shí)引進(jìn)第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，判斷他們是否有能力、有經(jīng)驗(yàn)、有責(zé)任心辦好小額貸款公司。主發(fā)起人一定要從管理規(guī)范的民營(yíng)骨干實(shí)體企業(yè)中選擇，對(duì)不合格的發(fā)起人堅(jiān)決不予以通過(guò)。

（二）密切監(jiān)控小額貸款公司資金往來(lái)

關(guān)注“其他應(yīng)收款”、“其他應(yīng)付款”或“應(yīng)收賬款”、“應(yīng)付賬款”、“短期借款”、“應(yīng)付利息”、“代理業(yè)務(wù)資產(chǎn)”、“代理業(yè)務(wù)負(fù)債”、“其他業(yè)務(wù)收入”等科目，如果存在不合理的地方，應(yīng)作為重點(diǎn)檢查事項(xiàng)。

很多試點(diǎn)省份都推出了小額貸款公司非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，監(jiān)管部門如何更加有效地通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患？案例中小額貸款公司在監(jiān)管部門的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)中，大量錄入虛假信息，偽造銀行對(duì)賬單，虛構(gòu)借款客戶，很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，監(jiān)管部門并未察覺(jué)。這就對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的完善和信息使用人提出了新的要求。如果在系統(tǒng)安全性有保障的前提下，將監(jiān)測(cè)系統(tǒng)對(duì)接銀企直聯(lián)或第三方資金支付，將系統(tǒng)的使用直接貫穿在小額貸款公司的業(yè)務(wù)流程中，實(shí)現(xiàn)銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí)放款、收款，形成小額貸款公司資金封閉運(yùn)行，無(wú)疑對(duì)監(jiān)控小額貸款公司的資金往來(lái)更加有效。

但是，僅僅監(jiān)控小額貸款公司賬戶，無(wú)法對(duì)抗小額貸款公司賬外經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司監(jiān)管部門應(yīng)該與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)局建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，要充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用，實(shí)行重獎(jiǎng)舉報(bào)，強(qiáng)化同行自律監(jiān)管，探討如何更好地監(jiān)控小額貸款公司賬內(nèi)賬外經(jīng)營(yíng)。監(jiān)控小額貸款公司資金體外循環(huán)的措施之一是嚴(yán)格杜絕現(xiàn)金支付。但小額貸款公司服務(wù)對(duì)象大多在農(nóng)村地區(qū)，一方面我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施并不完善，另一方面農(nóng)民習(xí)慣于現(xiàn)金支付，所以加快完善支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用，也是做好小額貸款公司監(jiān)管工作的前提條件。

（三）統(tǒng)一設(shè)計(jì)小額貸款公司借款臺(tái)賬

保證其提供檢查資料的完整性、真實(shí)性。對(duì)疑似虛假借款合同進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，對(duì)資金流向和貸款檔案進(jìn)行比對(duì)核查，必要時(shí)聯(lián)系借款人核實(shí)。

（四）完善小額貸款公司信息披露制度

各試點(diǎn)地區(qū)應(yīng)制定統(tǒng)一的財(cái)務(wù)管理制度和會(huì)計(jì)核算辦法，統(tǒng)一各類報(bào)表格式，推進(jìn)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化工作，增加統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的一致性、完整性、有效性。有效的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不僅是主管部門制定政策的依據(jù)，也是發(fā)現(xiàn)小額貸款行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)的預(yù)警器。

五、對(duì)監(jiān)管部門的要求

良好監(jiān)管治理的標(biāo)準(zhǔn)是獨(dú)立性、透明性、盡職性。監(jiān)管人員的正直、誠(chéng)實(shí)品質(zhì)尤其重要。監(jiān)管者在實(shí)際監(jiān)管操作中應(yīng)注意把握以下幾個(gè)原則：

（一）程序正當(dāng)

監(jiān)管者在做出處罰時(shí)，應(yīng)該遵循一定程序。要說(shuō)明處罰依據(jù)和理由，聽取被處罰方陳述或申辯等。還應(yīng)該堅(jiān)持監(jiān)管公開、公正、公平。要依法依規(guī)辦事，不能偏私偏袒，不能專橫專斷。

（二）合理監(jiān)管

政府管理在合法的前提下，還要合理。小額貸款公司快速發(fā)展，各種創(chuàng)新不斷出現(xiàn)，加之小額貸款公司的特點(diǎn)是“靈活性”，規(guī)則制定得再嚴(yán)密，也難以覆蓋所有監(jiān)管范圍。所以監(jiān)管者應(yīng)有一定的自由裁量權(quán)，合理、靈活處置疑難問(wèn)題。業(yè)界呼吁的小額貸款公司業(yè)務(wù)負(fù)面清單管理一旦落實(shí)，不失為一種解決手段。

（三）權(quán)責(zé)一致

監(jiān)管者掌握了權(quán)力，掌控了許多的社會(huì)資源，監(jiān)管不當(dāng)或違法，會(huì)嚴(yán)重傷害小額貸款公司股東的積極性，影響小額貸款行業(yè)的發(fā)展，在目前還沒(méi)有專門針對(duì)小額貸款行業(yè)的立法情況下，科學(xué)監(jiān)管、合理監(jiān)管，以相當(dāng)?shù)氖聵I(yè)心和責(zé)任感，用好權(quán)，負(fù)好責(zé)。另一方面，從事監(jiān)管事業(yè)，要與狹隘的部門利益脫鉤。權(quán)責(zé)不一，攬權(quán)諉責(zé)，用公權(quán)而謀小利，諸此等項(xiàng)，是多年來(lái)政府實(shí)踐中的一大弊端，也是我們?cè)瓉?lái)甚至是現(xiàn)在的“軟肋”。監(jiān)管者要有整體意識(shí)，要有大局觀念，要搞“五湖四?！?，要搞“天下為公”！

（四）監(jiān)管專業(yè)

小額貸款行業(yè)是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，一方面聚集了大量民間優(yōu)秀的企業(yè)家、管理者，另一方面也是風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)責(zé)任高度集中的行業(yè)。地方政府應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管人員素質(zhì)、技能、操守的專門性建設(shè)，安排深諳小額貸款行業(yè)本質(zhì)，勝任現(xiàn)代監(jiān)管工作的專家型人才；制定激勵(lì)制度，大力吸引人才、留住人才，以更好地為專業(yè)監(jiān)管服務(wù)。

責(zé)任編輯：高鐘庭