在中國，NFC標(biāo)準(zhǔn)化的進程始于2012年，此后數(shù)年，產(chǎn)業(yè)各方致力于支付環(huán)境的改善以及技術(shù)、服務(wù)的籌備，銀聯(lián)、手機芯片廠商、通信運營商、商業(yè)銀行合作推出一些試點，不過，產(chǎn)品普及率仍有限。近期第三方支付推出的移動支付新模式也令近場支付的支持者們擔(dān)憂。

“NFC手機支付系列產(chǎn)品大規(guī)模推廣的基礎(chǔ)條件已經(jīng)成熟，”在5月27日的NFC全手機產(chǎn)業(yè)峰會上，中國銀聯(lián)助理總裁胡瑩高調(diào)向與會的商業(yè)銀行、手機生產(chǎn)商、芯片技術(shù)供應(yīng)商等表態(tài)。

經(jīng)過長期的前期鋪墊，在激烈的競爭環(huán)境下，中國銀聯(lián)主導(dǎo)推進的NFC產(chǎn)業(yè)在2014年有了更多發(fā)力的跡象。

據(jù)中國銀聯(lián)發(fā)布消息，截至2014年一季度末，全國“閃付”終端近300萬臺可支持金融IC卡和NFC手機支付受理，全國金融IC卡發(fā)卡量也超預(yù)期推進，移動支付行業(yè)飛速發(fā)展。

不用刷卡、不用輸入密碼，只要拿手機靠近收單機器，就能在瞬間完成支付。這種被稱近場通信(NFC)的技術(shù)手段，通過在手機、SIM卡或sD卡中植入芯片，讓手機與銀行卡合為一體。在中國，NFC標(biāo)準(zhǔn)化的進程始于2012年，此后數(shù)年，產(chǎn)業(yè)各方致力于支付環(huán)境的改善以及技術(shù)、服務(wù)的籌備，銀聯(lián)、手機芯片廠商、通信運營商、商業(yè)銀行合作推出一些試點，不過，產(chǎn)品普及率仍有限。近期第三方支付推出的移動支付新模式也令近場支付的支持者們擔(dān)憂。

胡瑩在會上還表示，“未來的移動支付是哪個標(biāo)準(zhǔn)、哪個方向來推進，一直都存在質(zhì)疑，運營商也在推自己內(nèi)部的標(biāo)準(zhǔn)。但是從銀聯(lián)角度來說，我們一直是以堅定不移的態(tài)度朝著NFC方向在走。”

NFC發(fā)展迎機遇

2014年初，幾個大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在二維碼支付市場試水，短短幾個月之內(nèi)就改變了為數(shù)眾多的手機用戶的出租車費用支付習(xí)慣，這讓多年致力于NFC推廣的業(yè)界人士咋舌。

浦發(fā)銀行是最早投入NFC產(chǎn)品開發(fā)的商業(yè)銀行之一。中國移動的入股以及戰(zhàn)略合作使浦發(fā)銀行對NFC領(lǐng)域的探索獲得了近水樓臺的優(yōu)勢。2011年，該行就已經(jīng)發(fā)出具有NFC功能的手機支付產(chǎn)品，移動金融被確定為未來發(fā)展的五大戰(zhàn)略之一。截至目前，浦發(fā)銀行純非接銀行卡發(fā)卡120萬張，NFC發(fā)卡約30萬張。

“好的技術(shù)不一定有好的市場。NFC產(chǎn)業(yè)鏈各方是時候共同努力了，市場化的緊迫感很必要?！逼职l(fā)銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人說。

招商銀行也在發(fā)力進場支付。2012年，招商銀行攜手中國聯(lián)通推出名為“聯(lián)通招行手機錢包”的信用卡手機支付產(chǎn)品，這是國內(nèi)首款基于SWP-SIM卡模式的近場手機支付產(chǎn)品。

今年，中國銀聯(lián)提出，希望與產(chǎn)業(yè)鏈各方全面推進合作。運營商方面，繼去年聯(lián)手中國移動和50家主流商業(yè)銀行推出手機移動支付平臺后，今年內(nèi)銀聯(lián)還將陸續(xù)推出和中國聯(lián)通、中國電信合作的手機移動支付平臺。銀行方面，銀聯(lián)與全國性銀行已全部達成TSM(可信服務(wù)管理)系統(tǒng)方面的合作，其中12家已經(jīng)正式發(fā)布了業(yè)務(wù)；區(qū)域性銀行已經(jīng)有30余家與銀聯(lián)達成了合作意向，其中已經(jīng)有7家上線發(fā)布了業(yè)務(wù)；2014年，中國銀聯(lián)計劃完成100家成員銀行的接入。手機廠商方面，三星、HTC、小米、魅族、OPPO、步步高等都推出了NFC全手機產(chǎn)品，蘋果公司與銀聯(lián)的合作雖未證實，已有傳聞。

NFC的發(fā)展也在今年獲得了最重要的政策口徑支持。中國人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓今年4月公開表態(tài)，將促進移動金融服務(wù)與金融IC卡融合，商業(yè)銀行、通信運營商、中國銀聯(lián)的NFC移動支付電子化路線為主導(dǎo)，第三方支付機構(gòu)、地方性區(qū)域性移動支付電子化路線為補充，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、多方共贏。

標(biāo)準(zhǔn)之爭

2013年，由中國銀聯(lián)建立的13.56Mhz移動支付企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)被確立為移動支付國家標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)時被市場廣泛認(rèn)為是注入NFC市場的強心劑。然而，從交易規(guī)模上來看，NFC支付的前景不容樂觀。據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2013年第三方移動支付市場交易規(guī)模達到12197.4億元，同比增速達707.0％。以支付寶、財付通等第三方移動支付機構(gòu)為代表的遠(yuǎn)程移動互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模在整體移動支付中的比例達到93.1％；以NFC為核心驅(qū)動的進場支付則未能取得重大突破，占整體行業(yè)的比例反而降至0.8％。

中國社會科學(xué)院發(fā)布的《中國支付清算發(fā)展報告(2014)》分析，在移動支付發(fā)展過程中，由于涉及的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)眾多，如銀行、支付企業(yè)、軟件廠商、手機廠商、運營商等，還沒形成可持續(xù)的、各方共贏的行業(yè)發(fā)展格局，業(yè)務(wù)模式與定位尚不清晰，導(dǎo)致行業(yè)主體之間缺乏明確的權(quán)責(zé)分擔(dān)機制，也使現(xiàn)有的業(yè)務(wù)拓展和競爭往往停留在低水平階段，這是移動支付發(fā)展中面臨的核心挑戰(zhàn)。

實際上，近場支付的利益各方都在試圖主導(dǎo)未來的市場。從硬件構(gòu)成而言，NFC分為控制器、感應(yīng)天線以及基于安全sE集成的存儲空間三部分。按照分布位置不同，其解決方案分為全終端(手機)、全SIM卡以及“SIM卡+手機”的SWP-SIM方案三種方案。前兩者易理解，第三種則是將控制器、感應(yīng)天線兩部分集成在手機硬件上，將存儲空間集成在SIM卡上，并遵循SWP(單線協(xié)議)達成兼容。

由于目前支持NFC功能的手機占全球手機總出貨量不足20％，在普及程度不高的前提下，全SIM卡模式在過去的幾年是國內(nèi)的主流方案。這種方案包括由中移動主導(dǎo)的、基于2.4G的REID-SIM卡方案以及銀聯(lián)、中電信支持的基于13.56MHZ的SIMpass方案。

在推廣2.4G標(biāo)準(zhǔn)上，中國移動不遺余力，但這個標(biāo)準(zhǔn)和中國人民銀行2010年制定的《中國金融集成電路卡規(guī)范》(POBC2.0)有沖突。最終標(biāo)準(zhǔn)之爭的天平還是倒向了銀聯(lián)和中國電信。2013年8月，在中國人民銀行主持下，運營商、銀聯(lián)及第三方支付公司共同參加關(guān)于移動支付的技術(shù)規(guī)范的內(nèi)部評審會，明確13.56MHz為NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。2.4G技術(shù)開發(fā)者，廣東國民技術(shù)股價應(yīng)聲暴跌。

明晰的前景

繼阿里和騰訊進軍支付行業(yè)之后，百度錢包也席卷而來。當(dāng)移動互聯(lián)網(wǎng)大潮浩蕩來襲，作為昔日風(fēng)光無限的支付業(yè)大佬，無論愿不愿意，銀聯(lián)都要應(yīng)對這場已經(jīng)吹響號角的線上線下支付戰(zhàn)爭。

銀聯(lián)商務(wù)原本是中國銀聯(lián)的市場部，2002年分離出來成為獨立法人。簡單地說，中國銀聯(lián)是中國銀行卡聯(lián)合組織、跨行交易清算組織，而銀聯(lián)商務(wù)則是銀聯(lián)控股的從事線下銀行卡收單業(yè)務(wù)的子公司。

10年前，線下POS交易市場還是銀聯(lián)和銀行的天下。根據(jù)發(fā)改委的規(guī)定，發(fā)卡行、收單機構(gòu)和銀聯(lián)按照7：2：1的規(guī)則分配POS交易過程中商家交納的手續(xù)費。給商家發(fā)POS機的收單機構(gòu)不是銀聯(lián)商務(wù)就是銀行，而銀聯(lián)作為清算機構(gòu)穩(wěn)賺10％的銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費。

但也就是在這期間，中國第一批第三方支付機構(gòu)在線上悄然誕生。對于那些出生于草莽的第三方收單機構(gòu)，一開始銀聯(lián)系并不在意。2006年左右，銀聯(lián)商務(wù)在線下的地位看上去牢不可破，銀聯(lián)另一家控股子公司銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司(ChinaPay)則從2005年起發(fā)力線上支付。誰能想到線上支付的老大老二支付寶和財付通還會在今天如此氣勢洶洶地從線上轉(zhuǎn)戰(zhàn)線下?

去年支付寶線下POS因“某些眾所周知的原因”被停止，今年虛擬信用卡和二維碼支付被暫停，但移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)開始給傳統(tǒng)線下POS支付市場帶來深刻變化。

實際上，不管何種模式最終成功做到普及，移動支付的前景已經(jīng)清晰。《中國支付清算發(fā)展報告(2014)》指出，2013年是中國移動支付的崛起之年，未來必將呈現(xiàn)“無終端不支付、強終端強支付”的格局。隨著智能手機的普及、3G／4G網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，手機這種人們生活中最常用、最便利的個人移動終端將會改變整個終端體系的結(jié)構(gòu)，成為未來最主要的支付工具。

相關(guān)產(chǎn)業(yè)對移動支付這塊大蛋糕的爭奪，顯然還沒有結(jié)束；移動支付模式之爭也不僅是利益的戰(zhàn)爭，也將是技術(shù)與服務(wù)并重的戰(zhàn)爭。

2013年是中國移動支付的崛起之年，未來必將呈現(xiàn)“無終端不支付、強終端強支付”的格局。隨著智能手機的普及、3G／4G網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，手機這種人們生活中最常用、最便利的個人移動終端將會改變整個終端體系的結(jié)構(gòu)，成為未來最主要的支付工具。endprint