城陽手機市場的業(yè)戶小韓經(jīng)營著兩家手機銷售店面，年銷售額近300萬元。近日，他正籌措建立第三家手機銷售店面。根據(jù)銀行流動資金貸款的要求，小韓必須要找到兩位符合條件的擔保人，才能向銀行申請貸款。然而，對外地人來說，找擔保人談何容易。眼看擴大經(jīng)營的計劃即將擱淺，青島農(nóng)商銀行微貸中心的工作人員找上門來。

“在不要求用房產(chǎn)做抵押物，不要求找其他商戶擔保的情況下，青島農(nóng)商銀行微貸中心受理了我的貸款申請。6月25日，工作人員來到我的店面進行貸前實地調(diào)查，詳細了解了我的經(jīng)營情況和現(xiàn)金流情況。兩天后，50萬元的貸款便足額發(fā)放到了我的手中。這么高效的辦理速度真讓我大開眼界?！毙№n告訴記者。

在青島農(nóng)商銀行微貸中心里，這種讓小微企業(yè)主“大開眼界”的便捷融資案例每天都在發(fā)生。開業(yè)短短一個月，微貸中心已經(jīng)受理了小微企業(yè)貸款申請166份，金額達到5178.5萬元，發(fā)放貸款16筆，金額454萬元。長期求“貸”若渴的小微企業(yè)總算找到了正規(guī)、有效的銀行貸款途徑。

模式創(chuàng)新現(xiàn)金流成為貸款依據(jù)

小微企業(yè)具有信息不透明、經(jīng)營不穩(wěn)定、固定資產(chǎn)抵押少等特征。傳統(tǒng)銀行貸款門檻較高，一些包裝華麗的小微企業(yè)融資產(chǎn)品同樣條件苛刻，通過“篩網(wǎng)”最終獲得資金支持的小微企業(yè)屈指可數(shù)。“微貸中心采用德國微貸技術，以現(xiàn)金流作為判斷客戶償還能力的依據(jù)，可以有效地降低傳統(tǒng)貸款的門檻，更加契合小微客戶的融資需求。”青島農(nóng)商銀行微貸中心負責人介紹。

盡管小微企業(yè)情況復雜，但這類企業(yè)都有可把握的共同點，那就是財務現(xiàn)金流。微貸中心就是把握了現(xiàn)金流這一核心，通過搜集借款人的職業(yè)、戶口、企業(yè)所處行業(yè)、個人信用記錄、資產(chǎn)狀況、庫存情況和可支配收入等軟信息，評價客戶的償還能力、償還意愿和持續(xù)經(jīng)營能力，確定是否可以給發(fā)放貸款?！捌髽I(yè)只需要提供相關證件，在親友等第三方擔保人的擔保下即可申請貸款。而資產(chǎn)負債表、損益表等財務信息，都由客戶經(jīng)理經(jīng)過問詢和調(diào)查來編制?！?/p>

注重細節(jié)打造易、快、好服務體驗

除了核心技術，“易、快、好”的服務體驗也是微貸產(chǎn)品受歡迎的原因所在。如在審批流程上，微貸中心開發(fā)了微貸管理系統(tǒng)，實行獨立審批。審貸會每周二、四固定召開，并可根據(jù)客戶需求隨時舉行。審批放款最快可3天完成。

在融資成本上，微貸中心除貸款利息外不收取任何費用。“小微企業(yè)向銀行融資，多數(shù)需購買保險，有的被捆綁銷售了理財產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品，無形中增加了融資成本。在我們看來大部分客戶都愿意自覺履行還款承諾，不能因個例增加所有借款人的融資成本。”青島農(nóng)商銀行微貸中心負責人給記者算了一筆賬，商戶申請微貸中心的“鑫惠貸”產(chǎn)品，貸款10萬元，一年只需繳納7158元利息。與動輒翻倍的傳統(tǒng)貸款相比，融資成本較低。

此外，微貸中心給客戶經(jīng)理劃定了嚴苛的服務底線：不喝客戶一杯水，不抽客戶一支煙，不拿客戶一張紙?！凹词垢哳l率的調(diào)查走訪也不能給企業(yè)增加負擔，提升客戶服務體驗才能讓小微企業(yè)真正改變?nèi)谫Y難的困境?！?/p>

多渠道營銷更多小微企業(yè)受益

為讓更多小微企業(yè)能從微貸中心獲得金融支持，青島農(nóng)商銀行微貸中心展開了全方位的宣傳和地毯式的營銷。客戶經(jīng)理走街串戶，營銷范圍覆蓋了城陽區(qū)16家大型專業(yè)市場和30多條街道。集中營銷下來，813戶小微企業(yè)表達了融資意愿，加入了微貸中心客戶資料庫。

同時，青島農(nóng)商銀行在官網(wǎng)首頁開通了網(wǎng)上辦理小微貸款業(yè)務系統(tǒng)，該系統(tǒng)可實現(xiàn)日終自動對客戶申請資料分類匯總，并傳送至微貸中心后臺人員。據(jù)統(tǒng)計，該行現(xiàn)已收到客戶網(wǎng)絡申請93份，金額2000余萬元。

截至7月24日，青島農(nóng)商銀行微貸中心已成功營銷客戶921戶，提交貸款申請166戶，金額5187.5萬元，批準授信19筆，金額504萬元，已發(fā)放貸款16筆，金額454萬元。

“熱烈的市場反應雖在意料之中，但也讓我們欣喜。下一步，我們還將在即墨、李滄、嶗山等區(qū)市陸續(xù)設立分中心，讓微貸對更多小微企業(yè)成長發(fā)揮作用，與創(chuàng)業(yè)者共同成長，進一步實現(xiàn)青島農(nóng)商銀行追求的‘普惠金融服務的偉大目標?！?（本刊記者）endprint