楊永妍

摘 要：隨著金融市場的進(jìn)一步開放， 國內(nèi)外金融業(yè)競爭形勢日趨激烈，商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)體系的重要組成部分，對我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)和國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著不可估量的作用，商業(yè)銀行如何立足于自身的特點(diǎn)實(shí)現(xiàn)科學(xué)健康快速穩(wěn)定的發(fā)展成為重中之重。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀

一、商業(yè)銀行的形成與發(fā)展

最初使用“商業(yè)銀行”這個概念，是因?yàn)檫@類銀行在發(fā)展初期，只承做“商業(yè)”短期放貸業(yè)務(wù)。放款期限一般不超過一年，放款對象一般為商人和進(jìn)出口貿(mào)易商。人們將這種主要吸收短期存款，發(fā)放短期商業(yè)貸款為基本業(yè)務(wù)的銀行，稱為商業(yè)銀行。

我國銀行的雛形可追溯到明末的錢莊和票號，1897年中國人自己開辦的第一家中國通商銀行開始營業(yè)?！皯舨裤y行”是1905年清政府創(chuàng)辦的最早的國家銀行，后稱“大清銀行”。1948年12月1日中國人民銀行在石家莊成立，并開始發(fā)行人民幣。新中國成立后，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下各個銀行都成了中國人民銀行的內(nèi)部一個組成部分。使中國人民銀行既是辦理存款、貸款 和匯兌業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，又是擔(dān)負(fù)國家宏觀調(diào)控的中央銀行。

1979年初，在改革開放方針指引下，相繼恢復(fù)了主管中國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行，從中國人民銀行分設(shè)出主管外貿(mào)信貸和外匯業(yè)務(wù)的中國銀行，從財(cái)政部分設(shè)出主管長期投資和貸款業(yè)務(wù)的建設(shè)銀行。1981年底又成立了負(fù)責(zé)國際金融機(jī)構(gòu)貸款及其他境外資金轉(zhuǎn)貸給國內(nèi)企業(yè)的中國投資銀行。1983年9月17日，國務(wù)院發(fā)文明確了中國人民銀行行使中央銀行職能，同時決定成立工商銀行，接辦人民銀行原有的信貸與儲蓄等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。1985年中國人民銀行出臺專業(yè)銀行業(yè)務(wù)可以適當(dāng)交叉即“銀行可以選擇企業(yè)、企業(yè)也可以選擇銀行”的政策措施，鼓勵四家專業(yè)銀行開展適度競爭，打破了原有的“統(tǒng)收統(tǒng)支”的“供給制”。1994年相繼成立了專門辦理政策性信貸業(yè)務(wù)的國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。為國家專業(yè)銀行向國有獨(dú)資商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變創(chuàng)造了有利條件。形成了以中國人民銀行為核心、四大專業(yè)銀行為主體，其他各種金融機(jī)構(gòu)并存、分工協(xié)作的金融機(jī)構(gòu)體系。1995年5月10日，第八屆全國人大常委會第13次會議通過了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》明確了商業(yè)銀行的性質(zhì)、地位及與其他金融主體間的關(guān)系，為商業(yè)銀行的自主經(jīng)營、提高資產(chǎn)質(zhì)量提供了法律保障。

二、商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，對于我國的商業(yè)銀行市場來說，國有四大銀行規(guī)模龐大，市場占據(jù)份額相對穩(wěn)定，處于市場競爭壟斷地位，國有化程度高，從客觀條件上決定了我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)比較單一。與國外金融機(jī)構(gòu)相比，我國商業(yè)銀行推出的業(yè)務(wù)品種相對單一，業(yè)務(wù)范圍較窄，無法滿足高端各戶快捷、多樣、高效的金融服務(wù)要求。

近些年，雖然不少商業(yè)銀行引進(jìn)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，包括銀行理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)、建立金融信息技術(shù)平臺和發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)等，但受技術(shù)和人才資源匱乏制約，金融產(chǎn)品深層次的挖掘短期內(nèi)那見成效。同時，我國的商業(yè)銀行，尤其是國有銀行受不良資產(chǎn)影響巨大。雖然國家在政策方面給予扶持并由資產(chǎn)管理公司專門對銀行不良資產(chǎn)進(jìn)行多次大規(guī)模剝離，商業(yè)銀行也通過自身提取撥備準(zhǔn)備等措施對諸多不良資產(chǎn)進(jìn)行核銷處置。但是受宏觀經(jīng)濟(jì)的波動、內(nèi)部經(jīng)營不善、監(jiān)管不力、信用缺失以及制度轉(zhuǎn)軌等不利因素影響，使商業(yè)銀行加大自身運(yùn)營成本，新的不良資產(chǎn)形成加劇。金融市場的進(jìn)一步開放，隨著外部經(jīng)濟(jì)周期的變化，商業(yè)銀行會因此積聚更多的風(fēng)險(xiǎn)。因缺乏對利率、匯率和宏觀政策變化所帶來的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動風(fēng)險(xiǎn)的主動預(yù)警和自身調(diào)節(jié)機(jī)制，所以防范風(fēng)險(xiǎn)能力有限。無論從體制建設(shè)還是技術(shù)能力，面對國際金融市場的競爭都是極大的挑戰(zhàn)。

三、我國商業(yè)銀行未來發(fā)展

我國商業(yè)銀行不僅在盈利結(jié)構(gòu)上，即使盈利水平也與國外先進(jìn)水平存在差距。據(jù)英國《銀行家》雜志歷年發(fā)布的“世界1000家大銀行”排名資料顯示，2005年入選全球1000家大銀行的197家美國銀行平均資本收益率為26.3%。2006年全球1000家大銀行平均資本收益率為22.7%。其中的20家英國銀行平均為26.8%。44家拉美銀行平均為33.2%。相比之下，2011年我國商業(yè)銀行的資本收益率平均為20.40%?？梢?，從全球范圍看，我國銀行業(yè)目前的資本收益率還沒有達(dá)到同業(yè)最好水平。促進(jìn)我國銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營并保持良好經(jīng)營效益的可持續(xù)發(fā)展，不斷提高競爭能力和適應(yīng)能力，才能融入世界銀行業(yè)發(fā)展的大潮之中。

首先，要強(qiáng)化銀行核心業(yè)務(wù)。目前，我國商業(yè)銀行固有的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品并未切合市場需求，而是讓市場和客戶適應(yīng)銀行原有的業(yè)務(wù)分工及開展方式，這在銀行壟斷經(jīng)營和缺乏競爭時期是可行的，在面對全球經(jīng)濟(jì)一體化金融市場的進(jìn)一步開放和競爭已不能適應(yīng)。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)通過對當(dāng)前市場導(dǎo)向的判斷和客戶群的分析，根據(jù)市場需求選擇適合銀行自身發(fā)展、定位的核心業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化核心業(yè)務(wù)，使分工更趨于專業(yè)化，提高相關(guān)領(lǐng)域?qū)I(yè)化水平和工作效率。

其次，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。就目前而言，我國商業(yè)銀行在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)方面較為落后，沒有形成完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力差，嚴(yán)重影響到我國商業(yè)銀行營業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量的提高。由于我國并沒有明確規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體。其后果就是導(dǎo)致了金融風(fēng)險(xiǎn)管理意識淡薄，對風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏緊迫感和積極性，因而造成很多商業(yè)銀行出現(xiàn)一些漏洞進(jìn)而造成難以估量的損失，多數(shù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度僅僅是應(yīng)付監(jiān)管部門的監(jiān)管，這嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行的正常發(fā)展。隨著自身問題的增多，要建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門和必須完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的管理體系。商業(yè)銀行必須加強(qiáng)其自身的管理與監(jiān)督，為此其必須通過采取市場并購等手段實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展、學(xué)習(xí)外國經(jīng)驗(yàn)，建立“風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)制度”、“風(fēng)險(xiǎn)垂直管理”、“風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)平行操作”風(fēng)險(xiǎn)管理體制和建立完善“信用評級機(jī)制”等措施保證其自身實(shí)現(xiàn)又好又快的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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