胡艷輝

【摘要】從微觀現(xiàn)象和社會反映看，小微企業(yè)資金緊張和融資難問題仍較為突出。文章針對目前金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)狀和問題，提出扶植實體經(jīng)濟，發(fā)展綠色信貸；進行產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化流程環(huán)節(jié)；建立共享的全國小微企業(yè)征信平臺；積極推動小微銀行發(fā)展等創(chuàng)新對策。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 金融服務(wù) 創(chuàng)新

【中圖分類號】F832.42 【文獻標識碼】A

我國小微企業(yè)雖然規(guī)模小，但數(shù)量龐大，小微企業(yè)大多從事實體經(jīng)濟業(yè)務(wù)，它們提供了大量就業(yè)崗位，特別是科技型小微企業(yè)擔當了技術(shù)創(chuàng)新先鋒。近年來，小微企業(yè)對GDP的貢獻超過50%，稅收占比接近六成，在解決城鎮(zhèn)新增就業(yè)問題上更是提供了80%以上的崗位，是推動我國經(jīng)濟發(fā)展的重要動力。小微企業(yè)融資問題一直受到社會各界廣泛關(guān)注，國家先后出臺了多項政策，金融機構(gòu)也采取了許多措施。2012年1月，第四次全國金融工作會議強調(diào)防止金融脫離實體經(jīng)濟，減少金融投機泡沫，4月，《國務(wù)院關(guān)于進一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見》出臺，對進一步支持小微企業(yè)發(fā)展作出了全面部署。總體而言，這些方針政策正在發(fā)揮積極作用，小微企業(yè)融資難的狀況有了一定改善。

但從微觀現(xiàn)象和社會反映看，小微企業(yè)面臨成本上漲、營業(yè)收入增長緩慢、企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的壓力依舊很大，小微企業(yè)資金緊張和融資難問題仍較為突出，如2014年兩會全國工商聯(lián)提案數(shù)據(jù)表明，90%的民營企業(yè)在發(fā)展中最大瓶頸是資金緊張，最大的困難是缺錢，約60%的民營企業(yè)在銀行貸不到款，他們面臨著資金使用成本昂貴、資金鏈斷裂風險增大等問題。在小微企業(yè)現(xiàn)有外源融資渠道中，銀行仍是小微企業(yè)融資的首選，但銀行服務(wù)仍存在較大改進空間。所以有必要對小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀及問題進行研究，探討小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善的對策。

小微企業(yè)界定

我國小微企業(yè)的概念最初是由中國經(jīng)濟學家郎咸平教授提出的。他把小型、微型或家庭作坊式企業(yè)和個體工商戶統(tǒng)稱為小微企業(yè)。2011年6月，由工信部等四部委聯(lián)合出臺《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》，開始在企業(yè)劃分中引入微型企業(yè)的范疇，將中小企業(yè)明確劃分為微型、小型、中型三種類型，首次將個體工商戶納入《規(guī)定》執(zhí)行范圍，并根據(jù)企業(yè)所屬行業(yè)，選取營業(yè)收入、從業(yè)人員、資產(chǎn)總額作為標準對企業(yè)進行分類界定，例如，從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入300萬元以下的工業(yè)企業(yè)為微型企業(yè)，營業(yè)收入300萬元以下或資產(chǎn)總額300萬元以下的建筑業(yè)企業(yè)為微型企業(yè)。當然，在不同的國家和地區(qū)，不同的經(jīng)濟發(fā)展水平及社會狀況下，企業(yè)的發(fā)展水平也不一樣。因此小微企業(yè)定量界定的具體標準也會不斷變化。

本文所指的小微企業(yè)是符合我國2011年頒布的《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》界定的小型和微型企業(yè)。①根據(jù)國家工商總局全國小型微型企業(yè)發(fā)展報告課題組調(diào)查顯示，截至2013年年底，全國各類企業(yè)總數(shù)為1527.84萬戶，其中，小型微型企業(yè)1169.87萬戶，占到企業(yè)總數(shù)的76.57%，若將4436.29萬戶個體工商戶納入統(tǒng)計后，小型微型企業(yè)所占比重達到94.15%。

我國小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀

金融服務(wù)，簡單地講就是指金融機構(gòu)為其服務(wù)對象提供資金融通等方面的服務(wù)，小微企業(yè)金融服務(wù)是商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)面向小微企業(yè)資金需求開展的業(yè)務(wù)總稱。②

銀行業(yè)機構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀。一是小微企業(yè)信貸支持力度穩(wěn)步增強。各銀行業(yè)金融機構(gòu)切實加強對小微企業(yè)的信貸支持，拓寬客戶覆蓋面，小微企業(yè)金融服務(wù)綜合化和專業(yè)化水平進一步提高。截至2013年7月末，全國小微企業(yè)貸款余額16.5萬億元，占全部貸款余額的22.5%，較年初增加1.6萬億元，比去年同期多增3533.3億元。小微企業(yè)貸款投入到了制造業(yè)、批發(fā)與零售行業(yè)及農(nóng)林牧漁業(yè)等經(jīng)濟支柱行業(yè)，同時對科技創(chuàng)新企業(yè)、勞動密集等行業(yè)的支持力度進一步加大。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2013年小微企業(yè)人民幣貸款增速達14.2%，在所有企業(yè)中是最快的。

二是小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化。近年來，金融機構(gòu)積極開發(fā)新的信貸產(chǎn)品，滿足客戶的差異化需求，相繼開發(fā)了倉單質(zhì)押貸款、動產(chǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、保單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、專利權(quán)質(zhì)押貸款、聯(lián)貸聯(lián)保貸款、組合貸款、最高額可循環(huán)貸款、中介擔保貸款、保險保證貸款、企業(yè)法人或股東承擔連帶責任保證、股東和經(jīng)營者自有房地產(chǎn)抵押、小企業(yè)法人賬戶透支、分期還款、銀行承兌匯票等幾十款針對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。如石家莊百年巧匠公司，正是獲得建設(shè)銀行170萬元“專利權(quán)質(zhì)押貸款”，才擺脫了發(fā)展初期資金短缺的尷尬，走上了快速發(fā)展之路。

三是小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)流程不斷優(yōu)化，建立專營機構(gòu)。各國有銀行、股份制銀行和地方性商業(yè)銀行積極優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)流程，建立專門服務(wù)于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營中心?！靶刨J工廠”模式已在眾多金融機構(gòu)推行，“信貸工廠”是工業(yè)化流水線生產(chǎn)模式在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的運用，強調(diào)標準化操作，實行產(chǎn)品銷售和后臺作業(yè)相分離，信貸操作集中處理，執(zhí)行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)范，通過流程之間的緊密銜接，“信貸工廠”大幅提高了業(yè)務(wù)流程效率，同時因為關(guān)鍵崗位分離，明顯提高了風險控制能力，有效滿足了客戶金融服務(wù)和銀行風險控制的雙重需要。

四是小微企業(yè)客戶開發(fā)集約化程度加強。金融機構(gòu)將產(chǎn)業(yè)集群開發(fā)，1+N供應(yīng)鏈模式開發(fā)作為小微企業(yè)業(yè)務(wù)主要支撐點。產(chǎn)業(yè)鏈金融是我國小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新，它是以產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)為依托，針對產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)，設(shè)計針對性強的個性化金融產(chǎn)品，解決產(chǎn)業(yè)鏈中企業(yè)融資問題。民生銀行“乳業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式”為伊利集團上游的奶牛養(yǎng)殖供應(yīng)商和下游的經(jīng)銷商提供批量貸款服務(wù)，民生銀行在2012年與伊利的戰(zhàn)略合作中為伊利集團上游供應(yīng)商和下游分銷商提供30億元授信，其中分銷商授信額度20億元。河北中小企業(yè)集聚的產(chǎn)業(yè)集群眾多，各具特色，全省具備一定規(guī)模的特色經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)集群300余個，相關(guān)企業(yè)超過10萬家，中行河北省分行先后赴滄州青縣電子機箱、南皮五金機電、邯鄲永年五金配件、廊坊勝芳家具、邢臺沙河玻璃制造等河北省產(chǎn)業(yè)集群實施重點幫扶，集中人員、集中調(diào)查、集中發(fā)起，集中審批、集中投放，有力支持了地方經(jīng)濟發(fā)展。工行保定分行將白溝箱包、安國中藥、容城服裝、高陽紡織、雄縣塑料等22個產(chǎn)業(yè)集群定為重點服務(wù)市場。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺金融服務(wù)現(xiàn)狀。P2P是英文peer to peer的縮寫，意即“個人對個人”。所謂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，是指個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺相互借貸，貸款方在P2P網(wǎng)站上發(fā)布貸款需求，設(shè)置自己的借款利率，出借方根據(jù)貸款方的信用評級結(jié)合貸款方上傳的資料綜合判斷其風險程度，決定是否出借，并通過網(wǎng)站將資金借給貸款方。很多P2P公司自身規(guī)模較小，承諾收益高，風險控制較為欠缺。據(jù)悉，國內(nèi)目前有1000多家P2P公司，較2013年增長近5倍，2014年貸款規(guī)模也有望突破千億元。多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的客戶資金需求量往往不高，時間較短（小于1年），如果找銀行貸款，銀行往往“看不到眼里”，而且手續(xù)繁瑣，一般最快十天才能放款，而通過網(wǎng)貸平臺貸款，只要信譽度高、信用好，從發(fā)標到競標完成一般不超過三天。

小額貸款公司金融服務(wù)現(xiàn)狀。中國人民銀行公布的2013年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告顯示，截至2013年末，全國共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。江蘇、遼寧、內(nèi)蒙古、安徽、河北五省區(qū)的小額貸款公司數(shù)量位居全國前列，其中江蘇以573家的規(guī)模位列首位。目前我國小貸公司在業(yè)務(wù)運作上出現(xiàn)了兩種不同的代表模式：類銀行信貸模式和小額信用貸款模式，能得到“類銀行信貸模式”授信的是資質(zhì)較好、負債比例低、擁有一定優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的企業(yè)，如同銀行小微業(yè)務(wù)的目標客戶；“小額信用貸款模式”的目標客戶是更為草根的客戶，包括信用條件非常有限、資產(chǎn)較少、缺乏合格抵押擔保物的大眾個人、小微企業(yè)和個體工商戶。

小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題

小微金融機構(gòu)發(fā)展緩慢。我國典型的小微金融機構(gòu)就是村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。但是，從農(nóng)村信貸市場的總體規(guī)模和格局來看，我國村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村的貸款支持偏小，設(shè)立速度緩慢，并且基礎(chǔ)設(shè)施不完備。例如目前河北省27家村鎮(zhèn)銀行只能辦理存款和貸款這一單一而傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行結(jié)算手段落后、核心系統(tǒng)不完善、沒有信貸系統(tǒng)、沒有網(wǎng)銀、沒有信用卡，不能直接使用人民銀行的大小額支付結(jié)算系統(tǒng)，不能做到客戶資金的快速便捷到賬，與其他金融機構(gòu)相比，從服務(wù)能力到服務(wù)水平，沒有任何優(yōu)勢和競爭力。

銀行貸款利率高，辦理貸款的程序和時間過于繁長。小微企業(yè)認為銀行仍有讓利空間，2013年博鰲論壇發(fā)布《小微企業(yè)融資發(fā)展報告：中國現(xiàn)狀及亞洲實踐》顯示，盡管2012年中國人民銀行兩次下調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率，66.1%的企業(yè)并未感受到降息帶來的融資成本降低效應(yīng)。這可能與小微企業(yè)向銀行貸款時還附帶很多額外要求如存款、購買理財產(chǎn)品等有關(guān)。報告還顯示45.8%的小微企業(yè)認為，銀行貸款還存在資金到位時間過長的問題。小微企業(yè)所需的貸款大多為較短期限內(nèi)急需使用的資金，而且使用貸款的頻率較高，銀行常規(guī)化的傳統(tǒng)貸款方式，流程和環(huán)節(jié)太繁瑣、審核周期冗長、辦理手續(xù)也過于繁雜。

國有商業(yè)銀行小微金融服務(wù)規(guī)模較小。四大國有商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸上缺乏明顯優(yōu)勢，據(jù)四大國有商業(yè)銀行2012年年報顯示，中、農(nóng)、工、建四大行2012年的客戶貸款及墊款總量分別為49289億、60652億、83865億和46903億，合計超過24萬億元；而小微企業(yè)2012年的信貸余額合計是4萬億元，占比約16.7%，平均貸款增速為15.65%。相比之下，民生銀行、招商銀行等股份制銀行對小微企業(yè)貸款的增量直逼四大行，平均增速也遠遠超過四大國有商業(yè)銀行，如民生銀行截至2012年年末，小微企業(yè)貸款余額達到3169.51億元，比上年末增加844.56億元，增幅36.33%。目前我國國有大型銀行，更愿意將信貸資源投向大型國企，小微信貸市場開拓主要還是以銀行、政府、企業(yè)的合作為主，通過政府的產(chǎn)業(yè)集群規(guī)劃和擔保，銀行在其中給小微企業(yè)提供授信。

小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善

扶植實體經(jīng)濟，發(fā)展綠色信貸。金融機構(gòu)要把戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的出發(fā)點和落腳點放在更好地滿足實體經(jīng)濟需求上，要在小微企業(yè)自主創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型升級、提高附加值等方面發(fā)揮支持作用，扶持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，傾斜授信資源，加大對有市場發(fā)展前景的高端裝備制造、新材料、新能源、生物醫(yī)藥、新一代信息技術(shù)、節(jié)能環(huán)保等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的授信支持力度。例如河北省張家口市是全國風電開發(fā)的主戰(zhàn)場，近年來，中行張家口分行對尚義華能風電、新天風能、廣恒新能源等11個優(yōu)質(zhì)重點項目給予授信支持，到2013年末，該行累計投放新能源風電項目信貸26.13億元。

加強客戶研究，積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化流程環(huán)節(jié)。金融機構(gòu)要優(yōu)化服務(wù)，針對小微企業(yè)資金需求“短、少、頻、急”的特點，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，對小額貸款戶和小微企業(yè)要開辟綠色通道，簡化授信流程和審批環(huán)節(jié)，適當調(diào)整利率、還款方式和期限，使之與客戶經(jīng)營周期更匹配，使融資成本更低，由單純提供融資服務(wù)轉(zhuǎn)向提供集融資、結(jié)算、理財、咨詢等為一體的綜合性金融服務(wù)。特別是小微企業(yè)的成長分為初創(chuàng)、成長和成熟期，不同發(fā)展階段的風險特點和資金需求特點差異較大，金融機構(gòu)要針對小微企業(yè)不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的特征，制定不同的信貸政策，設(shè)計不同信貸產(chǎn)品，提供特色金融服務(wù)。

建立金融機構(gòu)共享的全國小微企業(yè)征信平臺。信用不足是小微企業(yè)融資難的重要原因之一，企業(yè)和個人的信息被相互保密的不同機構(gòu)所掌握，造成金融機構(gòu)與企業(yè)之間信息不對稱。因此，要提高小微企業(yè)融資效率，防范和化解小微企業(yè)融資過程中的風險，必須完善社會信用體系，加強金融機構(gòu)與小微企業(yè)之間的有效溝通，加強雙方的相互理解、相互信任。③可以建立全國小微企業(yè)征信平臺，整合分散在稅務(wù)、工商、海關(guān)、水電、社保等部門以及行業(yè)協(xié)會和商會中的小微企業(yè)信息，把小微企業(yè)的公司概況、產(chǎn)品特點、行業(yè)前景、企業(yè)和企業(yè)主個人信用記錄等信息錄入到平臺，該平臺對銀行、小額貸款公司、擔保公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等金融機構(gòu)開放，借助該平臺，金融機構(gòu)可以了解服務(wù)對象的信息，進行準確有效的企業(yè)綜合信用評級和貸款風險評估，掌握資金安全狀況，防范金融風險。

推動小微銀行發(fā)展，發(fā)揮其服務(wù)小微企業(yè)的優(yōu)勢。小微銀行在地域和組織結(jié)構(gòu)、獲取信息上更加貼近小微企業(yè)，并且由于資本金的限制，自然會把小微企業(yè)作為經(jīng)營的重點客戶，所以國家應(yīng)大力推動和支持小微銀行發(fā)展④，給予優(yōu)惠政策，如可以在利率市場化之前，允許城商行、村鎮(zhèn)銀行等小微銀行存款利率有一定的上浮幅度（如上浮1%以內(nèi)）；建立起對接國家財政、社會基金等服務(wù)渠道；發(fā)放的小微企業(yè)貸款減半征收營業(yè)稅；在人民銀行等相關(guān)部門支持下，盡快向村鎮(zhèn)銀行開通大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等服務(wù)系統(tǒng)，盡快實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)、結(jié)算方式多元化等。

完善信用擔保體系，建立長效風險分散機制。大多數(shù)小微企業(yè)規(guī)模小，固定資產(chǎn)少，缺乏被金融機構(gòu)認可的合格抵押品，所以委托擔保機構(gòu)為其進行信用擔保從而取得銀行貸款成為小微企業(yè)融資重要路徑，我國應(yīng)建立以商業(yè)擔保為主、政策性擔保和互助性擔保為輔的信用擔保模式，政府可以建立小微企業(yè)風險補償基金，完善再擔保體系；制定專門的小微企業(yè)融資擔保法律法規(guī)，對擔保機構(gòu)的資格認定、準入制度、行為規(guī)范、法律責任、風險分擔、退出機制等作出法律規(guī)定；指定專門機構(gòu)加強對小微企業(yè)融資擔保行業(yè)的監(jiān)管等，建立起一種能協(xié)調(diào)銀行、保險公司、擔保公司各方利益關(guān)系的長效風險分散機制等。

（作者為河北金融學院副教授、河北省科技金融重點實驗室研究人員；本文系2013年河北省科技廳軟科學項目研究成果，項目編號：134576242）

【注釋】

①楊慧慧：《我國小微企業(yè)融資困境及對策硏究》，安徽大學2012年碩士學位論文，第7～8頁。

②周穎，張翔：“國內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)研究綜述與展望”，《時代金融》，2013年第3期，第243頁。

③韓楊：《小微企業(yè)融資問題與對策研究》，吉林大學2012年碩士學位論文，第55頁。

④姜風旭：《我國小企業(yè)融資困境與對策研究》，東北財經(jīng)大學2011年博士學位論文，第87頁。

責編/許國榮（實習）