牟丹

摘 要：我們針對(duì)外資銀行進(jìn)入我國(guó)銀行對(duì)我國(guó)銀行所造成的威脅和影響進(jìn)行深入的分析，從而找到積極有效的措施來(lái)推進(jìn)我國(guó)銀行事業(yè)健康有序的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：外資銀行；現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢(shì)；解決措施

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，中國(guó)在進(jìn)入世貿(mào)組織之后，國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)又再一次進(jìn)入了全新的發(fā)展模式。自從我國(guó)進(jìn)行世界貿(mào)易組織以來(lái)，外資銀行就得到了迅速的發(fā)展，外資銀行的發(fā)展勁頭和我國(guó)銀行的發(fā)展?fàn)顩r有著密切的聯(lián)系，這些聯(lián)系是多方面的。從有效的方面來(lái)說(shuō)，外資銀行進(jìn)入中國(guó)，給中國(guó)的銀行事業(yè)帶來(lái)更多的先進(jìn)技術(shù)和創(chuàng)新理念，從而有效的提升了我國(guó)銀行的管理質(zhì)量，完善了我國(guó)的銀行體系，也推進(jìn)了我國(guó)銀行事業(yè)的大力發(fā)展。從不好的方面來(lái)看，外資銀行的進(jìn)入，使得一些管理不夠嚴(yán)格、競(jìng)爭(zhēng)能力不夠完善的本地銀行受到?jīng)_擊，我國(guó)的銀行因?yàn)橥赓Y銀行的進(jìn)入，可能會(huì)面臨更多的挑戰(zhàn)和威脅，外資銀行的進(jìn)入使得我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境受到了嚴(yán)重的影響。

1 外資銀行造成的影響

1.1 對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的有利影響

1.1.1競(jìng)爭(zhēng)方面的威脅

自從中國(guó)進(jìn)入世貿(mào)之后，外資銀行就在中國(guó)迅速發(fā)展起來(lái)，尤其是在資金、產(chǎn)品、管理、服務(wù)和技術(shù)等方面取得了很大的提升，使得一些管理不到位的國(guó)內(nèi)企業(yè)倍感壓力，競(jìng)爭(zhēng)力度也逐漸增強(qiáng)，有效的提升了我國(guó)的銀行效率。

1.1.2技術(shù)拓展的作用

現(xiàn)在很多銀行都是技術(shù)密集型的銀行，特別是計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)的使用，對(duì)銀行的發(fā)展造成了重要的影響。但是現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)還需要慢慢的投入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中。

1.1.3制度創(chuàng)新方面的作用

我國(guó)銀行全面開(kāi)放的前提內(nèi)容是各個(gè)相互關(guān)聯(lián)的國(guó)際和區(qū)域之間事先進(jìn)行協(xié)議的簽訂，從而約束了政府經(jīng)濟(jì)管理中的不連續(xù)和不穩(wěn)定的行為。外資金融機(jī)構(gòu)能夠有效的幫助金融監(jiān)管人員加強(qiáng)對(duì)于人才的培養(yǎng)和技術(shù)的監(jiān)管，從而建立良好的制度保障。

1.2 對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的消極影響

1.2.1造成了我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不穩(wěn)定因素的形成

在華外資銀行的發(fā)展，也大大的增加了我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的不穩(wěn)定因素，主要體現(xiàn)在外資銀行為我國(guó)吸引了更多的短期外匯資金。這些外匯資金進(jìn)入市場(chǎng)之后，如果一直投入到我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的過(guò)程中，就會(huì)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)大量的資金，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；如果這些資金是以短期的形式進(jìn)入我國(guó)的市場(chǎng)，就會(huì)造成投機(jī)行為的產(chǎn)生，給經(jīng)濟(jì)造成不穩(wěn)定因素。首先是短期外匯進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，會(huì)使得人們對(duì)于人民幣的需求增加，容易出現(xiàn)供不應(yīng)求的情況，使得我國(guó)人民幣匯率面臨威脅；還有就是大量的短期外匯，容易造成我國(guó)的物價(jià)上漲。

1.2.2不利于我國(guó)貨幣政策的實(shí)行

我國(guó)貨幣為了更好的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，使用多種貨幣政策手段進(jìn)行宏觀(guān)的調(diào)控，從而獲得有效的發(fā)展。但是華外資銀行的發(fā)展不方便我國(guó)進(jìn)行貨幣政策的宏觀(guān)調(diào)控，首先是因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)在定義中的貨幣供給量M2中沒(méi)有在華外資銀行的存款，從而造成貨幣政策的中介目標(biāo)M2的數(shù)值出現(xiàn)偏差。到12005年23日為止，在華外資銀行的存款就有1695.5億元人民幣，在現(xiàn)有的M2中就遺失了1695.5億元人民幣；還有就是在華外資銀行的支付手段進(jìn)行了不斷的改革，從而增加了電子貨幣的使用范圍。

2 加強(qiáng)我國(guó)銀行事業(yè)健康有序的發(fā)展

2.1 推進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行改革，進(jìn)行公司治理

外資銀行進(jìn)入中國(guó)，對(duì)于本地銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)威脅，但是也是一個(gè)機(jī)遇，我們急需要把這些威脅轉(zhuǎn)化成為對(duì)我們有利的因素，加強(qiáng)國(guó)內(nèi)銀行的改革，不斷的健全公司制度是一個(gè)很好的方式。為了更好的減少外資銀行進(jìn)入我國(guó)，造成一些不利的影響，必須要加強(qiáng)對(duì)于企業(yè)經(jīng)濟(jì)的管理，對(duì)于公司中的不足進(jìn)行不斷的完善和加強(qiáng)。我國(guó)銀行的改革主要經(jīng)歷來(lái)三個(gè)層面，分別是1793年到1993年，建立國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行；1994年到2002年進(jìn)行國(guó)有商行的改革；2003年的時(shí)候又對(duì)股份制商業(yè)銀行進(jìn)行改革。所以，我國(guó)要不斷的改進(jìn)銀行的制度，雖然通過(guò)了長(zhǎng)久的努力，我國(guó)的商業(yè)銀行通過(guò)股份制的改革已經(jīng)建立了一套比較完整的公司治理制度，但是其中還是存在很多方面的不足，需要不斷的完善，例如怎樣使用權(quán)利制衡的原則去有效的激勵(lì)員工、加強(qiáng)員工的責(zé)任感等等。

為了更好的進(jìn)行國(guó)內(nèi)銀行的改革，加強(qiáng)公司的治理工作，下面我提出三方面的解決措施：1、可以通過(guò)建立資產(chǎn)代表人機(jī)構(gòu)的方法來(lái)處理銀行中的不足，從而建立專(zhuān)業(yè)的新型機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)銀行的固有資金進(jìn)行監(jiān)管；2、不斷的完善激勵(lì)制度，通過(guò)明確的賞罰制度來(lái)有效的監(jiān)管和激勵(lì)員工，從而更好的完成本職工作，主要分為兩個(gè)層面，一個(gè)是從上而下進(jìn)行，就是要建立公平的管理制度，杜絕出現(xiàn)徇私舞弊的現(xiàn)象，制度的管理者、建立者和監(jiān)管者要堅(jiān)持公平公正的原則；第二個(gè)層面就是自下而上的進(jìn)行，公司可以有效的調(diào)動(dòng)員工的積極性，讓員工認(rèn)可制度的公正和真實(shí)性，從而保證制度順利有效的進(jìn)行；3、國(guó)有銀行需要不斷的健全和完善決策制度體系。風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部控制制度，不斷的加強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和觀(guān)念，從而有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 轉(zhuǎn)化經(jīng)營(yíng)制度，加強(qiáng)盈利效果

為了更好的把外資銀行進(jìn)入我國(guó)銀行時(shí)的壓力轉(zhuǎn)化成為動(dòng)力，就需要不斷的提升我國(guó)本地銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，其中最顯著的體現(xiàn)就是加強(qiáng)銀行的盈利能力，所以這里我就來(lái)討論一下如何更好的加強(qiáng)我國(guó)銀行的盈利能力，從而進(jìn)一步提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)水平。盈利能力的加強(qiáng)和經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)換是相輔相成的，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)在銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，經(jīng)營(yíng)制度的轉(zhuǎn)變主要是偏向于銀行業(yè)務(wù)方向的延伸和改革。第一要拓展銀行的中間業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)銀行主要有這些方面的不足：負(fù)債指數(shù)龐大、非利息性收入在總收入的比重比較小，為了有效的扭轉(zhuǎn)該局面，加強(qiáng)銀行的盈利，我國(guó)本地銀行需要根據(jù)時(shí)代的發(fā)展，在非傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)中進(jìn)行更為深入的拓展和探索，因?yàn)槲覈?guó)銀行的主要業(yè)務(wù)要依靠負(fù)債型業(yè)務(wù)，因此需要對(duì)該領(lǐng)域進(jìn)行拓展，不斷的完善新業(yè)務(wù)的時(shí)候還要不斷的增強(qiáng)銀行的盈利能力，非傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)就是指中間業(yè)務(wù)，也就是包含擔(dān)保、租貸見(jiàn)證、代理、融資、銀行卡、結(jié)算等業(yè)務(wù)，所以我國(guó)本地銀行需要在非傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行拓展和延伸，加強(qiáng)銀行的業(yè)務(wù)收入面積，從而加強(qiáng)銀行的盈利能力。

而且，我國(guó)本地銀行還要不斷的加強(qiáng)銀行的創(chuàng)新能力，針對(duì)銀行客戶(hù)的需求來(lái)說(shuō)，如果銀行不能及時(shí)的對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，就會(huì)被時(shí)代所淘汰，喪失客源，也就沒(méi)有收益可言。因此需要不斷的加強(qiáng)金融創(chuàng)新力度，從而有效的提升我國(guó)的銀行盈利能力?，F(xiàn)在我國(guó)銀行發(fā)展的實(shí)際情況是，在金融產(chǎn)品上面的創(chuàng)新和研發(fā)還不夠，沒(méi)有吸引力，金融產(chǎn)品的類(lèi)別和技術(shù)還不能滿(mǎn)足時(shí)代和客戶(hù)的需求，在這種環(huán)境中，我國(guó)銀行需要學(xué)些外資銀行的發(fā)展深度和速度，盡快發(fā)展，并且依照自身的情況，對(duì)于產(chǎn)品的類(lèi)別和技術(shù)進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新，吸收更多的客源，獲得更高的利潤(rùn)。

2.3 完善銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)制度

為了把外資銀行進(jìn)入我國(guó)銀行中的劣勢(shì)地位進(jìn)行扭轉(zhuǎn)，還需要對(duì)資源進(jìn)行優(yōu)化配置，從而有效的提升我國(guó)銀行的運(yùn)營(yíng)效率，所以我國(guó)要建立完善的銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)制度。建立一個(gè)公平公正的制度，也就建立了一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

我國(guó)政府需要不斷的加強(qiáng)國(guó)民待遇，而且還要規(guī)定各個(gè)銀行需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)，從而保證國(guó)內(nèi)銀行和外資銀行都可以在一個(gè)公平公正的環(huán)境中進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。而且，我國(guó)政府也要適當(dāng)?shù)姆潘摄y行業(yè)民營(yíng)資本的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，雖然經(jīng)濟(jì)的發(fā)展打開(kāi)了對(duì)外開(kāi)放的大門(mén)，但是我國(guó)內(nèi)部資源的開(kāi)發(fā)和外資的開(kāi)發(fā)之間還是存在很大的差距，因?yàn)槊駹I(yíng)資本的開(kāi)采力度不夠，我國(guó)現(xiàn)在屬于真正意義上的民營(yíng)性質(zhì)的銀行也只有民生銀行。雖然內(nèi)資在開(kāi)發(fā)的時(shí)候牽涉到多方面的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，但是我國(guó)民營(yíng)資本開(kāi)放中的風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)楸O(jiān)管技術(shù)的不成熟和監(jiān)管方式的不健全，從而限制了我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展，民營(yíng)資本的進(jìn)入能夠給銀行帶來(lái)新的生機(jī)，不但能夠處理資本問(wèn)題，還可以提升整體的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。因此我國(guó)政府需要適當(dāng)?shù)姆艑掋y行民營(yíng)資本進(jìn)入市場(chǎng)的相關(guān)條件，而且還要不斷的加強(qiáng)我國(guó)監(jiān)管局的監(jiān)管能力，不斷的完善經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的管理和監(jiān)督，有效的避免民營(yíng)銀行中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2.4 強(qiáng)化外資銀行的監(jiān)管力度

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融業(yè)的發(fā)展密不可分，金融業(yè)的發(fā)展影響著整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。金融的安全性和穩(wěn)定對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有重要的作用，因此需要不斷的加強(qiáng)對(duì)于金融的安全防護(hù)工作，就需要不但的強(qiáng)化外資的監(jiān)管力度，但是外資銀行的進(jìn)入也會(huì)帶來(lái)一些威脅，這些為將會(huì)阻礙我國(guó)本地銀行的有效運(yùn)行，所以我們需要去除這些威脅，甚至要學(xué)會(huì)把這些威脅轉(zhuǎn)化成為有利的因素，因此就需要我國(guó)監(jiān)管局把外資銀行也歸為監(jiān)管的范圍之中，并且建立一套完善的符合經(jīng)營(yíng)狀況的理論和監(jiān)管制度，從而有效的保證金融行業(yè)發(fā)展的安全性和穩(wěn)定性。

3 綜合

我國(guó)銀行的發(fā)展前途，不但需要中資銀行的大力支持，還需要政府機(jī)關(guān)和監(jiān)管部門(mén)的相互配合，進(jìn)行市場(chǎng)制度的建設(shè)，建立公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，從而保證中資銀行的順利發(fā)展。對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也具有重要的意義。

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