劉寶瑜

摘要：自從十八大以來，我國金融改革進(jìn)入到快車道，商業(yè)銀行從原先的競爭藍(lán)海迅速過渡到競爭紅海，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，更是造成當(dāng)前商業(yè)銀行的巨大競爭壓力。因此商業(yè)銀行只有通過經(jīng)營模式創(chuàng)新，才能夠應(yīng)對如今的激烈市場環(huán)境。本文重點(diǎn)從當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營模式的現(xiàn)狀和問題出發(fā)，并分析了商業(yè)銀行可以選擇的經(jīng)營模式，從而提出完善新時(shí)期商業(yè)銀行經(jīng)營模式的對策。

關(guān)鍵詞：經(jīng)營模式；商業(yè)銀行；新時(shí)期

一、引言

目前國際上金融領(lǐng)域的經(jīng)營模式主要包括三種，分別是法人綜合模式和金融控股公司模式和設(shè)立獨(dú)立的跨業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)。其中法人綜合模式指的是由同一法人從事多元化的金融業(yè)務(wù)，比如包括了銀行、證券以及保險(xiǎn)類的金融業(yè)務(wù)，這種法人模式主要?dú)W洲等國家比較流行，比如法國和德國。而金融控股公司模式則是一種不直接參與金融領(lǐng)域管理的一種經(jīng)營模式，通過投資金融銀行或者證券公司和保險(xiǎn)等金融類企業(yè)而進(jìn)行的金融義務(wù)。對于獨(dú)立的跨業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)模式則指的是一些商業(yè)銀行雖然不直接參與證券或者保險(xiǎn)業(yè)來進(jìn)行活動(dòng)，但是卻能夠作為投資主體來參與相關(guān)的金融義務(wù)。在我國金融領(lǐng)域，早在上個(gè)世紀(jì)九十年代初九開始實(shí)行了混業(yè)經(jīng)營模式。但是嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式則是我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的主流，而這種經(jīng)營模式又限制了我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。商業(yè)銀行的經(jīng)營模式主要有分業(yè)經(jīng)營和綜合經(jīng)營兩種，金融的綜合經(jīng)營又被成為混業(yè)經(jīng)營，指的是商業(yè)銀行或者其他金融企業(yè)和相互合作的方式進(jìn)入對方的經(jīng)營領(lǐng)域從而實(shí)現(xiàn)的多元化。我國商業(yè)銀行在新時(shí)期下，由于競爭的關(guān)系，從原先的分業(yè)經(jīng)營開始逐步進(jìn)入到綜合經(jīng)營模式，本文研究的重點(diǎn)就是分析當(dāng)前我國商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營模式現(xiàn)狀，以及出現(xiàn)的問題，從而提出相關(guān)的建議，這對于促進(jìn)我國商業(yè)銀行的競爭力顯然具有一定的參考意義。

二、我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的現(xiàn)狀及問題

隨著我國金融行業(yè)的不斷創(chuàng)新，原本獨(dú)立的分業(yè)經(jīng)營開始轉(zhuǎn)變，各個(gè)原本獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)之間的分界線開始變得模糊，有些商業(yè)銀行投資證券和保險(xiǎn)，而有的保險(xiǎn)搞起了銀行，之所以我國商業(yè)銀行出現(xiàn)了這樣的轉(zhuǎn)變關(guān)鍵還是在于傳統(tǒng)的經(jīng)營方式造成了巨大的成本困擾，同時(shí)也提升了金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，所以通過混合經(jīng)營模式來降低成本和風(fēng)險(xiǎn)是一條非常有效的方法。發(fā)展綜合經(jīng)營模式能夠最少有下面四個(gè)方面的作用。第一是能夠讓銀行效益得到有效增長；第二通過綜合經(jīng)營能夠有效提升商業(yè)銀行的市場地位；第三商業(yè)銀行通過混合經(jīng)營能夠促進(jìn)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)增長以及進(jìn)一步擴(kuò)張潛在的銀行業(yè)務(wù)；第四商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營則能夠有效提升銀行行業(yè)人才的綜合素質(zhì)，提升商業(yè)銀行的市場競爭力。雖然商業(yè)銀行通過綜合經(jīng)營能夠有效提升自身的核心競爭力，但是在實(shí)際的發(fā)展過程中卻出現(xiàn)了很多問題，這主要體現(xiàn)在下面幾個(gè)方面。

（一）商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營模式相對初級

由于在過去的相當(dāng)長的時(shí)間里我國商業(yè)銀行是處于嚴(yán)格的分業(yè)管理區(qū)間的，正是如此我國商業(yè)銀行在實(shí)施創(chuàng)新的綜合經(jīng)營過程中不可避免的會(huì)受到原先的分業(yè)經(jīng)營模式的影響，其綜合經(jīng)營模式很難深入進(jìn)入到商業(yè)銀行系統(tǒng)中。所以很多商業(yè)銀行的推進(jìn)綜合經(jīng)營更多的是在意短期和狹隘的階段，所以很容易產(chǎn)生利益上的沖突，難以在商業(yè)銀行體系中建立長期合作戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，而這種利益沖突也會(huì)對綜合經(jīng)營模式的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生明顯的負(fù)面作用。

（二）商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營模式監(jiān)管體系不完善

在新時(shí)期下，商業(yè)銀行最大的創(chuàng)新途徑就是從原先的分業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變到綜合經(jīng)營模式。但是隨之而來的就是對金融風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)管理。雖然綜合經(jīng)營模式能夠有效的攤薄商業(yè)銀行的經(jīng)營成本和擴(kuò)張自己的業(yè)務(wù)范圍，但是卻給商業(yè)銀行帶來更加多元化的風(fēng)險(xiǎn)，而且很多風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性較強(qiáng)，除了具有傳統(tǒng)經(jīng)營模式下的信用風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)之外，還包括了利益沖突風(fēng)險(xiǎn)以及綜合交易風(fēng)險(xiǎn)等，因此需要更加完善的風(fēng)險(xiǎn)管理才能夠更好的促進(jìn)商業(yè)銀行在綜合經(jīng)營模式下的發(fā)展。但是我國商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面并沒有和創(chuàng)新綜合經(jīng)營模式相對應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新，因此很難對當(dāng)前的多元化風(fēng)險(xiǎn)提供有效的監(jiān)管。

（三）缺乏綜合經(jīng)營模式下的專業(yè)人才

由于商業(yè)銀行采用綜合經(jīng)營模式，就要涉及到跨部門的經(jīng)營性人才，對于人才的綜合素質(zhì)要求就變得越來越高，而且這些從業(yè)人員還需要有多個(gè)金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，但是從過去的數(shù)十年里我國采用的嚴(yán)格分業(yè)管理模式，讓金融行業(yè)的人才具有明顯的單一化，所以很難滿足當(dāng)前綜合經(jīng)營模式下的對專業(yè)人才的需求。不進(jìn)如此當(dāng)前有關(guān)對綜合性的金融人才的培訓(xùn)工作還沒有有效開展，也沒有得到應(yīng)有的重視，這就造成了當(dāng)前商業(yè)銀行的專業(yè)性人才的缺乏，難以滿足商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變和革新。

三、商業(yè)銀行的經(jīng)營模式的有效選擇

我國商業(yè)銀行相對于歐美等發(fā)達(dá)國家來說，銀行業(yè)的市場集中度相對較高，而且不同的商業(yè)銀行的發(fā)展存在明顯的不均衡。很多商業(yè)銀行采用綜合經(jīng)營模式的能力存在明顯的差別，因此要根據(jù)商業(yè)銀行當(dāng)前的真實(shí)水平來進(jìn)行選擇，從而來提升商業(yè)銀行的綜合競爭力。而選擇的原則要遵循以下幾個(gè)模式。

（一）金融控股式的商業(yè)銀行經(jīng)營模式

我國商業(yè)銀行大多數(shù)在A股上市，成為事業(yè)型的金融控股銀行，因此金融控股的綜合經(jīng)營模式就成了很多商業(yè)銀行的首選。作為母公司的商業(yè)銀行在經(jīng)營本體公司的主營業(yè)務(wù)之外，還可以在其他金融業(yè)務(wù)上開展工作或者經(jīng)營活動(dòng)，比如開展證券業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)和基金的業(yè)務(wù)等，從而形成以銀行業(yè)務(wù)為主體并積極參與到其他金融行業(yè)的服務(wù)模式。目前我國商業(yè)銀行的股份制改革也僅僅是在本世紀(jì)初才完成，因此發(fā)展起步較晚。而長期形成的分業(yè)經(jīng)營思想也讓商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營模式的發(fā)展造成一定的瓶頸，而事業(yè)型控股銀行有屬于非常淺的綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，是實(shí)現(xiàn)完整的綜合經(jīng)營模式的一個(gè)過渡階段，但是其金融風(fēng)險(xiǎn)卻不容小視。而且這種金融風(fēng)險(xiǎn)還隨著從事業(yè)型控股轉(zhuǎn)變到純粹性金融控股綜合經(jīng)營模式還要會(huì)不斷發(fā)酵，因此當(dāng)前我國的商業(yè)銀行應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)能力還相對較低，因此加快改革速度，減速進(jìn)入純粹的金融控股模式就顯得非常重要。

（二）基于業(yè)務(wù)合作的綜合經(jīng)營模式

相對我國傳統(tǒng)四大商業(yè)銀行來說，我國很多區(qū)域性的商業(yè)銀行由于資金規(guī)模較小，涉及到的業(yè)務(wù)存量也相對較小，如果和大型商業(yè)銀行一樣進(jìn)入到純粹性的金融控股的綜合經(jīng)營模式顯然是很難滿足這個(gè)條件的，但是區(qū)域性的商業(yè)銀行也有自己體量小，創(chuàng)新能力強(qiáng)的優(yōu)勢。比如區(qū)域性的商業(yè)銀行能夠?qū)Ξ?dāng)?shù)氐慕鹑谛枨笥懈由钊氲牧私?，那么就能夠針對?dāng)?shù)氐慕鹑谛枨箝_發(fā)一些相對應(yīng)的商品，比如增加小額貸款，促進(jìn)中小企業(yè)融資狀況改善等。正式區(qū)域性的商業(yè)銀行有這樣的靈活優(yōu)勢，所以能夠促進(jìn)區(qū)域商業(yè)銀行積極開發(fā)一些針對性的金融業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)不懂區(qū)域和大型商業(yè)銀行的差異化。但是在過去的數(shù)十年里我國區(qū)域的商業(yè)銀行同樣也收到了分業(yè)經(jīng)營模式的影響，在近些年雖然也開始嘗試綜合經(jīng)營模式的選擇，但是還是受到一定的發(fā)展限制。因此區(qū)域性的商業(yè)銀行要盡快分析自身的優(yōu)勢所在，然后根據(jù)金融市場和金融需求的現(xiàn)狀來拓展和不同金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，從而實(shí)現(xiàn)基于業(yè)務(wù)合作的綜合經(jīng)營模式。

四、完善我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式的建議

（一）加速商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)的合作創(chuàng)新

為了進(jìn)一步深化我國商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營模式深度，就要加速商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的合作深度，對此商業(yè)銀行要充分認(rèn)識到自己的優(yōu)勢，以及不同金融機(jī)構(gòu)的客戶基礎(chǔ)，從而形成市場和資源的互補(bǔ)，在實(shí)現(xiàn)共贏的基礎(chǔ)上加深合作才能夠促使提升合作的深度，這樣才能夠有效提升商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營能力。這就能夠解決當(dāng)前我國商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營模式太過于表面化的問題。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行想要拓展自己的業(yè)務(wù)，提上自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力以及增加盈利水平關(guān)鍵的因素就在于創(chuàng)新，這個(gè)創(chuàng)新要從兩個(gè)層面著手，一個(gè)是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，另一個(gè)就是創(chuàng)新金融服務(wù)。創(chuàng)新金融產(chǎn)品要從當(dāng)前金融需求出發(fā)，來不斷完善金融領(lǐng)域存在的各種盲點(diǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)在很多商業(yè)銀行更多的和大型企業(yè)進(jìn)行合作，但是卻對于中小企業(yè)的興趣不大，而如今中小企業(yè)已經(jīng)成為市場經(jīng)濟(jì)下的重要組成部分，忽視這部分的金融產(chǎn)品服務(wù)，顯然就忽視了一個(gè)巨大的藍(lán)海市場。所以金融產(chǎn)品創(chuàng)新要緊密融入市場分析。而對于金融服務(wù)創(chuàng)新就要采用現(xiàn)代化的信息技術(shù)讓消費(fèi)者體驗(yàn)到免費(fèi)完善和安全的服務(wù)，同時(shí)讓更多的利益回報(bào)給客戶，這樣才能夠真正實(shí)現(xiàn)雙贏。

（三）提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平

由于商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營模式的發(fā)展會(huì)出現(xiàn)多元化的金融風(fēng)險(xiǎn)，對此金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要面對新的形勢要積極開發(fā)完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度，從流動(dòng)性和信用以及銀行壞賬這三個(gè)層面來進(jìn)行全面監(jiān)管，控制銀行壞賬水平，從而提升商業(yè)銀行的經(jīng)營活力。而提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平也離不開商業(yè)銀行的精英人才的培養(yǎng)，只有提升商業(yè)銀行的經(jīng)營人才的綜合素質(zhì)，才能夠在風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)拓展方面展現(xiàn)能力，從而幫助商業(yè)銀行的管理進(jìn)一步完善起來。而加強(qiáng)商業(yè)銀行的金融人才的培養(yǎng)要從社會(huì)和商業(yè)銀行這兩個(gè)層面來開展，社會(huì)的角度要通過教育機(jī)構(gòu)來培養(yǎng)專業(yè)性的人才，而商業(yè)銀行內(nèi)部則通過經(jīng)驗(yàn)加外訓(xùn)的方式來促進(jìn)金融人才專業(yè)素養(yǎng)的提升，另外還可以通過在人才市場或者尋找海外獵頭公司聘請國際金融專業(yè)性人才來進(jìn)行管理，這樣才能夠更好的提升商業(yè)銀行的經(jīng)營水平。

五、總結(jié)

總而言之，我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始進(jìn)入創(chuàng)新改革的關(guān)鍵時(shí)期，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，這已經(jīng)是對商業(yè)銀行的經(jīng)營模式的創(chuàng)新產(chǎn)生一種倒逼作用，在這個(gè)背景下商業(yè)銀行只有通過更加深入的綜合經(jīng)營模式來發(fā)展自身，突破創(chuàng)新和服務(wù)方面的瓶頸，才能夠降低商業(yè)銀行可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然在創(chuàng)新的過程中也需要相關(guān)的金融監(jiān)管部門對金融領(lǐng)域的發(fā)展進(jìn)行全面的監(jiān)管，這樣才能夠保障商業(yè)銀行在綜合經(jīng)營模式創(chuàng)新的過程中有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提升商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。（作者單位：中國人民銀行煙臺市中心支行）

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