文/王丹

中國小額信貸聯(lián)盟 北京 100007

合作金融最早開始于德國。德國人弗里德克.拉夫森于1848年在萊茵創(chuàng)辦了全球首家信用合作社，歷經(jīng)150多年的發(fā)展與推廣，西方國家逐步形成了商業(yè)金融、政策金融與合作金融共存的現(xiàn)代金融格局。所謂合作金融，是指社會經(jīng)濟中的個人或企業(yè)，為了改善自身的經(jīng)濟條件和獲取便利的融資服務，按照自愿入股、民主管理、平等互利的合作經(jīng)濟原則設立金融機構主要為入股者提供的金融服務。相比商業(yè)金融和政策金融，合作金融所具有的自愿性、互助性、民主性、地域性等特性使它能夠走入基層，特別是深受那些無法獲得正規(guī)金融機構服務的弱勢群體和邊緣人群的歡迎。

中國合作金融的起步晚了將近一個世紀，1923年中國第一家農(nóng)村信用合作社由“中國華澤義賑救災總會”在河北省香河縣發(fā)起成立，這開啟了中國合作金融的探索之旅。在建國初期，為了支持快速經(jīng)濟增長，改變農(nóng)村整體面貌，政府帶領著農(nóng)民開展了轟轟烈烈的合作化運動，生產(chǎn)合作社、供銷合作社和信用合作社如雨后春筍般應運而生。1953年底，全國各類合作金融組織達到20067個。在不久之后的文化大革命期間，合作社的發(fā)展完全處于停滯狀態(tài)。1978年改革開放后，農(nóng)村信用合作社的功能得到逐漸恢復，為了規(guī)范合作社的運作，政府決定由中國農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村信用合作社進行統(tǒng)一管理。鑒于中國農(nóng)業(yè)銀行為國有商業(yè)銀行，針對農(nóng)村信用合作社的管理思路，主要借鑒的是國有商業(yè)銀行的做法，并沒有體現(xiàn)出合作金融組織本應具備的特性，實際上把農(nóng)村信用合作社變成了中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構。

政府認識到農(nóng)村信用合作社在中國農(nóng)業(yè)銀行的管理下已經(jīng)漸漸脫離了合作性質，因此，國務院在1984年簽發(fā)的105號文件中轉發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行關于改革農(nóng)村信用合作社管理體制的報告》，報告提出要把農(nóng)村信用合作社辦成真正的合作金融組織，恢復其合作性質，即恢復農(nóng)村信用合作社組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營上的靈活性。根據(jù)此報告精神，全國各地紛紛進行了農(nóng)村信用合作社的體制改革，在業(yè)務層面取得了一定的進展，但在中國農(nóng)業(yè)銀行的管理下仍然無法實現(xiàn)真正的合作制。為了保證農(nóng)村信用合作社按照合作金融的原則開展業(yè)務，1996年，國務院決定讓中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社完全脫鉤，并下發(fā)了《國務院關于農(nóng)村金融體制改革的決定》，希望通過對農(nóng)村信用合作社的徹底改革，讓農(nóng)村信用合作社回歸合作金融的本質。各省陸續(xù)開展了一系列改革，通過組建省聯(lián)社的方式加強對各基層農(nóng)村信用合作社的管理，部分地區(qū)允許符合一定條件的合作社轉職成合作銀行等。

由于合作金融在我國還屬于新生事物，農(nóng)村信用合作社又經(jīng)歷了多年的盲目發(fā)展，盡管政府部門開展了各類嘗試，但是改革的整體成效并不理想。2003年，國務院下發(fā)《國務院關于印發(fā)深化農(nóng)村信用合作社改革試點方案的通知》，再次強調(diào)合作金融在農(nóng)村金融中的重要地位以及促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵作用。同年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（銀監(jiān)會）從中國人民銀行分離出來，農(nóng)村信用合作社歸屬銀監(jiān)會監(jiān)管。經(jīng)過幾年的試點探索，銀監(jiān)會于2006年12月出臺了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策若干意見》（《意見》），其中準許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設銀行，批準在農(nóng)村可以設立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、 專營貸款業(yè)務的銀行全資子公司，并允許農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)，發(fā)起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織，從而引入競爭機制來推動農(nóng)村信用合作社的改革?？梢哉f，《意見》中提出的農(nóng)村資金互助社才是真正意義上的農(nóng)村合作金融組織，在中國探索合作金融之路上邁出了關鍵一步。

農(nóng)村資金互助社自身的規(guī)范建設在不斷地強化農(nóng)民的信用意識，為在農(nóng)村形成良好的信用文化打下了堅實基礎。例如，資金互助社在貸款發(fā)放方面設定了較嚴格的條件，如建立了嚴格的社員篩選制度、貸款擔保制度、財務公開制度、同地區(qū)內(nèi)的成員相互監(jiān)督制度，把貸款社員的個人人品、尊老愛幼、宗教信仰等作為發(fā)放貸款的主要依據(jù)，這些對于提高貸款者和擔保人的風險意識、促使貸款者按期償還貸款、養(yǎng)成良好的信用意識起到了推動作用。此外，對于信用不好、道德素質不高的居民來說，既不能進入資金互助社獲得便利的貸款服務，又要面臨其它社員借助互助社資金幫助獲得生產(chǎn)生活方面的較大收益會對其產(chǎn)生的壓力，這將促使他們提高自身的信用水平和道德素質，以爭取加入資金互助社，從而提高整個農(nóng)村地區(qū)居民的道德素質、風險意識和誠信水平，促進農(nóng)村地區(qū)良好的信用環(huán)境的形成。與其它農(nóng)村合作經(jīng)濟組織綜合經(jīng)營、良性互動，帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，讓中國形成一個商業(yè)金融、政策金融與合作金融相互依存與促進的金融生態(tài)體系，真正做到讓人人享有金融服務。

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