祝玲

摘要：隨著人民銀行現(xiàn)金清分模式的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行承擔(dān)起對(duì)流通中人民幣進(jìn)行清分的職責(zé)。本文擬通過對(duì)湖北省商業(yè)銀行現(xiàn)金清分現(xiàn)狀的調(diào)查，為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)操作提出政策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行現(xiàn)金清分標(biāo)準(zhǔn)化

鈔票清分是維護(hù)流通中人民幣整潔度的重要舉措，長(zhǎng)期以來，人民銀行主要承擔(dān)著此項(xiàng)工作。隨著近年來人民銀行鈔票處理模式的轉(zhuǎn)變，人民銀行對(duì)商業(yè)銀行提出了現(xiàn)金全額清分的工作目標(biāo)，商業(yè)銀行采取自行清分或外包清分的方式，承擔(dān)起對(duì)回籠完整券進(jìn)行清分的職責(zé)，因此商業(yè)銀行現(xiàn)金清分工作水平的優(yōu)劣決定著流通中人民幣質(zhì)量的高低。

一、商業(yè)銀行現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行現(xiàn)金清分模式

當(dāng)前各商業(yè)銀行現(xiàn)金清分包括網(wǎng)點(diǎn)清分和集中清分兩部分，網(wǎng)點(diǎn)清分主要針對(duì)柜面收入的現(xiàn)金，而集中清分主要針對(duì)繳存人民銀行和自助銀行ATM設(shè)備加鈔的現(xiàn)金。

1、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)清分情況。

通過調(diào)查了解，目前商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)主要使用A類點(diǎn)鈔機(jī)和小型清分機(jī)對(duì)回籠鈔票進(jìn)行清分，部分設(shè)備配置充足的商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)每個(gè)柜位均配置有清分設(shè)備，實(shí)現(xiàn)對(duì)回籠現(xiàn)金的即時(shí)清點(diǎn)，但多數(shù)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)清分設(shè)備較少，只能滿足網(wǎng)點(diǎn)后臺(tái)集中清點(diǎn)。

2、商業(yè)銀行集中清分情況。

集中清分的模式主要有三種，一是自主清分，即自有清分中心集中清分；二是部分外包，即自有清分中心集中清分和外包給專業(yè)清分機(jī)構(gòu)清分相結(jié)合；三是全部外包，即本機(jī)構(gòu)除網(wǎng)點(diǎn)清分外的所有現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)均外包給專業(yè)清分機(jī)構(gòu)。

此外，商業(yè)銀行的現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)外包有駐場(chǎng)式和離場(chǎng)式兩種。駐場(chǎng)式清分外包模式是指現(xiàn)金清分場(chǎng)所在委托商業(yè)銀行辦公場(chǎng)所內(nèi)部，且場(chǎng)所和設(shè)備亦由委托商業(yè)銀行提供，清分機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)人員的配備和管理。離場(chǎng)式清分外包模式是指現(xiàn)金清分的場(chǎng)所與委托商業(yè)銀行辦公場(chǎng)所彼此獨(dú)立，且設(shè)備、人員、場(chǎng)所均由清分機(jī)構(gòu)提供和管理。離場(chǎng)式清分外包模式一般適用于現(xiàn)金規(guī)模較小，且不具備自行設(shè)置現(xiàn)金清分中心的中小型商業(yè)銀行。駐場(chǎng)式清分外包模式一般適用于現(xiàn)金規(guī)模較大，且具備現(xiàn)金清分條件的大型國(guó)有和股份制商業(yè)銀行。

（二）商業(yè)銀行現(xiàn)金清分工作的特點(diǎn)

1、清分任務(wù)不平衡。

由于各商業(yè)銀行的現(xiàn)金業(yè)務(wù)規(guī)模和投放、回籠形勢(shì)不同，因此各商業(yè)銀行需要清分的現(xiàn)鈔數(shù)量也存在較大差異，回籠量較大的商業(yè)銀行清分任務(wù)相對(duì)較重，其在清分設(shè)備和操作、管理人員的投入上較凈投放行大得多，清分任務(wù)在商業(yè)銀行間存在不平衡的現(xiàn)象。如武漢市回籠量最大的招商銀行每年的現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)支出約為450萬元左右，而規(guī)模相似的中國(guó)銀行作為凈投放行，現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)支出相比要小得多，僅40萬元左右。

2、清分質(zhì)量存在差異。

目前各商業(yè)銀行為滿足現(xiàn)金清分需求配置的清分設(shè)備種類繁多，涉及的品牌型號(hào)多達(dá)數(shù)十種，其日均處理能力和防偽識(shí)假能力都存在較大差異，因此其現(xiàn)金清分的質(zhì)量也存在較大差別。從人民銀行2013年清分、復(fù)點(diǎn)商業(yè)銀行交存人民銀行發(fā)行庫(kù)票幣發(fā)現(xiàn)假幣的情況看，雖然總體的假幣濃度有所下降，但只有個(gè)別商業(yè)銀行保持了交存現(xiàn)金零假幣，多數(shù)商業(yè)銀行交存人民銀行發(fā)行庫(kù)的現(xiàn)金中仍?shī)A雜有假幣。從各券別看，情況也有所不同，大面額人民幣的假幣濃度呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，而小面額人民幣（20元以下）的假幣濃度則相對(duì)較高。

3、選擇清分業(yè)務(wù)外包的商業(yè)銀行呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。

湖北省作為現(xiàn)金凈回籠大省，近年來現(xiàn)金回籠量呈快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，各商業(yè)銀行的現(xiàn)金清分任務(wù)較重。通過調(diào)查了解，目前商業(yè)銀行雖然都積極推進(jìn)現(xiàn)金全額清分工作，加大對(duì)清分設(shè)備的投入和清分人員的配置，但隨著現(xiàn)金使用量的逐年增長(zhǎng)，以及受到場(chǎng)地、人員、設(shè)備維護(hù)和管理等多種因素的影響，商業(yè)銀行的現(xiàn)金清分壓力仍然較大，特別是現(xiàn)金回籠量較大的商業(yè)銀行，多數(shù)選擇了清分外包模式。僅2013年，湖北省就新增4家商業(yè)銀行實(shí)行清分業(yè)務(wù)外包，預(yù)計(jì)在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，選擇清分業(yè)務(wù)外包的商業(yè)銀行將呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。

二、商業(yè)銀行現(xiàn)金清分存在的問題

（一）商業(yè)銀行自主清分存在的問題

通過對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)金清分中心和網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)場(chǎng)檢查，以及對(duì)商業(yè)銀行交存現(xiàn)金的抽查發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)銀行現(xiàn)金清分工作存在以下問題：

1、部分商業(yè)銀行清分場(chǎng)地面積狹小。

通過現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)，部分商業(yè)銀行在地、市、縣分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的清分中心相對(duì)簡(jiǎn)陋，清分場(chǎng)地過于狹小，面積最小的只有不到10平方米，不但影響日常清分操作，也不便于清分現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)督和管理。

2、專業(yè)操作人員不足，部分操作人員無反假資格證書。

部分商業(yè)銀行現(xiàn)金清分中心存在操作人員嚴(yán)重不足的問題，除了機(jī)械清分操作人員和手工復(fù)點(diǎn)操作人員相互兼崗，職責(zé)劃分不清外，有的甚至由于人員過少而無法滿足該行現(xiàn)金集中清分工作的需求。還有部分商業(yè)銀行現(xiàn)金清分操作人員上崗前未經(jīng)過嚴(yán)格的專業(yè)培訓(xùn)，亦未通過反假資格考試，甚至部分操作人員由于上崗時(shí)間不長(zhǎng)，連清分設(shè)備的券別調(diào)整功能和冠字號(hào)碼的記錄功能操作都未掌握。

3、設(shè)備管理不到位。

各商業(yè)銀行配置的清分設(shè)備品牌型號(hào)眾多，清分能力也差異較大，有的清分中心設(shè)備使用年限較長(zhǎng)，設(shè)備故障率較高，影響了日常的現(xiàn)金清分工作效率；部分商業(yè)銀行配置的清分設(shè)備未定期升級(jí)，鑒偽能力不足，導(dǎo)致經(jīng)過清分的錢捆中仍?shī)A雜有假幣。還有部分商業(yè)銀行早期購(gòu)置的清分機(jī)不具備冠字號(hào)碼記憶功能，也未及時(shí)升級(jí)改造。

4、部分商業(yè)銀行清分設(shè)備和清分能力不足。

截至2013年末，湖北省配置了清分設(shè)備的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)為3366個(gè)，占全部網(wǎng)點(diǎn)的48.94%，清分設(shè)備多集中在清分中心或地市以上營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，縣市支行網(wǎng)點(diǎn)配置較少，無法滿足現(xiàn)金全額清分工作要求。特別是部分現(xiàn)金回籠量較大的商業(yè)銀行現(xiàn)金清分負(fù)擔(dān)較重，清分設(shè)備和清分能力相對(duì)不足，導(dǎo)致柜臺(tái)收入現(xiàn)金未經(jīng)整點(diǎn)即對(duì)外支付的現(xiàn)象屢禁不止。

5、部分商業(yè)銀行清分質(zhì)量不達(dá)標(biāo)。

通過對(duì)商業(yè)銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)交存人民銀行發(fā)行庫(kù)現(xiàn)金進(jìn)行清分、復(fù)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)銀行清分的大面額人民幣質(zhì)量相對(duì)較高，差錯(cuò)率和不達(dá)標(biāo)率相對(duì)較低，但20元以下小面額人民幣清分質(zhì)量較差，存在挑剔不仔細(xì)、湊數(shù)的問題，且面額越小，不合格率越高（即完整券和損傷券相互夾雜比例）。此外部分商業(yè)銀行未能按照要求在交存人民銀行發(fā)行庫(kù)的錢捆封簽上注明“已清分”標(biāo)識(shí)或注明清分中心名稱。

6、多數(shù)清分中心未制定詳細(xì)的操作細(xì)則。

目前絕大多數(shù)商業(yè)銀行清分中心都未制定詳細(xì)的現(xiàn)金清分操作細(xì)則，未對(duì)現(xiàn)金清分操作流程、人員崗位職責(zé)、設(shè)備管理、清分質(zhì)量管理等進(jìn)行明確規(guī)定，操作人員多是按照習(xí)慣操作，管理人員也僅限于對(duì)清分現(xiàn)場(chǎng)的安全進(jìn)行管理，未對(duì)已清分錢捆質(zhì)量進(jìn)行抽查監(jiān)督。

（二）商業(yè)銀行清分外包存在的問題

1、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)較弱。

目前選擇清分外包模式的商業(yè)銀行在選擇清分機(jī)構(gòu)時(shí)主要考慮清分外包的成本和現(xiàn)鈔押運(yùn)的便利性，因此多選擇清分價(jià)格較低或具備現(xiàn)鈔押運(yùn)資質(zhì)的清分機(jī)構(gòu)，而對(duì)清分外包的風(fēng)險(xiǎn)考慮較少，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)較弱。據(jù)了解，雖然多數(shù)從事現(xiàn)金清分外包的專業(yè)機(jī)構(gòu)都對(duì)委托商業(yè)銀行的現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，但多數(shù)商業(yè)銀行未就現(xiàn)金清分外包發(fā)生因自然災(zāi)害或人為原因造成的突發(fā)性事故制定相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控能力較弱。

2、清分質(zhì)量監(jiān)督缺失。

當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)外包清分機(jī)構(gòu)的清分錢捆質(zhì)量缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督，基本只是約定外包清分機(jī)構(gòu)承擔(dān)清分錢捆差錯(cuò)的損失，對(duì)清分錢捆的包裝標(biāo)準(zhǔn)、清分質(zhì)量是否符合人民銀行要求沒有采取抽查或現(xiàn)場(chǎng)檢查等有效的監(jiān)管措施。清分外包機(jī)構(gòu)也未定期向委托商業(yè)銀行提供服務(wù)報(bào)告、記錄文件、表單以及服務(wù)管理系統(tǒng)中的電子數(shù)據(jù)，以接受商業(yè)銀行的監(jiān)督。

3、依賴性過強(qiáng)。

現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)外包的依賴性使得部分商業(yè)銀行，特別是中小銀行在現(xiàn)金業(yè)務(wù)外包過程中處于弱勢(shì)地位。如果商業(yè)銀行對(duì)社會(huì)化鈔票清分機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平不滿,選擇中途退出或者期滿后終止外包合同,都要支付高昂的退出成本。而商業(yè)銀行重新選擇清分機(jī)構(gòu)會(huì)面臨外包服務(wù)無法平穩(wěn)接續(xù)的問題，處理不好會(huì)使商業(yè)銀行在信譽(yù)、運(yùn)作等方面蒙受損失。

三、商業(yè)銀行現(xiàn)金清分標(biāo)準(zhǔn)化管理建議

為保證商業(yè)銀行現(xiàn)金清分的規(guī)范性和質(zhì)量，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化管理。

（一）場(chǎng)地管理

商業(yè)銀行現(xiàn)金清分中心應(yīng)具備滿足本機(jī)構(gòu)現(xiàn)金集中清分的條件，面積大小應(yīng)滿足設(shè)備和現(xiàn)金擺放需要以及人員操作和管理的便利，同時(shí)應(yīng)設(shè)立現(xiàn)金交接區(qū)、現(xiàn)金擺放區(qū)、現(xiàn)金清分操作區(qū)，各區(qū)應(yīng)分工明確，界線清楚，能滿足工作需要。現(xiàn)金清分中心應(yīng)實(shí)行封閉式管理，設(shè)置安全防護(hù)門并安裝電視監(jiān)控、報(bào)警、出入口控制等安全技術(shù)防范設(shè)施，現(xiàn)金清分操作必須在電視監(jiān)控下進(jìn)行，監(jiān)控錄像應(yīng)至少保存3個(gè)月。

（二）人員管理

商業(yè)銀行現(xiàn)金清分中心應(yīng)根據(jù)設(shè)備數(shù)量和現(xiàn)金清分任務(wù)配備充足的操作人員和相應(yīng)比例的管理人員，同時(shí)制定詳細(xì)的崗位職責(zé)，對(duì)管理人員、機(jī)械清分操作人員和手工清點(diǎn)操作人員的工作職責(zé)和流程進(jìn)行明確規(guī)定。此外應(yīng)加強(qiáng)對(duì)清分操作人員的崗前和后續(xù)培訓(xùn)，除了對(duì)操作人員進(jìn)行法制教育、設(shè)備操作技能、相關(guān)制度的基礎(chǔ)培訓(xùn)外，還應(yīng)對(duì)假幣相關(guān)知識(shí)進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，操作人員必須持有反假資格證書方能上崗，并且要定期對(duì)操作人員進(jìn)行新型假幣相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)，提高操作人員的識(shí)假能力，杜絕對(duì)外付出假幣和殘損人民幣現(xiàn)象。

（三）設(shè)備管理

商業(yè)銀行一是要在網(wǎng)點(diǎn)和清分中心足額配備所需的清分設(shè)備，其中網(wǎng)點(diǎn)后臺(tái)集中清點(diǎn)和清分中心使用的清分設(shè)備必須是具有相應(yīng)功能的清分機(jī)，不能以A類點(diǎn)鈔機(jī)替代。二是要按照人民銀行所提供的清分樣張?jiān)O(shè)定本機(jī)構(gòu)清分機(jī)具的閾值參數(shù)進(jìn)行清分并，定期接受人民銀行的檢查和測(cè)試。三是要加強(qiáng)與設(shè)備廠家的溝通和聯(lián)系，定期對(duì)設(shè)備進(jìn)行維護(hù)保養(yǎng)，按照人民銀行的要求定期對(duì)設(shè)備的鑒偽能力進(jìn)行技術(shù)升級(jí)，一般每年不少于2次，確保其清分效率和鑒偽功能。四是要加快對(duì)不具備冠字號(hào)記憶功能的機(jī)具設(shè)備的升級(jí)改造工作，確保所有清分鈔票的冠字號(hào)碼可記錄。

（四）清分質(zhì)量管理

1、商業(yè)銀行清分錢捆質(zhì)量應(yīng)符合的原則：一是已清分現(xiàn)金應(yīng)達(dá)到人民銀行“五好錢捆”的要求，即點(diǎn)準(zhǔn)、挑凈（剔殘、假幣）、墩齊、捆緊、蓋章清楚。二是已清分的殘損券應(yīng)符合《不宜流通人民幣挑剔標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定，一般殘損券應(yīng)與特殘券分別捆扎上交。三是ATM加鈔現(xiàn)金必須符合專用鈔標(biāo)準(zhǔn)：無破損、無斷裂、無透明膠紙粘貼、無皺折卷角的適宜流通的人民幣。四是應(yīng)按照人民銀行要求的包裝和封簽方式對(duì)已清分錢捆進(jìn)行捆扎和粘貼封簽。

2、商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)清分質(zhì)量的管理。一是制定詳細(xì)的清分操作規(guī)程，以規(guī)范本機(jī)構(gòu)現(xiàn)金清分工作，對(duì)20元以上面額人民幣要嚴(yán)格執(zhí)行機(jī)械清分。二是加強(qiáng)對(duì)清分過程的監(jiān)督管理，特別是網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)的即時(shí)清分，應(yīng)要求操作人員嚴(yán)格按照二次清分的程序進(jìn)行真假幣識(shí)別和宜流通與不宜流通人民幣的區(qū)分。三是加強(qiáng)對(duì)已清分錢捆的質(zhì)量抽查，清分中心管理人員和網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)主管應(yīng)對(duì)經(jīng)過清分錢捆按比例進(jìn)行抽查，確保已清分錢捆符合相關(guān)要求。

（五）外包風(fēng)險(xiǎn)管理

1、加強(qiáng)質(zhì)量監(jiān)控。實(shí)行現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)外包的商業(yè)銀行一方面可通過視頻監(jiān)控系統(tǒng)、設(shè)立現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督崗等方式對(duì)外包清分機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金清分操作過程和結(jié)果進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，以提升服務(wù)質(zhì)量。另一方面商業(yè)銀行應(yīng)要求外包清分機(jī)構(gòu)保存各種原始的服務(wù)報(bào)告單、記錄文件、表單以及服務(wù)管理系統(tǒng)中的電子數(shù)據(jù)，向委托行提供日常的業(yè)務(wù)對(duì)接文件和表單，以及定期向委托行提供服務(wù)報(bào)告，接受委托行監(jiān)督。

2、制定應(yīng)急預(yù)案。商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)外包服務(wù)的具體服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)過程中可能的突發(fā)事件，專門設(shè)計(jì)相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案。應(yīng)急預(yù)案應(yīng)根據(jù)突發(fā)事件對(duì)業(yè)務(wù)的影響程度定義級(jí)別，并制定補(bǔ)救措施，確?，F(xiàn)金服務(wù)的連續(xù)性。

3、明確責(zé)任賠付。商業(yè)銀行應(yīng)督促外包清分機(jī)構(gòu)建立完善的現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)外包服務(wù)的過失責(zé)任賠付機(jī)制，對(duì)因“服務(wù)管理疏漏、服務(wù)人員過失”等原因造成的損失或罰款（如短款、假幣、錢捆質(zhì)量不合格等）明確賠付方式和內(nèi)容，維護(hù)自身的利益，同時(shí)督促外包機(jī)構(gòu)提高鈔票清分質(zhì)量。

4、購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)銀行選擇清分業(yè)務(wù)外包應(yīng)督促專業(yè)清分機(jī)構(gòu)為現(xiàn)金清分整點(diǎn)業(yè)務(wù)外包產(chǎn)品購(gòu)買“現(xiàn)金清分整點(diǎn)業(yè)務(wù)外包責(zé)任險(xiǎn)”，以便出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能保障本機(jī)構(gòu)利益不受損失或最大限度減少損失。

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