●尹文超

淺談“錢荒”下商業(yè)銀行教育培訓(xùn)管理改革

●尹文超

文章首先就2013年6月爆發(fā)的“錢荒”這一經(jīng)濟熱點進行了原因闡述，結(jié)合當前我國商業(yè)銀行教育培訓(xùn)管理體系的現(xiàn)狀，提出了我國商業(yè)銀行應(yīng)如何進行教育培訓(xùn)管理體系改革，并以此為契機，有效解決當前培訓(xùn)工作中存在的困境，為今后銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更有效的支持，從而促進銀行效益的提升。

“錢荒” 商業(yè)銀行 教育 培訓(xùn)管理改革

一、爆發(fā)“錢荒”的原因

2013年6月，我國諸多一向資金雄厚、財大氣粗的商業(yè)銀行幾乎同一時間喊缺錢，紛紛大舉向儲戶借錢、向銀行同業(yè)借錢。一時間商業(yè)銀行對外發(fā)行的理財產(chǎn)品收益率一路飆升，有的甚至年化收益率逼近7%。銀行間隔夜頭寸拆借率一下子飆升578個基點，達到13.44%，銀行間7天質(zhì)押回購利率最高曾達到18%，為近10年來最高水平。而其它各期限資金利率全部迅速攀升。這輪“錢荒”本來是在我國商業(yè)銀行體系內(nèi)萌生的，但隨著資本市場的傳染性，流通資金相對不足的危害被進一步放大，“錢荒”現(xiàn)象全線大規(guī)模爆發(fā)，致使整個實體經(jīng)濟都受到了一定的影響。此次我國商業(yè)銀行大規(guī)模爆發(fā)的“錢荒”主要有以下四方面的原因：

第一，過度的期限錯配、瘋狂的同業(yè)行為，終究成為2013年6月“錢荒”的始作俑者。通過貨幣市場為迅猛發(fā)展的同業(yè)資產(chǎn)籌措資金，是銀行在擴大同業(yè)資產(chǎn)經(jīng)營過程中的必然選擇。存款業(yè)務(wù)市場格局相對穩(wěn)定，短時間內(nèi)難以有效提高。為了應(yīng)對迅速提高的同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，借助同業(yè)資產(chǎn)在貨幣市場上進行融資操作，是便利的操作。而能夠為銀行迅速籌集資金的貨幣市場，在中國現(xiàn)階段就集中表現(xiàn)為同業(yè)資金市場和短期理財市場的快速發(fā)展。隨著監(jiān)管的規(guī)范和貨幣投放因“熱錢”消停而突然減速，貨幣市場上“錢荒”現(xiàn)象就立即爆發(fā)。

第二，短借長貸，銀行資產(chǎn)負債期限的誤配。我國的金融體系以銀行間接融資為基本特色，在這種格局下，全社會的儲蓄主要以存款的方式集中于銀行體系，相應(yīng)地，全社會的投資也主要由銀行貸款來支持。逐利心態(tài)使銀行在流動性泛濫的情況下大舉放貸，“短借長貸”現(xiàn)象尤為嚴重。用流動性很強的儲蓄來支撐流動性很弱的中長期貸款畢竟有其限度，而部分地方政府對項目運作管理不善，只能舉新債還舊債。一旦經(jīng)濟下行，地方政府就會陷入還債焦慮，而銀行的業(yè)務(wù)空間隨之變得狹小。一旦出現(xiàn)銀行存款期限縮短或者銀行貸款方面出現(xiàn)期限拉長的趨勢，銀行資產(chǎn)負債期限的誤配就會使得銀行積累大量的資金流動性風(fēng)險。

第三，逐利行為致使資金流向美國。隨著近年來美國經(jīng)濟的逐漸復(fù)蘇，世界資本開始大大加大對美國的關(guān)注，許多國家紛紛把資金投向美國，以獲取收益。中國，當然也不會錯失良機。2013年上半年，我國銀行結(jié)售匯余額逐月下降(2月份由于季節(jié)性因素除外)，從2012年12月的509億美元下降到2013年5月份的104億美元。

第四，為達到監(jiān)管考核要求，我國商業(yè)銀行大量補充外匯頭寸，造成銀行間資金緊張。迫于在2013年6月實施的《關(guān)于加強外匯資金流入管理有關(guān)問題的通知》的考核壓力，我國許多商業(yè)銀行為了達到該條例中規(guī)定的外幣貸存比考核標準，不得不提前開始大量購買美元用以補充銀行的外匯頭寸。我國商業(yè)銀行的這一作法致使人民幣可用流動資金急速減少，同時也使得銀行間資金的緊張狀況進一步加劇。

二、“錢荒”下我國商業(yè)銀行教育培訓(xùn)管理現(xiàn)狀及問題

隨著經(jīng)濟金融形勢的不斷變化，金融脫媒和利率市場化步伐加快，我國銀行業(yè)金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生了前所未有的變化。尤其在“錢荒”狀況下，傳統(tǒng)的銀行業(yè)發(fā)展模式面臨嚴峻挑戰(zhàn)，經(jīng)營轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)改革發(fā)展的“主旋律”。銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展離不開具有高素質(zhì)的員工，因而商業(yè)銀行教育培訓(xùn)管理改革也迫在眉睫。

1.商業(yè)銀行教育培訓(xùn)管理現(xiàn)狀。隨著科技的發(fā)展，我國商業(yè)銀行教育培訓(xùn)方式和培訓(xùn)手段更加多樣化。通過借助網(wǎng)絡(luò)、多媒體等高科技設(shè)施，由以往的單一面授方式逐步發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)互動培訓(xùn)、遠程視頻教學(xué)。但是新近一項針對商業(yè)銀行的培訓(xùn)效果的調(diào)查結(jié)果表明，認為培訓(xùn)對改善員工績效作用“非常大”的組織機構(gòu)只占3%，大部分員工認為培訓(xùn)結(jié)果對成員晉升沒有太大的影響。自2008年美國爆發(fā)次貸危機以來，我國商業(yè)銀行的效益也受到了很大沖擊，因而在培訓(xùn)教育方面的經(jīng)費大大縮減，而“錢荒”問題的爆發(fā)則不僅導(dǎo)致培訓(xùn)經(jīng)費進一步縮減，一些剛性需求的培訓(xùn)項目也受到了影響。據(jù)筆者了解，很多商業(yè)銀行甚至是培訓(xùn)經(jīng)費向來充裕的國有銀行如交通銀行等，與往年不同，2013年年底取消了中級職稱證書的資金獎勵。

2.商業(yè)銀行教育培訓(xùn)管理存在的問題。雖然我國商業(yè)銀行教育培訓(xùn)管理較以前有了很大發(fā)展，但在肯定成績的同時，也不能忽視我國商業(yè)銀行教育培訓(xùn)管理工作中仍有很多不足。首先，針對崗位條線進行培訓(xùn)，致使專業(yè)知識不全面。我國商業(yè)銀行教育培訓(xùn)管理主要是把員工按照所從事的崗位分為不同的條線，比如營運條線、個金條線、公司條線、風(fēng)控條線等，針對不同的條線進行基本的崗位知識培訓(xùn)。當前這種培訓(xùn)，由于缺乏科學(xué)合理的規(guī)劃，致使員工無法跨條線進行學(xué)習(xí)，專業(yè)知識不全面。其次，培訓(xùn)內(nèi)容專業(yè)針對性弱，對實際工作指導(dǎo)意義不大。培訓(xùn)內(nèi)容大多是比較淺顯大眾的經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)、心理學(xué)、管理學(xué)等基礎(chǔ)知識綱要輔導(dǎo)，一門課往往大部分時間在介紹基本概念、術(shù)語，而鮮有就當前經(jīng)濟形勢下行業(yè)熱點和分析，比如銀行貸款定價、理財產(chǎn)品研發(fā)、期限結(jié)構(gòu)配置等方面的培訓(xùn)課程極少。不能針對行業(yè)形勢和經(jīng)濟環(huán)境變化而及時更新培訓(xùn)內(nèi)容。內(nèi)容過時，實戰(zhàn)指導(dǎo)性不強，對員工專業(yè)素養(yǎng)提升幫助不大。第三，就商業(yè)銀行員工風(fēng)險防范意識方面的培訓(xùn)力度不夠。因培訓(xùn)課程內(nèi)容較淺顯，知識內(nèi)容與實際運用脫離，更沒有及時作到更新，對員工風(fēng)險防范意識的培養(yǎng)力度不夠。尤其是“錢荒”所造成的流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險和聲譽風(fēng)險方面的培訓(xùn)少之又少。第四，未關(guān)注被培訓(xùn)者的需求，致使我國商業(yè)銀行培訓(xùn)難以達到應(yīng)有的效果。現(xiàn)行的培訓(xùn)模式往往是由培訓(xùn)者為主導(dǎo)，培訓(xùn)者認為被培訓(xùn)者需要相關(guān)方面的教育培訓(xùn)，繼而強制要求被培訓(xùn)者參加課程輔導(dǎo)。無論是培訓(xùn)內(nèi)容、培訓(xùn)方式還是培訓(xùn)結(jié)果考核評估，均是出自培訓(xùn)者的意愿，而接受培訓(xùn)的員工的真實需求一直被忽視。這樣往往最后導(dǎo)致培訓(xùn)流于形式，難以達到應(yīng)有的效果。

三、應(yīng)對“錢荒”加強銀行教育培訓(xùn)管理的對策

“錢荒”對我國商業(yè)銀行資金流動性的邊際承受能力進行了巨大的沖擊，同時對銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性進行了巨大的破壞，最終對我國整個銀行體系造成了難以挽回的信譽影響。因此，我們應(yīng)結(jié)合當前的經(jīng)濟環(huán)境和行業(yè)形勢，系統(tǒng)地梳理工作中的不足，大力推進我國商業(yè)銀行教育培訓(xùn)管理改革勢在必行。

1.提升商業(yè)銀行員工對銀行風(fēng)險的認知和防范能力。2013年的“錢荒”為商業(yè)銀行帶來了一系列的沖擊和危害，流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等多種風(fēng)險幾乎同時爆發(fā)。因資本市場是一個密不可分、緊密結(jié)合的整體，“錢荒”的危害由此波及至整個資本市場，繼而沖擊了實體經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)。因此，我國商業(yè)銀行在教育培訓(xùn)管理中應(yīng)將提高員工對銀行風(fēng)險的認知和防范能力這一課題視為重中之重。增加相關(guān)培訓(xùn)項目和教育課程，對考取了銀行風(fēng)險國際認證證書如FRM，ICBRR的員工給予相應(yīng)的物質(zhì)獎勵。定期對銀行風(fēng)險案例以內(nèi)部文件形式下發(fā)以供員工學(xué)習(xí)討論，鼓勵員工以讀后感、演講比賽等形式進一步加深對風(fēng)險的認知。

2.加快商業(yè)銀行理財產(chǎn)品研發(fā)人才的培養(yǎng)。“錢荒”伴隨著利率市場化的沖擊，對于商業(yè)銀行來講，惟有通過以經(jīng)營轉(zhuǎn)型實現(xiàn)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主向、以非信貸業(yè)務(wù)為主的多元收益結(jié)構(gòu)的艱難轉(zhuǎn)身，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。隨著金融市場的發(fā)展及利率市場化的加快推進，銀行理財產(chǎn)品需要從投資標的及產(chǎn)品收益設(shè)計等方面進行創(chuàng)新，應(yīng)加強培養(yǎng)銀行理財產(chǎn)品研發(fā)人員，尤其是擅長設(shè)計結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品以及擅長投資資產(chǎn)證券化、處理金融衍生品等創(chuàng)新投資標的人員。

3.加強商業(yè)銀行員工期限結(jié)構(gòu)、貸款定價能力的培養(yǎng)。隨著存款市場的發(fā)展，銀行融資性表外業(yè)務(wù)不斷增加，再加上銀行間融資具有成本低、方便快捷的優(yōu)勢，銀行往往更愿意借助同業(yè)融資來的短期資金去換來一個好看的季末業(yè)績報表。長期以來，很多商業(yè)銀行更傾向于利用短期不斷滾動的低成本的融資資金來對接能帶來豐厚收益的長期投資。因而，我國一些商業(yè)銀行資產(chǎn)負債和期限結(jié)構(gòu)均不合理，流動性風(fēng)險凸顯。此外，銀行有很大一部分長期貸款均以相當優(yōu)惠的價格貸給了當?shù)卣蛘哒龀制髽I(yè)，更加重了銀行資金流動性風(fēng)險隱患。本輪“錢荒”提醒我們，應(yīng)大力優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高風(fēng)險定價能力，加強商業(yè)銀行員工期限結(jié)構(gòu)、貸款定價能力的培養(yǎng)，合理平衡流動性、安全性和效益性三者之間的關(guān)系。保持穩(wěn)定的盈利水平，推動銀行可持續(xù)發(fā)展。

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[2]林采宜.市場為什么鬧“錢荒”[N].第一財經(jīng)日報，2013.6.21

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（作者單位：山東大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院2011級本科 山東濟南 250100）

（責編：若佳）

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