吳立剛

摘要：不斷發(fā)展的信息技術對各行各業(yè)均產生影響。尤其是互聯(lián)網環(huán)境下構建的金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)務產生較大的沖擊?；ヂ?lián)網金融模式拓寬了金融業(yè)務渠道，面向更多的中小客戶。傳統(tǒng)銀行要積極面對挑戰(zhàn)，調整自身的經營模式與金融戰(zhàn)略，提高自身的競爭力。

關鍵詞：互聯(lián)網金融 傳統(tǒng)銀行 金融

我國互聯(lián)網金融模式呈現了良好的發(fā)展趨勢，例如阿里巴巴針對中小普通用戶退推出的“余額寶”就在推出之日起兩個月內就吸納了100億元的存款。傳統(tǒng)的銀行仗著自身的優(yōu)勢，其業(yè)務門檻高，存在存錢易取錢難的現象?；ヂ?lián)網的金融模式打破了這一僵局，為更多普通人民提供了更多的獲得利潤的機會。多種手機軟件具有支付功能，與銀行卡相綁定，例如最近風靡的“嘀嘀打車”與“快的打車”。網絡消費已經成為年輕人生活的主導?；诨ヂ?lián)網構建下的金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)產生了深遠的影響。

一、互聯(lián)網金融的概念與特征

信息技術覆蓋范圍越來越廣泛，其業(yè)務已經拓展到金融領域，并且構建了相應的互聯(lián)網金融模式。構建出了一個新興領域?；ヂ?lián)網金融模式的融資模式與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行間接融資模式不同，與資本市場的直接融資之間也存在差異，是一種新興的第三種金融融資模式。基于互聯(lián)網的金融模式具有信息量大，交易成本低，操作簡單、效率高等特點?；ヂ?lián)網金融模式對人們的生活方式也產生影響，其門檻低，主要面對普通用戶。這個優(yōu)點是傳統(tǒng)銀行業(yè)務所無法比擬的。給予人們在傳統(tǒng)金融服務體系中所不能享受的金融服務。從以往來看，社會中弱勢群體缺乏與金融機構接觸的途徑與機會，在利用金融產品方面存在一定的困難與阻礙。而且傳統(tǒng)的銀行業(yè)務不能高效應對部分個人客戶與微小企業(yè)的業(yè)務要求，致使存在對傳統(tǒng)金融業(yè)務排斥的人群?；ヂ?lián)網金融則以其低門檻、高效工作模式吸引了更多的普通客戶，而且打破了地域限制。

在傳統(tǒng)的金融模式中，金融機構獲得投資企業(yè)，尤其是微小企業(yè)的信息成本較高，其產生的收益與成本不相匹配。互聯(lián)網金融模式則可以充分利用網絡信息資源，通過社交網絡等網絡途徑傳播消息，吸引個人與企業(yè)主動與其聯(lián)系。網絡的及時性、快速性為雙方帶來良好的信息交流與互相了解的機會。網絡信息搜集優(yōu)于傳統(tǒng)的金融信息搜集。利于降低金融交易信息的不對稱性。例如，貸款對象出現違約時，互聯(lián)網金融企業(yè)則可以通過降低信用等級等方式，增加違約成本。通過此方式規(guī)范貸款對象的行為?；ヂ?lián)網金融模式也帶來了資源配置去中介的發(fā)展趨勢。傳統(tǒng)銀行金融模式存在資金供求雙方信息不匹配。資金需求不能及時得到足夠的資金支持。資金供給方也不能尋得更好的投資項目。互聯(lián)網金融模式拉近了資金需求方與投資方之間的距離，縮短聯(lián)系時間。雙方可以通過網絡平臺自行完成相關信息的甄選、匹配，甚至完成交易活動。大大縮短了時間，提高工作效率。

二、互聯(lián)網金融模式對傳統(tǒng)銀行的干預

（一）重新審視金融戰(zhàn)略

互聯(lián)網金融模式帶來一個更加平等的競爭平臺，帶來了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網金融模式為中小銀行帶來與大銀行競爭的契機。傳統(tǒng)銀行必須改變傳統(tǒng)的金融戰(zhàn)略，積極運用互聯(lián)網金融模式，創(chuàng)新自身的業(yè)務模式，提高工作效率，提高自身的競爭力?；ヂ?lián)網金融模式影響了金融結構的競爭格局，一些互聯(lián)網企業(yè)在維系第三方網絡支付平臺同時，也不斷挖掘更多的數據信息，擴大自身的資金供應鏈，擴展到傳統(tǒng)金融機構沒有涉及到的微小企業(yè)領域。對傳統(tǒng)金融機構產生了不小的沖擊。所以傳統(tǒng)銀行需要顛覆傳統(tǒng)的經營模式與盈利方式，保護已有的客戶資源，擴展銀行物理渠道，建立全新的金融戰(zhàn)略機制，擴大銀行核心業(yè)務范圍。

（二）改變傳統(tǒng)經營管理模式

互聯(lián)網金融模式的不斷發(fā)展，帶來“全智能化”時代。移動通信、智能終端的發(fā)展，推動商業(yè)銀行渠道發(fā)生智能性變革。傳統(tǒng)的經營管理模式不能促進銀行目前服務渠道的發(fā)展與拓寬。會阻礙服務渠道的創(chuàng)新。傳統(tǒng)的銀行需要充分利用開放的技術平臺，逐步走向銀行業(yè)務流程的智能化，拓寬運營思維，降低姿態(tài)，支持內外部的多點流程協(xié)同。提高傳統(tǒng)銀行對市場動態(tài)與客戶需求動態(tài)的監(jiān)測能力。改善傳統(tǒng)的銀行客戶管理模式與營銷模式。利用網絡資源，挖掘客戶資料信息，最終實現銀行客戶的智能分類管理，促進客戶營銷的智能化。提高傳統(tǒng)銀行的競爭能力，拓展傳統(tǒng)銀行業(yè)務范圍，實施金融產品服務的智能化改造，滿足客戶的個性化需求，提高產品服務的信息附加值與技術水平。不斷創(chuàng)新自身的經營管理模式，成為傳統(tǒng)銀行應對互聯(lián)網金融模式的必然發(fā)展趨勢，而且基于開放共享的信息集成平臺和挖掘分析工具，銀行可以實現管理決策的智能化，促進資源的優(yōu)化配置、風險的集中管控和價值的深度挖掘。

（三）提高風險管理意識

互聯(lián)網金融帶來金融業(yè)的變革也帶來更多的風險。其帶來的風險是多方面的，既有弱化傳統(tǒng)銀行業(yè)務風險，也有增強運營的風險。這些給銀行監(jiān)管帶來新挑戰(zhàn)。我們可以認為互聯(lián)網金融模式帶來的風險不一定是件壞事情。風險是金融交易最大的對象，新風險既可以引發(fā)金融創(chuàng)新與應對策略?；ヂ?lián)網金融模式增強了金融業(yè)風險控制能力。傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務需要提高自身的風險管理意識，提高自身的數據分析能力與客戶行為跟蹤能力，隨時掌握客戶的還款能力與還款意愿，排查異常情況。規(guī)避互聯(lián)網金融模式帶來的有害風險，不斷創(chuàng)新征信手段，降低交易成本，有效改善傳統(tǒng)交易環(huán)節(jié)，提高銀行工作效率，將金融風險控制在有效范圍內。

三、結束語

互聯(lián)網金融模式帶來挑戰(zhàn)也帶來發(fā)展機遇，傳統(tǒng)銀行要抓住這一時機，不斷創(chuàng)新業(yè)務模式，提高金融服務質量，促使傳統(tǒng)金融功能不斷完善升級。提高網絡金融監(jiān)管力度，改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務的服務層面，促進金融行業(yè)的健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]楊群華.我國互聯(lián)網金融的特殊風險及防范研究[J].金融科技時代，2013，（07）