楊德平等

摘 要： 二元經(jīng)濟是農(nóng)村金融的基本前提假設、主要經(jīng)濟環(huán)境和根本約束條件，農(nóng)村金融是城市經(jīng)濟與農(nóng)村經(jīng)濟的重要媒介，這些決定了二元經(jīng)濟與農(nóng)村金融存在必然聯(lián)系?！敖Y(jié)構(gòu)視角”的農(nóng)村金融觀認為，在實現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化發(fā)展、“四化同步”的關(guān)鍵歷史時期，我們不能簡單否定農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象，應充分發(fā)揮農(nóng)村金融的宏觀、中觀、微觀三大功能，不能在農(nóng)村金融領(lǐng)域以商業(yè)化為單一模式推進改革，應積極推進農(nóng)村正式與非正式金融的優(yōu)勢互補。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村金融；二元經(jīng)濟；結(jié)構(gòu)視角

中圖分類號： F830.34 文獻標識碼： A

文章編號： 1000176X（2014）03010107

一、問題的提出

視角即人們認識客觀事物的基本立場和觀點。如果說認識要解決的基本問題是客觀事物可知否、如何知和為何知，那么視角則與如何知直接相關(guān)。恰當科學的視角，是認識內(nèi)部邏輯以及邏輯推論與經(jīng)驗事實實現(xiàn)一致的前提，能夠促進主觀與客觀、理論和實踐、知和行具體歷史的統(tǒng)一。改革開放后，伴隨二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換和市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，我國逐步形成政策金融、合作金融、商業(yè)金融與其他類型金融“四元”并立的農(nóng)村金融體系。但農(nóng)村金融體系的“構(gòu)建”并未導致農(nóng)村金融發(fā)展的“深化”，農(nóng)村金融領(lǐng)域存在著由“虹吸”效應導致的農(nóng)村資金大量外流、由“收縮”效應導致的農(nóng)村融資大幅萎縮、由“補缺”效應導致非正式金融禁而不止的“農(nóng)村金融脫農(nóng)化”、“農(nóng)村金融非農(nóng)化”現(xiàn)象。

關(guān)于農(nóng)村金融體系與農(nóng)村金融發(fā)展相悖離現(xiàn)象，理論界與實務界進行了廣泛深入研究，但大部分從剖析農(nóng)村金融需求、農(nóng)村金融供給入手，局限在機構(gòu)設置、功能發(fā)揮、模式構(gòu)建和體制完善等制度層面進行研究，較少觸及決定這一系列制度的經(jīng)濟基礎(chǔ)的研究，較少觸及影響這一系列制度的視角、范式的反思，因此往往收效甚微。筆者認為，農(nóng)村金融體系與農(nóng)村金融發(fā)展的“悖論”，實質(zhì)是農(nóng)村金融研究及決策與農(nóng)村金融環(huán)境及條件、農(nóng)村金融認識與農(nóng)村金融實踐相脫節(jié)的表現(xiàn)，對此進行視角、范式等觀念層面的反思與重構(gòu)，才是解決問題的根本途徑。 只有這樣，才能實現(xiàn)農(nóng)村金融的“知行合一”。

本文旨在對農(nóng)村金融的視角進行反思與轉(zhuǎn)換，以試圖從觀念層面對農(nóng)村金融體系與農(nóng)村金融發(fā)展的“悖論”進行反思與分析。文章突破就農(nóng)村金融機構(gòu)本身談農(nóng)村金融、就農(nóng)村經(jīng)濟增長或農(nóng)戶需求談農(nóng)村金融的傳統(tǒng)“機構(gòu)視角”、“微觀視角”，將二元經(jīng)濟作為農(nóng)村金融的內(nèi)生變量，構(gòu)建農(nóng)村金融新的“結(jié)構(gòu)視角”，就二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換談農(nóng)村金融。 本文安排如下：第一部分提出問題；第二部分探討構(gòu)建結(jié)構(gòu)視角的必要性與客觀性；第三部分對國內(nèi)外相關(guān)文獻進行首次系統(tǒng)回顧梳理；第四部分結(jié)合我國二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換，對結(jié)構(gòu)視角下農(nóng)村金融發(fā)展的幾個重大問題進行分析，得出不同于傳統(tǒng)視角的觀點結(jié)論；第五部分就下一步研究方向、研究重點進行展望。

二、農(nóng)村金融問題分析的視角

筆者認為，長期以來在我國農(nóng)村金融理論與實務界占主導地位的有兩大視角，分別是機構(gòu)視角和微觀視角。這兩大視角產(chǎn)生于一定歷史時期，有其合理性但亦有其缺陷。為此，筆者提出第三種分析視角——結(jié)構(gòu)視角。

1.機構(gòu)視角

所謂機構(gòu)視角，是指站在農(nóng)村金融機構(gòu)本身角度研究農(nóng)村金融理論與制度安排的一種立場和觀點。機構(gòu)視角認為，農(nóng)村金融機構(gòu)存在供給不足、機制落后、績效不高等問題，有必要對比理想的農(nóng)村金融機構(gòu)標準進行農(nóng)村金融的機構(gòu)網(wǎng)點擴張、微觀效率提升和體制機制重建，以通過滿足農(nóng)村金融需求來促進農(nóng)村經(jīng)濟增長。

機構(gòu)視角的農(nóng)村金融改革主要表現(xiàn)為：一是職能范圍調(diào)整，主要是新設農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及業(yè)務范圍調(diào)整。二是體制機制重建，主要是農(nóng)村信用社進行股份制、股份合作制和完善合作制改革，中國農(nóng)業(yè)銀行股改上市，郵政儲蓄銀行成立并商業(yè)化。三是管理體制改革，主要是農(nóng)村信用合作社先后由中國農(nóng)業(yè)銀行管理、由中國人民銀行托管、交由地方政府負責、組建縣聯(lián)社和省聯(lián)社。

機構(gòu)視角的農(nóng)村金融改革雖然一定程度擴充了農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋面、增加了農(nóng)村金融供給、促進了農(nóng)村金融機構(gòu)財務狀況好轉(zhuǎn)和可持續(xù)能力提升，但是存在明顯缺陷：一是忽視外部環(huán)境對農(nóng)村金融的真正需求。一方面，它不是從外部環(huán)境對農(nóng)村金融的需求而是站在農(nóng)村金融機構(gòu)自身看待農(nóng)村金融功能，使得農(nóng)村金融與農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的匹配性、關(guān)聯(lián)性不強；另一方面，強調(diào)對既有機構(gòu)進行改革，而忽視需求分析，也自然使其忽視對農(nóng)村金融系統(tǒng)外部環(huán)境的宏觀把握以及視野的寬度拓展，使其無法科學認識我國農(nóng)村金融外部經(jīng)濟環(huán)境的本質(zhì)特征。二是忽視二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)對農(nóng)村金融的約束。改革開放后我國進入二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換與市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型交匯期。在市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型背景下，機構(gòu)視角強調(diào)農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)明晰、治理結(jié)構(gòu)完善、歷史包袱減輕等問題的解決，并逐步以商業(yè)化為取向推進農(nóng)村金融改革，雖取得明顯成效。但商業(yè)化取向的改革，嚴重忽視了二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)在我國的長期客觀存在，在資本逐利性下，隨著農(nóng)村金融體系不斷“健全”，農(nóng)村金融資源卻持續(xù)“外流”。據(jù)統(tǒng)計，以1993年12月《國務院關(guān)于金融體制改革的決定》頒布為標志，一系列商業(yè)化改革啟動后，1994—2009年農(nóng)業(yè)貸款占總貸款比平均值為5.06%，比1978—1993年平均值6.96%下降近兩個百分點，這意味著大量農(nóng)村金融資源外流。

2.微觀視角

所謂微觀視角，是指站在農(nóng)村經(jīng)濟增長或者農(nóng)戶需求角度研究農(nóng)村金融理論和制度安排的一種立場和觀點。微觀視角認為，農(nóng)村金融應從農(nóng)村經(jīng)濟增長或者是農(nóng)戶對農(nóng)村金融的現(xiàn)實需求出發(fā)，在考察農(nóng)村金融系統(tǒng)與外部經(jīng)濟環(huán)境之間功能耦合關(guān)系基礎(chǔ)上把握農(nóng)村金融功能，并據(jù)此安排農(nóng)村金融機構(gòu)與業(yè)務。

微觀視角的農(nóng)村金融改革，按照需求主導的微觀功能路徑推進，表現(xiàn)為：一是強調(diào)資金支持農(nóng)村。2006年中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策；2008年中央一號文件提出擴大和創(chuàng)新抵押擔保機制，當年中國銀監(jiān)會允許設立“只貸不存”小額貸款公司； 2009年中央一號文件提出鼓勵縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款等。二是強調(diào)農(nóng)村金融需求。2005年中央一號文件提出要針對農(nóng)村金融需求特點加快構(gòu)建農(nóng)村金融體系，并探索建立更加貼切農(nóng)民和農(nóng)村需要的小額信貸組織。

微觀視角的農(nóng)村金融改革，強調(diào)需求導向，關(guān)注農(nóng)村金融功能，一定意義上講，正確回答了農(nóng)村金融供給與需求的關(guān)系問題，使農(nóng)村金融改革的邏輯起點回到正確原點，有效解決了農(nóng)村金融改革的目標問題，一定程度緩解了農(nóng)村金融非農(nóng)、脫農(nóng)問題，但存在農(nóng)村金融功能定位過窄，即強調(diào)微觀功能，忽視宏觀、中觀功能的缺陷。

總之，上述兩類視角的共同缺陷在于將二元經(jīng)濟——我國經(jīng)濟最本質(zhì)的特征——作為農(nóng)村金融的外生變量，從而導致農(nóng)村金融的理論前提假設、外部環(huán)境把握、基本約束條件與經(jīng)濟現(xiàn)實不完全吻合，導致了農(nóng)村金融難以做到“知行合一”。因此，農(nóng)村金融亟需進行視角轉(zhuǎn)換。

3.結(jié)構(gòu)視角

眾所周知，發(fā)展中國家經(jīng)濟最本質(zhì)的特征即經(jīng)濟結(jié)構(gòu)二元性，實現(xiàn)二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換是事關(guān)全局的歷史任務。而二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換的實質(zhì)就是工農(nóng)業(yè)之間或城鄉(xiāng)之間的資源轉(zhuǎn)移，并歸根結(jié)底會以資金形態(tài)表現(xiàn)出來。作為資金動員、轉(zhuǎn)移、配置的重要中介，農(nóng)村金融和城市金融一體化內(nèi)生決定于二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換過程，而且農(nóng)村金融還是一個與二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換相伴相生的特有經(jīng)濟范疇。因此，可以說，農(nóng)村金融與二元經(jīng)濟具有本質(zhì)必然聯(lián)系，構(gòu)建結(jié)構(gòu)視角是農(nóng)村金融的題中應有之義。

首先，二元經(jīng)濟是農(nóng)村金融的基本前提假設。前已說明，傳統(tǒng)一元經(jīng)濟、現(xiàn)代一元經(jīng)濟都沒有真正意義上的農(nóng)村金融，農(nóng)村金融是一個存在于二元經(jīng)濟過程的歷史范疇。二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換不同發(fā)展階段、戰(zhàn)略安排下的資本形成、勞動力轉(zhuǎn)移、技術(shù)進步、部門之間不平衡增長等決定了農(nóng)村金融的產(chǎn)生、發(fā)展、消亡以及功能內(nèi)涵。反之，農(nóng)村金融以其廣泛、強大、持續(xù)的資金動員、轉(zhuǎn)移、配置功能，對工農(nóng)兩部門或城鄉(xiāng)之間的資金動員、資本配置及其背后的生產(chǎn)要素流動產(chǎn)生重要影響，從而對二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換產(chǎn)生顯著的促進或延緩作用。

其次，二元經(jīng)濟是農(nóng)村金融的主要經(jīng)濟環(huán)境。按照金融功能觀和金融生態(tài)論，農(nóng)村金融是一個特殊的金融生態(tài)系統(tǒng)，其中，外部生態(tài)系統(tǒng)提供農(nóng)村金融投融資主體的活動范圍、服務對象和經(jīng)濟、法律、信用、市場、制度環(huán)境，決定影響后者的運行機制、生存狀態(tài)；反之，農(nóng)村金融投融資主體通過實現(xiàn)農(nóng)村金融的一系列功能反作用于外部生態(tài)系統(tǒng)。而就農(nóng)村金融外部生態(tài)系統(tǒng)而言，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)二元性及其轉(zhuǎn)換顯然是其本質(zhì)特征、矛盾的主要方面。按照經(jīng)濟基礎(chǔ)決定上層建筑的原理，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)二元性及其轉(zhuǎn)換決定了農(nóng)村金融的基本功能、活動范圍、服務對象等。

最后，二元經(jīng)濟是農(nóng)村金融的根本約束條件。農(nóng)村金融雖與城市金融一體化內(nèi)生于二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換過程之中，但只要二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換仍未完成、農(nóng)業(yè)與非農(nóng)業(yè)部門勞動生產(chǎn)率存在差距、農(nóng)村勞動力還未完全轉(zhuǎn)移出去，那么農(nóng)業(yè)部門將會持續(xù)向非農(nóng)業(yè)部門提供資本積累和資金支持、農(nóng)村金融資源將會持續(xù)向城市流動。因此，可以說二元經(jīng)濟是農(nóng)村金融的一個根本約束條件。因此，可以說，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的存在是中國的基本體制矛盾和約束條件，這決定了農(nóng)村金融的特殊性，因此，必須根據(jù)這一矛盾和條件來研究安排農(nóng)村金融改革。

總之，機構(gòu)視角往往從農(nóng)村金融本身談農(nóng)村金融，微觀視角則是局限農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟增長層面談農(nóng)村金融，而新視角則“跳出農(nóng)業(yè)談農(nóng)業(yè)”，把農(nóng)村金融放在發(fā)展中的經(jīng)濟社會系統(tǒng)長河中去研究，放在中國經(jīng)濟的最本質(zhì)運動中去把握，是對機構(gòu)視角、微觀視角的一次“揚棄”。

三、研究進展

構(gòu)建農(nóng)村金融的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)視角以及探討二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)視角下的農(nóng)村金融發(fā)展，基礎(chǔ)在于農(nóng)村金融與二元經(jīng)濟之間存在本質(zhì)必然關(guān)系，實質(zhì)就是揭示農(nóng)村金融與二元經(jīng)濟之間存在的本質(zhì)必然關(guān)系。但是，迄今為止無論是國內(nèi)還是國外關(guān)于農(nóng)村金融與二元經(jīng)濟關(guān)系的研究都還不夠，暫未見專門系統(tǒng)研究。深刻認識二者關(guān)系，有必要對相關(guān)文獻進行系統(tǒng)梳理。

（一）國外研究現(xiàn)狀

Gurley和Shaw通過建立一種由初始向高級、從簡單到復雜逐步演進的金融發(fā)展模型，以此證明經(jīng)濟發(fā)展階段越高，金融的作用越強[1]。Patrick提出了金融發(fā)展需求追隨型和供給領(lǐng)先型模式，并認為經(jīng)濟發(fā)展初期供給領(lǐng)先型處于主導地位，而隨著經(jīng)濟發(fā)展，需求追隨型金融逐漸居于主導地位[2]。直接探討金融與二元經(jīng)濟關(guān)系的經(jīng)濟學家是Mckinnon。他認為，發(fā)展中國家經(jīng)濟存在“被分割性”，在分割經(jīng)濟中金融市場也是分割甚至是缺失的，其所實行的金融抑制政策使一些獨占許可證的進出口業(yè)、高度受保護的制造業(yè)、大型跨國公司甚至政府機構(gòu)享有能夠獲得銀行放款的特權(quán)，而農(nóng)業(yè)等很難獲得銀行放款，從而束縛了經(jīng)濟發(fā)展，限制了資本積累，導致了二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)形成，因此應當推行金融自由化改革，消除金融抑制[3]。西班牙經(jīng)濟學家Galbis建立了一個兩部門金融中介模型理論，認為在社會資源一定的條件下，改進金融中介儲蓄和投資的配置機制，使社會資源由生產(chǎn)效率低的部門（可視為農(nóng)業(yè)部門）轉(zhuǎn)向生產(chǎn)效率高的部門（可視為工業(yè)部門）可加速整個經(jīng)濟的增長和發(fā)展[4]。Greenwood和Smith認為在經(jīng)濟發(fā)展初期，人均收入和人均財富很低，由于缺乏對金融服務的需求，金融服務供給無從產(chǎn)生；經(jīng)濟發(fā)展到一定階段以后，一部分先富裕起來的人由于其收入和財富達到臨界值，金融機構(gòu)和金融市場就建立起來，而后隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，金融機構(gòu)和金融市場不斷發(fā)展[5]。

（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀

1.二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換決定農(nóng)村金融發(fā)展

陳錫文認為造成農(nóng)村獲得信貸資金困難、農(nóng)村金融服務不足的深層原因在于二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)[6]。溫鐵軍認為城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是中國的基本體制矛盾和約束條件，這決定了農(nóng)村金融的特殊性[7]。溫濤等認為經(jīng)濟二元性使得金融深化和金融抑制同時存在于我國金融發(fā)展過程，即以農(nóng)村金融抑制為代價達到城市金融深化目的[8]。曾康霖認為二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是我國城市金融和農(nóng)村金融二元金融并存格局的主要原因[9]。除了這些整體抽象探討外，一些學者還結(jié)合二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換的不同階段就二元經(jīng)濟對農(nóng)村金融的制約影響作用進行了研究。

（1）傳統(tǒng)一元經(jīng)濟階段

傳統(tǒng)一元經(jīng)濟是二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換的起點與初始條件，探討傳統(tǒng)一元經(jīng)濟與農(nóng)村金融的關(guān)系，對理解二元經(jīng)濟與農(nóng)村金融關(guān)系具有重要意義。傳統(tǒng)一元經(jīng)濟決定了小農(nóng)的行為模式、金融需求，小農(nóng)命題不同，對農(nóng)村金融的理解安排也不同。其中，“理性小農(nóng)”命題認為，傳統(tǒng)農(nóng)戶相當于資本主義市場經(jīng)濟中的企業(yè)單位，改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的出路在于激勵農(nóng)民為追求利潤而創(chuàng)新的行為?；谶@一命題，可以認為或者與傳統(tǒng)農(nóng)戶相適應的農(nóng)貸制度是富于理性的，或者只需要將現(xiàn)代商業(yè)性金融體系直接延伸到傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟就可以了。相反，“道義小農(nóng)”命題認為，小農(nóng)經(jīng)濟堅守的是安全第一的原則，具有強烈生存取向的農(nóng)民寧可選擇避免經(jīng)濟災難，也不會冒險追求平均收益的最大化?；谶@一命題，可以認為傳統(tǒng)農(nóng)戶只可能存在為了生存與安全需要的被迫借貸，而不存在為了促進生產(chǎn)的投資與借貸，因此應提供以求助為中心的農(nóng)業(yè)政策性金融制度。

（2）一元經(jīng)濟向二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換初期階段

傳統(tǒng)一元經(jīng)濟向二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換必須打破“低水平陷阱”、推動工業(yè)化，與之相適應農(nóng)村金融是作為動員農(nóng)村資金剩余實現(xiàn)向工業(yè)部門配置的重要手段。林毅夫從建國后國家實行優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)為目標的“趕超戰(zhàn)略”出發(fā)，認為資本稀缺決定了金融資源配置偏向城市重工業(yè)，農(nóng)村金融只是動員農(nóng)村儲蓄向城市提供工業(yè)化資金的一個渠道[10]。陳軍和曹遠征從金融體系目標函數(shù)為資本積累最大化出發(fā)，認為工業(yè)化戰(zhàn)略決定了金融體系的目標函數(shù)是資本積累最大化，而在資金十分稀缺、分散存在于經(jīng)濟體系之中、金融市場并不完善等約束條件下，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村部門必然成為重要的輸血基地[11]。周立從政府與市場、中央與地方關(guān)系角度入手，分析了中國農(nóng)村金融向工業(yè)化、城市化配置資源及方便政府控制而并非為解決農(nóng)村融資困境的形成邏輯[12]。王曙光則提出“制度變遷成本分擔假設”，認為實際承擔發(fā)展中國家早期的工業(yè)化以及后來經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌國家制度變遷成本的金融主體是農(nóng)村金融部門[13]。

（3）改革開放以來經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌階段

改革開放后，我國進入二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換與市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的交匯期。一方面，農(nóng)村融資大幅萎縮、農(nóng)村資金大量外流；另一方面，正式金融與非正式金融曾一度并存，后非正式金融又禁而不止。張杰認為，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌期財政配置資源功能弱化，為保證國有經(jīng)濟產(chǎn)出在國民生產(chǎn)總值中相對比重的緩慢下降，國家必然從農(nóng)村汲取大量金融剩余支持國有經(jīng)濟[14]。這與Mckinnon關(guān)于在中國改革開始的關(guān)鍵時期占總?cè)丝?/4以上的中國農(nóng)民以凈貸款人的身份為其他經(jīng)濟部門貢獻了金融剩余的觀點是一致的。眾所周知，為滿足改革開放后資本密集型大型重工業(yè)企業(yè)、國有企業(yè)改革資金的剛性需要，形成信貸資源配置向城市、國有企業(yè)集中的現(xiàn)象。關(guān)于后者，很多學者認為正式金融與非正式金融共存與二元經(jīng)濟格局相關(guān)聯(lián)，二元經(jīng)濟導致了二元金融。

（4）二元經(jīng)濟向一元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換階段

由二元經(jīng)濟向現(xiàn)代一元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換是發(fā)展中國家的重要轉(zhuǎn)折點，與之相應，農(nóng)村金融制度也應相應調(diào)整變化。蔡昉提出隨著人均收入提高、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和勞動力比重下降、農(nóng)民人數(shù)減少，城市居民農(nóng)產(chǎn)品消費比重降低、社會進入多數(shù)人支持少數(shù)人的“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)業(yè)”階段，二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特征逐漸消除。與之相適應，應當形成金融資源從非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城市向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村流動的機制和渠道，保證對農(nóng)業(yè)的反哺和對農(nóng)村的支持落到實處，因此，應按反哺農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)村的原則重新塑造金融體制[15]。

（5）現(xiàn)代一元經(jīng)濟階段

現(xiàn)代一元經(jīng)濟下，農(nóng)村金融與城市金融融為一體，城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展以較快速度趨同是金融發(fā)展二元性消除的前提條件，武翠芳認為隨著二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)強度減弱，農(nóng)村資金外流速度和數(shù)量將會減緩，而二元經(jīng)濟向一元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換是解決農(nóng)村資金外流的根本之道[16]。

2.農(nóng)村金融反作用二元經(jīng)濟

（1）農(nóng)村金融抑制對二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換的作用

長期以來，發(fā)展中國家實行農(nóng)村金融抑制政策，關(guān)于其對二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換的作用很多人進行了討論。周振等認為農(nóng)業(yè)部門金融剩余轉(zhuǎn)移越強、非農(nóng)部門資本存量越多，這雖然能促進二元經(jīng)濟總產(chǎn)出的增加，但受金融資源流動性效應影響，又強化了二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)[17]。一部分人認為評價農(nóng)村金融抑制是否阻礙了二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換，必須進行具體分析。王少國認為金融發(fā)展在二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換的第一階段主要應發(fā)揮二元強化效應，即應動員盡可能多的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟剩余和非農(nóng)業(yè)部門儲蓄，投入到收益率高的非農(nóng)業(yè)部門中，推動非農(nóng)業(yè)部門快速發(fā)展，以促進二元對比系數(shù)降低，打破傳統(tǒng)一元農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)[18]。

（2）農(nóng)村金融發(fā)展對二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換的作用

從其他國家成功經(jīng)驗來看，日本注意通過金融制度完善和金融市場發(fā)展，促使金融資源在農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)部門之間合理流動，在較短時間內(nèi)完成二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換的觀點是一致的。周振等認為應在轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)金融剩余、增加非農(nóng)資本存量同時，以更大的資本比例投入到農(nóng)業(yè)部門，以削弱二元經(jīng)濟剛性。此外，國內(nèi)一些學者還對農(nóng)村金融與二元經(jīng)濟關(guān)系進行了實證分析。

四、基于結(jié)構(gòu)視角分析農(nóng)村金融

通過梳理，我們看到國內(nèi)外一些學者已對農(nóng)村金融與二元經(jīng)濟關(guān)系進行了研究，一些人還站在結(jié)構(gòu)視角結(jié)合二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換，對農(nóng)村金融的產(chǎn)生、發(fā)展、消亡規(guī)律以及農(nóng)村金融的功能作用進行了探討，具有重要啟發(fā)意義。但整個研究還處在間接提及多、系統(tǒng)研究少，定性分析多、定量分析少，抽象分析多、具體分析少的階段，還需進一步深化。在前人研究基礎(chǔ)上，我們擬基于“結(jié)構(gòu)視角”，結(jié)合我國二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換進程，對農(nóng)村金融發(fā)展問題作一分析。筆者認為，這是對農(nóng)村金融與二元經(jīng)濟關(guān)系進一步深入認識的關(guān)鍵所在，也是具有現(xiàn)實意義的重要一環(huán)。

（一）不能簡單否定農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象

長期以來，發(fā)展中國家普遍實行農(nóng)村金融抑制政策，對這一現(xiàn)象進行客觀科學認識，不僅關(guān)系到歷史現(xiàn)象評價，而且與農(nóng)村金融改革直接相關(guān)。我們認為，對農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象不能僅站在農(nóng)業(yè)一部門立場籠統(tǒng)抽象評價，持簡單否定態(tài)度，必須結(jié)合二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換具體階段進行歷史評價。

在二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換第一階段，經(jīng)濟發(fā)展的任務主要在于擺脫“貧困陷阱”，打破“低水平均衡”，正如青木昌彥所指出：“任何欠發(fā)達國家都必須依靠從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)部門抽取資源，啟動其工業(yè)積累……部門間資源轉(zhuǎn)移將一直持續(xù)到工業(yè)部門能夠自己融通投資資金實現(xiàn)增長為止?！盵19]在這個“農(nóng)業(yè)支持工業(yè)、為工業(yè)提供積累是帶有普遍性的趨向”的階段，農(nóng)村金融的功能主要在于動員農(nóng)業(yè)經(jīng)濟剩余，推動非農(nóng)業(yè)部門快速發(fā)展，促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代非農(nóng)業(yè)并存的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)盡快形成，并在此基礎(chǔ)上推動工業(yè)現(xiàn)代化帶動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。在這一過程中，農(nóng)村金融抑制如果沒有以農(nóng)業(yè)部門發(fā)展停滯甚至下降為代價而促進了二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)形成、演進，那么我們可以認為它促進而不是阻礙了二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換。

進一步分析，農(nóng)村金融抑制評價問題實質(zhì)是農(nóng)村金融如何合理協(xié)調(diào)其農(nóng)業(yè)功能與工業(yè)功能的問題。在金融資源有限背景下，由傳統(tǒng)一元經(jīng)濟向二元經(jīng)濟再向現(xiàn)代一元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換中，與經(jīng)濟發(fā)展的不平衡、兩部門平均收益率不同相關(guān)，金融資源始終存在兩部門之間的不平衡配置或者說爭奪問題。在這一背景下，農(nóng)村金融天然涉及兩個部門之間的資金動員與配置問題，必然具有支持農(nóng)業(yè)和工業(yè)的功能，并且必然經(jīng)歷一個由支持工業(yè)為主、支持農(nóng)業(yè)為輔到支持農(nóng)業(yè)為主、支持工業(yè)為輔的過程。片面強調(diào)農(nóng)業(yè)功能，將可能使工業(yè)部門發(fā)展缺乏原始積累或資金投入，延緩工業(yè)化進程和整體經(jīng)濟增長；片面強調(diào)工業(yè)功能，將導致農(nóng)村金融資源過度抽取，限制農(nóng)業(yè)發(fā)展，降低農(nóng)村消費能力，拖住工業(yè)化步伐。因此，發(fā)展中國家一定要按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，結(jié)合二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換的階段性需要，通過農(nóng)村金融及其與城市金融的配合協(xié)調(diào)，努力實現(xiàn)農(nóng)業(yè)與工業(yè)部門之間金融資源的合理配置，促進兩部門發(fā)展良性互動。

（二）農(nóng)村金融功能是宏觀、中觀、微觀三大功能的統(tǒng)一

堅持需求導向，把握金融功能，是農(nóng)村金融體系構(gòu)建的首要前提。結(jié)構(gòu)視角將決定農(nóng)村金融需求的外部生態(tài)系統(tǒng)由農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟增長擴展到二元經(jīng)濟，不僅符合經(jīng)濟現(xiàn)實，而且給我們科學全面認識農(nóng)村金融功能提供了可能。

結(jié)構(gòu)視角告訴我們，在我國當前的城鄉(xiāng)一體化建設期，農(nóng)村金融除具有清算和支付結(jié)算、促進資本積累、提供價格信息、在時間和空間上轉(zhuǎn)移經(jīng)濟資源、解決激勵、管理風險等微觀功能外，還具有滿足產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，“公司+農(nóng)戶”模式推廣，農(nóng)產(chǎn)品儲藏、保鮮、運輸、分割、精深加工、批發(fā)零售鏈條整合延伸等需要的中觀功能；以及滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化改造、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村勞動力培訓轉(zhuǎn)移、農(nóng)村基礎(chǔ)設施改善等需要的宏觀功能。因此，我們既要加快與農(nóng)村微觀金融功能相匹配的農(nóng)村信用社、農(nóng)村微型金融改革，合理引導農(nóng)村非正式金融發(fā)展；又要通過出臺類似美國《社區(qū)再投資法》等法規(guī)，約束與農(nóng)村中觀功能基本一致的農(nóng)村商業(yè)性金融向農(nóng)業(yè)投資；還要高度重視與農(nóng)村宏觀金融功能基本耦合的農(nóng)業(yè)政策性銀行改革，充分合理發(fā)揮其功能作用。

（3）農(nóng)村金融不能完全商業(yè)化

在二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換與市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型交匯期，農(nóng)村金融改革是否商業(yè)化問題是理論與實務界爭議很大的問題。一方面有人主張實行農(nóng)村金融商業(yè)化改革；另一方面有人則認為商業(yè)化將導致農(nóng)村金融資源大量流出，出現(xiàn)嚴重市場失靈現(xiàn)象，使農(nóng)村金融改革遠離初衷。

筆者認為，農(nóng)村金融是否商業(yè)化必須結(jié)合二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換過程進行分析。在傳統(tǒng)一元經(jīng)濟向二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換的起步階段，金融資源的有限性、農(nóng)業(yè)支持工業(yè)的戰(zhàn)略選擇等因素，決定了農(nóng)村金融運行常常以政府為主導，從而保證上述戰(zhàn)略實施；在起步階段完成至劉易斯拐點到來之前，一個社會逐漸進入工業(yè)化中期階段，農(nóng)村經(jīng)濟獲得一定程度發(fā)展，農(nóng)村金融此時應逐步推進市場化改革，同時政府還必須保留適當?shù)母深A；當劉易斯拐點到來之后，則應推進以市場為主導的內(nèi)生式、成長型農(nóng)村金融改革。換句話說，隨著二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換，農(nóng)村金融將經(jīng)歷一個從金融抑制—金融約束—金融自由化的過程。當前，在二元經(jīng)濟約束、工農(nóng)兩部門比較生產(chǎn)率差異仍然客觀存在背景下，按照城市金融改革模式，如果單純強調(diào)農(nóng)村金融商業(yè)化，固然可以提高農(nóng)村金融的可持續(xù)能力，不僅難以達到資金回流農(nóng)村的主觀愿望，只會使這一流動加劇、加速，最終難以實現(xiàn)農(nóng)村金融改革自身性價值與工具性價值的統(tǒng)一，難以實現(xiàn)農(nóng)村金融福利、覆蓋面與可持續(xù)性的統(tǒng)一，使改革遠離初衷。因此，我們必須根據(jù)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)這一矛盾和條件來研究安排農(nóng)村金融改革，不可簡單商業(yè)化。

（三）農(nóng)村正式與非正式金融應優(yōu)勢互補

發(fā)展中國家農(nóng)村金融普遍存在正式金融與非正式金融的“分割”與“共存”現(xiàn)象。一方面，正式金融以其規(guī)模、機制等優(yōu)勢可能會排斥非正式金融的生存，非正式金融則可能因其信息、成本等優(yōu)勢而占領(lǐng)一部分正式金融的服務領(lǐng)地。另一方面，正式金融將給非正式金融的運作發(fā)揮一定的示范作用，非正式金融又會在正式金融供給不足時發(fā)揮一定的彌補作用。

結(jié)構(gòu)視角認為，一方面內(nèi)生于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的非正式金融具有成本、擔保等優(yōu)勢，與傳統(tǒng)農(nóng)村、傳統(tǒng)農(nóng)戶相藕合，如果二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換沒有完成、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)依然一定范圍存在，那么它就有客觀存在的必然性；另一方面，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提升、農(nóng)村勞動力向城市轉(zhuǎn)移過程中，建立在地緣、血緣關(guān)系之上的社會信用資本將會漸減少，而非正式金融因其交易對象、信貸規(guī)模、交易范圍的有限性及金融監(jiān)管的復雜性，將使得其既不足以滿足“交易范圍擴大”后農(nóng)村微觀金融需求，又難以滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提升、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造等農(nóng)村宏觀金融需求。為此，在整個二元經(jīng)濟的轉(zhuǎn)換階段，我們應當在發(fā)展正式金融的同時，在堅持有效監(jiān)管、風險可控前提下給予非正式金融適當?shù)某姓J和扶持，以形成二者之間優(yōu)勢互補局面。

五、研究展望

黨的十八大報告指出，要 “加快完善城鄉(xiāng)一體化體制機制，促進城鄉(xiāng)要素平等交換和公共資源均衡配置，形成以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)、工農(nóng)互惠、城鄉(xiāng)一體的新型工農(nóng)、城鄉(xiāng)關(guān)系。” “促進工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展”。可以說，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化是二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換的階段性目標，而“四化同步”則是二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換的戰(zhàn)略性路徑，而在此過程中農(nóng)村金融作為關(guān)聯(lián)城鄉(xiāng)金融資源的金融媒介，具有不可替代的重要作用。深入研究農(nóng)村金融與二元經(jīng)濟的關(guān)系，科學認識并自覺運用其中規(guī)律，需要我們借鑒歷史唯物主義、系統(tǒng)論、發(fā)展經(jīng)濟學、新制度經(jīng)濟學、金融生態(tài)學的一系列觀點方法與研究成果，對相關(guān)問題展開進一步的深入研究。

筆者認為，其一，關(guān)于農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象歷史評價問題，還有待于我們對工業(yè)化進程中兩部門之間的不平衡增長、農(nóng)村金融抑制的必然性、農(nóng)村金融抑制的“度”如何把握、農(nóng)村金融如何為兩部門資源合理協(xié)調(diào)配置服務、日本等成功實現(xiàn)二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換的國家如何處理類似問題等方面展開分析研究和實證檢驗。其二，關(guān)于農(nóng)村金融功能科學全面把握問題，還有待于我們自覺將農(nóng)村金融研究與發(fā)展經(jīng)濟學研究結(jié)合起來，深入實際調(diào)查分析二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換背景下農(nóng)村金融多元化、多層次、動態(tài)化的真正需求，并根據(jù)這些需求及時調(diào)整并前瞻安排農(nóng)村金融供給。而就我國當前而言，農(nóng)村金融理論一是應高度重視劉易斯拐點是否真正在我國出現(xiàn)的研究，并據(jù)此安排農(nóng)村金融改革；二是應充分認識農(nóng)業(yè)政策性金融在宏觀、中觀功能實現(xiàn)中的不可替代作用，加快推進農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革。其三，關(guān)于農(nóng)村金融是否商業(yè)化改革問題，還有待于我們對農(nóng)村金融中的市場與政府關(guān)系、我國二元經(jīng)濟所處階段等進行進一步研究論證。其四，關(guān)于農(nóng)村正式金融與非正式金融關(guān)系問題，還有待于我們不僅結(jié)合部門二元結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換而且結(jié)合地理二元結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換等，對東、中、西部不同地區(qū)的農(nóng)村正式金融與非正式金融互補問題進行深入研究。

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The Rural Financial Problems Under Structural Perspective

YANG Deping1，SHENG Wen2

（1.Guanghua School of Management， Peking University， Beijing 100871，China；

2.China Welfare Lottery Distribution and Management Center， Marketing Department Three， Beijing 100054，China）

Abstract ：The dual economy is the basic prerequisite assumption， the primary economic environment and the fundamental constraining condition of rural finance. Rural finance is an important financial intermediary linking up the urban economy and the dual economy. The facts above determine that there is an essential and necessary connection between the dual economy and the rural finance， and the rural finance must establish a "structure" perspective. The rural financial paradigm of the "structure perspective" considers that during the crucial historical period of realization of the urban-rural integration development and the synchronous development of industrialization， informatization， urbanization and rural modernization， we should not simply deny the financial repression phenomena， and should give full play to macro， meso and micro functions of rural finance； we should not promote reform with commercialization as single mode in rural financial field， and should positively promote complementary advantages between the formal and informal finance.

Key words： rural finance； dual economy； structure

（責任編輯：孟 耀）