文/荊 濤 陳 哲

應(yīng)更多地發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用

文/荊 濤 陳 哲

荊 濤

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師

中國在人口老齡化的壓力下，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的最大問題是基金的保值增值以及償付能力的可持續(xù)性問題。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的本質(zhì)區(qū)別在于其是否具有營利性。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的營利性，一方面會驅(qū)使其更具有積極投資、讓基金增值的動力；另一方面，此種趨利性也會使保險(xiǎn)公司在選擇業(yè)務(wù)時(shí)對部分次標(biāo)準(zhǔn)體進(jìn)行剔除，或差別費(fèi)率而難以保證全覆蓋。社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的非營利性，能夠施行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，將眾多傷殘、疾病和低收入人群納入覆蓋范圍，但同時(shí)由于事業(yè)單位的體制特征所造成的競爭不足、工作人員激勵不足而導(dǎo)致的辦事效率和資金投資效率低下，會使基本醫(yī)保的保障水平普遍較低。

傳統(tǒng)的社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全權(quán)負(fù)責(zé)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，單純依靠穩(wěn)妥的投資方式的模式難以應(yīng)對人口老齡化和通貨膨脹的雙重壓力。依筆者看來，未來發(fā)展的趨勢仍應(yīng)更多地發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用，這樣既能為基本醫(yī)療保險(xiǎn)引入競爭，盤活市場；也能為投保人群提供多樣化、多層次的選擇。但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體眾多、良莠不齊，基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系中城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民、新農(nóng)合三套標(biāo)準(zhǔn)共存，完全由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦基本醫(yī)療保險(xiǎn)必然存在著市場混亂的風(fēng)險(xiǎn)，故商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在參與過程中離不開一個(gè)強(qiáng)有力的監(jiān)管和約束機(jī)構(gòu)，而這正是非營利性的社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者政府應(yīng)該扮演的角色。