●陳揮弘

論崗位分離機制在貸后管理中的應用

●陳揮弘

經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，我國商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務在貸前調(diào)查、客戶評級、項目評估、額度授信、信貸審批、風險管理和內(nèi)部控制等方面都已經(jīng)取得長足進步，但貸后管理水平的提升一直落后于上述領域，成為商業(yè)銀行普遍存在的薄弱環(huán)節(jié)。文章通過探討貸后管理崗位分離機制，旨在為國內(nèi)金融機構提升貸后管理水平提供借鑒。

商業(yè)銀行 貸后管理 崗位分離

商業(yè)銀行貸后管理長期薄弱，很多學者和業(yè)內(nèi)人士都在探討和研究問題的癥結所在?？陀^地說，意識觀念、管理技術、隊伍建設等問題都是貸后管理長期以來不盡如人意的原因，但深入分析，更重要的原因還在于市場營銷和貸后管理的脫節(jié)。因此，如何理順貸后管理與市場營銷的關系，優(yōu)化商業(yè)銀行信貸管理體制，是提升商業(yè)銀行貸后管理水平的關鍵。

一、當前貸后管理存在的主要問題

當前，商業(yè)銀行對公貸后管理主要存在以下問題：一是對貸后管理重要性認識不足，“重貸輕管”普遍存在，始終未能把貸后管理放到與貸款營銷同等重要的位置上。二是貸后檢查流于形式，檢查深度、廣度不夠，潛在風險隱患不斷擴大。三是貸后管理隊伍薄弱，專業(yè)化水平不高，未建立專職貸后管理隊伍，貸后管理各項職責難以有效落實；四是部分客戶經(jīng)理素質(zhì)不高，學習不夠，無法滿足信貸業(yè)務拓展與風險控制的需要；五是貸后管理考核體系不完善，正向激勵不足，導致貸后管理執(zhí)行力不高。此外，制度建設滯后、信息技術水平不高，基礎管理薄弱等問題也普遍存在。造成上述現(xiàn)象的原因是多方面的，但很重要的一個原因是，信貸營銷和貸后管理目標存在“矛盾”：前者的目標是市場拓展，后者的目標是風險防范，當二者職能集中到同一經(jīng)營主體上時，風險控制很容易讓位于市場營銷，進而導致“重貸輕管”情況的發(fā)生。

二、推行貸后管理崗位分離機制的現(xiàn)實意義

為有效解決上述矛盾，近年來，一些商業(yè)銀行嘗試推行貸后管理崗位分離機制，即改變過去由客戶經(jīng)理負責信貸業(yè)務“一手清”的做法，通過市場營銷崗與貸后管理崗的分離，實現(xiàn)貸后管理集中化、專業(yè)化。業(yè)內(nèi)人士普遍認為，實施貸后管理崗位分離，有利于突出貸后管理的獨立性和主動性，是提升商業(yè)銀行信貸精細化管理水平和風險防控能力的重要舉措，對提升商業(yè)銀行對公業(yè)務集約化經(jīng)營管理水平、營銷服務能力和風險控制能力具有重要意義：

一是有利于提高對公業(yè)務集約化經(jīng)營管理水平。通過實施貸后管理崗位分離，可以實現(xiàn)對公業(yè)務流程的優(yōu)化，提升對公業(yè)務的專業(yè)化管理水平，不斷提高對公業(yè)務的服務效率和管理水平。

二是有利于提高對公業(yè)務的營銷服務能力。通過實施貸后管理崗位分離，有利于提升商業(yè)銀行的營銷和談判能力、資源和產(chǎn)品支持能力、綜合和專項服務水平、服務和決策效率、風險發(fā)現(xiàn)和預警能力等，提高對公業(yè)務系統(tǒng)整體市場競爭力。

三是有利于提高對公業(yè)務風險控制能力。通過實施貸后管理崗位分離，能夠?qū)崿F(xiàn)貸后集中化管理，形成有效制衡，有利于商業(yè)銀行上下按照統(tǒng)一風險偏好開展經(jīng)營，有利于提升商業(yè)銀行對信貸客戶風險的識別、分析、判斷和防范能力，進而促進信貸資產(chǎn)質(zhì)量的進一步提高。

三、貸后管理崗位分離的基本思路

1.建立專職貸后管理隊伍。貸后管理是一項較為復雜的過程管理，不僅需要多層面、廣泛的風險信息收集，還要依靠專業(yè)的風險判斷與決策，更需要持續(xù)的風險化解措施推進，因此，成立一支專業(yè)化的貸后管理隊伍是極為必要的。貸后管理專職團隊可以設置在各級機構，也可以上收至某一層級機構，其基本職責是實施客戶貸后風險管理，定期對客戶風險事項進行分析評估、研究風險應對策略、推進貸后風險防范。

2.分離市場營銷和貸后管理職能。將市場營銷和貸后管理職能進行分離，原則上，市場營銷崗位負責業(yè)務拓展、貸前營銷、授信方案設計及申報、授信條件落實、貸前環(huán)節(jié)押品管理，并在貸后階段協(xié)助做好貸后管理工作；貸后管理崗位負責貸后走訪、信貸檢查、客戶風險分析和預警、風險分類認定、預警客戶跟蹤管理、重大風險上報與處置、押品監(jiān)控和重估、檔案管理等工作，發(fā)掘存量客戶潛在業(yè)務需求，在貸前階段參與授信方案制定。

3.集中對公大中型客戶的貸后管理。相對于中小企業(yè)貸后管理，對公大中型客戶的貸后管理工作專業(yè)性更強，涉及面更廣，影響范圍更大，因此，貸后崗位分離可以優(yōu)先考慮在大中型客戶中實施，中小企業(yè)客戶的貸后管理工作，可以嘗試采用“信貸工廠”流水化作業(yè)管理。

四、貸后管理崗位分離應遵循的原則

1.以客戶為中心原則。堅持以提高對公客戶營銷服務能力和經(jīng)營管理水平為出發(fā)點，優(yōu)化業(yè)務流程，完善營銷服務模式，努力提高決策效率和對市場變化、客戶需求的快速反應能力，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更便利的金融服務。

2.專業(yè)化管理原則。根據(jù)業(yè)務發(fā)展和信貸管理的需要，做到職能完善、崗位明確、分工清晰，集聚專業(yè)人才從事授信評價和貸后管理工作，依托專業(yè)分工和集約化管理，提高風險控制能力、經(jīng)營管理水平和專業(yè)化水平。

3.專職專注的原則。貸后管理的不同環(huán)節(jié)、不同崗位，對風險經(jīng)理的要求不同，既有業(yè)務能力要求較高的分析崗位職責，又有業(yè)務能力要求較低的日常事務性工作，要根據(jù)不同環(huán)節(jié)的職責要求，配備合適的專職風險經(jīng)理，專注于貸后管理各項工作。

4.職責明晰原則。要根據(jù)新的業(yè)務流程，明確各環(huán)節(jié)的職責，并將各環(huán)節(jié)的職責落實到崗位、落實到人，確保信貸經(jīng)營、風險管理的目標和責任落實到位。

5.利益一致原則。堅持市場營銷崗位與貸后管理崗位利益一致原則：從業(yè)務流程上實行崗位分離，要堅持在經(jīng)營部門或團隊內(nèi)部增設專門負責貸后管理的崗位人員，市場營銷崗與貸后管理崗崗位的職責不同，責任不同，但利益應一致。

五、實際操作中應注意的問題

1.關于崗位設置及職責。按照“職責分離、集中管理、定期交流、考核激勵”的原則，設置市場營銷崗和貸后管理崗。市場營銷崗的主要職責是負責客戶以及產(chǎn)品全流程營銷工作，拓展新客戶，服務存量客戶，為客戶提供高效、快捷、優(yōu)質(zhì)的綜合金融服務，并進行持續(xù)營銷；對于信貸客戶，負責受理信貸業(yè)務申請，并按規(guī)定組織授信業(yè)務申報，配合進行貸后管理。貸后管理崗的主要職責是負責貸后管理工作，包括督促落實貸款條件，負責放款審查和支付審查，負責貸后走訪并撰寫走訪紀錄，負責貸后定期檢查并撰寫貸后檢查報告，負責財務報表分析和貸后檢查分析，并對發(fā)現(xiàn)的風險信號進行跟蹤預警，負責押品管理，負責信貸資產(chǎn)分類，負責到期和逾期管理，負責檔案資料合規(guī)性的審查并整理移交等。此外，根據(jù)需要，還可以進一步細分崗位，設置放款審核崗和押品管理崗，將貸款支付審核工作和押品評估管理工作分離出來。上述各崗位之間應堅持既分工又協(xié)作的原則，同一崗位要實行AB角制，以保證工作的順利開展。

2.關于管理組織架構。在設置專門團隊、獨立人員的基礎上，可以根據(jù)機構性質(zhì)的不同而采取不同的設置方案：如在管理機構層級，可以根據(jù)不同的業(yè)務條線來成立貸后管理團隊或設置貸后管理崗，配備相應數(shù)量的專職風險經(jīng)理，負責本業(yè)務條線客戶的貸后管理和督導工作；在經(jīng)營機構層面，可以根據(jù)業(yè)務量的大小成立貸后管理團隊或設置貸后管理崗，配備專職風險經(jīng)理，負責本機構分管客戶的直接貸后管理工作；對于不具備設置風險經(jīng)理的經(jīng)營機構，貸后管理工作可由上級機構貸后管理團隊或崗位直接負責，對于距離較遠的，可由客戶經(jīng)理負責管理，上級機構貸后管理團隊或崗位負責督促指導。

3.關于風險經(jīng)理配備。首先是要加強客戶經(jīng)理隊伍建設，在此基礎上，進行科學分工，合理配置，原則上將對公條線新增人員優(yōu)先充實到客戶經(jīng)理崗位，并選擇有經(jīng)驗的客戶經(jīng)理充實風險經(jīng)理隊伍。風險經(jīng)理的配備原則上是：數(shù)量上應能適應工作量的要求，能力上應能勝任貸后管理相關崗位的工作。

4.關于績效考核?？己朔譃閮蓚€層面：一是對機構的評價，重點考核貸后管理機構和人員的設置、制度建設、組織推動、問題整改、風險控制、綜合貢獻、管理效果等工作。二是對人員的考核，重點考核風險經(jīng)理貸后定期走訪、貸后定期檢查、預警跟蹤管理、重大風險事項報告、信貸資產(chǎn)分類、信貸策略調(diào)整、押品監(jiān)控等。考核過程中，應注意厘清風險經(jīng)理與客戶經(jīng)理職責：風險經(jīng)理主要對貸后管理的合規(guī)性、信用風險識別發(fā)現(xiàn)負責，并承擔貸后管理的主要責任；客戶經(jīng)理對客戶接觸層面的營銷、信息收集負責、對信息資料的真實性負責，對營銷業(yè)績和信貸資產(chǎn)質(zhì)量負責。

5.關于管理半徑問題。貸后崗位分離，往往與貸后集中管理和經(jīng)營重心上移結合在一起，這就涉及到管理半徑問題。比如，如果在地市級機構集中貸后管理人員，負責所轄區(qū)域客戶的貸后管理工作，雖然專業(yè)性提高了，但由于管理半徑也變長了，很可能無法及時獲知企業(yè)經(jīng)營管理信息，導致市場反應速度下降，影響貸后管理效率。因此，建議根據(jù)地市分支機構和城區(qū)分支機構的不同經(jīng)營特點，實行差別化政策，即優(yōu)先考慮在城區(qū)分支機構先推廣，在條件成熟時再全面實施?？傊?，無論集中也好，分散也好，縣級機構仍然建議保留專門的貸后管理人員，負責與客戶溝通和信息采集。

六、配套機制建設

推廣貸后管理崗位分離是一項系統(tǒng)性工程，需要一系列配套機制、政策和措施的支持：

第一，建立前后臺良性互動機制。要培養(yǎng)先進的信貸文化，認識到貸后管理與市場營銷是相輔相承的，建立貸后管理與信貸營銷相互促進的良性互動機制，樹立科學的、先進的、健康的信貸文化理念，克服“重貸輕管、重放輕收”的錯誤思想。

第二，建立流程優(yōu)化機制。通過不斷優(yōu)化和再造貸后管理流程，制訂體系化的貸后管理崗位分離操作手冊，實現(xiàn)貸后管理的標準化、規(guī)范化、統(tǒng)一化。

第三，建立信息化管理機制。根據(jù)崗位分離后的工作流程和環(huán)節(jié)，進一步完善貸后信息管理系統(tǒng)，如開發(fā)信貸檔案管理系統(tǒng)、企業(yè)經(jīng)營指標異動系統(tǒng)、授信業(yè)務監(jiān)測系統(tǒng)、資金流向跟蹤系統(tǒng)等等，提升貸后管理的信息化水平。

第四，建立盡職免責機制。對于盡職盡責做好貸后管理各項工作，因客觀原因造成信貸資產(chǎn)風險和損失的信貸人員，要相應減輕或免除其責任，打消信貸人員及時報告風險信息的顧慮，鼓勵及時發(fā)現(xiàn)和暴露風險。

第五，建立信息共享機制。強化與工商、稅務、產(chǎn)權登記、法院等相關部門聯(lián)系，建立信息溝通機制，充實相關信息數(shù)據(jù)庫，搭建一套多維度、多指標的風險評價體系，增強貸款風險管理的有效性。

從國內(nèi)外商業(yè)銀行貸后管理模式及變化趨勢來看，貸后管理崗位分離已成為一種方向。因此，我們有理由相信，隨著該機制的逐步推廣和完善，我國商業(yè)銀行貸后管理水平一定會再上新臺階。

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（責編：若佳）

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1004-4914（2014）04-134-02

陳揮弘，經(jīng)濟師，工作單位：中國建設銀行福建省分行福建福州350003）