劉思妤

（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，四川 成都 611130）

一、農(nóng)戶面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）自然風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)主要有旱、澇、風(fēng)雹、凍、病和蟲等。自然因素的不可控性和無(wú)法回避性，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。另外，不同地方自然條件的差異性可能千奇百怪,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在不同季節(jié)、不同地區(qū)之間形成反差，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有其特殊的不穩(wěn)定性。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)平均每年的自然災(zāi)害的導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)損失約兩千億元左右，僅09 年我國(guó)因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失就高達(dá)2523.7 億元。其中，每年因水災(zāi)而減產(chǎn)的糧食約89 億公斤，因旱災(zāi)而減產(chǎn)的糧食約100 億公斤，牧區(qū)草原火災(zāi)年均經(jīng)濟(jì)損失10 多億元。1982 至2009 年以來(lái)，因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失占GDP 的比重平均高達(dá)7%以上。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)已經(jīng)告別自給自足的年代，農(nóng)產(chǎn)品走向市場(chǎng)是必然。只要有市場(chǎng)的存在，就必然有價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的存在。價(jià)格的波動(dòng)必然引起市場(chǎng)供需的波動(dòng)，使得市場(chǎng)中各個(gè)主體每時(shí)每刻都將面臨著價(jià)格變化而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)我們稱之為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。加之大多農(nóng)產(chǎn)品都有保持新鮮的需要，需要在短時(shí)間內(nèi)出售，適宜的時(shí)間一過(guò)就只能低價(jià)出售了。又由于人們收入水平的增加后，用于農(nóng)產(chǎn)品特別是糧食等基本農(nóng)產(chǎn)品的消費(fèi)比重將不斷下降,因此農(nóng)業(yè)除了要受自身資源的約束外，還會(huì)面臨著市場(chǎng)需求不足的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)邊界受制于自然條件,但現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)的應(yīng)用逐漸打破這層約束,大大拓寬了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的邊界。農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也從優(yōu)勢(shì)資源的競(jìng)爭(zhēng)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐约夹g(shù)為導(dǎo)向的競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)業(yè)技術(shù)的應(yīng)用為農(nóng)戶帶來(lái)更高的收益的同時(shí)也帶來(lái)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。主要是因?yàn)?，農(nóng)業(yè)技術(shù)具有很強(qiáng)公共物品特性、保密性差，容易復(fù)制。當(dāng)某一項(xiàng)農(nóng)業(yè)技術(shù)快速普及,可能造成農(nóng)產(chǎn)品整體成本下降,短期內(nèi)供給增加,在需求相對(duì)穩(wěn)定的供需平衡下,價(jià)格必然下降。

（四）道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)指在信息不對(duì)稱的情況下，具有信息優(yōu)勢(shì)的一方利用掌握的信息多而作出對(duì)自己有利而對(duì)劣勢(shì)一方不利的行為，而這種行為恰恰違反了社會(huì)道義，也給對(duì)方帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)損失。如在農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷合同簽訂過(guò)程過(guò)，購(gòu)銷雙方之間存在著較大程度的信息不對(duì)稱性，分散經(jīng)營(yíng)的小規(guī)模農(nóng)戶由于文化素質(zhì)等多方面因素而在合同談判中往往處于不利地位，加之自我保護(hù)能力差，時(shí)常處于被動(dòng)地位而蒙受損失。這種道德風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域表現(xiàn)較高突出，“坑農(nóng)”事件時(shí)有發(fā)生。

二、影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素

（一）主觀性因素

主觀性因素主要包括投保人年齡、文化程度、務(wù)農(nóng)年限等。這些因素主要影響農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知以及管理決策。

第一，投保人年齡對(duì)其投保意愿產(chǎn)生影響,一般認(rèn)為,投保人的年齡越大,其投保意愿越小。第二，投保人文化程度對(duì)其投保意愿產(chǎn)生影響；一般認(rèn)為,農(nóng)戶所受的教育程度越高,其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度越深,其投保意愿越大。第三，投保人務(wù)農(nóng)年限對(duì)其投保意愿產(chǎn)生影響；一般認(rèn)為,農(nóng)戶務(wù)農(nóng)年限越長(zhǎng),其對(duì)于自身能力及經(jīng)驗(yàn)的自信心及依賴性越強(qiáng),對(duì)投入保險(xiǎn)的意愿越小。

（二）收入因素

家庭純收入的多少反映了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支付能力，隨著收入的增加，農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理成本相對(duì)降低，相應(yīng)地，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支付意愿將增加,且農(nóng)戶選擇的保障水平與家庭收入水平呈正比。

（三）經(jīng)營(yíng)規(guī)模與專業(yè)化程度的因素

一般來(lái)說(shuō),農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模越大,其所受損失的可能性越大,損失的后果也越嚴(yán)重,農(nóng)戶對(duì)投保的預(yù)期收益也越高,因此規(guī)模越大的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支付意愿更高,而大規(guī)模通常伴隨更高的農(nóng)業(yè)收入,因而此類保護(hù)的保險(xiǎn)支付能力也更強(qiáng)。另一方面,當(dāng)農(nóng)戶生產(chǎn)多樣化程度越高,其他純收入占比越大,風(fēng)險(xiǎn)分散效益越明顯,則農(nóng)戶對(duì)投保的預(yù)期收益也越小,投保意識(shí)更低。因此專業(yè)化程度越高的農(nóng)戶,對(duì)保險(xiǎn)的支付意愿越強(qiáng)。

（四）政策性因素

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類限制:我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品僅僅保障了部分種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)在生產(chǎn)的過(guò)程中遭遇自然風(fēng)險(xiǎn)所受的損失,而很少能應(yīng)對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。再加上普遍保障水平較低,直接削弱農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶的吸引力。

二是投保預(yù)期收益不高的制約:預(yù)期投保收益率是農(nóng)戶作出投保決策的最關(guān)鍵因素,主要受保費(fèi)水平、政府保費(fèi)補(bǔ)貼以及保障水平的影響。其中,政府的補(bǔ)貼力度直接決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及率。

（五）市場(chǎng)因素

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)特征和其再保險(xiǎn)機(jī)制的缺乏,其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)大大地增加,大多保險(xiǎn)公司并不愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),另一方面,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的大多是活的生物,其承保及核賠都具有相當(dāng)?shù)膹?fù)雜性,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)與普通保險(xiǎn)相比有其特殊的技術(shù)要求,而我國(guó)目前普遍面臨著專業(yè)人才匱乏、定價(jià)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)等經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后等問(wèn)題。

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