王陽

我國位于中國位于歐亞大陸東部，太平洋西岸。是全球自然發(fā)生的災(zāi)害很頻繁的國家之一，這樣的災(zāi)害有高頻度，多種類，廣分布的特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無疑顯得十分重要。

1.我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r

這些年來，中國的水澇，干旱，暴雪，寒冷等自然的災(zāi)害發(fā)生概率很高，導(dǎo)致將近2.66億公頃的農(nóng)地收到影響。中國從1982年就有了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，目的是對(duì)農(nóng)作物生產(chǎn)的穩(wěn)定和保障農(nóng)民的收入。在過去的20年里，關(guān)于農(nóng)業(yè)的保費(fèi)達(dá)到了84億元，農(nóng)戶得到的賠償達(dá)到了69億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在糧戶的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)了很重要的地位。糧食、棉花等農(nóng)作物的保險(xiǎn)已超過了7億畝，面積比例達(dá)到了36%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為了一個(gè)重要的資金來源去保障農(nóng)戶的生活。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障土地面積的增多，保障幅度也隨之增高。在現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種上，有關(guān)農(nóng)戶需求的品種糧作物保險(xiǎn)等也相應(yīng)推出。特別在安徽、河南等的糧食大省，至上有三家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

既然是這樣，但是與其他國家對(duì)比，農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)覆蓋率在中國還是很小的，發(fā)展也很落后，這些年，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更是有了衰退的趨勢(shì)。

根據(jù)年鑒統(tǒng)計(jì)，在2002年，中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)只有不到4億元，十年環(huán)比下降達(dá)到50%，每個(gè)人平均下來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)只有0.06元，平均到每戶，也才1.67元。2011年，中國在所有自然災(zāi)難直接導(dǎo)致了面積3800萬公頃的土地受災(zāi)，農(nóng)戶的建筑物更是損毀了將近千萬座，受災(zāi)的人數(shù)更是達(dá)到了4.4億，這一年的災(zāi)害造成人民幣五千多億的損失。然而，就在這樣的情況下，中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是不到位，土地覆蓋面積和保障能力都遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到世界發(fā)達(dá)國家。

2.目前中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的發(fā)展問題

第一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏法律約束和行之有效的法律保護(hù)。在發(fā)達(dá)國家，他們都以規(guī)范的法律來保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。完善和成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律需要一個(gè)長(zhǎng)期的過程，在歐美，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律保護(hù)提及到1922年就開始涉及，也是經(jīng)歷了一二十年才有了關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律。從正式出臺(tái)到成熟，也擋不住多次的改動(dòng)。而在離我們不遠(yuǎn)的加拿大國家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從提及到成熟頒布也是經(jīng)歷大概24個(gè)年頭。然而，中國的的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從開始開辦到現(xiàn)在，也經(jīng)歷了快三十個(gè)年頭，可是，中國始終沒有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，也沒有其他任何法涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由此可見，中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是十分落后的，這種狀態(tài)已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，更影響了我國作為農(nóng)業(yè)大國的臉面。

第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展陷入保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)能力和管理能力不能協(xié)同發(fā)展的矛盾?，F(xiàn)在，中國已經(jīng)擁有了三大家有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，他們是陽光保險(xiǎn)，安華保險(xiǎn)和上海的安信保險(xiǎn)。但是他們的保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)能力和管理能力還有很多缺陷。比如，一般的保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)只設(shè)到縣市一級(jí)，出現(xiàn)對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)難以顧及的情況；還有從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員數(shù)量不足，目前，我國缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)人員，也就更說不上營銷的業(yè)務(wù)骨干了。

第三、我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏風(fēng)險(xiǎn)共擋分配，特別是對(duì)于巨大的災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)。巨大的災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)具有很多特點(diǎn)，比如說突然發(fā)生的，還是不能夠預(yù)測(cè)到的，還是人力不能夠避免的等等。從現(xiàn)有的保險(xiǎn)協(xié)議書上，我們可以看到，這樣的風(fēng)險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)責(zé)任外的風(fēng)險(xiǎn)，沒有公司能到單獨(dú)承受。在一些發(fā)達(dá)國家，已形成較為有效的巨災(zāi)分?jǐn)倷C(jī)制。然后，在我國，有關(guān)巨大的災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)還沒有任何保護(hù)，也沒有保險(xiǎn)公司把這樣的風(fēng)險(xiǎn)劃到保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)。以2006年4月山東菏澤等地的大風(fēng)冰雹襲擊為例，這次巨大災(zāi)難造成了17人死亡、87人重傷；239萬畝農(nóng)作物受災(zāi)，絕產(chǎn)50畝，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到23.16億元。其中，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失12.2億元。因?yàn)闆]有農(nóng)業(yè)巨大災(zāi)難基金，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又無力承擔(dān)賠償損失，受災(zāi)農(nóng)戶幾乎無法得到任何經(jīng)濟(jì)賠償。那時(shí)還流傳著“辛辛苦苦幾十年，一夜回到解放前”。因此，農(nóng)業(yè)巨大災(zāi)難沒有保障，使“多年辛勞不抵一次天災(zāi)”成為農(nóng)村基本現(xiàn)象。

第四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高費(fèi)率和農(nóng)戶的承擔(dān)能力不符合。農(nóng)作物生產(chǎn)的露天的土地上，十分依靠天氣等條件，這就提高了農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率。然后農(nóng)民又作為中國的貧困行列中的人群，溫飽都還是問題，更何況繳納這么高的保費(fèi)了。這也就阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

3.對(duì)于目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一些建議

第一、要很快的頒布農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到現(xiàn)在都沒有什么可依據(jù)的法律，更是沒有關(guān)于農(nóng)作物保障的法律，所以，要很快頒布農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律來保障農(nóng)戶的收入。如此同時(shí)，還應(yīng)該建立一些民間組織，運(yùn)用一些方式來傳播農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息，宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，讓農(nóng)戶自己也有準(zhǔn)確判斷，自覺自愿進(jìn)行農(nóng)作物的投保行為。

第二、要很快的梳理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織結(jié)構(gòu)。我國一直把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)放在靠后的位置，這樣就導(dǎo)致這類行業(yè)沒有足夠的監(jiān)督和管理。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一個(gè)受多方面因素影響的結(jié)構(gòu)，特需時(shí)刻關(guān)注。要在系統(tǒng)規(guī)章內(nèi)明確責(zé)任。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置聯(lián)系人，在人員比較多的地方，建立宣傳用的櫥窗和黑板報(bào)等。

第三、建立巨大災(zāi)難賠償組織。巨大災(zāi)難發(fā)生后，政府和保險(xiǎn)公司都無力單獨(dú)承擔(dān)賠償，導(dǎo)致最終受害的還是農(nóng)民。所以，我國要切實(shí)為了農(nóng)戶的利益，在巨大災(zāi)難發(fā)生后，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行一定比例的賠償，同時(shí)在平時(shí)也可以收取少量的預(yù)防保障費(fèi)用，這樣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能更大的為農(nóng)戶發(fā)揮保障作用。

最后、整改農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率，在一定能力內(nèi)適當(dāng)增加理賠。適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，可以依據(jù)不同的農(nóng)作物，不同的氣候條件來實(shí)行不相同的投保費(fèi)率。在一些很貧困地區(qū)，政府也可以給農(nóng)戶一些保費(fèi)補(bǔ)貼，來降低農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。（作者單位：河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)研究生院）