周貴義

編者按：

農業(yè)現(xiàn)代化中國經濟發(fā)展的一項重要戰(zhàn)略，但是缺乏金融支持成為農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的一塊短板。農村金融體系薄弱，農村資金外流問題突出，農業(yè)保險發(fā)展滯后，農村金融環(huán)境亟待改善。這些問題的背后又是什么樣的邏輯選擇？政府應如何根據(jù)游戲規(guī)則，合理使用激勵手段形成共贏局面。銀行應該如何平衡利益與風險，長期目標與短期目標？農業(yè)本身又應如何積極爭取政府與金融的支持？本期特以此為題，選擇了兩個有代表性的案例來進行討論。

黑龍江省佳木斯市位于黑龍江、烏蘇里江和松花江匯流的三江平原腹地，行政區(qū)內耕地總面積達2970萬畝，占黑龍江省耕地面積的13.89%，耕地相對集中連片，非常有利于現(xiàn)代化大農業(yè)發(fā)展，是我國現(xiàn)代農業(yè)示范區(qū)和三江平原現(xiàn)代農業(yè)綜合配套改革實驗區(qū)，素有“北方糧都”、“中國大豆之鄉(xiāng)”、“東北大米之鄉(xiāng)”的美譽。2013年，全市糧食產量達到320億斤，占全省總產量的1/4，實現(xiàn)“十連增”。近年來，在人民銀行貨幣信貸政策的積極引導推動下，各涉農金融機構不斷加大對對現(xiàn)代農業(yè)的信貸資金支持力度。但隨著黑龍江省現(xiàn)代農業(yè)綜合配套改革試驗深入推進，金融支持現(xiàn)代農業(yè)綜合配套改革的諸多瓶頸問題日益凸出。主要表現(xiàn)為日益增加的現(xiàn)代農業(yè)對資金的需求無法得到有效滿足。

農業(yè)：需求似火

生產成本投入加大導致農業(yè)生產資金需求持續(xù)增加。一是種子、化肥等農資價格不斷上漲。近5年來，佳木斯市水稻、玉米、大豆三大主要種植作物種子價格同比分別上漲51.6%、36.1%和18.7%，化肥、農藥和農膜價格同比分別上漲32.7%、26.2%和23.1%。二是農用柴油價格快速飆升。當前佳木斯市柴油價格為8112元/噸，較2009年初上漲3112元/噸，漲幅高達62.24%。三是農業(yè)勞動力成本持續(xù)增長。據(jù)抽樣調查顯示，2013年佳木斯市農業(yè)生產勞動力成本較2009年增長超過70%，目前春耕雇工平均成本達到了每人每天150元，春耕水稻插秧雇工成本甚至超過了每人每天300元。四是土地流轉價格即土地承包費不斷攀升。2013年，佳木斯市水田承包價格為8000～10000元/公頃，同比增長約2000元/公頃，增幅約為29%；旱田承包價格為5500～7500元/公頃，同比增長約1000元/公頃，增幅約為18%。

農業(yè)產業(yè)化快速發(fā)展導致經營資金需求增加。目前，農業(yè)產業(yè)化經營的資金需求主要是農產品原料收購、農產品加工、產品儲存及銷售四方面用途。近年來，農產品原料價格、運輸費用、廠房費用等一系列生產成本不斷上漲，推動農業(yè)產業(yè)化經營資金需求不斷增加。

農業(yè)基礎設施建設項目資金需求巨大。未來5～10年，佳木斯市還需以大水利建設為牽動點，加大10個大灌區(qū)、12個中型灌區(qū)建設力度，確保糧食增產。因此，農業(yè)基礎設施建設方面預計還需要21億元的資金支持，其中：僅三江平原勤得利灌區(qū)的工程概算投資就達9.5億元。

農業(yè)機械化生產資金需求快速增長。近年來，佳市積極引導和發(fā)展現(xiàn)代化大農業(yè)機械化生產，不斷加強新型農機裝備制造產業(yè)建設，加速推進現(xiàn)代農機專業(yè)合作社發(fā)展，轄區(qū)農業(yè)機械化整體水平大幅提升，使得農業(yè)機械化發(fā)展資金需求進一步加大。未來隨著農業(yè)產業(yè)結構調整和土地流轉速度加快，小型農業(yè)機械向更大馬力農機裝備升級，以及農機專業(yè)合作組織的發(fā)展，農業(yè)機械化資金需求將繼續(xù)以每年超過17%的速度增長。

農業(yè)科技投入需求不斷增長。農業(yè)科技是加快現(xiàn)代農業(yè)建設的決定力量。在農業(yè)科技成果的轉化和形成產業(yè)化的過程當中，資金問題始終是一個關鍵性因素。此外，農業(yè)科技在新技術、新工藝和新產品研發(fā)，科學技術推廣使用等方面也需要大量資金支持。

金融：平淡似水

金融擔保體系不完善。金融總量偏低與農業(yè)地區(qū)資金需求旺盛不協(xié)調。不是銀行部門資金不夠，金融擔保體系不健全才是重要內因。長期以來，農戶聯(lián)保貸款是涉農金融機構發(fā)放的主要農戶貸款模式之一，隨著農戶多戶聯(lián)保貸款的風險積聚，2013年，這種模式貸款開始淡出市場。農村地區(qū)擔保抵押物不足的問題越發(fā)凸顯，成為制約金融部門加大信貸投入的瓶頸問題。短期內“銀行難貸款，農戶貸款難”的尷尬局面依然難以根本改變。

風險與激勵機制不協(xié)調使金融支持農業(yè)發(fā)展積極性不高。一方面，信貸風險居高不下。近年來，通過資產剝離、呆賬核銷、專項中央銀行票據(jù)置換等方式一度解決了金融機構的歷史包袱問題。但從佳木斯市現(xiàn)狀來看，金融機構稅前提取撥備的比例較低，受財政補貼能力不足、農業(yè)保險發(fā)展滯后、直接融資發(fā)展滯后等原因影響，信貸風險多集中指向銀行業(yè)金融機構。另一方面，涉農貸款獎勵政策執(zhí)行不到位，難以有效發(fā)揮激勵機制的作用。2010年9月，財政部下發(fā)了《財政縣域金融機構涉農貸款增量獎勵資金管理辦法》。然而有調查顯示，目前黑龍江省近七成縣（市）未有效落實涉農貸款增量獎勵政策，包括佳木斯市也在其中。這在一定程度上，也制約了涉農金融機構加大支農信貸投放的積極性。僅以佳木斯市郵政儲蓄銀行為例，截至2013年年末，全市郵儲貸款余額35.14億元，各項存款余額152.29億元，貸存比僅為23.08%，大量資金上存和存貸比過低現(xiàn)象同時存在。由于大量資金外流使該銀行機構參與支持地方經濟發(fā)展的作用顯著減弱。

金融機構信貸方式創(chuàng)新受農村基礎設施管理不到位制約。從實地調查來看，農村基礎設施建設貸款資產管理權限不清、產權歸屬不明、信貸方式創(chuàng)新滯后和承貸主體無法落實，也是目前制約農村基礎設施建設貸款投放的主要原因。

金融生態(tài)環(huán)境有待進一步改善。突出表現(xiàn)在金融維權成本居高不下，在一定程度上影響金融部門信貸投放積極性。據(jù)對佳木斯市某金融機構調查，2011年至今，共向當?shù)厮痉ú块T訴訟不良貸款1.2億元，至今僅追回0.3億元，回收率為26.8%；支出相關維權費用322萬元，占回收貸款的10.4%。金融維權成本居高不下，導致金融部門維權望而卻步。

政策建議

擴大現(xiàn)代農業(yè)綜合配套改革地區(qū)商業(yè)銀行分支機構的貸款審批權限。改善當前信貸管理體制，適當下放信貸審批權限， 合理確定農業(yè)信貸規(guī)模。目前各商業(yè)銀行貸款審批權限遠遠不能滿足涉農企業(yè)擴大再生產和技術改造的資金需求，需要通過省級分行甚至總行才能辦理。建議各商業(yè)銀行轉變經營理念，圍繞現(xiàn)代農業(yè)綜合配套改革的客觀實際，適當下放貸款審批權，以保證黑龍江省現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展所需的金融供給能力。

推廣土地經營權抵押貸款模式。現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展離不開規(guī)?；洜I，規(guī)模經營所需大額資金的擔保，需要有效的規(guī)模土地作保證，只有破解了這一難題，才能有效保障家庭農場、農民專業(yè)合作社等新型農業(yè)組織的資金需求。建議政府有關部門加大土地流轉的引導力度，積極為流轉土地經營權頒發(fā)權證。通過推廣土地經營權抵押貸款模式，進一步提高涉農金融機構防范貸款風險的能力。

擴大農業(yè)保險服務范圍。農業(yè)是基礎產業(yè)，同時也是弱質行業(yè)，農業(yè)貸款同其它貸款相比，受自然條件、生產周期等客觀因素影響較大，貸款主體脆弱、承擔自然風險的能力低。從目前看，一旦遇到較大的自然災害，保險理賠情況并不理想。所以國家應盡快出臺相應的農業(yè)保險扶持政策，為高風險的農業(yè)生產提供配套的保險服務。

探索涉農企業(yè)直接債務融資試點?，F(xiàn)階段涉農企業(yè)融資渠道單一，大部分企業(yè)只有銀行貸款這一條外部融資渠道。一旦出現(xiàn)資金需求增加或銀行貸款受阻等突發(fā)情況，企業(yè)無法及時獲得融資支持，資金鏈就會出現(xiàn)問題。而糧食加工企業(yè)流動資金需求量都比較大，動輒幾百萬、上千萬，通過企業(yè)間借貸或民間借貸無法滿足，而且利息費用較銀行高出許多，對于只是用于短期周轉的企業(yè)來說，融資成本太高。針對這種情況，應創(chuàng)新思維模式，推動企業(yè)直接債務融資試點，解決企業(yè)融資渠道單一的問題。

進一步完善農村金融服務體系。針對農村金融需求的特點，加快構建功能完善、分工合理、產權明晰、監(jiān)管有力的農村金融體系顯得迫在眉睫。有關部門應抓緊制訂農村新辦多種所有制金融機構的準入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風險的前提下，盡快啟動試點工作。在繼續(xù)深化農村信用社改革的基礎上，引導縣及縣以下的郵政儲蓄資金回流農村，加大政策性金融支農力度，擴大現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展所需的中長期貸款比例，培育競爭性農村金融市場。在有條件的地方，可以探索建立更加貼近現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的小額信貸組織。

發(fā)揮政策導向作用，降低現(xiàn)代農業(yè)融資成本。通過補貼、稅收等優(yōu)惠政策的杠桿作用，引導資金向現(xiàn)代農業(yè)傾斜。針對對金融機構投放現(xiàn)代農業(yè)相關項目貸款利率下浮到一定幅度的，應由政府部門對該部分貸款給予稅收、融資等方面優(yōu)惠，間接降低現(xiàn)代農業(yè)貸款融資成本。

加快抵押擔保和風險補償體系建設，增強銀行信貸風險承擔能力。探索設立農戶貸款擔保公司、涉農小微企業(yè)擔保公司、村級信用擔保公司以或擔?；鸬冉M織，專門為相關貸款提供融資服務。各級政府財政部門都要出臺“三農”貸款資金風險補償措施，根據(jù)地區(qū)發(fā)展實際，合理確定中央、省政府及地方政府的補償比例，有效分擔和分散金融機構的信貸風險。