郭智榮

[摘 要]本文概述了高校助學貸款的資助現(xiàn)狀，分析了受助大學生的還息還款現(xiàn)狀，以及部分欠息欠款學生的經(jīng)濟現(xiàn)狀和心理原因，筆者從人文關懷的角度與每一位貸款畢業(yè)生進行溝通和催息催款，取得了極高的還息率和還款率，以此經(jīng)驗和大家分享。

[關鍵詞]高校助學貸款 人文關懷 感恩教育 貧困生

[中圖分類號] G641 [文獻標識碼] A [文章編號] 2095-3437（2014）04-0140-02

中央和地方政府以及高校高度重視家庭經(jīng)濟困難學生的經(jīng)濟資助工作，“決不讓一個貧困的大學生因經(jīng)濟困難輟學”，這是黨中央和國務院為促進教育公平實施的一項重大決策，是保證教育事業(yè)持續(xù)協(xié)調(diào)健康發(fā)展的重要舉措。各高校不斷加大對經(jīng)濟困難學生的資助力度，特別是高校助學貸款資金，加強了嚴格的管理，專款專用。但在資助工作的最后環(huán)節(jié)還息還款里出現(xiàn)了許多不盡如人意的地方，致使高校助學貸款工作一度面臨困境。

一、資助工作中還息還款的不良現(xiàn)象

（一）誠信意識淡薄，遺忘型

誠信是市場經(jīng)濟發(fā)展的基礎，國家助學貸款作為一項兼具政策性與商業(yè)性特征的金融產(chǎn)品，在公共財政支撐的同時，要求貸款人具備基本誠信意識，積極履行合同約定。在合同簽訂前，積極參與相關貸款知識的了解和培訓；在合同簽訂的時刻，貸款人就已經(jīng)立下了還款期限內(nèi)履行的承諾；畢業(yè)前，貸款人需積極配合學校，參加還息還款知識的流程和相關知識的培訓，以及誠信意識的再教育等。貸款人理應具備基本的誠信意識，而接受過高等教育的大學畢業(yè)生更應恪守誠信。

全國“個人征信系統(tǒng)”于2006年1月正式運行，基本為每位大學生建立了信用檔案，如實記錄大學生開立銀行結(jié)算賬戶、信用卡、借用和償還國家助學貸款以及其他類貸款信息，通過制度約束提高廣大學生的信用意識，促使其誠實守信、按約還息還貸。然而，我國的征信系統(tǒng)還在建立完善過程中，信用制度的不完善使得失信行為的成本較低而不足以實現(xiàn)對貸款人行為的約束。由于銀行對違約學生的追討戰(zhàn)略在現(xiàn)有博弈規(guī)則下不可置信，所以直接導致了信用約束機制的缺失。而信用約束機制缺失又引起學生違約成本過低，從而直接引發(fā)貸款學生的道德風險。

（二）非正常畢業(yè)，惡意拖欠型

國家助學貸款的目的是讓窮人也有學上，公平分配教育資源，實現(xiàn)憲法賦予公民的生存權、發(fā)展權、求學權等。大學生申請國家助學貸款的門檻主要是遵紀守法，學習成績較好，誠實守信，剛考入大學的莘莘學子都能符合條件。大學四年的生活，大部分同學都是積極向上，為成人成才打下了堅實的基礎。但仍然有這樣一些同學，玩游戲荒廢了學業(yè)，最終拿不到畢業(yè)證和學位證，只能肄業(yè)；也有的英語四六考試作弊被開除、最終什么證也沒有；更有學生因為其它原因沉迷、墮落而非正常畢業(yè)。以上三種學生在大一或大二雖經(jīng)過嚴格審核，申請到了國家助學貸款，但大學四年后，這些學生基本銷聲匿跡，杳無音訊，最終成了呆壞賬的主要因素。

（三）工作不穩(wěn)定，無力償還型

收入水平的高低，直接決定了學生還款水平的高低，目前我國一名大學本科生畢業(yè)后月基本工資平均在1000—1800元左右。而2012年應屆畢業(yè)生創(chuàng)新高達到了680萬人，這其中約有11%的經(jīng)濟困難生與大多數(shù)畢業(yè)生一樣面臨著嚴峻的就業(yè)形勢。而眾多貧困大學生與其他畢業(yè)生在家庭背景、擇業(yè)基礎上存在一定差距，而畢業(yè)后的經(jīng)濟壓力則較一般學生更大，如工資水平較低，則無法還貸。部分貸款畢業(yè)生收入低，家庭負擔重，考慮最多的是生存和溫飽，無暇顧及違息違約后的誠信問題。但此類學生也屬于惡意違約型，對國家助學貸款的負面影響極大，也會嚴重影響國家助學貸款的健康、長效的實施。

（四）個人遭遇不公平待遇，置之不理型

在就業(yè)的2011屆大學生中，對自己的就業(yè)現(xiàn)狀表示滿意的有47%，而在2012屆大學畢業(yè)生中，對就業(yè)現(xiàn)狀滿意的只有35%。2011屆就業(yè)的大學畢業(yè)生處于低就業(yè)狀態(tài)有14.0%，其中有10.4個百分點的畢業(yè)生為自愿低就業(yè)，有3.6個百分點的畢業(yè)生為非自愿低就業(yè)。2011屆就業(yè)的本科畢業(yè)生處于低就業(yè)狀態(tài)的有13.3%，高職高專院校這一比例為14.6%。根據(jù)研究分析，我國2011屆就業(yè)的大學生約為499萬人，按比例推算，2011屆大學畢業(yè)生中，有約70萬畢業(yè)生處于低就業(yè)狀態(tài)，其中，自愿低就業(yè)畢業(yè)生約52萬人，非自愿低就業(yè)畢業(yè)生約18萬人。按此推算，2012年非自愿低就業(yè)畢業(yè)生突破20萬人。如此多的非自愿低就業(yè)畢業(yè)生中，他們大部分是家庭貧困學子，更有大多數(shù)有著未還的國家助學貸款，他們接連遭受就業(yè)、生活上的不公平待遇，這些社會中的不良風氣對剛走向社會的大學畢業(yè)生造成極大的負面影響，在努力適應社會的同時也不自覺地染上了誠信缺乏的不良風氣，最終主要由于自身的無力償還，而對國家助學貸款置之不理。

二、做好國家助學貸款工作的心得體會

國家助學貸款的可持續(xù)發(fā)展需要一套完整有效的制度，促使“失信寸步難行，守信走遍天下”。完備的內(nèi)在激勵和約束機制是國家助學貸款得以健康持續(xù)發(fā)展的基礎。本人作為高校負責國家助學貸款管理工作的一名普通的教輔人員，根據(jù)多年的工作經(jīng)驗和心得體會，現(xiàn)針對資助工作中還息還款的不良現(xiàn)象所做的前期預防工作整理如下。

第一步驟：貸前宣傳、資格審查，必須細心。每年5月份的在校生學生貸款宣傳和資格審查以及9月份新生的貸款宣傳和資格審查，我們會嚴格按照相關文件要求，公開、公正、公平，規(guī)范相關程序，嚴格檔案管理，全覆蓋地對申請貸款學生進行抽查了解，通過評定小組成員了解學生的總體情況，通過班干部了解申請貸款學生的基本情況，通過找寢室長談話了解個別學生的特殊情況。所有這些工作之后，我們還需要細心，通過細心觀察，我們發(fā)現(xiàn)有的貧困學生可以申請生源地貸款；有的學生家庭其實特別困難，特別是男生，他們在貧寒的家庭中成長，有一顆敏感的心，卻沒有申請貸款；然而還有少數(shù)申請貸款的學生，他們的家庭可能是做生意的，他們申請的貸款并不打算用于學費和生活費。通過細心發(fā)現(xiàn)這三類學生，我們輔導員會具體地指導、教育，確保困難學生都能簡單便捷地申請到助學貸款。

第二步驟：貸中管理、定期教育，需要耐心。每年的11月份，所有申請到貸款的學生會陸續(xù)確認信息、簽訂合同，等著12月份發(fā)放貸款，隨后同學們忙于學習和生活，無暇登陸自己的貸款支付寶信息，也很少有同學對自己的貸款支付寶進行維護，甚至對單純的助學貸款培訓存在抵觸心理。針對這種情況，就需要我們的耐心教育、引導。首先，通過心理健康活動，學生會活動，每年定期邀請校友舉辦“感恩母校、成長成才”報告會等特色活動，確保每位貸款學生能夠切實了解還息還款方法，并鞏固學生的誠信、感恩意識。我校2007級高分子專業(yè)學生王某某，孤兒，在校兩次貸款達10000元，畢業(yè)時還清所有貸款，并帶動一大批貸款畢業(yè)生提前還款。還有，我院2008級應用化學專業(yè)的李某某同學，單親，在校期間有3筆貸款，合計15000元，但該同學自強不息，通過獲得國家獎學金和勤工儉學，最終提前還款10000元，并以優(yōu)異的成績考取了華南理工大學的研究生。在耐心中散發(fā)教育的力量，在耐心中成就學生的未來。

第三步驟：貸后維護、跟蹤指導，需要愛心。經(jīng)過前期的準備工作，經(jīng)過畢業(yè)下半年每月三次的電話聯(lián)系和每月三次的郵件聯(lián)系，畢業(yè)生一般都會提前還款，但存在這樣三種情況，就需要我們有坦誠的愛心。首先是讀研辦延期的同學，他們雖然暫時不需要還息還款，但對他們的跟蹤是必不可少的，仍然要把他們當做自己的學生，一樣關心他們的學習生活和就業(yè)。2008環(huán)境工程畢業(yè)的學生杜某某，畢業(yè)一年后才考上哈爾濱師范大學研究生，2011年2月，她的第一筆5000元的貸款到期，2012年9月，另一筆貸款5000元也到期，通過長期跟蹤和了解，發(fā)現(xiàn)她的生活非常窘迫，我們及時和她的學校聯(lián)系，鼓勵她順利研究生畢業(yè)，并且我們主動湊出5000元為她解燃眉之急。其次是貸款生非正常畢業(yè)造成呆壞賬的，我們會通過各種渠道找到他的聯(lián)系方式，然后通過QQ和郵件的方式按正常畢業(yè)生與他聯(lián)系。其中2003級應用化學學生廖某某，得知她是在大四違紀考試中開除的學生，我們在內(nèi)心里替她惋惜，但在唯一的郵件聯(lián)系的基礎上，我們每次給她的信息都是關切鼓勵之詞，她從未回復。但在2011年的12月，我們發(fā)現(xiàn)她一下子還清了10000元本金的呆壞賬。最后是貸款畢業(yè)生畢業(yè)后生活窘迫的，有的畢業(yè)生雖然只貸款一筆，但是在三番五次的催促下還了利息，對于這樣的學生，我們會通過電話和郵件，定期和他聊天，聊生活、聊工作，雖然從未謀面，但成了彼此牽掛的師生。

在以后的工作中，我們要不斷總結(jié)經(jīng)驗和教訓，使真正需要幫助的學生都能得到實實在在的幫助?？梢哉f高校學生的資助工作與教育工作是所有學生工作者必須沉下心來好好思考，不斷總結(jié)的一項工作，也是衡量學生工作質(zhì)量的一個尺度，需要我們共同努力。

[ 參 考 文 獻 ]

[1] 劉忠燕.我國國家助學貸款存在的問題及改革思考[J].中國高教研究，2008，（1）.

[2] 黃維，沈紅.國家助學貸款制度：績效、缺陷與可持續(xù)發(fā)展[J].教育研究，2007，（4）.

[責任編輯：雷 艷]